Определяющее значение для разрешения данного спора имеет норма, закреплённая в ст. 929 ГК РФ, которая раскрывает сущность договора имущественного страхования. Поскольку полис КАСКО является разновидностью такого договора, именно эта статья задаёт общий принцип: страховщик обязан возместить убытки, причинённые «вследствие этого события» — то есть того события, которое стороны согласовали как страховой случай. В рассматриваемой ситуации наезд на запасное колесо, выпавшее из грузового автомобиля, привёл к повреждению застрахованного транспортного средства. Однако для признания выплаты необходимо, чтобы данное событие подпадало под определение страхового случая по конкретному договору. Сама по себе ст. 929 не устанавливает, что считается ДТП или столкновением — она лишь указывает на то, что страховой случай определяется в договоре. Следовательно, ключевой вопрос сводится к толкованию условий полиса КАСКО, а именно: подпадает ли наезд на колесо, отвалившееся от идущего впереди грузовика, под согласованное сторонами событие.
- По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 929
Поскольку договор страхования является консенсуальным и его содержание определяется соглашением сторон, решающее значение имеет норма ст. 942 ГК РФ. Она прямо предписывает, что при заключении договора имущественного страхования стороны должны достичь соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В данном контексте из НПА эта статья не содержит детализации того, что именно считается страховым случаем, однако она устанавливает императивное требование: такой характер должен быть определён. Применительно к фактам это означает, что страховая компания и страхователь (водитель) согласовали в полисе КАСКО определённое событие — например, «ДТП» или «столкновение с другим транспортным средством». Если в полисе указано просто «ДТП», то наезд на колесо, выпавшее из грузовика, квалифицируется как ДТП согласно Правилам дорожного движения (столкновение с препятствием, являющимся частью другого ТС). Если же полис содержит узкое определение — только «столкновение с другим ТС в движении» — то наезд на уже лежащее колесо формально может не подпадать. Однако в силу ст. 942 ГК РФ условия договора должны быть чёткими, и любые сомнения толкуются в пользу страхователя, так как страховщик является профессиональным участником рынка. Таким образом, справка ГИБДД о том, что колесо выпало из грузовика, который скрылся, доказывает, что повреждение произошло в результате контакта с частью другого транспортного средства, что может быть приравнено к столкновению.
