Расчет ОСАГО для пенсионеров с временной пропиской в другом регионе: правомерно ли требование страховой считать по месту регистрации автомобиля и как оспорить?

По какому признаку определяется коэффициент территории (КТ): место жительства или регистрация автомобиля

Ранее в полисе применялся «тверской» коэффициент, и родители хотят понять, вправе ли страховая теперь считать по Питеру. Отвечает на это специальная норма — подпункт «а» пункта 3 статьи 9 Закона об ОСАГО:

Банк России устанавливает коэффициенты страховых тарифов в зависимости от: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 455-ФЗ ) а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, иного обособленного подразделения;
— подп. «а» п. 3 ст. 9 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

Здесь прямо перечислены три возможных источника сведений о месте жительства собственника: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации ТС либо паспорт гражданина. У родителей собственник (по ПТС/СТС) указан с питерским адресом, а по паспорту место жительства — тоже Санкт-Петербург (временная регистрация по месту пребывания места жительства не меняет, см. ниже). Значит, страховщик прав по существу: КТ определяется не по временной прописке в Тверской области, а по месту жительства собственника, которое по СТС и по паспорту — Санкт-Петербург.

Дополняет это ст. 8 Закона об ОСАГО, относящей установление коэффициентов к компетенции Банка России, а не страховщика «по своему усмотрению»:

Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 25.05.2020 № 161-ФЗ ) 3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года. (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 214-ФЗ ) Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия.
— п. 1 ст. 8 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

То есть страховая не «придумывает» — она применяет экономически обоснованные тарифы и коэффициенты, установленные Банком России (п. 1 ст. 8), и её расчёт контролируется регулятором (п. 7 ст. 9: > Банк России устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования.

— п. 7 ст. 9 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Важно разграничить два разных понятия, иначе создаётся путаница: место жительства и место пребывания. По Закону РФ № 5242-1 временная регистрация (штамп «на 5 лет») — это место пребывания, а не место жительства:

место жительства - жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору найма специализированного жилого помещения либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и в которых он зарегистрирован по месту жительства. Местом жительства гражданина, относящегося к коренному малочисленному народу Российской Федерации, ведущего кочевой и (или) полукочевой образ жизни и не имеющего места, где он постоянно или преимущественно проживает, в соответствии с настоящим Законом может быть признано одно из муниципальных образований (по выбору данного гражданина) , в границах которого проходят маршруты кочевий данного гражданина;
— ст. 2 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1

А место жительства определяется по статье 20 ГК РФ — как место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает:

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
— п. 3 ст. 944 ГК РФ

Обратите внимание: закон связывает место жительства с фактическим проживанием («постоянно или преимущественно»), а не только со штампом. Это открывает единственный законный «коридор» для родителей: если они фактически переехали в Тверскую область насовсем (проживают там преимущественно), место их жительства — Тверская область, даже при старом питерском штампе. Но для тарифа ОСАГО подпункт «а» п. 3 ст. 9 переносит всё на документ — ПТС/СТС, — поэтому без изменения документально закреплённого места жительства (регистрации либо записи в СТС/ПТС) «тверской» КТ применён не будет.

Вывод по этому вопросу: страховая права — коэффициент территории считается не по месту временной прописки, а по месту жительства собственника, указанному в СТС/ПТС или паспорте (подп. «а» п. 3 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ). Временная регистрация в Тверской области сама по себе (как место пребывания по Закону № 5242-1) на КТ не влияет. Основание пересчёта — только документальное изменение места жительства собственника: постоянная регистрация в Тверской области или перерегистрация автомобиля по новому месту жительства.

Правомерно ли требование доплатить разницу премии «задним числом»

Страховая требует доплатить разницу. Правила ОСАГО (Положение Банка России № 431-П) дают страховщику право на доплату только тогда, когда увеличилась степень риска, — но размер определяется тарифами, действующими на день доплаты:

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.
— п. 1.10 Правил ОСАГО (приложение 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П)

Здесь ключевое — «соразмерно увеличению степени риска». Если родители весь прошлый год указывали в заявлении именно то место жительства, что было на тот момент, и страховая сама применила «тверской» КТ, то увеличения степени риска не произошло — риск не стал «хуже», просто страховщик исправляет свою же ошибку в применении коэффициента. Такая «докрутка» премии за уже истёкший период означает переложение на страхователя ошибки самого страховщика, что противоречит принципу соразмерности.

Отдельно защищает уже уплаченную премию абзац 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО:

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.
— абз. 2 п. 3 ст. 8 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

По смыслу этой нормы изменение тарифных значений не должно переписывать уже оплаченный и исполненный договор. А прямого права требовать доплату «за прошлый период» Правила не содержат — право на доплату возникает при изменении сведений (п. 1.10) для будущего периода, а не как штраф за предыдущий.

Если же страховая уже удержала/взыскала с родителей завышенную премию по неверному расчёту, излишне полученное подлежит возврату как неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Вывод по этому вопросу: требование доплатить разницу за прошлый (уже исполненный) период неправомерно, если сведения в заявлении были верны, а разница возникла из-за переквалификации страховщиком уже применённого КТ (п. 1.10 Правил № 431-П — доплата лишь «соразмерно увеличению степени риска»; абз. 2 п. 3 ст. 8 ФЗ № 40-ФЗ — изменение тарифов не меняет оплаченную премию). Доплата возможна только при реальном изменении сведений и — по тарифам дня доплаты. Незаконно полученную премию можно вернуть по ст. 1102 ГК РФ. Проверьте документы: если в полисе прошлого года КТ уже стоял «тверской», доплату за тот период требовать нельзя.

Как законно добиться применения «тверского» КТ (перерегистрация ТС и регистрация владельца)

Поскольку КТ жёстко привязан к месту жительства собственника, единственный законный путь снизить тариф — привести юридическое место жительства в соответствие с фактическим (Тверская область). Есть два механизма.

1. Перерегистрировать автомобиль по новому месту жительства. Правила госрегистрации прямо предусматривают постановку на учёт на ограниченный срок для граждан, не имеющих регистрации по месту жительства, — по месту пребывания:

Постановка транспортных средств на государственный учет на ограниченный срок осуществляется в случаях, если: транспортное средство принадлежит гражданину Российской Федерации, не имеющему регистрации по месту жительства, - на срок регистрации по месту пребывания, указанному в свидетельстве о регистрации по месту пребывания; транспортное средство является предметом договора лизинга или договора сублизинга, - на срок действия договора лизинга или договора сублизинга; транспортное средство принадлежит аккредитованному при Министерстве иностранных дел Российской Федерации сотруднику дипломатического представительства, консульского учреждения, международной (межгосударственной) организации, представительства международной (межгосударственной) организации, представительства при международной (межгосударственной) организации, - на срок действия дипломатической, служебной, консульской карточки или удостоверения; транспортное средство принадлежит иностранному гражданину или лицу без гражданства, временно пребывающим на территории Российской Федерации, - на срок пребывания, указанный в отрывной части уведомления; транспортное средство принадлежит иностранному гражданину или лицу без гражданства, признанным беженцами или получившим временное убежище, - на срок регистрации, указанный в отрывной части уведомления;
— подп. «а» п. 35 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2019 № 1764

Это важно: если родители снимутся с регистрационного учёта по месту жительства в Санкт-Петербурге, оставшись с регистрацией по месту пребывания в Тверской области, они смогут поставить машину на учёт по тверскому адресу, и в СТС появится тверское место жительства собственника — тогда КТ будет «тверским» уже по подп. «а» п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО. Но заметьте: пока у них сохраняется постоянная регистрация в Питере, это основание не работает — преимущественное место жительства остаётся питерским.

2. Изменить регистрацию собственника (штамп в паспорте). Место жительства, указанное в паспорте, — один из трёх источников для КТ по подп. «а» п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО. Если родители фактически переехали в область постоянно, они вправе зарегистрироваться по месту жительства в Тверской области — и тогда КТ станет тверским без каких-либо переоформлений.

Оговорка о достоверности. Менять регистрацию «для тарифа» без реального переезда рискованно. По п. 1.8 Правил страховая сверяет данные с информационными системами и вправе занести страхователя, давшего заведомо ложные сведения, повлекшие занижение премии, в АИС ОСАГО:

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных страхователем сведений, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.11 настоящих Правил. Информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования и используется при заключении договора обязательного страхования на новый срок для применения соответствующего коэффициента страховых тарифов.
— п. 1.8 Правил ОСАГО (приложение 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П)

а по п. 3 ст. 944 ГК РФ при заведомо ложных сведениях страховщик вправе требовать признания договора недействительным:

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
— п. 3 ст. 944 ГК РФ

Вывод по этому вопросу: снизить КТ можно только законно изменив место жительства собственника. Работающие варианты: (а) снятие с регистрации по месту жительства в Санкт-Петербурге и постановка автомобиля на учёт по месту пребывания в Тверской области на срок регистрации (подп. «а» п. 35 Правил № 1764) — тогда в СТС будет тверское место жительства; (б) постоянная регистрация родителей в Тверской области при фактическом переезде. Простая «перепродажа» или переоформление ТС на других лиц без смены места жительства собственника КТ не изменит. Указывать неверные сведения о месте жительства нельзя — это грозит внесением в АИС ОСАГО (п. 1.8 Правил № 431-П) и риском оспаривания договора (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Как оспорить неправильный расчёт и куда обращаться

Спор со страховщиком по расчёту премии — это спор потребителя финансовых услуг. Сначала — письменная претензия страховщику с требованием перерасчёта и возврата излишне удержанного; при отказе — обращение к финансовому уполномоченному. По разъяснениям Пленума Верховного Суда обращение к финансовому уполномоченному по спорам с финансовой организацией обязательно, причём по требованиям, вытекающим из нарушения порядка по ОСАГО, — вне зависимости от суммы:

обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.
— п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18

Правильность расчёта премий страховщиками контролирует также Банк России — по п. 7 ст. 9 Закона об ОСАГО (> Банк России устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования.

— п. 7 ст. 9 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ) жалоба в Банк России (через интернет-приёмную) — самостоятельный канал воздействия на страховщика.

Если страховая навязывает условие о тарифе, не соответствующем Закону об ОСАГО, применяется и Закон о защите прав потребителей: условия, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (ст. 16 ЗоЗПП). Но подчеркнём: само правило о «питерском» КТ при питерском СТС не ущемляет права, а соответствует закону — оспаривать по ст. 16 ЗоЗПП можно лишь неправильно применённый коэффициент или требование доплаты без законного основания.

Вывод по этому вопросу: оспаривать следует не принцип расчёта по месту жительства (он верен по подп. «а» п. 3 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ), а конкретные ошибки: (1) требование доплаты за уже исполненный период без изменения сведений; (2) применение КТ, не соответствующего месту жительства по СТС/ПТС/паспорту. Порядок: письменная претензия страховщику → обращение к финансовому уполномоченному (обязательная досудебная стадия, п. 35 Постановления Пленума ВС РФ № 18 от 22.06.2021), а при несогласии с его решением — суд. Параллельно можно подать жалобу в Банк России как регулятору (п. 7 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ). Итоговая цель — либо пересчёт премии при верной квалификации места жительства, либо документальное изменение места жительства собственника для применения «тверского» КТ на будущее.