Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда... путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении... и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. При недостаточности документов... страховщик в течение трех рабочих дней... обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст.12
Далее, ст. 16.1 Закона об ОСАГО устанавливает досудебный порядок урегулирования спора, который вами соблюдён (претензия направлена). При этом статья предусматривает, что при наличии разногласий о размере выплаты до предъявления иска потерпевший должен обратиться к страховщику с претензией, что вы и сделали. Отказ страховщика в удовлетворении претензии открывает вам путь в суд. В суде вы будете вправе оспаривать как сам отказ в доплате (основное требование), так и отказ в возмещении расходов на независимую экспертизу (производное требование). Закон не предоставляет страховщику права немотивированно отклонять заключение, ссылаясь на Единую методику, без проведения собственной проверки или организации независимой экспертизы в порядке, установленном правилами страхования.
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного сре
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст.16.1
По существу обязательства страховщика возместить вред, причинённый имуществу потерпевшего, применяется общая норма ст. 1064 ГК РФ о полном возмещении вреда лицом, причинившим вред. В рамках ОСАГО страховщик, исполняя обязательство за причинителя вреда, обязан возместить вред, причинённый вашему автомобилю, в полном объёме, но в пределах установленного лимита. Факт занижения выплаты свидетельствует о неисполнении этой обязанности. Выводы вашей независимой экспертизы о реальном размере ущерба, даже если они не соответствуют Единой методике, могут быть приняты судом во внимание как одно из доказательств. Если же суд установит, что страховщик необоснованно уклонился от организации собственной экспертизы и не доказал правильность своего расчёта, он может взыскать разницу между выплаченной суммой и реальным (подтверждённым судом) размером вреда.
Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 1064
Наконец, относительно требования о взыскании расходов на проведение независимой экспертизы. Эти расходы по смыслу ст. 15 ГК РФ являются убытками потерпевшего, которые он понёс для восстановления нарушенного права. Если страховщик изначально занизил выплату и вынудил вас обратиться к оценщику для обоснования доплаты, такие расходы подлежат возмещению при условии, что ваше требование о доплате является обоснованным. Тот факт, что страховщик отказался компенсировать эти расходы со ссылкой на несоответствие заключения Единой методике, не имеет сам по себе решающего значения. В судебном порядке вы сможете доказать, что экспертиза была необходима для защиты ваших прав и её выводы подтвердили недоплату. При удовлетворении иска о взыскании недоплаченного страхового возмещения суд, как правило, взыскивает и расходы на экспертизу, а также штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 15
Таким образом, совокупность указанных норм даёт убедительные правовые основания для обращения в суд с иском о взыскании недоплаченного страхового возмещения и расходов на независимую экспертизу. Суд, оценив все доказательства по делу, включая ваше заключение и причины отказа страховщика, с высокой вероятностью встанет на вашу сторону, если представленное заключение по существу верно отражает размер ущерба, а отказ страховщика является немотивированным или формальным.
