Можно ли оформить страховку на машину без диагностической карты, если техосмотр не пройден?

Нужна ли диагностическая карта для заключения договора ОСАГО

С 22 августа 2021 года диагностическая карта была исключена из перечня документов, обязательных для заключения договора ОСАГО: подпункт «е» пункта 3 статьи 15 Закона об ОСАГО, который ранее требовал предъявлять диагностическую карту, утратил силу (Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ).

е) (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 01.07.2011 № 170-ФЗ ) (Утратил силу - Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ ) ж) документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении арендованного транспортного средства), либо свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов или свидетельство о праве пережившего супруга на временное пользование транспортным средством, которое являлось собственностью лица, погибшего (умершего) в связи с участием (выполнением задач) в специальной военной операции (в случае, если договор обязательного страхования заключается пережившим супругом лица, погибшего (умершего) в связи с участием (выполнением задач) в специальной военной операции);
— подп. «е» п. 3 ст. 15 ФЗ № 40-ФЗ (утратил силу)

Исчерпывающий перечень документов для заключения договора теперь прямо указан в пункте 3 статьи 15 — диагностической карты в нём нет:

1. Для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику следующие документы (сведения) : (В редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 88-ФЗ , от 06.12.2021 № 409-ФЗ ) а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если владельцем транспортного средства является физическое лицо); (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (если владельцем транспортного средства является юридическое лицо); (В редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 88-ФЗ , от 25.05.2020 № 161-ФЗ ) г) регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства;
   — п. 3 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Это подтверждает и пункт 1.6 Правил ОСАГО: страхователь представляет только документы, указанные в статье 15 Закона, — карта туда больше не входит.

1.6. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Случаи представления документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования, в форме электронных документов могут быть предусмотрены соглашением сторон. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
— п. 1.6 Правил ОСАГО (прил. 1 к Положению Банка России № 431-П)

Применительно к Вашей ситуации (легковой автомобиль, принадлежащий физлицу, используемый в личных целях) дополнительно работает ещё одна норма: такой автомобиль с 30.12.2021 вообще не подлежит техническому осмотру, то есть диагностическая карта для него правом не требуется как таковая.

1. Легковые автомобили и мототранспортные средства, принадлежащие на праве собственности физическим лицам и используемые ими исключительно в личных целях, не связанных с иной деятельностью, в том числе с предоставлением услуг по перевозке пассажиров и багажа легковым такси, осуществлением перевозок пассажиров, использованием личного транспорта в служебных целях, не подлежат техническому осмотру, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также актами, составляющими право Евразийского экономического союза, по вопросу проверки выполнения требований к транспортным средствам, находящимся в эксплуатации, в случае внесения изменений в их конструкцию.
   — ч. 7 ст. 15 ФЗ от 01.07.2011 № 170-ФЗ «О техническом осмотре ТС»

Более того, как следует из пункта 1.5 Правил ОСАГО, страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу, представившему полный комплект документов по статье 15 Закона, — а карта в этот комплект не входит.

1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключени и договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
— п. 1.5 Правил ОСАГО (прил. 1 к Положению Банка России № 431-П)

Вывод: для оформления ОСАГО на личный легковой автомобиль диагностическая карта не нужна и не обязательна к предъявлению — отказ страховой компании по этому основанию неправомерен. Знакомые правы: полис оформят и без карты.

В каких случаях диагностическая карта (техосмотр) всё же обязателен

Исключение карты касается легковых автомобилей и мототранспорта, принадлежащих физлицам и используемых исключительно в личных целях. Если автомобиль используется как такси, для перевозок пассажиров или в служебных целях — техосмотр остаётся обязательным с периодичностью, установленной статьёй 15 Закона о техосмотре.

1. каждые двенадцать месяцев в отношении следующих транспортных средств, с года изготовления которых прошло не более пяти лет: а) легковые такси; б) автобусы; в) грузовые автомобили, предназначенные и оборудованные для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более восьми (за исключением места для водителя);
   — п. 3 ч. 1 ст. 15 ФЗ № 170-ФЗ «О техническом осмотре ТС»

Для прочих легковых автомобилей, подлежащих осмотру (если они выведены из-под льготы части 7), периодичность такова: каждые 24 месяца для ТС возрастом от 4 до 10 лет; каждые 12 месяцев — старше 10 лет; в первые 4 года осмотр не требуется (часть 2 статьи 15).

1. каждые двадцать четыре месяца в отношении следующих транспортных средств, с года изготовления которых прошло от четырех до десяти лет, включая год их изготовления, указанный в паспорте транспортного средства и (или) свидетельстве о регистрации транспортного средства (далее - год изготовления): а) легковые автомобили; б) грузовые автомобили, разрешенная максимальная масса которых составляет до трех тонн пятисот килограмм; в) прицепы и полуприцепы, за исключением транспортных средств, указанных в части 4 статьи 32 настоящего Федерального закона;
   — п. 1 ч. 1 ст. 15 ФЗ № 170-ФЗ

Если Ваша машина используется для подработки в такси или служебных перевозок — это меняет правовой режим, и без действующей диагностической карты заключение ОСАГО и эксплуатация будут сопряжены с рисками, описанными в блоке о последствиях.

Вывод: для личного легкового автомобиля физлица техосмотр и диагностическая карта не обязательны. Если автомобиль эксплуатируется как такси, автобус или в коммерческих/служебных целях — карта обязательна, и её отсутствие влечёт иные последствия (регресс, штраф).

Что делать при отказе страховой компании

Договор ОСАГО — публичный договор, а его заключение для страховщика обязательно. Отказ в заключении публичного договора при наличии возможности его заключить не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ), а руководитель при этом не вправе требовать документы, не предусмотренные законом.

1. Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса. (В редакции федеральных законов от 08.03.2015 № 42-ФЗ; от 05.12.2017 № 379-ФЗ) При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
   — п. 3 ст. 426 ГК РФ

При необоснованном уклонении страховщика от заключения договора владелец вправе через суд понудить его заключить договор, а также взыскать убытки, причинённые таким уклонением.

1. Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
   — п. 4 ст. 445 ГК РФ

Практический порядок действий при отказе: (1) потребовать письменный отказ с мотивировкой; (2) обратиться с жалобой в Банк России (интернет-приёмная ЦБ РФ) — страховой надзорный орган полномочен применить меры к страховщику за нарушение обязанности заключать публичный договор; (3) при споре о понуждении к заключению договора и взыскании убытков — иск в районный суд по месту нахождения страховщика (или по месту жительства истца-потребителя, так как спор с участием потребителя). Альтернативно полис можно оформить электронно (Е-ОСАГО) на сайте любого страховщика или через финансовую платформу — страховщик обязан обеспечить такую возможность (п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО), и при электронной подаче карту также не запрашивают.

Вывод: если страховая отказывает только из-за отсутствия диагностической карты — это необоснованный отказ. Добиться заключения договора можно жалобой в Банк России либо иском в районный суд о понуждении к заключению публичного договора и возмещении убытков.

Что будет, если оформить ОСАГО без диагностической карты (полис, ДТП, штрафы)

Для личного легкового автомобиля оформление полиса без карты полностью правомерно и не влечёт недействительности договора: карта исключена из комплекта документов (блок 1), а сам автомобиль не подлежит техосмотру в силу части 7 статьи 15 Закона о техосмотре.

1. Легковые автомобили и мототранспортные средства, принадлежащие на праве собственности физическим лицам и используемые ими исключительно в личных целях, не связанных с иной деятельностью, в том числе с предоставлением услуг по перевозке пассажиров и багажа легковым такси, осуществлением перевозок пассажиров, использованием личного транспорта в служебных целях, не подлежат техническому осмотру, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также актами, составляющими право Евразийского экономического союза, по вопросу проверки выполнения требований к транспортным средствам, находящимся в эксплуатации, в случае внесения изменений в их конструкцию.
   — ч. 7 ст. 15 ФЗ от 01.07.2011 № 170-ФЗ «О техническом осмотре ТС»

Регресс (обратное взыскание страховщиком выплаченного возмещения с причинителя вреда) из-за отсутствия/просрочки диагностической карты возможен только в отношении такси, автобусов, грузовых ТС для перевозки более 8 пассажиров и ТС для перевозки опасных грузов — к личному легковому автомобилю эта норма не применяется.

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;
— п. «и» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Что касается административной ответственности: полис ОСАГО остаётся обязательным для всех владельцев используемых ТС — его отсутствие наказывается штрафом по части 2 статьи 12.37 КоАП РФ (800 руб.), а вред потерпевшим при отсутствии страховки возмещается причинителем из собственных средств по правилам гражданского законодательства.

1. Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, - влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей.
   — ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ

1. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи. (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   — п. 6 ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Отдельно: штраф по части 1.1 статьи 12.5 КоАП РФ (2 000 руб.) предусмотрен за управление ТС, в отношении которого не оформлена диагностическая карта, «подтверждающая допуск к участию в дорожном движении». Однако именно для личных легковых автомобилей физлиц техосмотр и, соответственно, такая карта законом не предусмотрены (ч. 7 ст. 15 Закона о техосмотре), поэтому в Вашей ситуации (личный легковой авто) состав по ч. 1.1 ст. 12.5 не наступает.

1 1 . Управление транспортным средством, в отношении которого не оформлена в установленном порядке диагностическая карта, подтверждающая допуск транспортного средства к участию в дорожном движении, - влечет наложение административного штрафа в размере двух тысяч рублей.
— ч. 1.1 ст. 12.5 КоАП РФ

Вывод: оформить ОСАГО без диагностической карты на личный легковой автомобиль можно и нужно — полис будет полностью действителен, регресс по этому основанию исключён, административных рисков за недооформленную карту для личного легкового авто нет. Риск остаётся только один — управление без полиса вообще (штраф 800 руб. по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ), поэтому полис следует оформить незамедлительно.

Сроки, доказательства отказа и исполнение требования (дополнение к действиям при отказе)

По срокам: общий срок исковой давности по требованию о понуждении заключить публичный договор и возмещении убытков составляет три года со дня, когда владелец узнал или должен был узнать о нарушении своего права (об отказе страховщика).

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — ст. 196 ГК РФ, п. 1

Жалобу в Банк России целесообразно подать в разумный срок после получения отказа — сам по себе закон не устанавливает для такой жалобы нормативного пресекательного срока (обращение рассматривается в общем порядке), однако быстрая подача фиксирует факт нарушения и повышает эффективность надзора.

По доказательствам: ключевое — зафиксировать сам факт отказа и его мотив («нет диагностической карты»). Доказательствами служат письменный отказ страховщика (потребуйте его в день обращения), при электронной подаче — скриншоты страницы с отказом/сообщением о недостоверности сведений, а также копия заявления о заключении договора с отметкой о приёме. Эти материалы прикладываются и к жалобе в ЦБ РФ, и к иску.

По исполнению: если суд удовлетворит требование, договор признаётся заключённым на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления решения в законную силу — отдельного «понуждения» уже не требуется, страховщик связан решением (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

1. Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
   — п. 4 ст. 445 ГК РФ

Вывод: срок защиты права — три года с момента отказа; главное доказательство — письменный (или зафиксированный электронно) отказ с указанием причины; исполнение требования обеспечивается самим решением суда, которым договор считается заключённым с даты вступления решения в силу.