Наступил ли страховой случай при личной поездке на автомобиле, внесённом в реестр такси
Страховой случай по ОСАГО закон определяет через сам факт причинения вреда «при использовании транспортного средства», а не через цель или режим поездки (коммерческая или личная). Ключевое значение имеет понятие «использование транспортного средства».
использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
— абз. «использование транспортного средства» п. 1 ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ
Закон прямо связывает наступление страхового случая с «использованием транспортного средства», безотносительно к тому, перевозил ли водитель пассажиров за плату или ехал по личным делам.
страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;
— абз. «страховой случай» п. 1 ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ
Верховный Суд в актуальной редакции разъясняет это понятие исчерпывающе: использование — это эксплуатация транспорта при движении в пределах дорог и на прилегающих территориях.
Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог, на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также на любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).
— п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022
Из этого следует, что поездка виновника по личным делам на автомобиле, который числится в реестре легковых такси, всё равно является «использованием транспортного средства»: автомобиль двигался по дороге, и вред причинён именно этим движением. Цель поездки и отсутствие пассажиров не выводят событие из-под определения страхового случая.
К этому добавляется ключевая гарантия: перечень исключений из страхового риска по ОСАГО является закрытым.
К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
— п. 2 ст. 6 ФЗ № 40-ФЗ
В этом исчерпывающем перечне (ст. 6 п. 2 ФЗ № 40-ФЗ: причинение вреда иным ТС, моральный вред/упущенная выгода, соревнования/учебная езда, загрязнение среды, вред грузом, трудовые отношения, вред своему ТС, погрузка/разгрузка, антиквариат/ценные бумаги, пассажиры перевозчика) отсутствует такое основание, как «использование автомобиля в качестве такси без пассажиров», «поездка по личным делам на ТС из реестра такси» или «несоответствие фактического использования цели, указанной при страховании». Статус автомобиля в реестре такси и режим конкретной поездки юридически не влияют на сам факт наступления страхового случая.
Вывод: страховой случай по ОСАГО наступил. Внесение автомобиля в реестр легковых такси и отсутствие пассажиров/признаков коммерческой деятельности в момент ДТП не изменяют квалификацию события как использования транспортного средства, и не входят в закрытый перечень исключений из страхового риска. Потерпевший вправе урегулировать убытки по ОСАГО.
Вправе ли страховая отказать потерпевшему, ссылаясь на статус «такси»
Право отказать в страховой выплате ограничено законом, а не условиями конкретного полиса. Любое условие договора, расширяющее основания для отказа сверх закона, ничтожно.
Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022
Поскольку ни «внесение в реестр такси», ни «личная поездка в момент ДТП», ни «фактическое неиспользование в коммерческом режиме» не входят в закрытый перечень исключений ст. 6 п. 2 ФЗ № 40-ФЗ (разобран в блоке 1), страховая компания не вправе отказать потерпевшему в выплате со ссылкой на то, что транспортное средство числится в такси. Ссылка страховщика на «особые правила для машин, зарегистрированных как такси» как на основание отказа была бы попыткой установить дополнительное (не предусмотренное законом) основание освобождения от страхового возмещения — такое условие ничтожно.
Статус «такси» влияет только на размер страховой премии (тарифный коэффициент), а не на объём страхового покрытия:
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) устанавливаются Банком России в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства, собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и (или) цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения, транспортное средство оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для осуществления предпринимательской деятельности (такси).
— п. 1 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ
То есть «особые правила для такси» — это лишь повышенная базовая ставка тарифа при заключении договора, а не дополнительное основание для отказа в выплате. Факт использования автомобиля по личным делам, а не в качестве такси, и вовсе не образует какого-либо нарушения со стороны потерпевшего, который вообще не является стороной договора страхования виновника.
Вывод: страховая компания не вправе отказать потерпевшему в выплате по причине нахождения автомобиля в реестре такси или «особых правил для такси». Такое основание отказа не предусмотрено законом, а условие договора, его устанавливающее, ничтожно. Потерпевшему возмещение должно быть осуществлено в обычном порядке ОСАГО (выплата либо восстановительный ремонт в пределах лимитов ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ).
Последствия для самого виновника: регресс и недействительность договора при неуплате тарифа «такси»
Статус «такси» не угрожает праву потерпевшего на выплату, но создаёт риск для виновника — если при страховании его автомобиля не был применён повышенный тариф «такси» (то есть в полисе использование в качестве такси указано как «личное/бытовое», а повышающий коэффициент не оплачен).
Верховный Суд прямо относит сведения об использовании легкового автомобиля в качестве такси к сведениям, влияющим на размер страховой премии:
Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размер страховой премии: технических характеристик, конструктивных особенностей, о собственнике, назначении и (или) цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.).
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022
Отсюда вытекают два возможных последствия для виновника-страхователя.
Во-первых, регрессное требование страховщика:
к) владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии;
— подп. «к» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ
То есть если автомобиль в действительности используется в качестве такси (внесён в реестр такси), а при заключении полиса ОСАГО этот признак не был раскрыт и не был оплачен повышенный коэффициент, то страховщик, выплативший потерпевшему, вправе взыскать всю выплаченную сумму с самого виновника в порядке регресса.
Во-вторых, при заведомо ложных сведениях страховщик может требовать признания договора недействительным:
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
— п. 3 ст. 944 ГК РФ
Однако в обоих случаях потерпевшему выплата не возвращается — последствия ложатся на страхователя (виновника), а не на потерпевшего:
В этом случае выплаченное потерпевшему страховое возмещение не возвращается, а причиненные вследствие этого убытки страховщику возмещаются страхователем.
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022
Ключевая развилка — что именно указано в полисе ОСАГО виновника:
- Если в полисе применён коэффициент «такси» (повышенный тариф оплачен) — страховщик выплачивает потерпевшему, и регресс/признание договора недействительным исключены: страхователь надлежащим образом раскрыл сведения, влияющие на премию. Тот факт, что в конкретный момент ДТП водитель ехал по личным делам без пассажиров, правового значения не имеет ни для выплаты, ни для регресса.
- Если полис оформлен как для личного/бытового использования без коэффициента «такси», хотя автомобиль внесён в реестр такси — страховщик обязан выплатить потерпевшему, но вправе предъявить регресс к виновнику (подп. «к» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ) и/или оспорить договор (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Вывод: для потерпевшего урегулирование через ОСАГО доступно в любом случае. Для виновника юридическое значение имеет не сам факт поездки «по личным делам», а то, какой тарифный коэффициент (цель использования) заложен в его полис ОСАГО: если «такси» не было раскрыто при страховании — есть реальный риск регресса и признания договора недействительным.
Порядок действий потерпевшего и способы защиты при отказе
Потерпевший, чьему имуществу причинён вред, обращается с заявлением о прямом возмещении убытков к своему страховщику, если соблюдены условия ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ (вред причинён только транспортным средствам, ДТП произошло в результате столкновения двух и более ТС, ответственность обоих владельцев застрахована по ОСАГО). Если эти условия не соблюдены (например, имеется вред здоровью, либо один из участников не застрахован) — заявление о страховом возмещении подаётся страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда (абз. 2 п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).
В рамках ОСАГО страховое возмещение причинённого имуществу вреда осуществляется в форме организации и оплаты восстановительного ремонта или страховой выплаты в пределах лимитов ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ (для имущества каждого потерпевшего — 400 000 рублей).
Если страховщик отказывает в выплате со ссылкой на статус «такси» или на «особые правила для застрахованных как такси машин», такой отказ является незаконным (обоснование — в блоках 1 и 2). Защита потерпевшего строится в следующей последовательности:
- Направить страховщику заявление о страховом возмещении (или о ПВУ) с приложением документов о ДТП. При недостаточности документов страховщик обязан сообщить об этом в течение трёх рабочих дней; требовать документы, не предусмотренные правилами, он не вправе (абз. 5 п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).
- При получении отказа — направить страховщику досудебную претензию с указанием на закрытый перечень ст. 6 п. 2 ФЗ № 40-ФЗ и на п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022 о ничтожности дополнительных оснований освобождения от выплаты.
- В отношении споров, вытекающих из ОСАГО, для граждан-потребителей установлен обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного (ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») — до обращения в суд потребуется обращение к финансовому уполномоченному.
- При несогласии с решением — обращение в районный суд по месту нахождения ответчика (страховщика), по месту жительства потребителя либо по месту исполнения договора, с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа (ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ, ст. 13, 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной спецзаконом).
Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022
Соответственно, при судебном споре условие договора (или позиция страховщика), устанавливающее отказ из-за статуса «такси», будет признано ничтожным, а отказ — неправомерным.
Вывод: механизм урегулирования — стандартный (ПВУ или заявление страховщику причинителя вреда, при отказе — финансовый уполномоченный, далее районный суд). Статус «такси» не создаёт для потерпевшего ни иного порядка, ни сокращённых лимитов, ни законного основания отказа. Отказ по мотиву нахождения автомобиля в реестре такси подлежит обжалованию и, по существу, незаконен.
