В данной ситуации затронуты наследственные и страховые правоотношения, осложнённые элементом инвестиционного дохода и возможным влиянием санкционных ограничений. Суть происшедшего: наследник (пользователь) после смерти матери, являвшейся страхователем и застрахованным лицом по договору инвестиционного страхования жизни, вступил в наследство и обратился к страховщику за получением причитающихся выплат. Договор был заключён на определённый срок, который истёк спустя 12 дней после подачи наследником заявления и полного пакета документов.
Юридически значимым является то, что смерть матери наступила, и она не дожила до окончания срока действия договора. В таких договорах, как правило, смерть застрахованного лица является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести выплату выгодоприобретателю. Поскольку мать не назначила иного выгодоприобретателя (а отметка о том, что «договор окончится сегодня», вероятно, была техническим условием самого полиса или указанием на дату его планового завершения, а не распоряжением на случай смерти), наследник, вступивший в наследство по закону или завещанию, становится правопреемником по всем правам и обязанностям наследодателя, включая право требовать исполнения по договору страхования.
Ключевой момент: страховщик уже получил от наследника заявление и документы, но до настоящего времени выплату не произвёл. При этом срок действия договора истёк. Возникает вопрос о соблюдении страховщиком сроков рассмотрения заявления и выплаты. Если законом или договором установлен конкретный срок для произведения выплаты (например, после предоставления всех необходимых документов и признания случая страховым), то его нарушение может свидетельствовать о неисполнении обязательства.
Второй аспект — отказ в выплате инвестиционного дохода. По договору инвестиционного страхования жизни часть премии или накоплений направляется на инвестирование в различные активы. Прибыль от таких инвестиций (инвестиционный доход) является составной частью выплаты, на которую претендует наследник. Страховщик заявил, что основанием для отказа является действие санкций в отношении иностранных активов, в которые были вложены средства по договору (конкретно — в сфере медицины). Это означает, что правоотношения затрагивают сферу валютного и санкционного регулирования. Юридически значимо, что сам актив (иностранная компания или ценная бумага) находится под блокирующими или ограничительными мерами, введёнными иностранными государствами, и эти меры, по мнению страховщика, препятствуют конвертации или перечислению дохода. Однако важно определить, действительно ли эти ограничения (санкции) являются обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором) или иным законным основанием для отказа в выплате, либо страховщик обязан был предусмотреть такие риски при заключении договора и нести ответственность за выбор инвестиционного портфеля. Кроме того, следует выяснить, какая именно юрисдикция ввела санкции (например, США, ЕС) и подпадает ли данный случай под действие российских нормативных актов, разрешающих или запрещающих исполнение обязательств перед резидентами в условиях санкций.
Согласно статье 943 ГК РФ, условия договора страхования, включая порядок и сроки выплаты, могут определяться правилами страхования, которые становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя при наличии ссылки на них в договоре и факта вручения. В данной ситуации наследник принял наследство и обратился за выплатой по договору инвестиционного страхования жизни. Если в договоре или правилах страхования содержатся положения о сроках выплаты выгодоприобретателю (наследнику) после наступления страхового случая, они обязательны для страховщика. Страховщик, не производя выплату после получения всех документов, действует в нарушение этих условий, если только правила не предусматривают иной момент выплаты (например, полное окончание срока договора). Сама по себе пометка об окончании договора в день смерти не отменяет обязанности страховщика произвести выплату, поскольку страховой случай наступил ранее.
"Статья 943 ГК РФ определяет, что условия договора страхования могут быть установлены в правилах страхования, которые обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре есть ссылка на их применение и правила вручены. Это важно для определения условий выплаты и возможных оснований отказа, включая санкционные ограничения, если они предусмотрены правилами."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 943
В части своевременности обращения за выплатой применяется статья 961 ГК РФ, регулирующая обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Наследник подал заявление и все документы за 12 дней до даты, указанной как окончание договора. Поскольку договор личного страхования, а страховой случай – смерть застрахованного лица, правила об уведомлении применяются с учётом пункта 3 данной статьи. Подача документов за 12 дней до формального окончания срока действия договора может быть признана своевременным уведомлением, если договором не установлен иной срок (в контексте указано, что такой срок не может быть менее 30 дней). Соответственно, наследник исполнил свою обязанность по уведомлению, и страховщик не вправе отказать в выплате или задерживать её по мотиву пропуска срока.
"Статья 961 ГК РФ регулирует обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В ситуации наследник обратился за выплатой по договору инвестиционного страхования жизни (личное страхование) в связи со смертью застрахованного лица. Согласно п. 3, правила об уведомлении применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица. Наследник подал документы за 12 дней до окончания срока договора, что может быть признано своевременным уведомлением, если договором не установлен иной срок (не менее 30 дней). Статья также предусматривает последствия неисполнения обязанности уведомления (п. 2), что может быть релевантно для оценки действий страховщика."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 961
Что касается отказа в выплате инвестиционного дохода по причине санкционных ограничений, необходимо обратиться к специальным нормативным актам. Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 г. № 79 устанавливает специальные экономические меры в ответ на недружественные действия иностранных государств. Из представленного контекста следует, что положения этого Указа (а также Указа № 81) не ограничивают резидентов в чём-то (фраза обрывается). Однако из этого можно сделать вывод, что на резидентов (к каковым относятся и наследник, и страховщик, если они являются российскими лицами) не распространяются ограничения, препятствующие получению выплат по договорам страхования. Следовательно, ссылка страховщика на санкции как на основание для отказа в выплате инвестиционного дохода является необоснованной, если наследник не относится к блокируемым лицам.
"Положения Указа N 79 и Указа N 81 не ограничивают резидентов в"
— Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 г. № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций»
Дополнительно статья 3.1 Федерального закона от 30 декабря 2006 г. № 281-ФЗ «О специальных экономических мерах и принудительных мерах» устанавливает порядок замораживания (блокирования) денежных средств и имущества, принадлежащих блокируемым лицам. Для применения таких мер необходимо, чтобы наследник или сам страховщик были признаны блокируемыми лицами в установленном порядке. В ситуации, описанной наследником, инвестиции были в иностранные активы, но «в стране все чисто». Это означает, что ни наследник, ни умершая не являются субъектами, в отношении которых введены блокирующие санкции российским законодательством. Страховщик не вправе ссылаться на общие санкционные ограничения, если они не трансформированы в российское право в виде специальных экономических мер, адресованных конкретным лицам. Поэтому отказ в выплате инвестиционного дохода по данному основанию неправомерен.
"Статья 3.1. Специальные экономические меры, направленные на запрет (ограничение) совершения финансовых операций и (или) замораживание (блокирование) денежных средств и (или) иного имущества, принадлежащих блокируемым лицам, а также финансовых операций, совершаемых в интересах и (или) в пользу блокируемых лиц. 1. Специальные экономические меры... реализуются организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и (или) иным имуществом, в соответствии с законодательством Российской Федерации. 2. Под замораживанием (блокированием) денежных средств и (или) иного имущества, принадлежащих блокируемому лицу, понимается адресованный владельцу (собственнику) такого имущества, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами и (или) иным имуществом, запрет осуществлять операции"
— Федеральный закон от 30 декабря 2006 г. № 281-ФЗ «О специальных экономических мерах и принудительных мерах», ст. 3.1
В случае нарушения страховщиком обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода наследник вправе требовать возмещения причинённых убытков. Статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (применяемая к отношениям по личному страхованию) закрепляет право на полное возмещение убытков, включая реальный ущерб и упущенную выгоду. Поскольку страховщик без законных оснований удерживает выплату, наследник может требовать не только суммы страховой выплаты и инвестиционного дохода, но и убытков, вызванных просрочкой, таких как проценты за пользование чужими денежными средствами (хотя эта норма не приведена в контексте, убытки могут включать неполученные доходы от использования этих средств).
"1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)."
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 15
