Можно ли провести независимую экспертизу после отказа от договора цессии и ремонта по направлению страховщика и предъявить её цессионарию?

Перешло ли к цессионарию право требования и сохранил ли клиент право требовать возмещение у страховщика

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
— п. 1 ст. 382 ГК РФ

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
— п. 1 ст. 384 ГК РФ

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). 3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. 4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
— п. 2 ст. 382 ГК РФ

Эти нормы означают, что после подписания договора цессии требование о страховом возмещении (включая право на проценты и связанные права) перешло к фирме-цессионарию в том объёме, который существовал на момент уступки. Согласие страховщика-должника на переход права не требуется. Соответственно, сам клиент (цедент) как «потерпевший» по ОСАГО право требования к страховщику в общем случае утратил — и заявление о страховом возмещении, и получение направления на ремонт теперь реализует цессионарий как новый кредитор.

Развилка (если … — то …). Если договор цессии фактически не был подписан/заключён (только велись переговоры, сумму назвали устно) — право требования к страховщику осталось у клиента, и он вправе сам требовать осмотра, экспертизы и возмещения. Если договор подписан и уведомление направлено страховщику — требовать у страховщика может только цессионарий, а клиент стоит перед необходимостью оспаривать саму сделку (блок 3).

Вывод: после заключения договора цессии право требования страхового возмещения к страховщику переходит к цессионарию; клиент вправе предъявлять требования к страховщику только при условии, что договор цессии недействителен либо фактически не заключался.

Можно ли провести независимую техническую экспертизу и удастся ли « поправить» сумму через страховщика

Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страхового возмещения, страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - представить поврежденное имущество или его остатки для проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки).
— абз. 1 п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков в установленный пунктом 11 настоящей статьи срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за технической экспертизой или экспертизой (оценкой). В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения.
— абз. 2 п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО

В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
— абз. 3 п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО

Результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков не принимаются для определения размера страхового возмещения в случае, если потерпевший не представил поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованные со страховщиком даты в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта.
— абз. 5 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО

В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков. При этом в случае неисполнения потерпевшим установленной пунктами 10 и 13 настоящей статьи обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) срок принятия страховщиком решения о страховом возмещении, определенный в соответствии с пунктом 21 настоящей статьи, может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, в случае их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) на основании абзаца второго пункта 13 настоящей статьи, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
— абз. 4 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО

Для клиента это означает: право инициировать независимую техническую экспертизу привязано к статусу «потерпевшего», который намерен получить возмещение; экспертиза, организованная самим потерпевшим, принимается страховщиком для определения размера возмещения только когда сам страховщик не организовал её в срок (абз. 2 п. 13). Если страховщик её организовал и выдал направление на ремонт — заранее согласованное с потерпевшим возмещение считается достигнутым, и последующая самостоятельная экспертиза определить размер возмещения «задним числом» уже не может. Более того, если потерпевший не представил ТС для осмотра/экспертизы в согласованную дату, он лишается права самостоятельно организовывать экспертизу (абз. 4 п. 11), а результаты такой экспертизы не принимаются для определения размера возмещения (абз. 5 п. 11). Экспертиза обязана проводиться с обязательным уведомлением страховщика не позднее чем за три дня (абз. 3 п. 13).

Важно и то, что отказ от ремонта и/или расторжение соглашения с СТОА сам по себе не является безусловным основанием для перехода на денежную выплату по ОСАГО — денежная форма возможна, в частности, лишь по письменному соглашению сторон или в иных прямо предусмотренных законом случаях.

Развилка (если … — то …). Если страховщик вообще не организовал осмотр/экспертизу в пятидневный срок и это документально подтверждено — самостоятельная экспертиза даёт результат, который страховщик обязан принять для определения размера возмещения. Если страховщик экспертизу организовал и направил на ремонт — самостоятельно проведённая экспертиза не будет положена в основу пересчёта, но сохранит значение доказательства при оспаривании сделки и при споре о размере возмещения.

Вывод: провести независимую техническую экспертизу клиент технически может, но добиться через неё изменения суммы возмещения у страховщика удастся только при нарушении страховщиком срока организации экспертизы; в остальных случаях заключение будет доказательством, а не основанием для пересчёта.

Можно ли оспорить договор цессии как кабальную сделку и куда обращаться: цессионарий или суд

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
— п. 3 ст. 179 ГК РФ

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
— п. 2 ст. 181 ГК РФ

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
— п. 2 ст. 167 ГК РФ

При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.
— п. 3 ст. 390 ГК РФ

Эти нормы задают инструмент для клиента: если цессионарий при заключении цессии получил требование на явно заниженную сумму, чем другой стороной сделки был использован (кабальная сделка), клиент вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий по ст. 167 ГК РФ (возврат переданного/возмещение стоимости), а также возмещения убытков (п. 3, 4 ст. 179 ГК РФ). Срок для обращения по кабальному основанию — один год со дня, когда клиент узнал или должен был узнать об основании недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ, цитата выше). Одновременно по п. 3 ст. 390 ГК РФ уже цессионарий при нарушении цедентом правил уступки вправе требовать от цедента возврата переданного и убытков — возможны зеркальные требования сторон.

Претензии клиента по цене требования имеют адресатом не только (и не столько) цессионария, сколько суд: цена в договоре цессии сама по себе не пересчитывается по требованию клиента — ст. 179 ГК РФ предусматривает только судебный порядок. Поэтому независимая экспертиза нужна прежде всего как доказательство размера требования/убытков при оспаривании сделки, а не как способ обязать цессионария доплатить.

Развилка (если … — то …). Если договор цессии фактически не заключался (только озвучена сумма и велись переговоры) — право требования остаётся у клиента и он вправе сам обращаться к страховщику. Если договор подписан — право перешло к цессионарию, и для возврата клиент должен оспаривать сделку в суде, учитывая годичный срок давности по оспоримой сделке (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Вывод: независимую экспертизу как можно скорее нужно использовать для обращения с иском в суд о признании договора цессии кабальной сделкой — а не для требования к цессионарию пересчитать сумму во внесудебном порядке. Копию требования/заявления следует направить в первую очередь цессионарию, к которому перешло право, а само признание недействительности возможно только судом (ст. 179, 181, 167 ГК РФ).

Процедура при отказе страховщика/цессионария: обязательное обращение, финансовый уполномоченный, суд

При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" , и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" . (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 04.06.2018 № 133-ФЗ ) 2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом.
— абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1, 3, 4, 5 ст. 16 Закона № 123-ФЗ

Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы.
— ч. 6 ст. 16 Закона № 123-ФЗ

Обращение составляется на русском языке, направляется в письменной или электронной форме и включает в себя: (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1) фамилию, имя и отчество (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг; 2) почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты; 3) наименование, место нахождения и адрес финансовой организации; 4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии); 5) сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора; (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 6) копию платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц (в случае направления обращений лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации); 7) дату направления обращения;
— ч. 1, 7 ст. 17 Закона № 123-ФЗ

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
— п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО

Это означает: до предъявления иска клиент как потребитель финансовых услуг обязан направить страховщику письменное заявление (претензию) и рассмотреть его в порядке Закона № 123-ФЗ; только после этого (при несогласии — через финансового уполномоченного) можно идти в суд. Финансовый уполномоченный рассматривает денежные требования до 500 000 рублей и требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка страхового возмещения по ОСАГО, — но лишь если со дня, когда клиент узнал о нарушении права, прошло не более трёх лет. По ч. 6 ст. 16 Закона № 123-ФЗ обращение бесплатно для потребителя, но не для цессионария (если обратился он). Порядок обращения требует указания сведений о существе спора, размере требования, номере и дате договора, а также приложения копии обращения к финансовой организации и её ответа (ч. 1, 7 ст. 17). Если суд взыщет дополнительное возмещение по ОСАГО, со страховщика взыскивается штраф 50% от разницы между суммой, определённой судом, и добровольно выплаченной.

Важная развилка: поскольку требование к страховщику могло перейти к цессионарию, право на обращение к финансовому уполномоченному по этому требованию принадлежит уже цессионарию (и такое обращение платное); клиент же как потребитель сохраняет право обращения только в той части, в которой он и является потребителем финансовых услуг (например, при споре о недействительности договора цессии — это спор со цессионарием, не со страховщиком).

Вывод: алгоритм такой: сначала письменное заявление страховщику (или цессионарию — по вашему требованию), затем в течение 30 дней обращение к финансовому уполномоченному, и только потом — суд в течение 30 календарных дней со дня вступления в силу решения финуполномоченного (если оно оспаривается). При требовании о недействительности договора цессии идти нужно сразу в суд (ст. 179 ГК РФ), поскольку такие споры не рассматриваются финансовым уполномоченным.

Смежные последствия, доказательства и риски

При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.
— п. 3 ст. 390 ГК РФ

В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
— абз. 3 п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО

В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков. При этом в случае неисполнения потерпевшим установленной пунктами 10 и 13 настоящей статьи обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) срок принятия страховщиком решения о страховом возмещении, определенный в соответствии с пунктом 21 настоящей статьи, может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, в случае их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) на основании абзаца второго пункта 13 настоящей статьи, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
— абз. 4 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО

По смежному праву: у ценности независимой экспертизы есть цена — цессионарий, которому требование передано, сам может заявить к клиенту-цеденту требование о возврате переданного и возмещении убытков, если найдёт нарушение условий уступки (п. 3 ст. 390 ГК РФ); поэтому в споре важна корректная квалификация: экспертиза подтверждает размер требования, а не ухудшает природу обязательства.

По доказательствам: самостоятельно организованная экспертиза учитывается только как частное доказательство и не принимается для определения размера возмещения, если ТС не было представлено страховщику в согласованную дату (абз. 5 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО). Кроме того, о проведении экспертизы необходимо уведомить страховщика не позднее чем за три дня до её проведения, иначе заключение потеряет доказательственный вес (абз. 3 п. 13 ст. 12).

По рискам: отказ от ремонта на условиях выданного направления даёт страховщику основания вернуть заявление без рассмотрения и продлить сроки решения (абз. 4 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО), а также снижает шанс несудебного урегулирования.

Вывод: независимую экспертизу всё же стоит провести, но при условии, что она проводится с обязательным уведомлением страховщика за три дня до неё и при готовности использовать её как доказательство в судебном споре (прежде всего при оспаривании договора цессии), а не как обязательное для страховщика основание пересмотра выплаты; в противном случае результаты экспертизы могут быть не приняты.

Исполнение решения и взыскание штрафа/неустойки

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
— п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО

Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы.
— ч. 6 ст. 16 Закона № 123-ФЗ

Обращение составляется на русском языке, направляется в письменной или электронной форме и включает в себя: (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1) фамилию, имя и отчество (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг; 2) почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты; 3) наименование, место нахождения и адрес финансовой организации; 4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии); 5) сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора; (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 6) копию платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц (в случае направления обращений лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации); 7) дату направления обращения;
— ч. 1, 7 ст. 17 Закона № 123-ФЗ

По исполнению: при удовлетворении судом требований потерпевшего-гражданина со страховщика взыскивается штраф 50% от разницы между суммой, определённой судом, и добровольно выплаченной (п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Обращение потребителя к финансовому уполномоченному бесплатно (ч. 6 ст. 16 Закона № 123-ФЗ), а вот если обращается цессионарий — рассмотрение платное; это влияет на распределение расходов. Требования к оформлению обращения (сведения о существе спора, размер требования, номер и дата договора, копии обращения к страховщику и его ответа) влияют на то, примет ли финансовый уполномоченный обращение к рассмотрению (ч. 1, 7 ст. 17 Закона № 123-ФЗ).

Вывод: при взыскании дополнительного возмещения по ОСАГО клиент вправе дополнительно требовать штраф 50%; при этом исполнение возможно как через решение финансового уполномоченного, так и по решению суда, а расходы по обращению к финансовому уполномоченному несёт сам потребитель только если это обращение подано цессионарием.

Возврат полученного и проценты (денежные последствия)

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
— п. 2 ст. 167 ГК РФ

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это означает: если договор цессии будет признан недействительным (кабальная сделка), наступает двусторонняя реституция — цессионарий обязан вернуть всё полученное (в том числе от страховщика по переданному требованию), а клиент — возвратить полученную по цессии цену (п. 2 ст. 167, п. 1 ст. 1102 ГК РФ). На сумму неосновательно удерживаемых денег начисляются проценты по ключевой ставке Банка России со дня, когда цессионарий узнал (должен был узнать) о неосновательности получения (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ). Это не доплата «разницы» по договору, а возврат полученного по оспоренной сделке.

Вывод: денежный итог при успешном оспаривании цессии — возврат сторонами всего полученного и проценты на сумму неосновательного обогащения; дополнительная доплата сверх договорной цены уступки клиенту по действующему договору цессии не положена.