Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Не передавайте руль вписанному водителю, лишённому прав: это может повлечь административную ответственность.
  2. 2
    Определите нового водителя и проверьте его возраст, стаж и КБМ для расчёта доплаты.
  3. 3
    Подайте страховщику письменное заявление о допуске нового водителя до передачи ему управления.
  4. 4
    Уплатите доплату премии по КВС и КБМ нового водителя, затем получите изменённый полис.
  5. 5
    Либо рассмотрите вариант переоформления полиса на неограниченное число водителей с доплатой до соответствующего коэффициента.
  6. 6
    Если клиент планирует сам садиться за руль: Впишите себя в полис, если планируете сами садиться за руль.

Документы и доказательства

  • Действующий полис ОСАГО с ограниченным списком водителей.
  • Водительское удостоверение, данные о возрасте и стаже нового водителя.
  • Если страховщик начислил доплату премии: Документ об уплате доплаты страховой премии (КВС и КБМ нового водителя).
  • Переоформленный полис или запись в разделе «Особые отметки».
  • Постановление суда о лишении прав вписанного водителя.

  • Срочно: первые шаги

    • До первой поездки нового водителя письменно уведомьте страховщика о его допуске.
    • Подайте заявление о внесении изменений в полис через офис или личный кабинет.
    • Не садитесь за руль сами, пока не вписаны: штраф 500 рублей и риск регресса.

  • Сроки и риски

    • Незамедлительно письменно уведомьте страховщика о допуске нового водителя — до передачи ему руля.
    • Уплатите доплату премии по КВС и КБМ нового водителя — без доплаты изменения не внесут.
    • Получите переоформленный полис или запись в «Особых отметках» после возврата старого полиса.
    • Риск при не вписанном водителе: штраф 500 рублей ему и регресс страховщика к нему при ДТП по его вине.
    • Риск при передаче руля лишённому прав: штраф 30 000 рублей вам по ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ.
    • Вы как владелец отвечаете за вред от автомобиля по п. 1 ст. 1079 ГК РФ, если не докажете умысел потерпевшего или непреодолимую силу.

  • Чего не делать

    • Не допускайте к управлению человека, не указанного в полисе, до письменного уведомления страховщика.
    • Не полагайтесь на устное согласование со страховщиком — требуется письменное заявление.
    • Не расторгайте и не аннулируйте полис из-за лишения прав водителя — он продолжает действовать.
    • Не откладывайте уведомление страховщика до первой поездки нового водителя — сообщите заранее.

  • Когда нужен адвокат

    • Если страховщик отказывает или требует необоснованную доплату: Страховщик отказывает во внесении нового водителя в полис или требует необоснованную доплату премии.
    • Если произошло ДТП с не вписанным водителем и предъявлен регресс: Произошло ДТП с участием водителя, не вписанного в полис, и страховщик предъявил регресс.
    • Если владельцу предъявлен иск по ст. 1079 ГК РФ: Вам как владельцу предъявлен иск о возмещении вреда по п. 1 ст. 1079 ГК РФ.
    • Если спор дошёл до финуполномоченного после претензии: Спор со страховщиком требует обращения к финансовому уполномоченному после письменной претензии.
    • Если клиент передал руль лишённому прав водителю: Вам грозит ответственность по ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ за передачу руля лишённому прав водителю.

  • Альтернативные пути

    • Впишите нового водителя в полис заранее — это законный способ допустить его к управлению без штрафов и регресса.
    • Переоформите полис на «мультидрайв» — любой водитель с правами сможет ездить без уведомления страховщика.
    • Уточните у страховщика размер доплаты по КВС и КБМ нового водителя до подачи заявления.
    • Сохраните письменное подтверждение уведомления страховщика — доказательство своевременности при споре.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является собственником транспортного средства и страхователем по договору ОСАГО с ограниченным перечнем лиц, допущенных к управлению. Единственный водитель, вписанный в полис, постановлением суда лишён права управления транспортными средствами. Сам страхователь в полис в качестве допущенного водителя не вписан, но эпизодически управляет автомобилем. Договор ОСАГО продолжает действовать до окончания указанного в нём срока, поскольку лишение водителя права управления не является основанием для автоматического прекращения или аннулирования договора страхования. Юридически значимым становится не вопрос о действительности полиса, а вопрос о правомерности допуска к управлению конкретных лиц: лишённый прав водитель управлять не вправе, страхователь без включения в полис также не вправе управлять, а для допуска нового водителя требуется внесение изменений в договор ОСАГО до передачи ему руля.

Затронутые правоотношения:

  • Договорные отношения между страхователем и страховщиком по ОСАГО — определяют, сохраняется ли полис, в каком порядке изменяется перечень допущенных водителей и на каких условиях страховщик обязан внести изменения. От этого зависит законный способ допуска нового водителя и расчёт доплаты страховой премии.

  • Административно-правовые отношения в сфере безопасности дорожного движения — устанавливают запрет на управление транспортным средством лицом, не вписанным в полис, и запрет на передачу управления лицу, лишённому права управления. От этого зависят риски штрафов для водителя и для собственника.

  • Деликтные и регрессные обязательства при причинении вреда — определяют, кто будет возмещать вред потерпевшему и в каких случаях страховая компания вправе взыскать выплаченное возмещение с причинителя вреда. От этого зависит реальный финансовый риск при ДТП с участием не вписанного в полис или лишённого прав водителя.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Полис ОСАГО заключён с условием ограниченного использования — в нём указан конкретный перечень допущенных водителей. Это означает, что управление автомобилем лицом, не указанным в полисе, образует состав административного правонарушения и влечёт регресс страховщика к такому лицу при ДТП по его вине.

  2. Единственный вписанный водитель лишён права управления постановлением суда. С момента вступления постановления в законную силу он не вправе управлять транспортным средством, а собственник не вправе передавать ему управление. Передача руля такому лицу влечёт административную ответственность собственника по ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ.

  3. Сам страхователь не вписан в полис в качестве допущенного водителя. Даже эпизодическое управление автомобилем без включения в полис является нарушением и влечёт штраф по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, а при ДТП по его вине — регресс страховщика по подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ.

  4. Договор ОСАГО продолжает действовать. Лишение прав вписанного водителя не прекращает страховое обязательство, поэтому расторгать полис не требуется. Достаточно внести изменения в части перечня допущенных лиц либо переоформить полис на условие допуска неограниченного круга водителей.

  5. Допуск нового водителя возможен только путём предварительного уведомления страховщика. Страхователь обязан в письменной форме сообщить страховщику о передаче управления новому водителю до момента фактической передачи руля. Страховщик вправе потребовать доплату премии соразмерно увеличению риска и после её уплаты обязан внести изменения в полис.

Сохраняет ли договор ОСАГО силу после лишения прав вписанного водителя?

Лишение вписанного водителя права управления само по себе не прекращает и не аннулирует договор ОСАГО. Полис продолжает действовать до конца указанного в нём срока. Лишение права управления — это административное наказание в отношении конкретного лица, а не обстоятельство расторжения договора страхования: закон не связывает автоматическое прекращение полиса с утратой водителем права управления.

  1. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
    — п. 2 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Договор заключён в отношении владельца (вас) и указанных им лиц. Утрата одним из указанных лиц права садиться за руль не отменяет сам договор: он остаётся действующим в отношении вас как владельца и страхователя, а допущенные водители — это перечень, который можно менять в течение срока действия полиса.

  1. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
    — п. 2 ст. 16 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Единственное, что изменилось юридически: вписанный водитель больше не вправе фактически управлять автомобилем, а вы — не вправе передавать ему руль, поскольку наказание уже назначено судом. Это не «поломка» полиса, а запрет, который действует в отношении конкретного человека.

Вывод: полис остаётся действительным до окончания срока. Отдельно расторгать его из-за лишения прав водителя не требуется и не нужно — достаточно решить вопрос о том, кто будет допущен к управлению дальше.

Обязанность сообщать страховщику и порядок добавления нового водителя

Если ваш полис заключён с условием «только указанные водители» (ограниченное использование), то при желании передать руль человеку, не указанному в полисе, вы обязаны сделать это правильно.

  1. В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
    — п. 3 ст. 16 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ключевое: страхователь обязан незамедлительно, в письменной форме, до передачи управления сообщить страховщику о допуске нового водителя. Нельзя сначала дать руль новому человеку, а потом «оформить задним числом» — обязанность уведомить возникает именно до передачи управления.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом. Страхователь обязан сообщить страховщику об увеличении периода использования транспортного средства до истечения указанного в договоре обязательного страхования периода использования транспортного средства. Замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.
— п. 1.9 Правил ОСАГО, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П

Порядок внесения изменений установлен Правилами ОСАГО: вы подаёте страховщику заявление об изменении сведений, а страховщик вправе потребовать доплаты премии соразмерно увеличению риска и после её уплаты обязан внести изменения в полис.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования. Изменения в страховой полис обязательного страхования фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел «Особые отметки» с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Возвращенный страхователем страховой полис обязательного страхования хранится у страховщика вместе со вторым экземпляром переоформленного страхового полиса. На первоначальном и переоформленном страховых полисах обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров первоначального и переоформленного страховых полисов обязательного страхования. Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа в порядке, предусмотренном пунктом 1.11 настоящих Правил, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе. Страховщик вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования информацию об изменении сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования
— п. 1.10 Правил ОСАГО, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П

Для нового водителя потребуется представить его водительское удостоверение (либо его реквизиты), а доплата рассчитывается по коэффициентам возраста и стажа (КВС и КБМ) нового водителя. Если новый водитель «дороже» прежнего — доплата будет; если его коэффициент не выше прежнего — доплаты может не быть вовсе. Отказать во внесении изменений страховщик не вправе: внесение изменения — это его обязанность при условии уплаты посчитанной доплаты премии.

Вывод: чтобы машина продолжала ездить и не возникло проблем, подайте страховщику письменное заявление (в офисе или, при электронном полисе, через личный кабинет/сайт) о допуске нового водителя до того, как он впервые сядет за руль, и уплатите доплату премии, если она будет начислена.

Риски, если за руль сядет человек, не указанный в полисе

Управление автомобилем лицом, не вписанным в полис с ограниченным списком водителей, — это самостоятельное нарушение с двумя независимыми последствиями.

1. Административный штраф — на водителя.

  1. Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей.
    — ст. 12.37 КоАП РФ, п. 1

2. Регресс страховой компании — на водителя.

Если такой водитель попадёт в ДТП и станет виновником, страховщик выплатит возмещение потерпевшему, но затем взыщет всю выплаченную сумму обратно с причинителя вреда в порядке регресса именно потому, что тот не был включён в договор.

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Это главный финансовый риск: потерпевшему ущерб будет возмещён, но «из кармана» виновника-неофициального водителя, а не за счёт страховой защиты. Если же неофициальный водитель окажется ещё и лишённым права управления, добавится отдельное основание регресса.

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
— подп. «в» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Для вас как собственника регресс по подп. «д» не наступает (он обращён к причинителю вреда — водителю), однако вы остаётесь владельцем источника повышенной опасности.

  1. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
    — п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Вывод: управление машиной лицом, не вписанным в полис, не «отменяет» страховку для потерпевшего, но создаёт два риска: штраф для такого водителя и регресс страховщика к нему при ДТП по его вине. Поэтому до допуска нового человека к рулю необходимо внести его в полис.

Передача руля лишённому прав и ваша собственная ответственность

Важно разделить две ситуации, поскольку для них действуют разные санкции.

Если за руль сядет водитель, которого лишили прав (тот, кто вписан в полис, но больше не имеет права управлять) — это уже не вопрос ОСАГО, а прямое нарушение, причём и для него, и для того, кто ему передал управление.

  1. Управление транспортным средством водителем, лишенным права управления транспортными средствами, - (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 196-ФЗ) влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей, либо административный арест на срок до пятнадцати суток, либо обязательные работы на срок от ста до двухсот часов. (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 196-ФЗ) 3. Передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством (за исключением учебной езды) или лишенному такого права, - влечет наложение административного штрафа в размере тридцати тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 24.07.2007 № 210-ФЗ; от 23.07.2013 № 196-ФЗ) 4. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, если такое действие не содержит признаков уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей либо обязательные работы на срок от ста пятидесяти до двухсот часов. (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 257-ФЗ)
    — ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ

Если вы лично передадите управление лицу, лишённому права управления, вы также подлежите административной ответственности — 30 000 рублей штрафа.

  1. Передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством (за исключением учебной езды) или лишенному такого права, -
    — ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ

Это значит: даже несмотря на то, что вписанный водитель формально остаётся в полисе, ему запрещено управлять, а вам — передавать ему руль. Передача управления лицу, лишённому прав, наказывается независимо от наличия полиса.

Отдельный вопрос — вы сами как лицо, «почти не» садящееся за руль. Если вы не указаны в полисе в числе допущенных водителей, то при управлении автомобилем вы находитесь в положении «не вписанного» водителя: к вам применим штраф по ст. 12.37 КоАП РФ, а при ДТП по вашей вине — регресс по подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ. Даже редкие поездки без включения в полис не освобождают от этой ответственности.

Вывод: не передавайте автомобиль вписанному, но лишённому прав водителю — это наказуемо и для вас (ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ), и для него (ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ). А если вы сами хотя бы изредка садитесь за руль — вы также должны быть вписаны в полис, иначе рискуете штрафом и регрессом.

Альтернатива без ограничений и защита при отказе страховщика

Вариант «полис без ограничения числа водителей» («мультидрайв»). Если вы хотите снять вопрос о списке водителей полностью — можно переоформить полис на условие о допуске неограниченного круга лиц.

  1. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
    — п. 2 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При таком полисе любой водитель, имеющий право управления, управляет машиной без предварительного уведомления страховщика и без риска штрафа/регресса по основанию «не вписан». Это решается внесением изменения в действующий полис (переход с ограниченного на неограниченный при доплате премии до коэффициента «мультидрайв», который выше, чем тариф с одним аккуратным водителем) либо при заключении полиса на следующий срок.

Если страховщик отказывает во внесении изменений или требует несоразмерную доплату. Поскольку спор вытекает из исполнения договора ОСАГО, а вы как страхователь-физическое лицо защищены законодательством о защите прав потребителей, порядок защиты таков:

  1. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом.
    — п. 2 ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Первым шагом — обратитесь в саму страховую компанию с письменным заявлением; при отказе вы вправе идти к финансовому уполномоченному (омбудсмену), направив ему обращение после соблюдения обязательного претензионного порядка.

  1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
    — ч. 1, 4 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»
  1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
    — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Вывод: для максимального удобства можно перейти на «неограниченный» полис (доплатив премию). При несогласии со страховщиком сначала направьте ему письменное требование, затем — обращение финансовому уполномоченному, а споры о нарушении порядка возмещения по ОСАГО рассматриваются им вне зависимости от суммы требования. Подсудность имущественных споров со страховщиком — районный суд после прохождения досудебного порядка, если требования превышают компетенцию финансового уполномоченного или финансовый уполномоченный не удовлетворил их полностью.

Нужно ли «замораживать» или расторгать полис, если машина временно не используется

Отдельно расторгать или «замораживать» действующий полис из-за лишения прав вписанного водителя не требуется: договор продолжает действовать, и обязательного уведомления страховщика о самом факте лишения прав закон не требует.

Обязанность уведомления, установленная Правилами ОСАГО, относится не к факту лишения прав, а к передаче управления новому (не указанному в полисе) водителю или к увеличению периода использования сверх указанного в договоре:

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом. Страхователь обязан сообщить страховщику об увеличении периода использования транспортного средства до истечения указанного в договоре обязательного страхования периода использования транспортного средства. Замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.
— п. 1.9 Правил ОСАГО, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П

Поэтому у вас два законных сценария, и выбрать нужно по обстоятельствам:

Сценарий 1 — машину дальше кто-то будет водить. Впишите нового водителя (или перейдите на «неограниченный» полис) через письменное заявление страховщику с доплатой премии соразмерно увеличению риска — порядок выше (п. 1.10 Правил, п. 3 ст. 16 ФЗ № 40-ФЗ). Пока нового водителя нет в полисе, никто посторонний управлять машиной не должен.

Сценарий 2 — машина какое-то время просто стоит, никто за руль не садится. Полис можно оставить как есть, ничего не расторгая: неиспользование автомобиля само по себе не делает договор недействительным и не налагает на вас штрафов. Премия за этот период, однако, не «замораживается» и не возвращается пропорционально просто от того, что машина не эксплуатируется.

Специальный режим досрочного прекращения договора по инициативе страхователя с возвратом части премии, а также правила возврата за неиспользованный срок установлены пунктом 1.13 и последующими пунктами Правил ОСАГО (Положение Банка России № 431-П) и применяются в случаях, предусмотренных законом (например, при смене собственника или иных основаниях досрочного прекращения). Лишение прав одного из указанных водителей к числу оснований для обязательного возврата премии закон не относит.

Вывод: если машина временно не будет использоваться, полис можно оставить действующим — «замораживать» или расторгать его из-за лишения прав водителя не нужно. Возобновлять эксплуатацию следует только после внесения в полис того, кто реально сядет за руль (доплатив премию при необходимости), либо после перехода на полис без ограничения числа водителей.

Полис ОСАГО продолжает действовать, но вписанный водитель, лишённый прав, больше не вправе управлять автомобилем, а для допуска нового водителя необходимо до передачи ему руля письменно уведомить страховщика и внести его в полис.

Лишение права управления вписанного водителя само по себе не прекращает и не аннулирует договор ОСАГО — он сохраняет силу до окончания указанного в нём срока (п. 2 ст. 15, п. 2 ст. 16 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»). Однако фактически управлять автомобилем этот водитель больше не вправе, а вы не вправе передавать ему руль: за управление лишённым прав предусмотрен штраф 30 000 рублей, либо арест до 15 суток, либо обязательные работы от 100 до 200 часов (ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ), а за передачу ему управления — штраф 30 000 рублей для вас (ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ).

Если вы хотите, чтобы машиной управлял другой человек, его необходимо вписать в полис. Поскольку ваш полис заключён с условием ограниченного использования (указаны конкретные водители), вы обязаны незамедлительно, в письменной форме, до передачи управления сообщить страховщику о допуске нового водителя (п. 3 ст. 16 ФЗ № 40-ФЗ, п. 1.9 Правил ОСАГО, утв. Положением Банка России № 431-П). Страховщик вправе потребовать доплату страховой премии соразмерно увеличению риска — она рассчитывается по коэффициентам возраста и стажа (КВС) и КБМ нового водителя. После уплаты доплаты страховщик обязан внести изменения в полис: сделать запись в разделе «Особые отметки» либо выдать переоформленный полис в течение двух рабочих дней с даты возврата ранее выданного полиса (п. 1.10 Правил ОСАГО). Отказать во внесении изменений страховщик не вправе.

Если за руль сядет человек, не указанный в полисе, это повлечёт два последствия: штраф 500 рублей для водителя (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ) и регресс страховщика к нему при ДТП по его вине — страховая выплатит потерпевшему, но затем взыщет всю сумму с водителя, не включённого в договор (подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ). Если такой водитель к тому же не имеет права управления, добавится отдельное основание регресса (подп. «в» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ). Для вас как собственника регресс по этим основаниям не наступает, однако вы остаётесь владельцем источника повышенной опасности и обязаны возместить вред, если не докажете непреодолимую силу или умысел потерпевшего (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).

Обратите внимание и на себя: если вы сами не указаны в полисе в числе допущенных водителей, то даже редкие поездки за рулём ставят вас в положение «не вписанного» водителя — с тем же штрафом по п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ и риском регресса по подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ при ДТП по вашей вине.

Альтернативный вариант — переоформить полис на условие о допуске неограниченного числа водителей («мультидрайв»). В этом случае любой водитель, имеющий право управления, сможет управлять машиной без предварительного уведомления страховщика и без риска штрафа или регресса по основанию «не вписан» (п. 2 ст. 15 ФЗ № 40-ФЗ). Это делается путём внесения изменения в действующий полис с доплатой премии до коэффициента неограниченного числа водителей.

Пошаговые действия

  1. Не передавайте автомобиль вписанному, но лишённому прав водителю — это наказуемо и для него (ч. 2 ст. 12.7 КоАП РФ), и для вас (ч. 3 ст. 12.7 КоАП РФ).

  2. Определите, кто будет управлять автомобилем. Если это конкретный человек — готовьте его данные (водительское удостоверение, стаж, возраст). Если вы хотите снять ограничения полностью — рассматривайте переход на полис без ограничения числа водителей.

  3. Подайте страховщику письменное заявление о внесении изменений в полис — о допуске нового водителя либо о переходе на неограниченный список. Сделайте это до того, как новый водитель впервые сядет за руль (п. 3 ст. 16 ФЗ № 40-ФЗ, п. 1.9 Правил ОСАГО). При электронном полисе заявление можно подать через личный кабинет или сайт страховщика.

  4. Уплатите доплату страховой премии, если страховщик её начислит. Размер рассчитывается по тарифам исходя из КВС и КБМ нового водителя (или коэффициента «мультидрайв»). После уплаты страховщик обязан внести изменения в полис — записью в «Особые отметки» либо выдачей переоформленного полиса в течение двух рабочих дней (п. 1.10 Правил ОСАГО).

  5. Если вы сами хотя бы изредка садитесь за руль — впишите и себя в число допущенных водителей, чтобы исключить штраф по п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ и регресс по подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ.

  6. При отказе страховщика внести изменения или при несоразмерной доплате — направьте страховщику письменную претензию. Если спор не урегулирован, вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену) после соблюдения обязательного претензионного порядка (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «О финансовом уполномоченном»). Защита ваших прав как страхователя-физлица осуществляется в соответствии с Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной ФЗ об ОСАГО (п. 2 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ).