Может ли страховая компания требовать возмещение с водителя без прав, если он не виноват в ДТП?

Основания регресса страховщика: применим ли подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО, если вина в ДТП не водителя без прав

Ключевой нормой является подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО, устанавливающий основания перехода к страховщику права требования к лицу, причинившему вред:

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
   — абз. 1 п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Обратите внимание на юридическую конструкцию нормы. Регрессное требование возникает только у страховщика, который осуществил страховое возмещение по тому страховому случаю, субъектом которого выступило лицо, причинившее вред. Подп. «в» говорит об «указанном лице» — то есть именно о том лице, которое причинило вред и чья гражданская ответственность была застрахована. Условие «не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред» неразрывно связано с фактом причинения вреда именно этим лицом.

В вашей ситуации вред причинён другим водителем — тем, кто врезался вам в бок и чья вина зафиксирована в постановлении ГИБДД. Вы — потерпевшая сторона (точнее, потерпевшим является собственник автомобиля — ваш отец), а не причинитель вреда. Отсутствие у вас водительского удостоверения — самостоятельное нарушение, за которое предусмотрена отдельная административная ответственность, но оно не превращает вас в причинителя вреда по данному ДТП.

Это положение подтверждается и понятием «потерпевший» в ст. 1 Закона об ОСАГО:

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»), п. 1

По смыслу закона водитель транспортного средства, которому причинён вред (даже если он в момент ДТП не имел права управления), признаётся потерпевшим, а не причинителем вреда.

Вывод: страховая компания не вправе применить к вам регресс по подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО только на том основании, что вы не имели прав. Регресс по этому пункту возможен лишь в отношении лица, которое само причинило вред, управляя ТС без права управления. Поскольку виновником ДТП признан другой водитель, вы не являетесь субъектом регрессного требования по данному основанию.

Обязанность страховщика осуществить выплату и порядок возмещения (ПВУ)

Право собственника пострадавшего автомобиля (вашего отца) на страховое возмещение не зависит от того, кто именно находился за рулём пострадавшей машины. Потерпевший по смыслу ст. 1 Закона об ОСАГО — лицо, чьему имуществу причинён вред при использовании ТС иным лицом:

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия
— ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»), п. 1

Поскольку виновником является второй участник ДТП, вред имуществу отца причинён «иным лицом», и отец вправе получить возмещение по полису ОСАГО виновника (либо в порядке прямого возмещения убытков через свою страховую — если у обоих участников застрахована ответственность).

Порядок прямого возмещения убытков установлен п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО:

1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Разъяснение этому даёт Пленум ВС в п. 29–30:

1. По общему правилу, потерпевший в целях получения страхового возмещения вправе обратиться к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. Страховое возмещение осуществляется страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования, и вред в результате дорожно-транспортного происшествия причинен только этим транспортным средствам ( пункт 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО). 30. Страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится, если гражданская ответственность хотя бы одного участника дорожно-транспортного происшествия не застрахована по договору обязательного страхования. Если в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред жизни или здоровью потерпевшего либо повреждено иное имущество, помимо транспортных средств, страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится.
   — п. 29 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

1. Страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится, если гражданская ответственность хотя бы одного участника дорожно-транспортного происшествия не застрахована по договору обязательного страхования. Если в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред жизни или здоровью потерпевшего либо повреждено иное имущество, помимо транспортных средств, страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится. Потерпевший после реализации права на прямое возмещение убытков, причиненных повреждением транспортного средства, вправе обратиться к страховщику ответственности лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления такого требования ( пункт 3 статьи 14.1 Закона об ОСАГО). 31. Потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда ( пункт 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).
   — п. 30 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

То есть, если у второго (виновного) участника ДТП есть действующий полис ОСАГО, ваш отец вправе обратиться в свою страховую компанию (по договору, оформленному на него как страхователя) в порядке прямого возмещения убытков. Если же ответственность виновника не застрахована — ПВУ не производится, и ущерб взыскивается напрямую с виновника по правилам ГК РФ (ст. 1064 ГК РФ).

Предел возмещения по имуществу установлен подп. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО:

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ )
— подп. «б» ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ваш ремонт оценён примерно в 190 тыс. руб., что укладывается в лимит 400 тыс. руб. Если по независимой экспертизе или расчёту страховщика размер ущерба превысит 400 тыс. руб., разницу взыскивает с виновника сам причинённый вред сверх лимита — ст. 1072 ГК РФ:

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Вывод: страховая компания обязана осуществить страховое возмещение собственнику (отцу) независимо от того, что за рулём пострадавшего автомобиля находились вы без прав. Отсутствие у вас водительского удостоверения не является законным основанием для отказа в выплате, поскольку вред причинён действиями второго участника ДТП, а не вашими.

Административная ответственность водителя без прав и владельца, передавшего ТС

Отсутствие у вас права управления порождает лишь административную ответственность, которая не связана с обязанностью возмещать ущерб за чужую вину. Для вас как водителя это ч. 1 ст. 12.7 КоАП РФ:

1. Управление транспортным средством водителем , не имеющим права управления транспортным средством (за исключением учебной езды), - влечет наложение административного штрафа в размере от пяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей. 2. Управление транспортным средством водителем, лишенным права управления транспортными средствами, - влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей, либо административный арест на срок до пятнадцати суток, либо обязательные работы на срок от ста до двухсот часов. 3. Передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством (за исключением учебной езды) или лишенному такого права, - влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей. 4.
   — ч. 1 ст. 12.7 КоАП РФ

Для вашего отца, передавшего вам автомобиль, если он заведомо знал об отсутствии у вас прав, предусмотрена ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ:

1. Передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством (за исключением учебной езды) или лишенному такого права, - влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей. 4. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, если такое действие не содержит признаков уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей либо обязательные работы на срок от ста пятидесяти до двухсот часов. (часть 4 введена Федеральным законом от 14.07.2022 N 257-ФЗ)
   — ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ

Важно: эти штрафы — самостоятельные меры административной ответственности за нарушение ПДД (управление без прав, передача управления лицу без прав). Они не связаны с возложением на вас гражданско-правовой обязанности возместить ущерб от ДТП, виновником которого признан другой водитель.

Вывод: отсутствие у вас прав влечёт административную ответственность (штраф по ч. 1 ст. 12.7 КоАП РФ для вас, при заведомости — штраф по ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ для отца), но не превращает вас в причинителя вреда и не создаёт оснований для регресса страховщика к вам за ущерб, причинённый другим виновником.

Гражданско-правовая ответственность за вред и механизм регресса по ГК РФ

Гражданско-правовая ответственность за вред наступает у лица, причинившего вред (п. 1 ст. 1064 ГК РФ):

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

При взаимодействии транспортных средств вред, причинённый их владельцам, возмещается на общих основаниях (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), то есть виновным лицом:

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее источником повышенной опасности. 3. Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи. Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).
— абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1079 ГК РФ

Следовательно, обязанность возместить вред имуществу вашего отца лежит именно на виновном водителе (втором участнике ДТП), а не на вас.

Механизм регресса страховщика по ОСАГО специально урегулирован ст. 14 Закона об ОСАГО (которая является специальной нормой по отношению к общему правилу ст. 1081 ГК РФ о регрессе):

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
   — абз. 1 п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Как указано в первом блоке, регресс возможен только к лицу, причинившему вред. Дополнительное подтверждение — п. 7 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, по которому право требования страховщика возникает именно к «лицу, причинившему вред»:

1. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и возместил в счет страхового возмещения по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред, в предусмотренных статьей 14 настоящего Федерального закона случаях имеет право требования к лицу, причинившему вред, в размере возмещенного потерпевшему вреда.
   — п. 7 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Вывод: по системе норм ГК РФ и Закона об ОСАГО обязанным лицом перед страховщиком (и перед отцом в части, превышающей лимит) является виновник ДТП. Вы, не будучи причинителем вреда, не можете быть привлечены к регрессу по основанию, указанному в подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО.

Сроки исковой давности и сроки для регресса страховщика

Если страховая компания всё же попытается предъявить вам регрессное требование, применяется общий срок исковой давности три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ), а по регрессным обязательствам течение срока начинается со дня исполнения основного обязательства (п. 3 ст. 200 ГК РФ):

1. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 3 ст. 200 ГК РФ

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

Это означает, что срок исковой давности по регрессному требованию страховщика начнёт течь со дня фактической выплаты страхового возмещения потерпевшему, а не со дня ДТП.

Вывод: даже если страховщик заявит регресс, на него распространяется трёхлетний срок исковой давности, исчисляемый со дня осуществления страховой выплаты. Предъявление требования за пределами этого срока может быть отклонено судом по заявлению ответчика.

Что делать, если страховая откажет в выплате или предъявит регресс

Если страховая компания, несмотря на изложенное, откажет в выплате вашему отцу или попытается предъявить вам регрессное требование, защита строится следующим образом.

1. По выплате. Подать страховщику письменное заявление о страховом возмещении с приложением протокола и постановления ГИБДД, фиксирующих вину второго водителя, и документов о праве собственности отца на автомобиль. При отказе — направить претензию страховщику, а затем обратиться к финансовому уполномоченному (для граждан — потребителей финансовых услуг это обязательный досудебный порядок по спорам ОСАГО, что следует из п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31), и далее — в суд.

2. Против регресса. Возражение строится на том, что вы не являетесь лицом, причинившим вред (подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО связывает регресс именно с причинителем вреда). Вина в ДТП установлена за вторым водителем, что подтверждается протоколом и постановлением ГИБДД. Отсутствие у вас прав — основание для административного штрафа, но не для возложения на вас обязанности возмещать чужой вред.

Правомерное взыскание ущерба, если лимита ОСАГО окажется недостаточно, осуществляется непосредственно с виновника — по ст. 1064 ГК РФ в полном объёме фактического ущерба сверх страховой выплаты (ст. 1072 ГК РФ):

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Вывод: действия страховой компании, заявившей о регрессе к вам как к водителю без прав, неправомерны в данных обстоятельствах. Выплата должна быть произведена собственнику (отцу), а при необоснованном отказе или незаконном предъявлении регресса спор решается в порядке досудебного урегулирования (претензия, финансовый уполномоченный) и в судебном порядке; обязанным лицом является виновник ДТП.