Вы попали в дорожно-транспортное происшествие, в котором признаёте свою вину. У обеих участниц ДТП имеются действующие полисы ОСАГО, что означает: ваша ответственность как владельца транспортного средства застрахована. В такой ситуации по общему правилу возмещение вреда, причинённого имуществу потерпевшего, должно производиться страховой компанией — вашим страховщиком по ОСАГО. Максимальная сумма, которую страховая компания обязана выплатить потерпевшему за повреждение автомобиля, установлена законом и в настоящее время составляет 400 000 рублей.
Страховая компания потерпевшей провела оценку и определила стоимость восстановительного ремонта в 70 000 рублей. Однако потерпевшая не согласилась с этой суммой и заказала независимую экспертизу, которая показала ущерб в 204 000 рублей. Это превышает первоначальную оценку страховщика, но всё ещё укладывается в лимит ответственности вашей страховой компании (400 000 рублей). Ключевая юридически значимая деталь: потерпевшая, очевидно, считает, что страховщик занизил выплату, и намерена взыскать разницу между реальным ущербом (по оценке её эксперта) и тем, что ей уже выплатила или готова выплатить страховая компания (70 000 рублей).
В такой ситуации возникает вопрос о том, кто должен покрывать эту разницу: ваша страховая компания (в рамках ОСАГО) или лично вы как причинитель вреда. По действующему законодательству, если потерпевший считает, что страховая выплата не покрывает весь реальный ущерб, он может предъявить требования непосредственно к страховщику (вашему), а при наличии спора — обжаловать его действия в суде. Однако прямое взыскание с вас, как с физического лица, разницы между страховой выплатой и фактическим размером ущерба возможно только в определённых случаях: если вы как виновник получили от страховщика сумму меньше лимита, и потерпевший полагает, что реальный ущерб превышает этот лимит, или если страховая компания по каким-либо причинам отказала в выплате. В данной ситуации сумма ущерба (204 000 рублей) значительно меньше лимита (400 000 рублей), поэтому первичное требование должно быть обращено к страховщику.
Таким образом, правовая квалификация ситуации: это спор о размере страхового возмещения в рамках ОСАГО. Потерпевшая сторона вправе требовать полного возмещения ущерба, но в первую очередь — от страховой компании. Предъявление иска лично к вам, по всей видимости, может быть попыткой потерпевшей получить возмещение в обход установленного законом порядка обращения к страховщику. Для оценки законности таких действий необходимо проверить, обращалась ли потерпевшая к вашему страховщику после независимой экспертизы, был ли получен отказ или выплата в недостаточном размере, и соблюдён ли досудебный порядок урегулирования спора (претензия финансовому уполномоченному и страховщику).
В соответствии со ст. 1064 Гражданского кодекса РФ, обязанность возместить вред в полном объёме возлагается на лицо, его причинившее. Поскольку вы признаны виновной в ДТП, именно вы являетесь причинителем вреда. Однако данная норма не учитывает наличие обязательного страхования: потерпевшая в первую очередь вправе получить страховое возмещение в пределах лимита, и лишь при его недостаточности оставшаяся часть ущерба может быть взыскана с вас напрямую.
- Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1064
Ст. 1079 ГК РФ устанавливает, что вред, причинённый в результате взаимодействия источников повышенной опасности (каковым является столкновение двух автомобилей), возмещается их владельцами на общих основаниях, то есть по правилам ст. 1064. Это означает, что ваша ответственность перед потерпевшей определяется по общим правилам деликтной ответственности, а не по специальным нормам, например, о солидарной ответственности, которая бы могла возникнуть при причинении вреда третьим лицам. В данном же случае речь идёт о взаимодействии двух транспортных средств, вред причинён одному из владельцев, поэтому вы отвечаете перед ней как непосредственный причинитель вреда.
Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи. Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1079
Ключевая норма, определяющая возможность взыскания с вас разницы между выплаченным страховым возмещением и фактическим размером ущерба, содержится в Гражданском кодексе. Она прямо предусматривает, что лицо, застраховавшее свою ответственность, обязано возместить разницу, если страхового возмещения недостаточно. В вашей ситуации страховая компания уже выплатила потерпевшей 70 000 рублей, но независимая экспертиза оценила ущерб в 204 000 рублей. Если потерпевшая докажет, что фактический размер ущерба действительно составляет 204 000 рублей (то есть что независимая экспертиза проведена корректно и отражает реальную стоимость восстановительного ремонта), то оставшаяся сумма в 134 000 рублей (204 000 - 70 000) представляет собой разницу, которую потерпевшая вправе взыскать с вас на основании данной нормы.
Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— Гражданский кодекс Российской Федерации
При этом лимит ответственности страховщика по ОСАГО по имущественному вреду составляет 400 000 рублей, что указано в ст. 7 Федерального закона № 40-ФЗ. Ущерб в 204 000 рублей явно укладывается в этот лимит, поэтому страховая компания (ваша или потерпевшей в порядке прямого возмещения) обязана была выплатить всю сумму, если бы признала её обоснованной. Однако страховая потерпевшей по своей экспертизе определила ущерб в 70 000 рублей — это её оценка, а не лимит. Следовательно, потерпевшая может оспорить отказ страховой доплатить, но также может предъявить требование к вам напрямую, ссылаясь на недостаточность выплаченного страхового возмещения.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: ... б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 7
Ст. 12 Закона об ОСАГО устанавливает право потерпевшего обратиться за страховым возмещением к страховщику. Если бы потерпевшая не оспорила отказ страховой в доплате, она могла бы взыскать с вас разницу, но суд может учесть, что она не исчерпала возможность получить доплату от страховщика. Однако это не лишает её права предъявить иск непосредственно к вам — закон допускает альтернативные способы защиты. Важно, что потерпевшая уже обратилась в страховую, получила 70 000 рублей, но не согласна с этой суммой и провела независимую экспертизу. В такой ситуации она вправе:
- либо подать иск к страховой компании о доплате страхового возмещения (в пределах 400 000 рублей);
- либо взыскать с вас разницу, если докажет, что фактический ущерб более чем на 134 000 рублей превышает выплаченное возмещение.
- Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 12
Независимая техническая экспертиза, проведенная потерпевшей, регулируется ст. 12.1 Закона об ОСАГО. Эта экспертиза проводится в целях установления стоимости восстановительного ремонта по Единой методике, утвержденной Банком России. Если она выполнена с соблюдением правил, то её результаты могут быть использованы как доказательство размера ущерба в суде против вас. Страховая при выплате 70 000 рублей руководствовалась своей экспертизой, но потерпевшая, не согласившись, заказала независимую. Суд при рассмотрении иска к вам будет оценивать обе экспертизы и определять действительный размер ущерба. Если независимая экспертиза окажется обоснованной, вы можете быть привлечены к ответственности на разницу.
Статья 12.1. Независимая техническая экспертиза транспортного средства. 1. В целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта проводится независимая техническая экспертиза. 2. Независимая техническая экспертиза проводится по правилам, утверждаемым Банком России. 3. Независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 12.1
Таким образом, требования потерпевшей к вам о взыскании разницы в 134 000 рублей (при доказанности фактического ущерба в 204 000 рублей) законны и основаны на норме Гражданского кодекса о возмещении разницы между страховым возмещением и фактическим ущербом. Угрозы подать на вас в суд имеют под собой правовую основу. Однако потерпевшая могла бы сначала обратиться к страховщику с требованием о доплате, и если бы страховая доплатила, то иск к вам был бы излишним. Поскольку страховая уже выплатила 70 000 рублей и не собирается доплачивать (иначе потерпевшая не стала бы заказывать независимую экспертизу), она вправе выбрать: взыскать доплату со страховой либо сразу подать иск к вам. Суд примет иск к производству, но может привлечь страховую компанию в качестве третьего лица или предложить потерпевшей уточнить требования. В любом случае, подача иска непосредственно к вам не противоречит закону.
Моргачев А. Н.Адвокат