Страховая требует возместить ущерб после ДТП, совершённого после лишения прав, но с действующим ОСАГО: что делать?

Имелись ли основания для регресса: момент, с которого считается, что водитель «не имел права управления»

Страховщик, требующий возмещения, ссылается на подп. «в» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО» — управление транспортным средством лицом, не имевшим права на управление.

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— подп. «в» и «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ключевой вопрос здесь — с какого момента водитель считается лишённым права управления. Постановление о лишении прав вынесено 10.03.2022, а ДТП произошло 13.03.2022 — то есть через три дня, в пределах срока на обжалование. Это решающее обстоятельство: по КоАП РФ лишение специального права начинает действовать не с даты вынесения постановления, а со дня его вступления в законную силу.

Течение срока лишения специального права начинается со дня вступления в законную силу постановления о назначении административного наказания в виде лишения соответствующего специального права.
— ч. 1 ст. 32.7 КоАП РФ

Постановление по делу об административном правонарушении вступает в законную силу: 1) после истечения срока, установленного для обжалования постановления по делу об административном правонарушении, если указанное постановление не было обжаловано или опротестовано , за исключением случаев, установленных пунктом 4 настоящей статьи ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 425-ФЗ) 2) после истечения срока, установленного для обжалования решения по жалобе, протесту, если указанное решение не было обжаловано или опротестовано, за исключением случаев, если решением отменяется вынесенное постановление; 3) немедленно после вынесения не подлежащего обжалованию решения по жалобе, протесту, за исключением случаев, если решением отменяется вынесенное постановление ; 4) со дня вынесения постановления по делу об административном правонарушении о назначении административного наказания за совершение административного правонарушения, предусмотренного статьей 11.23, 11.26, 11.27 или 11.29 либо главой 12 настоящего Кодекса, в случае его совершения с использованием транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 425-ФЗ)
— п. 1 ст. 31.1 КоАП РФ

Из системного толкования этих норм следует: постановление о лишении права управления вступает в силу по истечении 10 суток со дня вручения/получения его копии, если оно не обжаловано. При вынесении постановления 10.03.2022 оно в принципе не могло вступить в законную силу к 13.03.2022 (если только заявитель не обжаловал его и не состоялось немедленное вступление в силу решения по жалобе, что в описанной ситуации исключено). Следовательно, на момент ДТП 13.03.2022 клиент формально ещё имел право управления транспортным средством — срок лишения не начал течь.

Это означает, что основание регресса по подп. «в» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ (управление ТС лицом, «не имевшим права управления») на дату ДТП не сформировалось. То, что клиент «попал в ДТП уже без прав» по его субъективному ощущению, юридически неверно: до вступления постановления в законную силу он остаётся лицом, имеющим право управления.

Вывод: ссылка страховщика на подп. «в» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ, по общему правилу, неправомерна — на 13.03.2022 срок лишения права управления ещё не начал течь, и основание регресса «не имел права управления» отсутствует. Однако проверке подлежит точная дата вручения копии постановления и факт её обжалования: если постановление было вручено ранее 10.03.2022 (например, вынесено по итогам рассмотрения, а копия выдана в тот же день), 10-суточный срок мог истечь только после 13.03.2022, поэтому в любом случае на 13.03.2022 оно в силу не вступило.

Альтернативное основание регресса — невключение в полис ОСАГО (подп. «д» п. 1 ст. 14)

Даже если основание «не имел права управления» отпадает, страховщик может опереться на другое основание — подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ: лицо не было включено в договор ОСАГО в качестве допущенного к управлению (при условии ограничения круга водителей в полисе).

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— подп. «в» и «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Здесь значение имеет фактическое состояние полиса на дату ДТП. Клиент — собственник и, судя по описанию, страхователь, но в вопросе не указано, был ли он вписан в полис ОСАГО в качестве допущенного водителя. Это разветвление по факту:

• Если клиент был указан в полисе как лицо, допущенное к управлению (обычный случай для собственника), основание регресса по подп. «д» отсутствует.
• Если полис заключён с условием использования ТС только указанными водителями, а клиент в их число не входил, страховщик вправе предъявить регресс по подп. «д», независимо от вопроса о лишении прав.

При этом следует учитывать позицию Пленума ВС РФ: сам факт того, что страховщик обязан выплатить потерпевшему при действиях любого лица, использовавшего ТС, не освобождает его от права регресса в случаях, предусмотренных ст. 14 Закона.

По договору обязательного страхования застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая вследствие действий страхователя или иного лица, использующего транспортное средство, страховщик от выплаты страхового возмещения не 16 освобождается (преамбула, пункт 2 статьи 6 и подпункты «в» и «д» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО).
— п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58

Если оба возможных основания отпадают (право управления на момент ДТП сохранялось И клиент был допущен к управлению по полису), то правовых оснований для регресса у страховщика нет, и предъявленное требование неправомерно.

Вывод: необходимо установить, был ли клиент вписан в полис ОСАГО как допущенный водитель. При утвердительном ответе (и при том, что на 13.03.2022 срок лишения не начал течь) основания для регресса отсутствуют по обоим подпунктам «в» и «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ, и требование подлежит оспариванию.

Правовая природа и размер требования, если регресс всё же обоснован

Если основания регресса подтвердятся, требование страховщика носит характер обратного (регрессного) требования в размере фактически осуществлённой выплаты.

К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:
— п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.
— п. 1 ст. 1081 ГК РФ

Страховщику переходит право требования лишь в пределах выплаченной потерпевшему суммы. Размер регресса ограничен как фактической выплатой, так и страховой суммой по конкретному виду вреда.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
— ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Это означает: страховщик не вправе требовать больше, чем реально выплатил потерпевшему, и не выше лимита (400 000 руб. — по имущественному вреду, 500 000 руб. — по вреду жизни/здоровью на каждого потерпевшего). Кроме того, по п. 3 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ страховщик вправе требовать возмещения расходов, понесённых при рассмотрении страхового случая, — эту составляющую также нужно проверить на предмет обоснованности и документального подтверждения.

Дополнительно клиент как владелец источника повышенной опасности несёт деликтную ответственность перед потерпевшим, но в отношениях со страховщиком применяется именно режим регресса, а не прямой деликт.

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
— п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Однако при подтверждении того, что на дату ДТП срок лишения не начал течь, а клиент был допущен к управлению по полису, регрессного требования вовсе не возникает — и деликтная ответственность перед потерпевшим уже урегулирована выплатой страховщика.

Вывод: обязанность возместить ущерб (если основания регресса подтвердятся) ограничена суммой фактически выплаченного страхового возмещения в пределах лимита ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ плюс документально подтверждённые расходы на рассмотрение страхового случая; требование сверх этих пределов неправомерно.

Срок исковой давности по регрессному требованию

По регрессным требованиям страховщика срок исковой давности составляет три года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
— п. 2 ст. 966 ГК РФ

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Момент начала течения срока по регрессным обязательствам определён специальной нормой — со дня исполнения основного обязательства (то есть со дня выплаты страхового возмещения потерпевшему).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 и 3 ст. 200 ГК РФ

Позиция Пленума ВС РФ уточняет применение этой нормы к спорам об ОСАГО именно в части регресса.

Срок исковой давности по регрессным требованиям страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда, исчисляется с момента прямого возмещения убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего (пункт 3 статьи 200 ГК РФ, пункт 1 статьи 14 Закона об ОСАГО). При этом взаиморасчеты страховщиков по возмещению расходов на прямое возмещение убытков, производимые в соответствии с положениями Закона об ОСАГО и в рамках утвержденного профессиональным объединением страховщиков соглашения, сами по себе на течение исковой давности не влияют и не могут служить основанием для увеличения срока исковой давности по регрессным требованиям к причинителю вреда. 90. Направление потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, страховщику претензии, предусмотренной 1 абзацем вторым пункта 1 статьи 16 Закона об ОСАГО, приостанавливает течение срока исковой давности на десять календарных дней со дня ее поступления, за исключением нерабочих праздничных дней (пункт 3 статьи 202 ГК РФ). В случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении.
— п. 89 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Для клиента это означает: срок исковой давности начал течь с момента осуществления страховой выплаты потерпевшему со стороны его страховщика (или с момента прямого возмещения убытков). Поскольку выплата страхового возмещения, по сведениям клиента, уже состоялась, необходимо точно установить дату этой выплаты — от неё отсчитываются три года. Если страховщик предъявил регресс за пределами трёх лет с указанной даты, клиент вправе заявить о применении исковой давности (п. 2 ст. 199 ГК РФ), что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Вывод: срок исковой давности по регрессу — три года со дня исполнения основного обязательства (выплаты страхового возмещения). Необходимо установить точную дату выплаты: если с неё прошло более трёх лет до предъявления требования (или до обращения в суд), следует заявить о пропуске срока исковой давности.

Как действовать при взыскании: судебный приказ, возражения, оспаривание

На практике страховщики по регрессу нередко обращаются с заявлением о выдаче судебного приказа (простая письменная форма сделки — договор ОСАГО).

Судебный приказ выдается, если: требование основано на нотариально удостоверенной сделке; требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— ст. 122 ГПК РФ

Если клиенту выписан судебный приказ, он получает право представить возражения относительно его исполнения.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ

Для защиты достаточно немотивированных возражений — суд обязан отменить приказ при их поступлении в срок, и тогда спор переходит в исковое производство.

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
— п. 1 ст. 129 ГПК РФ

Дальнейшее оспаривание строится на доводах из предыдущих блоков: (1) на дату ДТП срок лишения права управления не начал течь, поэтому основание подп. «в» отсутствует; (2) клиент был допущен к управлению по полису — основание подп. «д» отсутствует; (3) при пропуске — заявление об исковой давности.

Отдельно следует учитывать риск административной ответственности: если бы постановление уже вступило в силу и клиент управлял ТС, будучи лишённым права, наступала бы ответственность по ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ.

Управление транспортным средством водителем, лишенным права управления транспортными средствами, - (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 196-ФЗ) влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей, либо административный арест на срок до пятнадцати суток, либо обязательные работы на срок от ста до двухсот часов.
— ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ

Однако с учётом дат (10.03.2022 — постановление, 13.03.2022 — ДТП) управление осуществлялось до вступления постановления в законную силу, поэтому состав по ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ (управление лицом, лишённым права) в этот день также не сформировался. В остальном факт управления ТС «лишённым» водителем может быть проверен отдельно, но по описанным обстоятельствам он не подтверждается.

Вывод: при получении судебного приказа клиенту следует в 10-дневный срок со дня его получения направить в мировой суд возражения относительно исполнения — приказ будет отменён (ст. 128, 129 ГПК РФ), и спор перейдёт в исковое производство, где можно заявлять доводы об отсутствии оснований регресса и о пропуске исковой давности.

Денежные последствия для клиента: проценты и возможность уменьшения

Даже при подтверждении оснований регресса важно понимать, насколько может возрасти сумма требования. На регрессную сумму (денежное обязательство) при просрочке её уплаты распространяются общие правила об ответственности за пользование чужими денежными средствами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для клиента это означает: если он не уплатит сумму после того, как требование обоснованно предъявлено и обязанность по уплате наступила, страховщик может начислить проценты по ключевой ставке Банка России за период просрочки. Поэтому добровольная уплата лишь обоснованной суммы быстрее останавливает начисление процентов, чем затягивание спора.

Обратная сторона: пока само основание регресса клиентом оспаривается (по доводу, что на дату ДТП срок лишения права управления не начал течь, и/или что он был вписан в полис), проценты за «неправомерное удержание» начисляться не должны — обязанность по уплате ещё не является установленной. Данный довод подлежит оценке судом в рамках искового производства после отмены судебного приказа.

Следует также иметь в виду, что уменьшить сам размер регресса по ст. 333 ГК РФ (снижение неустойки) применительно к основному долгу нельзя — регрессное требование является суммой фактически произведённой выплаты, а не неустойкой; возможность снижения открывается только в отношении начисленных процентов при их явной несоразмерности, но проценты по ст. 395 ГК РФ по общему правилу рассчитываются по объективной ключевой ставке и снижению практически не подлежат.

Вывод: основную защитную стратегию составляет оспаривание оснований регресса (отсутствие вступления постановления в силу на дату ДТП, допуск к управлению по полису) и при необходимости — заявление об исковой давности. При просрочке уплаты обоснованной суммы страховщик вправе начислить проценты по ст. 395 ГК РФ, поэтому при подтверждении долга целесообразно уплатить сумму без длительной задержки либо добиться судебного определения обоснованного размера.