Теперь перейдём к страховым выплатам по договору личного страхования от несчастных случаев. В соответствии со статьёй 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, договор считается заключённым в пользу застрахованного. В случае его смерти, если выгодоприобретатель не указан, выплата идёт наследникам застрахованного. Пункт 2 статьи 934 ГК РФ:
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 934
Вы не являетесь ни наследником по закону (если нет завещания), ни выгодоприобретателем по договору. Даже если ваш партнёр попытается заменить выгодоприобретателя, это можно сделать только до наступления страхового случая и при условии согласия застрахованного (ст. 956 ГК РФ). После его смерти замена невозможна. Следовательно, по доверенности вы сможете получить страховую выплату, только если будете выступать представителем наследников, а не от своего имени. Но для этого сама доверенность должна быть выдана наследниками, а не умершим, так как его доверенность прекратилась.
Далее рассмотрим компенсационные выплаты от государства и работодателя, в частности по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве (Закон № 125-ФЗ). Статья 7 этого закона устанавливает исчерпывающий перечень лиц, имеющих право на единовременную страховую выплату в случае смерти застрахованного. К ним относятся дети, родители, супруг(а), нетрудоспособные иждивенцы, а также некоторые другие члены семьи, осуществляющие уход. Вы, как гражданская супруга, не упомянуты, если только не докажете факт нахождения на иждивении.
- Право на получение единовременной страховой выплаты в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют: дети умершего, не достигшие возраста 18 лет, а также его дети, обучающиеся по очной форме обучения, — до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет; родители, супруг (супруга) умершего; нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; другой член семьи умершего независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет…
— Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ст. 7
Доверенность не может предоставить вам право на получение этих выплат, если вы не входите в указанный круг. Сама возможность получения выплат через представителя предусмотрена статьёй 15 Закона № 125-ФЗ, которая говорит о подаче заявления уполномоченным представителем. Но представитель может действовать только от имени лица, имеющего право на выплату. Если вы не имеете права, то и доверенность от застрахованного не создаст это право, поскольку после его смерти доверенность прекратилась, а при жизни вы не можете получать выплаты, предназначенные его семье (выплаты по случаю смерти назначаются только после смерти). Кроме того, ежемесячные страховые выплаты назначаются только лицам, имеющим право на их получение в связи со смертью застрахованного (ст. 15, п. 2). Вы к ним не относитесь.
Аналогичная ситуация с гарантиями и компенсациями работникам, предусмотренными ТК РФ. Статья 184 ТК РФ устанавливает, что при смерти работника вследствие несчастного случая на производстве его семье возмещаются утраченный заработок и расходы.
При повреждении здоровья или в случае смерти работника вследствие несчастного случая на производстве либо профессионального заболевания работнику (его семье) возмещаются его утраченный заработок (доход), а также связанные с повреждением здоровья дополнительные расходы на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию либо соответствующие расходы в связи со смертью работника. Виды, объемы и условия предоставления работникам гарантий и компенсаций в указанных случаях определяются федеральными законами.
— Трудовой кодекс Российской Федерации, ст. 184
Под «семьёй» в целях трудового законодательства понимаются лица, состоявшие на иждивении работника или имеющие право на возмещение вреда по закону. Гражданская супруга не приравнивается к супруге в официальном браке, поэтому ваше право на получение таких компенсаций напрямую отсутствует.
Что касается формы доверенности: для получения страховых и компенсационных выплатов нотариальное удостоверение доверенности не требуется, если иное не установлено законом. Однако на практике страховщики и госорганы часто требуют нотариально заверенную доверенность или доверенность, приравненную к нотариальной (например, удостоверенную работодателем). Пункт 3 статьи 185 ГК РФ допускает письменное уполномочие непосредственно третьему лицу – вы можете оформить доверенность в простой письменной форме, но это может вызвать споры. Закон № 125-ФЗ в статье 15 говорит об «уполномоченном представителе», не конкретизируя форму. Статья 16 того же закона даёт застрахованному право участвовать в отношениях через представителя.
- Застрахованный имеет право на: … 9) участие в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом, лично либо через своего законного или уполномоченного представителя.
— Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ст. 16
Таким образом, формально простая письменная доверенность допустима, но для снижения рисков лучше нотариально удостоверить её. После наступления страхового случая (при жизни застрахованного) доверенность может быть в любой момент отменена им (ст. 188 ГК РФ), что сделает ваши полномочия ничтожными.
Подводя итог по оспариванию: если вы попытаетесь получить выплаты по доверенности после смерти партнёра, его родственники – законные наследники и лица, имеющие право на выплаты по 125-ФЗ – могут обратиться в суд. Суд, скорее всего, признает действия страховщика или работодателя по выплате вам средств незаконными, если вы не докажете, что действовали как представитель наследников. Доверенность умершего прекращена, а ваше право на выплаты отсутствует. Родственники могут взыскать с вас выплаченные суммы как неосновательное обогащение.
Единственный надёжный способ получить эти выплаты – чтобы ваш партнёр заключил договор добровольного страхования с указанием вас в качестве выгодоприобретателя (прямо назвав ваше имя в договоре), либо оставил завещание, по которому вы станете наследником, либо совершил дарение в вашу пользу. Доверенность же в данном контексте – инструмент, который не создаёт самостоятельного права на выплаты, а лишь уполномочивает на их получение от имени того, кто это право имеет. Поскольку после смерти правообладателя доверенность гаснет, реально воспользоваться ею вы сможете только для получения выплат при жизни партнёра (например, при временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, когда он может поручить вам получение сумм). В случае же смерти доверенность не сработает.
