Откажет ли страховая в выплате по ОСАГО, если автомобиль числится как такси, но в момент ДТП не использовался для перевозок?

Является ли наличие разрешения такси и факт неосуществления перевозок в момент ДТП основанием для отказа в выплате по ОСАГО

Право потерпевшего на страховое возмещение возникает из наступления гражданской ответственности владельца ТС, а не из цели конкретной поездки.

страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение
— абз. 9 п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

По ОСАГО страхуется ответственность владельца за вред, причинённый при использовании транспортного средства — то есть при его движении в пределах дорог и прилегающих территорий. Ни использование автомобиля по конкретному назначению (такси) в конкретной поездке, ни факт наличия разрешения на таксомоторную деятельность не входят ни в определение страхового случая, ни в закрытый перечень исключений из страхового риска.

1. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие: а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования
   — п. 2 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Из перечня исключений страхового риска видно, что закон исчерпывающе перечисляет случаи, когда ответственность страховщику «не передаётся»: причинение вреда иным ТС, моральный вред, соревнования, опасные грузы и т.д. Использование автомобиля, в отношении которого выдано разрешение такси, в их числе отсутствует. Следовательно, само по себе наличие разрешения такси правового значения для наступления страхового случая по ОСАГО не имеет.

ГК РФ устанавливает исчерпывающий круг оснований освобождения страховщика от выплаты — умысел страхователя либо обстоятельства, прямо названные договором/законом (ядерный взрыв, военные действия, народные волнения и т.п.).

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
   — п. 1 ст. 963 ГК РФ

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
   — п. 1 ст. 964 ГК РФ

Ни в одной из этих норм «осуществление деятельности такси» или «наличие разрешения на перевозки» как основание отказа не фигурирует. А условия договора ОСАГО, которые вводили бы дополнительные основания отказа, прямо ничтожны:

Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Вывод: сам по себе факт наличия действующего разрешения на таксомоторную деятельность и нахождения автомобиля «в реестре такси» НЕ является законным основанием для отказа в страховой выплате по ОСАГО. Тот факт, что в день ДТП вы не перевозили ни пассажиров, ни груз и ехали по личным делам, дополнительно подтверждает, что автомобиль в момент причинения вреда использовался в обычном, а не в специальном (коммерческом) режиме, — но и без этого факта отказ был бы неправомерен.

Развилка: что меняется, если в полисе ОСАГО автомобиль НЕ был указан как используемый в качестве такси

Здесь исход зависит от того, как именно автомобиль описан в договоре страхования. При заключении договора ОСАГО страхователь в заявлении отмечает цель использования ТС, и «такси» — отдельная опция тарификации:

Цель использования транспортного средства (отметить нужное ): ¨ личная, ¨ учебная езда, ¨ такси, ¨ перевозка опасных и легко воспламеняющихся грузов, ¨ прокат/краткосрочная аренда, ¨ р егулярные пассажирские перевозки/перевозки пассажиров по заказам, ¨ дорожные и специальные транспортные средства, ¨ экстренные и коммунальные службы, ¨ прочее
— приложение к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П (заявление о заключении договора ОСАГО), п. 2

Если вы при заключении договора не сообщили страховщику, что автомобиль используется в качестве такси, а страховщик исчислил премию по «личному» коэффициенту, возникли недостоверные (занижающие премию) сведения. Однако это не даёт страховщику права отказать потерпевшему в выплате — оно даёт лишь право регресса к вам:

к) владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии
— подп. «к» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
   — п. 1 ст. 929 ГК РФ

Иными словами: даже при занижении премии страховщик обязан выплатить возмещение потерпевшему (или в форме прямого возмещения), а затем вправе взыскать выплаченное с вас в порядке регресса. Закон связывает регресс именно с «необоснованным уменьшением размера страховой премии», а не с фактом использования автомобиля как такси в конкретной поездке.

Дополнительно Пленум ВС РФ прямо называет «использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд» сведением, влияющим на премию, и разъясняет последствия:

1. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования на будущее время в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт «а» пункта 2 статьи 5 Закона об ОСАГО и пункт 1.15 Правил). Договор обязательного страхования в этом случае прекращается с момента получения страхователем уведомления страховщика о прекращении договора (пункт 1 статьи 4501, статья 1651 ГК РФ). В таком случае часть страховой премии по договору обязательного страхования в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства (период использования транспортного средства), страхователю не возвращается (пункт 1.16 Правил). Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размер страховой премии: технических характеристик, конструктивных особенностей, о собственнике, назначении и (или) цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.). В случае представления страхователем заведомо ложных сведений страховщик также вправе требовать признания договора недействительным на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ. В этом случае выплаченное потерпевшему страховое возмещение не возвращается, а причиненные вследствие этого убытки страховщику возмещаются страхователем.
   — п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

При этом если сам факт ДТП произошёл в момент, когда перевозка не осуществлялась, а автомобиль фактически использовался в личных целях, страховщику будет затруднительно доказать, что именно занижение премии «за такси» привело к неосновательному уменьшению премии при данном конкретном страховом случае: потерпевшему вред причинён при обычном использовании ТС, для которого тариф соответствовал бы обычному.

Вывод: наличие разрешения такси при неуказании этого в полисе не лишает потерпевшего права на выплату — страховщик вправе лишь предъявить регресс к вам, если докажет, что недостоверные сведения привели к уменьшению премии. Если же в полисе автомобиль был корректно указан как такси (премия уплачена по тарифу с учётом этого), то у страховщика нет даже основания для регресса, а право на выплату сохраняется в полном объёме.

Если потерпевший — вы сами (повреждён ваш автомобиль), а также лимиты и порядок выплаты

Если речь идёт о возмещении ущерба за ваш собственный повреждённый автомобиль, ОСАГО его не покрывает вовсе: ОСАГО страхует ответственность за вред иным лицам, а не имущественный ущерб самого страхователя. Это исключение прямо вытекает из перечня исключений страхового риска (причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству).

В остальных случаях (возмещение вреда потерпевшему — другому участнику ДТП) действуют лимиты:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
— ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Срок и обязанность выплаты, а также санкция за просрочку:

1. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15 3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
   — п. 21 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
— п. 21 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (неустойка)

Вывод: за повреждение вашего собственного автомобиля ОСАГО не платит. Если же вы — потерпевшая сторона в ДТП по вине другого лица, вы вправе получить возмещение до 400 000 руб. (вред имуществу) / 500 000 руб. (вред здоровью каждого), а при просрочке сверх 20 календарных дней — неустойку 1% в день. Наличие у вас разрешения такси на эти права не влияет.

Процедура защиты при отказе страховщика и дополнительные суммы

Обязательный досудебный порядок: до иска и до обращения к финансовому уполномоченному нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении (ст. 16.1 Закона об ОСАГО); потребитель финансовых услуг вправе обратиться к финансовому уполномоченному (ст. 16 Закона № 123-ФЗ) после ответа страховщика либо по истечении срока его рассмотрения. При удовлетворении судом требований потерпевшего-физического лица взыскивается штраф:

1. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
   — п. 3 ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Если выплаты по ОСАГО недостаточно для полного возмещения вреда (либо вред не покрыт ОСАГО), действует общее деликтное правило — вред возмещает сам причинитель вреда:

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
   — п. 1, 2 ст. 1064 ГК РФ

Вывод для процедуры: сначала — письменное заявление страховщику; при отказе/занижении — обращение к финансовому уполномоченному (обязательно для граждан-потребителей), затем — иск в суд. Суд взыскивает со страховщика штраф 50% от недоплаты. Причинённый вред сверх лимита ОСАГО либо непокрытый вред взыскивается с виновника ДТП по ст. 1064 ГК РФ.

Риски владельца автомобиля-такси и административная ответственность

Главный реальный риск для вас — не отказ в выплате по ОСАГО, а два сопутствующих последствия, если автомобиль использовался как такси без надлежащего оформления договора.

Во-первых, регрессное требование страховщика при занижении премии (подп. «к» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО — см. блок 2), а также специальный регресс, связанный с легковым такси при истёкшей диагностической карте:

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов
— подп. «и» п. 1 ст. 14 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Во-вторых, управление ТС в период использования, не предусмотренный полисом ОСАГО, образует административное правонарушение:

1. Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей.
   — ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ

Вывод: если разрешение такси действовало, а в полисе автомобиль не отражён как такси, вы рискуете регрессным взысканием (когда страховщик докажет занижение премии) и штрафом по ч. 1 ст. 12.37 КоАП. На право потерпевшего получить выплату это не влияет. Рекомендуется при заключении/продлении ОСАГО корректно указывать цель использования «такси» либо «личная» в соответствии с фактическим использованием.