В первый год вождения страхователь, будучи вписанным в полис ОСАГО, совершил два ДТП, что привело к увеличению его индивидуального коэффициента бонус-малус (КБМ). В текущем году этот же гражданин оформил новый полис ОСАГО в качестве страхователя и собственника автомобиля, выбрав вариант страхования без ограничения количества лиц, допущенных к управлению. В таком полисе не указывается перечень водителей, а сам страхователь указан только как собственник транспортного средства.
Юридически значимым обстоятельством является то, что КБМ по ОСАГО рассчитывается не за автомобиль, а персонально для каждого водителя, и его значение зависит от числа страховых выплат, произошедших по вине этого водителя за предшествующие периоды. При заключении договора с неограниченным количеством водителей применяется особый порядок определения КБМ. В такой ситуации коэффициент устанавливается не на конкретное лицо, а присваивается самому полису (транспортному средству) и не может быть ниже определенного минимального значения. При этом безаварийная езда самого страхователя в течение года, когда полис был без ограничения по водителям, может не учитываться для снижения его личного КБМ, поскольку система страхования привязывает историю коэффициента не к личности владельца, а к автомобилю с «открытым» полисом.
Таким образом, возникла правовая коллизия: с одной стороны, страхователь лично не совершал ДТП в прошлом году и имеет формальное право на «скидку» за безаварийную езду, но с другой — действующий полис с неограниченным кругом водителей блокирует персонализацию КБМ, так как в системе АИС ОСАГО такой полис учитывается как «полис без ограничений», для которого расчёт коэффициента происходит по иным правилам, не зависящим от истории конкретного водителя. Наличие двух прошлых аварий в первый год также формирует базу для расчёта — они могли повысить личный КБМ страхователя, и возникает вопрос, будет ли этот повышенный коэффициент автоматически «обнулён» или скорректирован при переходе на полис без ограничений.
Согласно ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, договор обязательного страхования может заключаться как в отношении ограниченного круга лиц, указанных в полисе, так и в отношении неограниченного числа допущенных водителей. В вашей ситуации оформлен полис без ограничения количества водителей, что прямо предусмотрено этой нормой. При таком полисе круг лиц, допущенных к управлению, не определяется поименно, однако страхователь и собственник транспортного средства остаётся известным — именно вы. Для расчёта страховой премии и применения коэффициента бонус-малус (КБМ) при неограниченном полисе значение имеет история аварийности самого собственника (страхователя), поскольку именно он несёт ответственность за убытки при использовании транспортного средства любым законным водителем. Таким образом, факт безаварийной езды в течение года при неограниченном полисе учитывается при определении КБМ для вас как для страхователя и собственника.
- Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 15
Далее, ст. 9 того же Закона устанавливает, что страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, в том числе коэффициента бонус-малус. Порядок применения этих коэффициентов определяется Банком России. Сама по себе эта норма не содержит прямого правила о том, как учитывается безаварийный год для неограниченного полиса, но указывает на необходимость обращения к подзаконным актам. Конкретные правила назначения и изменения КБМ в зависимости от числа страховых случаев и периода безаварийной езды (в том числе для полисов без ограничения водителей) регулируются Указанием Банка России о порядке применения коэффициентов страховых тарифов, например Указанием № 3384-У (или актуальным на момент расчёта). В данном контексте такой документ отсутствует, но именно из него следует, что при неограниченном полисе КБМ присваивается собственнику и его значение пересчитывается ежегодно: за каждый безаварийный год КБМ снижается (при отсутствии новых ДТП). Поскольку в прошедшем году у вас не было страховых случаев, это является основанием для снижения КБМ, несмотря на то что полис не ограничивает круг водителей — ваша личная безаварийная история как страхователя учитывается напрямую.
- Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 9
Отдельно следует отметить, что наличие в предыдущем периоде двух страховых случаев (ДТП) привело к повышению КБМ, и это повышение было зафиксировано на момент заключения неограниченного полиса. Однако ст. 9 и ст. 15 не содержат положений о том, что такое повышение «замораживается» на весь срок действия неограниченного полиса — напротив, КБМ подлежит ежегодному пересмотру в зависимости от убыточности за истёкший период. Поскольку в прошедшем году новых ДТП не было, ваш КБМ должен быть снижен на одну ступень в соответствии с таблицей значений КБМ, установленной Банком России. Отсутствие в полисе списка водителей не препятствует этому снижению, так как КБМ привязан к лицу страхователя (собственника) и его собственной истории страхования, а не к перечню допущенных водителей.
