В представленной ситуации рассматривается случай гибели физического лица в ходе участия в специальной военной операции. Ключевой аспект — определение круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат, а также установление страховщика, обязанного произвести такие выплаты.
С юридической точки зрения, затронуты правоотношения, вытекающие из обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, а также, возможно, из добровольного личного страхования.
Основные правоотношения возникают в рамках обязательного государственного страхования, поскольку гибель при исполнении обязанностей военной службы (участие в СВО является таковым) является страховым случаем. В данном контексте юридически значимыми обстоятельствами являются: факт гибели; причинно-следственная связь между гибелью и исполнением обязанностей военной службы; статус погибшего как военнослужащего (или приравненного к нему лица); круг лиц, имеющих право на получение выплаты (выгодоприобретатели по закону).
Второй блок правоотношений может быть связан с добровольным страхованием. Здесь юридически значимыми будут: наличие действующего договора страхования, заключенного лично погибшим; его условия, в том числе перечень страховых рисков (включено ли в него участие в боевых действиях/СВО); данные о выгодоприобретателе, указанном в договоре.
Таким образом, ситуация затрагивает два самостоятельных, но параллельных правоотношения: публично-правовое (обязательное государственное страхование, регулируемое специальными законами) и частноправовое (добровольное страхование, регулируемое Гражданским кодексом РФ и условиями конкретного договора). Для получения выплат необходимо последовательно или одновременно обратиться к двум разным страховщикам, руководствуясь разными нормативными основаниями и процедурами.
Согласно ст. 927 ГК РФ, разграничение добровольного и обязательного страхования, включая обязательное государственное страхование за счет бюджетных средств, указывает на необходимость обращения к специальным законам для определения страховой организации по обязательному государственному страхованию военнослужащих. В данном случае гибель произошла в ходе участия в специальной военной операции, что подпадает под действие Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации». Именно этот закон, а не только ГК РФ, определяет страховщика – страховую организацию, отобранную в установленном порядке (в настоящее время, как правило, это АО «СОГАЗ»), и порядок выплаты. Поскольку текст самого Федерального закона № 52-ФЗ в предоставленном контексте отсутствует, для точного установления страховой компании и перечня документов необходимо руководствоваться его нормами, которые устанавливают, что выгодоприобретателями являются, в частности, члены семьи погибшего, а заявление подается в страховую организацию, указанную в контракте.
Статья 927 ГК РФ разграничивает добровольное и обязательное страхование, а также предусматривает обязательное государственное страхование за счет бюджетных средств. Для ответа на вопросы о страховой организации и порядке выплат необходимо обращаться к специальным законам, регулирующим обязательное государственное страхование военнослужащих (например, Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ), а также к условиям добровольного договора страхования.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 927
Если у погибшего был оформлен добровольный договор страхования жизни и здоровья, то применяются общие нормы ГК РФ о личном страховании. В силу ст. 934 ГК РФ такой договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти – в пользу выгодоприобретателей, которыми признаются наследники, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что при отсутствии в договоре иного указания страховая сумма по добровольному страхованию будет выплачена наследникам по закону или завещанию. При этом страховая компания определяется по условиям конкретного договора – это та организация, с которой погибший заключил договор, и именно в нее следует обращаться с заявлением.
Статья 934 ГК РФ регулирует договор личного страхования, в том числе страхование жизни и здоровья. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники, если иное не указано в договоре. Это полезно для ответа на вопрос 2 о добровольном страховании.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 934
Кроме того, ст. 961 ГК РФ устанавливает обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а для договора личного страхования, где страховым случаем является смерть застрахованного, пункт 3 этой статьи предусматривает минимальный срок уведомления – 30 дней. Соответственно, выгодоприобретатель или наследник должен направить извещение в страховую компанию, в которой был оформлен добровольный полис, в течение месяца со дня гибели.
Статья 961 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя или выгодоприобретателя незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в том числе по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица. Пункт 3 применяется к договору личного страхования, устанавливая минимальный срок уведомления 30 дней.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 961
Таким образом, для обязательного государственного страхования основным нормативным актом является Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ (его текст в предоставленном контексте отсутствует), а для добровольного – ГК РФ (ст. 927, 934, 961) и условия конкретного договора.
