Звонят из центра обеспечения страховыми возмещениями после ДТП 2 года назад: мошенники или нет, если страховка уже получена?

Квалификация действий «центра» как мошеннической схемы и куда обращаться

Звонки из «центра обеспечения страховыми возмещениями» с утверждением, что вам «положено больше», и заявление о наличии у них ваших документов из ГИБДД — классическая марка «автоюристов»-посредников и мошенников. По факту подобные лица либо (а) выманивают у потерпевшего доверенность и договор уступки права требования, после чего получают страховую выплату и удерживают значительную часть себе (забирая и уже выплаченные суммы), либо (б) просто продают данные и оформляют займы и аферы с документами.

Статья 159. Мошенничество 1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Статья 159 5 . Мошенничество в сфере страхования 1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159.5 УК РФ

Для клиентки здесь ключевое: обман об «обязанности доплатить» и настойчивое требование передать документы/подписать бумаги образует состав мошенничества (хищение имущества путём обмана) или покушения на него — ст. 159 УК РФ. Отдельно незаконное собирание сведений о вас без согласия (документы из ГИБДД о ДТП и о вас) подпадает под ст. 137 УК РФ:

Статья 137. Нарушение неприкосновенности частной жизни 1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации , за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ, от 30.11.2024 № 421-ФЗ) наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 137 УК РФ

Вывод по ветке квалификации. Действия звонивших носят признаки преступления по ст. 159, 159.5, 137 УК РФ и являются типичной мошеннической схемой — вы вправе не вступать в переговоры, прекратить звонки и подать заявление о преступлении в полицию. Правоохранительные органы обязаны принять и рассмотреть заявление в порядке ст. 144–145 УПК РФ независимо от того, передали ли вы им что-либо. Никакие «центры» не имеют права самостоятельно распоряжаться вашей страховой выплатой и собирать ваши документы из ГИБДД без вашего согласия.

Может ли на самом деле быть положена доплата и не пропущен ли срок

Сам по себе довод «вам положено больше выплаченного» не является выдумкой — закон действительно позволяет потерпевшему требовать разницу между страховой выплатой по ОСАГО и фактическим размером ущерба с причинителя вреда. Это прямо закреплено ст. 1072 ГК РФ:

Статья 1072. Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Кроме того, лимиты ОСАГО по имущественному и здоровью установлены ст. 7 закона (400 тыс. руб. — имущество, 500 тыс. руб. — здоровье):

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию 1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 2.
— ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО», п. 2

Требование о страховом возмещении потерпевший предъявляет страховщику лично (п. 1 ст. 12):

1. Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
   — п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При недоплате суд дополнительно взыскивает со страховщика 50-процентный штраф (п. 3 ст. 16.1):

1. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 04.06.2018 № 133-ФЗ ) 4. При несоблюдении срока возврата страховой премии или ее части в случае досрочного прекращения договора обязательного страхования в соответствии с пунктом 4 статьи 10 настоящего Федерального закона страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от подлежащей возврату страховой премии или ее части за каждый день просрочки, но не более размера подлежащей возврату страховой премии или ее части. (В редакции Федерального закона от 25.05.2020 № 161-ФЗ ) 5.
   — п. 3 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Срок по вашему делу не пропущен. ДТП произошло около 2 лет назад, а общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК):

Статья 196. Общий срок исковой давности 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Течение срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК):

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 201. Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Статья 202. Приостановление течения срока исковой давности 1. Течение срока исковой давности приостанавливается: 1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
   — п. 1 ст. 200, п. 2 ст. 196 ГК РФ

Вывод по ветке доплаты. Доплата действительно может быть вам положена законно — но не потому, что «центр» «узнал» об этом, а на основании ст. 1072 ГК и недоплаты по правилам ОСАГО, и она взыскивается потерпевшим самостоятельно (через страховую компанию, финансового уполномоченного, суд), а не через навязчивых посредников по телефону. Три года исковой давности ещё не истекли, однако обращаться следует напрямую в свою страховую компанию/к финансовому уполномоченному или в суд, а не через звонящих. Если вы хотите получить доплату — разумный путь: запросить у страховщика обоснование размера выплаты и, при несогласии, направить претензию/обратиться к финуполномоченному, не подписывая никаких документов со звонившими.

Риски подписания договора уступки и передачи персональных данных

Главная опасность схемы — вас подводят к подписанию договора уступки права требования (цессии) и доверенности на «центр», после чего выплата уходит сторонним лицам, а вам достаётся лишь часть. Уступка права требования допускается, если не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК):

Статья 388. Условия уступки требования 1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него. Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения. Если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 5.
— п. 1 ст. 388 ГК РФ

Однако не все требования могут быть уступлены: права, неразрывно связанные с личностью кредитора (в том числе о возмещении вреда жизни и здоровью), не переходят к другому лицу (ст. 383 ГК и разъяснения Верховного Суда). По сложившейся практике (Обзор судебной практики ВС РФ от 22.06.2016, п. 7) уступка права требования по ОСАГО после предъявления потерпевшим страховщику требования о выплате возмещения не допускается — то есть раз вы уже получили страховку, «продать» право на доплату посреднику легально крайне проблематично.

Отдельно — персональные данные. Ссылка на то, что у «центра» «есть ваши документы из ГИБДД», сама по себе подозрительна: обработка персональных данных без согласия субъекта допускается только в исчерпывающих законных случаях, а согласие должно быть конкретным, предметным, информированным и даваться свободно (ч. 1 ст. 9 и п. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ):

1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором. (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 266-ФЗ) 2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона. 3.
   — ч. 1 ст. 9 Закона о персональных данных № 152-ФЗ

1. Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; 2) обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей; 3) обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 223-ФЗ) 3 1 ) обработка персональных данных необходима для исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (далее - исполнение судебного акта);
   — п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных»

Вывод ветке рисков. Не подписывайте договор уступки, доверенность, согласия на обработку данных и любые документы со звонившими. Если документы уже подписали — это отдельная ситуация (см. ниже): немедленно отзовите согласие на обработку персональных данных и уведомьте страховую компанию о том, что заявление/требование поданы именно вами, чтобы выплата не была переведена третьим лицам; при отказе в доплате обращайтесь к финуполномоченному и в суд самостоятельно. Поскольку вы не совершали сделок с ними — просто прекратите контакт и при желании подайте заявление в полицию.

Денежные последствия недоплаты: неустойка за задержку страхового возмещения

Если выплата по ОСАГО была неполной или просроченной, закон предоставляет потерпевшему право на гражданско-правовые меры воздействия на страховщика — помимо самой доплаты разницы (ст. 1072 ГК РФ, уже процитирована) и 50-процентного штрафа по п. 3 ст. 16.1 ОСАГО (также процитирован), важнейшим инструментом является неустойка (пеня) за каждый день просрочки в размере 1% от страхового возмещения, предусмотренная п. 21 ст. 12 ОСАГО:

соответствии с п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 153 данной статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с этим законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
— Обзор ВС РФ от 20.10.2021, п. 20 (неустойка по п. 21 ст. 12 ОСАГО)

Разбор для вашей ситуации. Если выплата была произведена с задержкой или не в полном объёме, за каждый день просрочки страховая компания обязана уплатить вам 1% от недоплаченной суммы. Например, при недоплате 50 000 руб. и просрочке 100 дней неустойка составит 50 000 руб. (однако суд может снизить её по ст. 333 ГК РФ, если сочтёт несоразмерной). Кроме того, остается возможность взыскать с виновника ДТП разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом по ст. 1072 ГК РФ, а также 50-процентный штраф со страховой компании. Однако все эти денежные требования предъявляются потерпевшим САМОСТОЯТЕЛЬНО — через претензию страховщику, обращение к финансовому уполномоченному и иск в суд, но ни в коем случае не через уступку права непроверенным «центрам».