КАСКО или ОСАГО при ДТП, если машина в кредите и залоге у банка: кто получит выплату

По какому полису возмещается вред, если виновник ДТП — другой водитель

Причинённый вам вред — это вред имуществу, причинённый при использовании чужого транспортного средства, поэтому вы являетесь потерпевшим по Закону об ОСАГО, и у вас есть два независимых основания для возмещения: ответственность виновника (ОСАГО) и ваш собственный договор КАСКО.

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия
— абз. 6 п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «потерпевший»)

Это прямо подтверждает: неважно, что вред причинён не пешеходу, а водителю другого автомобиля, — вы потерпевший, поскольку вред вашему имуществу причинён «иным лицом» (виновником).

договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
— абз. 8 п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (понятие «договор обязательного страхования»)

Отсюда: по ОСАГО страховщик возмещает вред не только деньгами, но и путём организации и оплаты восстановительного ремонта — это ключевой для вас вариант, поскольку машина ремонтопригодна и в тотал не ушла.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом
— п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Условия для прямого возмещения убытков (обращения в СВОЮ страховую по ОСАГО) в вашей ситуации выполнены: вред причинён только транспортным средствам, ДТП — столкновение двух ТС, ответственность обоих застрахована. Значит, при обычном (не европротокольном) ДТП с двумя участниками и действующими полисами у обоих вы вправе подать заявление о ПВУ своему страховщику ОСАГО.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
— п. 1 ст. 929 ГК РФ

КАСКО — это самостоятельный договор имущественного страхования, по которому страховщик возмещает убытки в повреждённом имуществе независимо от того, кто виноват в ДТП (вина влияет только на суброгацию страховщика к виновнику). То есть по КАСКО вы получаете возмещение «по своему» договору, а по ОСАГО — за счёт ответственности виновника.

Страховое возмещение осуществляется в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты (пункты 1 и 15 статьи 12 Закона об ОСАГО). 16 Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и (или) в связи с повреждением имущества потерпевшего в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО. Право выбора способа страхового возмещения принадлежит потерпевшему (пункт 15 статьи 12 Закона об ОСАГО), за исключением возмещения убытков, причиненных повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) и зарегистрированных в Российской Федерации. Страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (пункт 151 статьи 12 Закона об ОСАГО).
— п. 37 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Пленум ВС РФ уточняет механику ОСАГО: по умолчанию при повреждении легкового автомобиля, принадлежащего гражданину и зарегистрированного в РФ, возмещение осуществляется НЕ деньгами, а путём организации и оплаты восстановительного ремонта на СТОА; право выбора денежной формы у потерпевшего-гражданина ограничено. Для вас это означает: по ОСАГО вы получите направление на ремонт, а не деньги на руки, если нет оснований для денежной выплаты (например, соглашение со страховщиком или невозможность организовать ремонт).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей
— подп. «б» ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Лимит ответственности страховщика по ОСАГО за вред имуществу каждого потерпевшего — 400 000 руб. Если стоимость ремонта превысит эту сумму, разница взыскивается с виновника по правилам ГК РФ о деликте.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества
— п. 1 ст. 930 ГК РФ

По КАСКО действует другой принцип: страховое возмещение выплачивается по условиям вашего договора (в пределах страховой суммы), и выгодоприобретателем по договору страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества — то есть либо вы как собственник, либо банк как залогодержатель, если он указан выгодоприобретателем.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования
— п. 1 ст. 965 ГК РФ

Важное следствие для выбора: если вы получите возмещение по КАСКО, к вашему страховщику КАСКО в пределах выплаченной суммы перейдёт ваше право требования к виновнику (суброгация) — получить ещё раз то же самое по ОСАГО за тот же ущерб нельзя. Поэтому практически: либо ремонт по КАСКО (с сохранением у страховщика КАСКО права требования к причинителю вреда и его страховщику ОСАГО), либо возмещение по ОСАГО, а КАСКО использовать только на непокрытую часть (например, сверх лимита или с учётом франшизы), если это допускают правила КАСКО. Двойное возмещение одного и того же ущерба недопустимо: об этом прямо говорит правило о переходе права требования к выплатившему страховщику.

Вывод по вопросу. В вашей ситуации применимы ОБА полиса, но это не альтернатива «или-или», а два основания возмещения одного ущерба. Основной путь — КАСКО (там нет привязки к вине и лимита 400 тыс. в пользу виновника; ремонт вашего автомобиля по правилам вашего договора), а ОСАГО даёт возмещение за счёт ответственности виновника: по общему правилу — в форме направления на ремонт на СТОА, с лимитом 400 000 руб. Получить дважды за один и тот же ремонт нельзя: страховая, выплатившая КАСКО, взыщет выплаченное с причинителя вреда (и его страховщика ОСАГО) в порядке суброгации. Если стоимость ремонта превышает 400 000 руб., разницу сверх лимита ОСАГО вы вправе взыскать непосредственно с виновника ДТП в суде.

Кто получает деньги: вы или банк-залогодержатель

Автомобиль в залоге у банка, и это прямо влияет на то, кому идёт страховое возмещение. Договор КАСКО при автокредите — это, как правило, договор в пользу банка как выгодоприобретателя, и заключён он во исполнение залоговой обязанности страховать предмет залога.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)
— п. 1 ст. 334 ГК РФ

Залогодержатель в силу залога вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами — отсюда и конструкция «выгодоприобретатель — банк» в полисе КАСКО: банк страхует свой интерес в сохранении обеспечения.

Содержание и сохранность заложенного имущества 1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования
— подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ

Эта же норма объясняет, почему КАСКО при автокредите оформляется на сумму не ниже долга: обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения возложена на залогодателя (вас) за свой счёт, если иное не установлено договором.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества
— п. 1 ст. 930 ГК РФ

Поэтому вопрос «кому платят» решается буквальным содержанием вашего полиса КАСКО: выгодоприобретателем может быть указан банк (типично), вы сами, либо применяется схема «банк — при полной гибели/хищении, собственник — при повреждении». Если выгодоприобретатель — банк, страховщик перечислит возмещение банку в счёт погашения кредита, а не вам на руки.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
— п. 1 ст. 929 ГК РФ

По ОСАГО ситуация иная: здесь договор страхования ответственности виновника и выплата идут потерпевшему (владельцу имущества), а не залогодержателю, поскольку ОСАГО защищает ваш деликтный интерес как потерпевшего, а не интерес банка в сохранности залога.

Вывод по вопросу. Если в полисе КАСКО выгодоприобретателем указан банк (типичный случай автокредита), денежное возмещение по КАСКО получит банк и направит его на погашение вашего кредита — вы не останетесь «и без машины, и с долгом»: ремонт оплачивается или долг уменьшается. Если выгодоприобретателем указаны вы либо полис предусматривает разные выгодоприобретатели по разным рискам (повреждение — вы), возмещение получите вы, но должны будете направить его на восстановление автомобиля (это условие залога и кредитного договора). По ОСАГО возмещение (направление на ремонт либо выплата) адресовано вам как потерпевшему-собственнику. Практический алгоритм: посмотрите в полисе КАСКО строку «выгодоприобретатель», а в кредитном договоре — условие о страховании и порядке использования выплаты; при расхождении запросите у банка письменное согласие на получение вами денежной выплаты.

Куда подавать заявление и в какой форме: ПВУ по ОСАГО, ремонт или деньги

{c12}

В вашем случае (два ТС, вред только имуществу, оба полиса действуют) заявление о прямом возмещении убытков подаётся вашему страховщику ОСАГО — именно ему, а не страховщику виновника. Это упрощает процедуру: вы не зависите от того, где находится и как работает страховая виновника.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом
— п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Но право на ПВУ не автоматическое — оно существует только при одновременном наличии двух условий из п. 1 ст. 14.1: вред причинён только транспортным средствам и ДТП — результат взаимодействия (столкновения) двух и более ТС, ответственность владельцев которых застрахована. Если полис виновника на момент ДТП не действовал (истёк, отозвана лицензия, подделка), ПВУ исключено и заявление подаётся страховщику причинителя вреда (либо взыскивается с виновника).

Страховое возмещение осуществляется в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты (пункты 1 и 15 статьи 12 Закона об ОСАГО). 16 Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и (или) в связи с повреждением имущества потерпевшего в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО. Право выбора способа страхового возмещения принадлежит потерпевшему (пункт 15 статьи 12 Закона об ОСАГО), за исключением возмещения убытков, причиненных повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) и зарегистрированных в Российской Федерации. Страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (пункт 151 статьи 12 Закона об ОСАГО).
— п. 37 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Форма возмещения по ОСАГО для легкового автомобиля гражданина — по общему правилу ремонт на СТОА по направлению страховщика, а не деньги; выбор денежной формы ограничен. С учётом того, что ваша машина ремонтопригодна (не тотал), наиболее вероятный исход по ОСАГО — направление на восстановительный ремонт.

Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков
— абз. 2 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

По КАСКО форма возмещения (ремонт на СТОА страховщика или денежная выплата) определяется вашим договором и правилами КАСКО — проверьте этот пункт: если предусмотрен ремонт, требование денег может быть отклонено, а требование отремонтировать у «своего» сервиса — удовлетворено не будет.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей
— подп. «б» ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Лимит по имуществу — 400 000 руб. на каждого потерпевшего; всё, что выше, — не к страховщику, а к виновнику (деликтные требования по ГК РФ). Это важно, если ваш ремонт дороже лимита.

Вывод по вопросу. Оптимальная последовательность: (1) определите по полису КАСКО выгодоприобретателя и форму возмещения; (2) если по КАСКО предусмотрен ремонт — требуйте направления на СТОА, параллельно по ОСАГО подавайте заявление о ПВУ своему страховщику (по общему правилу — на ремонт); (3) не согласовывайте денежную выплату «по кругу» одновременно в двух страховых, иначе возникнет спор о двойном возмещении и суброгации; (4) при отказе от ремонта по КАСКО или по ОСАГО — фиксируйте отказ письменно, он станет основанием для претензии и обращения к финансовому уполномоченному, а затем в суд (споры со страховщиками по ОСАГО и КАСКО подсудны районному суду по вашему месту жительства как потребителя). Срок давности по требованиям к страховщику — 3 года; по требованию к виновнику о возмещении вреда сверх лимита — также 3 года, исчисляемых с момента, когда вы узнали о нарушении права.

Сроки страхового возмещения и денежные последствия просрочки (неустойка)

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15 3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт
— абз. 1 п. 21 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Этот срок — 20 календарных дней (30 — в случаях, предусмотренных п. 15.3 ст. 12) — исчисляется со дня принятия к рассмотрению заявления о страховом возмещении/ПВУ с полным комплектом документов. По истечении срока страховщик либо выплачивает, либо выдаёт направление на ремонт, либо направляет мотивированный отказ.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему
— абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При нарушении этого срока (не вовремя выплачены деньги или не вовремя выдано направление на ремонт) страховщик по ОСАГО платит неустойку 1% от размера недоплаченного возмещения за каждый день просрочки. Это ваша основная денежная санкция именно в отношении страховщика ОСАГО при затягивании выплаты или ремонта.

Применительно к КАСКО (добровольное имущественное страхование) неустойка по ОСАГО не действует — там применяются санкции по Закону о защите прав потребителей: неустойка за нарушение срока оказания услуги (ст. 28), компенсация морального вреда (ст. 15), штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке (п. 6 ст. 13), поскольку вы как гражданин, страхующий личный автомобиль не в предпринимательских целях, являетесь потребителем.

Вывод по вопросу. По ОСАГО страховщик обязан произвести выплату или выдать направление на ремонт в течение 20 календарных дней после принятия полного заявления; при просрочке — неустойка 1% за каждый день от суммы недоплаченного возмещения до дня фактического исполнения. По КАСКО при нарушении сроков действуют потребительские санкции (неустойка по ст. 28 Закона о защите прав потребителей, штраф 50%, моральный вред). Требования к страховщику предъявляются с соблюдением обязательного досудебного порядка — обращение к финансовому уполномоченному, а при несогласии — иск в районный суд по месту жительства потребителя; срок исковой давности по обеим категориям требований — 3 года.