Кто получит страховую выплату по ОСАГО при ДТП, если за рулём был не собственник, а вписанный водитель?

Кто признаётся потерпевшим по ОСАГО при повреждении автомобиля

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" ); (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ ; от 14.06.2012 № 78-ФЗ ) место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»), п. 1

Закон прямо называет потерпевшим лицо, чьему имуществу причинён вред при использовании транспортного средства иным лицом. В вашей ситуации вред причинён имуществу — автомобилю, принадлежащему вам как собственнику, а источником вреда (иным лицом) выступил водитель второго автомобиля. Поэтому потерпевшим по имущественному требованию является именно собственник повреждённого автомобиля — вы, а не водитель, находившийся за рулём, поскольку вред его собственному имуществу не причинялся (он лишь управлял чужой машиной).

владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства; водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо; потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" ); (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ ;
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «владелец транспортного средства»), п. 1

Эта норма разграничивает «владельца» и «водителя». Владельцем остаётся собственник, а водитель — это лицо, управляющее ТС. Из-за этого в справке о ДТП вы обоснованно указаны собственником, а фактический водитель — водителем: это разные юридические роли. Возможна и иная квалификация: если водитель владел машиной на законном основании (по доверенности) и вред причинён не только имуществу, но и ему самому — тогда он тоже самостоятельный потерпевший в части личного вреда, что разбирается в блоке 4.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию 1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 2.
— ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (страховая сумма), п. 2

Лимит ответственности страховщика виновника по имущественному вреду — 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего. Это верхняя граница того, что вы можете получить по ОСАГО за повреждённый автомобиль; всё, что свыше, при недостаточности покрытия взыскивается с виновника по ГК РФ (блок 5).

Вывод: право на страховую выплату за повреждённый автомобиль принадлежит вам как собственнику — вы потерпевший по имущественному требованию, поскольку вред причинён вашему имуществу. Водитель, управлявший машиной, права на выплату за это же имущество не имеет: он не собственник и расходы на восстановление чужого автомобиля он не «потерял»; его статус в справке как водителя этому не противоречит.

Куда обращаться за выплатой и в каком порядке

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
— п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (право потерпевшего требовать возмещения)

Заявление о возмещении вреда имуществу направляется страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда (виновника). Одновременно закон предусматривает и порядок прямого возмещения убытков (ПВУ), по которому потерпевший обращается к своему страховщику.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 28.03.2017 № 49-ФЗ , от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) (Пункт в редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) 2. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования. 3.
— п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Условия ПВУ у вас соблюдены: вред причинён только транспортным средствам и ДТП произошло при столкновении двух автомобилей, ответственность владельцев каждого из которых застрахована по ОСАГО. Поэтому вы вправе обратиться за выплатой к своему страховщику в порядке прямого возмещения убытков, а не к страховой виновника.

Как собственник вы подаёте заявление от своего имени, приложив документы о праве собственности на автомобиль (СТС, ПТС), что подтверждает ваш статус потерпевшего по имущественному вреду. При недостатке документов страховщик в течение трёх рабочих дней (а при личном обращении — в тот же день) обязан сообщить полный перечень недостающих и неправильно оформленных документов.

Вывод: за выплатой обращаетесь вы как собственник — либо к страховщику виновника, либо по прямому возмещению убытков к своему страховщику (п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ), с заявлением и полным комплектом документов по правилам ОСАГО. Если документов не хватает, страховщик обязан в трёхдневный срок сообщить их перечень, а не отказывать «по формальному» основанию.

Возможен ли регресс страховщика к вам-страхователю

К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (регресс страховщика)

Регресс страховщика к причинителю вреда возникает только при обстоятельствах, прямо перечисленных в п. 1 ст. 14. Это исчерпывающий перечень: умысел, опьянение, отсутствие права управления, оставление места ДТП, управление ТС лицом, не указанным в полисе (при ограниченном полисе) и др.

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);
— подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ключевым для вашего дела является подп. «д»: регресс по этому основанию возможен только тогда, когда водитель не включён в полис как допущенное к управлению лицо. У вас ситуация прямо противоположная — управлявший в ДТП водитель в полис вписан, значит это основание регресса к страхователю не применяется.

причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ , от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; (В редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
— подп. «з» п. 2 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Смежная норма прямо исключает из страхового риска вред, причинённый водителем управляемому им же транспортному средству. Это значит: ущерб вашему автомобилю по ОСАГО в порядке выплаты за ваше собственное ТС, если бы вина была на водителе, не покрывался бы. Но вина лежит на другом водителе, поэтому указанное исключение к вашей выплате не относится.

Вывод: регресс к вам по основанию «не вписан в полис» не грозит, поскольку водитель в полис допущен. Регресс теоретически возможен лишь при иных обстоятельствах из п. 1 ст. 14 (опьянение, оставление места ДТП и т.п.), которых, судя по вашему описанию, нет. Это принципиально отличает вашу ситуацию от случая, когда собственник не был указан в полисе, — там регресс по подп. «д» был бы возможен.

Права водителя, если пострадал он сам

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" ); (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ ; от 14.06.2012 № 78-ФЗ ) место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»), п. 1

Если водитель, управлявший вашей машиной, получил в этом ДТП вред здоровью, он сам становится потерпевшим в части этого вреда: закон признаёт потерпевшим в том числе водителя транспортного средства — участника ДТП. Тогда он вправе самостоятельно требовать страховую выплату по вреду жизни/здоровью от страховщика виновника (в отдельном порядке, независимо от выплаты вам за имущество).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию 1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 2.
— ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (страховая сумма), п. 2

В этой ветке лимит по возмещению вреда жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего — отдельный и самостоятельный по отношению к 400 тысячам по имуществу. Выплаты за вред здоровью водителя и за повреждённое имущество вам не конкурируют и не «вычитаются» друг из друга.

Вывод: если водитель не получил телесных повреждений, единственным потерпевшим по этому ДТП остаётесь вы (по имуществу), и выплату получаете вы. Если водитель получил вред здоровью, он тоже становится потерпевшим и вправе получить свою выплату по ст. 7 (до 500 000 руб.) независимо от вашей имущественной выплаты. Разногласия между вами по поводу того, кому идёт выплата за автомобиль, разрешаются в вашу пользу: вред причинён вашему имуществу.

Если выплаты не хватит: взыскание с виновника по ГК РФ

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

ОСАГО покрывает вред в пределах страховой суммы, а при её недостаточности разницу возмещает причинитель вреда. Общее правило: вред, причинённый имуществу гражданина, возмещается в полном объёме лицом, причинившим вред. Значит, если стоимость восстановительного ремонта превышает 400 000 руб. (с учётом износа и Единой методики), недостающую часть вы как собственник вправе взыскать с виновника ДТП в суде.

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником.
— п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Ответственность за вред, причинённый использованием транспортного средства как источника повышенной опасности, несёт владелец этого источника. Это подкрепляет ваши требования к водителю (владельцу) второго автомобиля: потерпевшим выступаете вы, а надлежащим ответчиком по превышению лимита ОСАГО — виновник.

Вывод: если выплата по ОСАГО (до 400 000 руб.) не покроет фактический ущерб вашему автомобилю, разницу вы вправе взыскать с виновника ДТП по правилам ст. 15, 1064, 1079 ГК РФ. Требование заявляется в суд общей юрисдикции; для требований из ОСАГО действует трёхлетний срок исковой давности.

Досудебный порядок при отказе страховщика

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Прежде чем идти к финансовому уполномоченному, вы обязаны направить страховщику письменное (или электронное) заявление о восстановлении нарушенного права. Это обязательный досудебный шаг.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. (Часть в редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2 1 .
— ч. 2 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Страховщик обязан рассмотреть такое заявление и дать мотивированный ответ: в течение 15 рабочих дней (если заявление подано по стандартной форме в электронном виде и с момента нарушения прошло не более 180 дней) либо 30 календарных дней в остальных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
— ч. 4 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Обращение к финансовому уполномоченному возможно после получения ответа страховщика либо по истечении указанных сроков, если ответ не получен. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным — бесплатно.

Вывод: при отказе или молчании страховщика вы направляете ему письменное заявление о восстановлении нарушенного права, ждёте мотивированный ответ (15 рабочих дней / 30 календарных дней) и лишь затем обращаетесь к финансовому уполномоченному — бесплатно, соблюдая обязательный досудебный порядок. Далее возможен суд.

Риски отказа и вопрос о том, кому фактически идёт выплата

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" ); (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ ; от 14.06.2012 № 78-ФЗ ) место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»), п. 1

Право на выплату закон связывает с тем, чьему имуществу причинён вред. Поэтому ключевое доказательство вашего статуса — документы, подтверждающие, что владельцем повреждённого автомобиля являетесь вы: свидетельство о регистрации ТС (СТС), ПТС/электронный ПТС, а также справка о ДТП, где вы указаны собственником. Именно эти документы опровергают возможный довод страховщика о «ненадлежащем заявителе».

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
— п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (право потерпевшего требовать возмещения)

Требование о возмещении предъявляется потерпевшим путём подачи заявления с документами по правилам ОСАГО. Это означает, что выплата производится заявителю-потерпевшему, а применительно к имущественному вреду им является собственник. Если заявление подаст водитель, страховщик вправе указать на отсутствие у него права на возмещение за чужое имущество.

Вывод: заявление на выплату за автомобиль подаёте вы как собственник, приложив СТС/ПТС и справку о ДТП; выплата перечисляется вам, а не водителю. Чтобы избежать задержек и спора, целесообразно, чтобы водитель не подавал самостоятельного заявления на ту же имущественную выплату. Если страховщик откажет, ссылаясь на «ненадлежащего заявителя», такой отказ неправомерен, и он обжалуется по досудебной процедуре из блока 6.