Виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО: куда обращаться потерпевшему и вырастет ли его страховка

Правильно ли обращаться в свою страховую (прямое возмещение убытков)

Да, указание обращаться в вашу страховую — правильное. Поскольку в ДТП участвовали два транспортных средства, вред причинён только самим автомобилям (разбитый бампер и фара у вас, помятое крыло у виновника), а гражданская ответственность владельцев обоих ТС застрахована по ОСАГО, действует механизм прямого возмещения убытков.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом
— п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Оба условия ПВУ в вашей ситуации выполнены: вред причинён только ТС, и полисы ОСАГО есть у обоих владельцев. То, что сам водитель-виновник не вписан в полис как допущенное к управлению лицо, не отменяет тот факт, что ответственность владельца его автомобиля застрахована по договору ОСАГО, — а именно это обстоятельство и требуется законом.

Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков
— абз. 2 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Из этой нормы прямо следует: при имущественном вреде заявление подаётся страховщику виновника, но в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 14.1 (то есть в вашей ситуации), — заявление о ПВУ направляется страховщику потерпевшего, то есть в вашу страховую. Выбор вашей страховой в качестве адресата обращения правомерен.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным статьей 26 1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона
— п. 4 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ваша страховая производит выплату не за свой счёт, а от имени страховщика причинителя вреда, и впоследствии получает от него возмещение выплаченного. Это означает: фактически ущерб компенсирует страховая виновника через вашу страховую, а вы лишь технически взаимодействуете со «своим» страховщиком, что удобнее потерпевшему.

Вывод: обращение в вашу страховую с заявлением о прямом возмещении убытков — правильный и законный порядок действий.

Влияет ли то, что виновник не вписан в полис, и вправе ли страховая отказать

Тот факт, что виновник не вписан в полис, не лишает вас права на выплату и сам по себе не является основанием для отказа. Полис ОСАГО страхует ответственность владельца ТС, а не конкретного водителя; управление автомобилем лицом, не указанным в полисе, влечёт иные последствия — административную ответственность для водителя и регресс страховщика к причинителю вреда, но не отказ потерпевшему в выплате.

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями)
— подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Норма описывает последствие «не вписанного водителя»: у страховщика возникает право регресса к нему, то есть право взыскать выплаченное с самого виновника. Это отношение возникает между страховщиком и причинителем вреда — оно не затрагивает ваше право получить возмещение.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и возместил в счет страхового возмещения по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред, в предусмотренных статьей 14 настоящего Федерального закона случаях имеет право требования к лицу, причинившему вред, в размере возмещенного потерпевшему вреда
— п. 7 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Положения настоящей статьи распространяются на случаи возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность, с учетом особенностей, установленных статьей 14 1 настоящего Федерального закона
— п. 4 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Пункт 4 ст. 14 прямо распространяет регрессные правила и на ситуацию ПВУ (когда выплату проводит ваша страховая). Итог: за вас всё равно заплатит система ОСАГО, а затем страховая, застраховавшая виновника, взыщет эти деньги с самого виновника регрессом.

Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей
— ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ

Параллельно водитель, управлявший ТС с нарушением условия полиса «только указанные водители», несёт административную ответственность (штраф 500 руб.). На ваше право на выплату это также не влияет.

Основания отказа страховщика ограничены: при недостаточности документов он обязан сообщить о перечне недостающих документов в 3 рабочих дня (по почте) или в день обращения (лично).

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов
— абз. 5 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, направляется страховщику по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков , за исключением случаев направления указанных документов в электронной форме в соответствии с настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России . (В редакции федеральных законов от 28.03.2017 № 49-ФЗ , от 14.07.2022 № 327-ФЗ ) Место нахождения и почтовые адреса страховщика, а также всех представителей страховщика, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть размещены на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 327-ФЗ ) При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 14.07.2022 № 327-ФЗ ) Страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования
— абз. 7 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Страховщик не вправе требовать от вас документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО, и не вправе отказывать по основанию «виновник не вписан в полис» — такого основания отказа закон не устанавливает.

Вывод: ваша страховая обязана принять и рассмотреть заявление о ПВУ; отказ по мотиву «виновник не вписан в страховку» неправомерен. Это обстоятельство лишь даёт страховщику виновника право регрессного взыскания с самого виновника.

Размер выплаты и доплата сверх лимита с виновника

Ваш ущерб (бампер, фара) возмещается в пределах страховой суммы по ОСАГО за вред имуществу.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей
— подп. «б» ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Страховое возмещение за повреждённое имущество каждого потерпевшего ограничено 400 000 рублей. Если стоимость восстановительного ремонта превысит эту сумму, разницу вы вправе взыскать непосредственно с причинителя вреда.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба
— ст. 1072 ГК РФ

Вред возмещается в полном объёме лицом, причинившим вред; а поскольку страхового возмещения может оказаться недостаточно, причинитель вреда возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Это правило работает и в вашем случае — при превышении лимита 400 000 руб. разницу взыскиваете с виновника (владельца ТС).

Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).
— абз. 2 п. 3 ст. 1079 ГК РФ

Так как вред причинён в результате взаимодействия двух источников повышенной опасности их владельцам, возмещение производится на общих основаниях (ст. 1064 ГК РФ), то есть по вине. Поскольку ГИБДД признала виновным второго участника, именно он (его владелец/причинитель) отвечает за вред.

Вывод: в пределах 400 000 руб. выплату произведёт ваша страховая в порядке ПВУ; сверх этой суммы — доплачивает виновник непосредственно.

Увеличится ли стоимость вашего полиса (КБМ) из-за выплаты по ПВУ

Нет, ваша страховая премия и коэффициент бонус-малус (КБМ) не должны ухудшиться из-за того, что выплату по ПВУ произвела «ваша» страховая при вашей невиновности. КБМ по полису конкретного лица учитывает страховые случаи, произошедшие по вине этого лица (водителя/владельца), а не факт технического проведения ПВУ.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным статьей 26 1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона
— п. 4 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Как прямо установлено законом, ваша страховая осуществляет ПВУ не в рамках вашего договора и не за счёт вашей страховой ответственности, а от имени страховщика причинителя вреда, с последующим получением компенсации от него.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страхового возмещения по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред в соответствии с предусмотренным статьей 26 1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков. (В редакции федеральных законов от 21.07.2014 № 223-ФЗ ; от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 5 1 . При возникновении спора о возмещении страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, в счет страхового возмещения вреда, возмещенного страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, такой спор рассматривается комиссией, образованной профессиональным объединением страховщиков, в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления в комиссию заявления страховщика. В случае несогласия страховщика с решением комиссии или непринятия комиссией решения в установленный срок спор рассматривается арбитражным судом по исковому заявлению страховщика. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 197-ФЗ ) 6.
— п. 5 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Возврат выплаченного происходит за счёт страховщика, застраховавшего ответственность виновника (а при регрессных основаниях — за счёт самого виновника). Правовой конструкции, по которой выплата по ПВУ в пользу невиновного потерпевшего уменьшала бы его КБМ или повышала бы его премию, закон не содержит: ответственность потерпевшей стороны здесь отсутствует, а страховые тарифы (и КБМ как их коэффициент для данного лица) ставятся в зависимость от наличия страховых случаев по вине соответствующего лица.

Вывод: ваша невиновность (подтверждённая разбором ГИБДД) исключает ухудшение вашего КБМ и рост вашей премии из-за этой выплаты. Рост премии возможен только если бы страховой случай был зафиксирован по вашей вине.

Порядок действий при отказе или занижении выплаты

Если ваша страховая откажет в выплате или занизит её размер, действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного, поскольку вы — потерпевший-физическое лицо, использовавшее авто не в предпринимательских целях.

Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения между страховщиком и потерпевшим, являющимся физическим лицом, по требованию о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по требованию о возмещении ущерба, причиненного имуществу, которое используется в целях, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью потерпевшего
— п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Закон о защите прав потребителей распространяется на ваши отношения со страховщиком по возмещению вреда имуществу, использовавшемуся в личных целях.

При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" , и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг
— абз. 4 п. 1 ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При разногласиях (отказ, несогласие с размером выплаты) до обращения в суд вы обязаны направить страховщику заявление, которое рассматривается в порядке, установленном Законом о финансовом уполномоченном (№ 123-ФЗ). То есть последовательность: заявление страховщику → обращение к финансовому уполномоченному → суд (только после решения финуполномоченного или истечения срока).

Назначение административного наказания по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ виновнику и его отсутствие в перечне допущенных водителей не являются основаниями для отказа вам в выплате, поэтому такие отказы успешно обжалуются в описанном порядке.

Вывод: при отказе или занижении выплаты обращайтесь к финансовому уполномоченному, а затем — в суд по правилам Закона о защите прав потребителей (по месту жительства истца либо месту нахождения страховщика).

Риски: занижение выплаты и регресс

Два основных риска в вашей ситуации касаются, соответственно, вас и самого виновника.

Что касается вас — риск занижения размера выплаты. Страховщик определяет стоимость ремонта по Единой методике; при данных повреждениях (бампер и фара) выплата может оказаться меньше фактической стоимости ремонта. Из п. 6 ранее процитированного Закона об ОСАГО следует, что моральный вред и упущенная выгода по ОСАГО не возмещаются, а сверх лимита и сверх выплаты по методике действует доплата с виновника через ст. 1072 ГК РФ (разобран в блоке о размере выплаты). Поэтому при занижении вы вправе: оспорить размер через независимую техническую экспертизу → финансового уполномоченного → суд (последовательность из блока 5), а разницу взыскать с виновника.

Что касается виновника — именно он несёт основной финансовый риск. Поскольку он не вписан в полис, после выплаты страховая, застраховавшая его ответственность, взыщет с него всю выплаченную вам сумму в порядке регресса (подп. «д» п. 1 ст. 14, п. 7 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ — процитированы выше). Для вас это означает, что источник возмещения устойчив, а ваш правовой риск минимален: он исчерпывается риском занижения выплаты, который преодолим описанными средствами.

Вывод: ваш основной практический риск — занижение выплаты по Единой методике; он компенсируется независимой экспертизой, обращением к финуполномоченному и взысканием разницы с виновника. Регрессная нагрузка ложится на виновника, не вписанного в полис, а не на вас.