Поднимается ли коэффициент ОСАГО или КАСКО после ДТП, если я не виноват?

Вправе ли страховщик повышать коэффициент при пролонгации КАСКО после невиновного ДТП

КАСКО — это добровольное имущественное страхование. Его тарифная политика регулируется не ограничениями, установленными для ОСАГО, а свободой договора и собственными правилами страховщика.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.
— абз. 5 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Эта норма означает: тарифы и коэффициенты по добровольному страхованию страховщик рассчитывает самостоятельно, на основе статистики страховых выплат и убыточности. Закон прямо относит к числу таких данных «сведения о страховых случаях, страховых выплатах». То есть факт убыточности по договору (в том числе из-за ДТП, где вы не виноваты) — это легальное основание, которое страховщик вправе учитывать в тарифе.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон. Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора методику расчета страховых тарифов (за исключением случаев, когда методика расчета страховых тарифов устанавливается Правительством Российской Федерации, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора и является обязательной для применения страховщиками) и положение о формировании страховых резервов, принятые в рамках видов страхования, которые он намерен осуществлять, с приложением документов, содержащих решение уполномоченного органа управления страховщика об их утверждении, в течение пяти рабочих дней с даты такого утверждения. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ) Страховщик обязан сообщить в орган страхового надзора об изменениях, внесенных в методику расчета страховых тарифов и положение о формировании страховых резервов, и одновременно представить документы, подтверждающие такие изменения, в течение пяти рабочих дней с даты их утверждения уполномоченным органом управления страховщика. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ) Установленное настоящим пунктом требование о представлении положения о формировании страховых резервов в орган страхового надзора не распространяется на иностранные страховые организации.
— абз. 6 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Данная норма закрепляет два решающих положения. Во-первых, тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон, а не императивным актом регулятора. Во-вторых, страховщик лишь обязан раскрывать свою методику расчёта тарифов органу страхового надзора (Банку России), но саму методику и коэффициенты — включая повышающие за убыточность — он определяет сам.

Защитных норм для ОСАГО, которые бы ограничивали «штраф» невиновного страхователя, законодательство о добровольном страховании не содержит: глава 48 ГК РФ и Закон «Об организации страхового дела» не запрещают страховщику повышать коэффициент при заключении нового договора КАСКО после произведённой выплаты, в том числе по ДТП, произошедшему не по вашей вине. Сама по себе невиновность в ДТП в рамках КАСКО не аннулирует право страховщика учитывать факт страховой выплаты при расчёте тарифа на следующий период — в отличие от того, как это работает по ОСАГО.

Вывод: повышение коэффициента оплаты по КАСКО после страхового случая, в котором вы не виноваты, само по себе не нарушает закон — при условии, что оно предусмотрено методикой расчёта тарифов и правилами страхования страховщика (см. следующий блок) и применено к новому (пролонгированному) договору, а не изменяет цену уже действующего полиса.

Пределы свободы страховщика: правила страхования и недопустимость одностороннего изменения условий

Свобода страховщика в установлении коэффициентов не безгранична и ограничена двумя механизмами — привязкой к правилам страхования и запретом менять условия действующего договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
— п. 1-2 ст. 943 ГК РФ

Это значит: повышающий коэффициент, чтобы быть для вас обязательным, должен следовать из правил страхования, на которые имеется прямая ссылка в вашем полисе. Если в правилах страхования (или иных согласованных условиях полиса) такой коэффициент за убыточность предусмотрен и правила вам при заключении договора были вручены (о чём есть запись в полисе), — страховщик вправе его применить. Если же правила страхования такого повышения не предусматривают, то применение коэффициента «просто потому, что так положено» является произвольным и не основано на условиях договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 310 ГК РФ

Принципиальная временна́я развилка: правило о недопустимости одностороннего изменения условий обязательства означает, что в отношении действующего полиса страховщик не вправе в одностороннем порядке задним числом изменить тариф или начислить доплату за прошлый период. Повышение премии возможно только применительно к новому договору — то есть той пролонгации, которую вы заключаете на очередной год. Заключая новый договор, страховщик вправе предложить иной (повышенный) тариф, а вы вправе на него не соглашаться и выбрать другого страховщика — это и есть «соглашение сторон», о котором говорит закон.

Вывод: правомерность повышения зависит от того, предусмотрен ли повышающий коэффициент по факту страховых выплат правилами страхования вашего полиса. Если предусмотрен и вы заключаете новый договор — страховщик действует в рамках закона. Если коэффициент не предусмотрен правилами либо его пытаются применить к уже действующему полису — действия страховщика неправомерны.

Отличие от ОСАГО: почему не работает «логика невиновности»

Возможно, вы (или страховая компания) смешиваете правила КАСКО с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ) из ОСАГО. Это разные системы, и их недопустимо подменять.

б) количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования по фактам наступления гражданской ответственности следующих лиц: водителей, указываемых в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, - в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями; страхователя по заключаемому договору обязательного страхования - в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а в случае, если страхователем является юридическое лицо, с учетом численности парка транспортных средств, в отношении которых заключаются договоры обязательного страхования; в) технических характеристик транспортных средств; г) отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а при наличии такого условия - характеристик (навыков) допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, возраста водителя);
— подп. «б» п. 3 ст. 9 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

В ОСАГО коэффициент устанавливается Банком России (не свободным соглашением сторон), и он зависит от «количества произведённых страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды». Причём по ОСАГО счёт идёт именно по фактам наступления гражданской ответственности — то есть по страховым выплатам по вине водителя. Там действует принцип, что КБМ снижается при безаварийной езде и растёт при виновных авариях, с установленными регулятором правилами пересчёта.

Для КАСКО такой жёсткой привязки к виновности не существует: это добровольное страхование, где тариф и коэффициенты определяются соглашением сторон и правилами страховщика, а не актом Банка России. Поэтому попытка перенести на КАСКО логику «раз я не виноват, коэффициент расти не должен» юридически некорректна: ни глава 48 ГК РФ, ни Закон «Об организации страхового дела» не содержат нормы, обязывающей страховщика игнорировать факт произведённой выплаты по КАСКО при расчёте тарифа на новый период лишь потому, что в ДТП виноват другой участник.

к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в 43 обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования, банковского счета гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей. Эти положения Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 17 судебными инстанциями учтены не были. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 1 марта 2016 г.
— п. 20 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.12.2017 по добровольному страхованию имущества граждан

На вас как на гражданина, страхующего личный автомобиль для личных нужд, распространяется Закон о защите прав потребителей — но лишь «в части, не урегулированной специальными законами». Поскольку тарифная свобода по добровольному страхованию прямо урегулирована Законом «Об организации страхового дела», норма Закона о защите прав потребителей о запрете навязывания и ухудшения положения здесь не создаёт самостоятельного запрета на повышающий коэффициент, который предусмотрен правилами страхования.

Вывод: ссылаться на «невиновность» как на безусловное основание для отказа от повышения коэффициента по КАСКО нельзя. По КАСКО решающим является не вина в ДТП, а то, предусмотрен ли такой коэффициент правилами страхования и применён ли он к новому договору. Если договор содержит такое условие — повышение правомерно; механизм защиты — не оспаривание коэффициента «как незаконного», а проверка его наличия в правилах и, при необходимости, выбор другого страховщика.

Свобода договора и пределы условия о повышающем коэффициенте (защитная ветка)

Правовое основание повышения коэффициента по КАСКО укладывается в общий принцип свободы договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 4 ст. 421 ГК РФ

Это означает: поскольку для добровольного страхования закон не устанавливает императивного запрета учитывать факт страховых выплат при расчёте тарифа нового периода, стороны вправе своим соглашением (правилами страхования) такое условие предусмотреть. Таким образом, условие о повышающем коэффициенте после страхового случая, в том числе не по вашей вине, является диспозитивным — оно законно, если согласовано в договоре.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей
— п. 23 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20

Данное разъяснение Пленума ВС подтверждает: стороны вправе включать в договор КАСКО разнообразные условия, включая те, которые влияют на цену страховой услуги, — с единственной оговоркой, что они не должны противоречить закону, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Повышающий коэффициент за убыточность сам по себе ущемляющим потребителя условием не является, поскольку он не лишает страхователя права на страховую защиту, а лишь отражает возросший риск для страховщика — и применяется только на новый период, а не задним числом.

Оборотная (защитная для клиента) сторона той же нормы: если повышающий коэффициент применяется без закрепления в правилах страхования либо вопреки условиям заключённого договора — это уже не «свобода договора», а произвольное одностороннее изменение цены, которое недопустимо (ст. 310 ГК РФ) и подлежит оспариванию.

Вывод: условие о повышающем коэффициенте по КАСКО правомерно тогда и только тогда, когда оно прямо предусмотрено правилами страхования/полисом и применено к новому договору (пролонгации). Если такого условия в правилах нет — действия страховщика «так положено» неправомерны, и вы вправе требовать расчёта премии без повышения либо отказаться от продления у этого страховщика.