- Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 15
Правовое основание для предъявления требования непосредственно к страховщику содержится в ст. 931 ГК РФ, которая устанавливает, что при обязательном страховании ответственности потерпевший вправе обратиться за возмещением вреда непосредственно к страховой компании. Эта норма реализована в Федеральном законе «Об ОСАГО». Вы уже воспользовались этим правом, подав заявление, но получили необоснованно заниженную выплату.
- По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 931
Далее следует специальное регулирование – Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Статья 12 этого Закона определяет порядок осуществления страхового возмещения: потерпевший предъявляет страховщику требование с приложением документов. Вы это сделали – осмотр прошел, экспертное заключение получено. Однако Закон не допускает произвольного определения размера возмещения – расчет должен производиться по Единой методике, утвержденной Банком России.
- Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 12
Статья 16.1 того же Закона вводит обязательный досудебный порядок урегулирования споров: до обращения в суд потерпевший обязан направить страховщику претензию (заявление с разногласиями). Вы пока этого не сделали, поэтому сейчас вам необходимо оформить и подать досудебную претензию – это обязательное условие для последующего судебного обжалования.
- До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования. При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исп
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 16.1
Центральным документом для определения размера расходов на восстановительный ремонт является Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Пункт 3.4 Методики предписывает, что размер расходов определяется исходя из стоимости запасных частей, ремонтных работ и материалов, при этом стоимость деталей учитывается с износом. Однако износ не может назначаться произвольно – он рассчитывается по методике с использованием специальных справочников и с учетом состояния каждой конкретной детали.
3.4. Размер расходов на восстановительный ремонт определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте транспортного средства. ... Размер расходов на восстановительный ремонт определяется исходя из стоимости ремонтных работ ... стоимости используемых в процессе восстановления транспортного средства деталей (узлов, агрегатов) и материалов взамен поврежденных.
— Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», п. 3.4
Пункт 4.1 Методики уточняет, что стоимость ремонта уменьшается на величину износа заменяемых деталей. При этом пункт 4.2 и Приложение 7 содержат исключение: для ряда деталей, влияющих на безопасность (например, тормозной системы, подушек безопасности), износ принимается равным нулю. Двери в этот перечень не входят, поэтому применение износа к дверям в принципе допустимо. Однако это не означает, что износ 50% правомерен – он должен быть рассчитан по установленным формулам исходя из возраста автомобиля, интенсивности эксплуатации и т.д. Для транспортного средства 2013 года износ может быть менее 50% (зависит от года выпуска и пробега). Кроме того, Приложение 6 предусматривает дополнительные коэффициенты на индивидуальный износ (коррозия, повреждения) в сторону увеличения – но и они могут применяться только при документальном подтверждении ухудшенного состояния детали, чего в вашем случае страховая, скорее всего, не делала.
4.1. При расчете размера расходов на восстановительный ремонт стоимость ремонта уменьшается на величину размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). ... 4.2. Для комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), при неисправности которых в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности дорожного движения запрещается движение транспортного средства, а также для раскрывающихся элементов подушек безопасности и удерживающих устройств (ремней безопасности) транспортного средства принимается нулевое значение износа. Номенклатура комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортного средства, приве
— Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», п. 4.1, 4.2
Приложение 7 к Положению устанавливает перечень деталей с нулевым износом – двери в нем отсутствуют. Это подтверждает, что износ на двери начисляется, но его величина должна быть определена строго по методике, а не назначена произвольно в 50%. Более того, страховая использовала стоимость неоригинальных китайских дверей (20 000 руб.) вместо оригинальных (150 000 руб.) – это грубое нарушение, поскольку Методика предписывает определять стоимость запчастей по справочникам средней стоимости, которые учитывают цены на оригинальные детали и запасные части, имеющиеся на рынке (включая неоригинальные, но не произвольные «китайские»). Однако в предоставленном контексте нет прямого указания на использование справочников, поэтому необходимо отметить, что факт использования явно заниженной стоимости может быть оспорен как не соответствующий Методике.
Приложение 7 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 432-П устанавливает номенклатуру комплектующих изделий, для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части. В перечне отсутствуют двери, следовательно, для дверей износ не является нулевым, и применение износа 50% может быть правомерным, если иное не предусмотрено законом.
— Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», Приложение 7 (в извлечении)
Приложение 6, в свою очередь, позволяет увеличить износ на 25-40% при выявлении коррозии или дефектов, но в вашем случае страховая применила износ 50% без учета индивидуального состояния. Если на ваших дверях не было повышенной коррозии, то такое увеличение неправомерно.
Приложение 6 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 432-П устанавливает коэффициенты для определения дополнительного индивидуального износа на комплектующие изделия, которые находятся в заведомо худшем состоянии, чем общее состояние транспортного средства, вследствие влияния факторов, не учтенных при расчете износа. В частности, указаны коэффициенты: при наличии следов повышенной коррозии – 25%, не устраненных повреждений деталей кузова объемом более 10% площади – 30%, визуально фиксируемых следов ремонтных воздействий с нарушением технологии – 40% и т.д.
— Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», Приложение 6 (в извлечении)
Статья 1082 ГК РФ закрепляет, что вред может быть возмещен в натуре (предоставление аналогичной вещи или исправление поврежденной) или путем возмещения убытков. При ОСАГО потерпевший вправе требовать от страховщика организации ремонта (натуральное возмещение), если это не приведет к превышению лимита. В вашем случае страховая не выдала направление на ремонт, а произвела выплату деньгами в заниженном размере. Вы вправе настаивать на ремонте, однако для этого необходимо подать соответствующее требование в претензии.
Удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за возмещение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (пункт 2 статьи 15).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1082
Кроме того, в ГК РФ содержится норма, которая прямо предусматривает, что если страховое возмещение недостаточно для полного возмещения вреда, то разница между страховой выплатой и фактическим размером ущерба может быть взыскана с причинителя вреда (владельца автомобиля, виновного в ДТП). Это дает вам дополнительную возможность получить полное возмещение помимо оспаривания действий страховщика.
Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— Гражданский кодекс Российской Федерации
Наконец, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования ответственности за причинение вреда, в силу ст. 966 ГК РФ составляет три года. Это означает, что у вас есть достаточно времени для судебной защиты, но не следует затягивать: течение срока начинается со дня, когда вы узнали о нарушении своего права (то есть с момента получения расчета страховой выплаты).
- Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. 2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 966
Таким образом, у вас есть правовые основания требовать перерасчета возмещения. В первую очередь необходимо провести независимую экспертизу для определения действительной стоимости ремонта (с использованием оригинальных или качественных аналогов и правильного износа), затем направить в страховую компанию досудебную претензию с требованием произвести доплату и/или выдать направление на ремонт. В случае отказа – обращаться в суд или к финансовому уполномоченному.
