Законен ли отказ банка и страховщика вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита

Обязан ли страховщик вернуть часть премии при полном досрочном погашении кредита

Отказ неправомерен, если страхование оформлялось именно в целях обеспечения кредита. Основной специальный источник — закон о потребительском кредите.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 14.
— ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Эта норма прямо обязывает страховщика вернуть премию за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования. Поскольку вы погасили кредит через год из трёх и были застрахованы на весь срок кредита, возврату подлежит часть премии за неистёкший период; срок исполнения — 7 рабочих дней со дня получения заявления.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
— ч. 10 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Норма закрывает вторую схему — «подключение к программе коллективного страхования», когда заёмщик становится застрахованным лицом: тогда возврат производит банк (третье лицо) тем же образом — пропорционально времени страхования, в те же 7 рабочих дней. У банка и страховщика — отдельные нормы, они не могут перекладывать обязанность друг на друга.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 1 ст. 958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 3 ст. 958 ГК РФ

По ГК при отпадении возможности страхового случая (полное погашение долга прекращает страховой риск) страховщик оставляет премию лишь за фактическое время страхования. Оговорка о невозврате во втором абзаце п. 3 ст. 958 ГК касается добровольного отказа, когда риск не отпал; к вашему случаю она неприменима.

Вывод по вопросу: если страховка оформлялась в связи с кредитом, отказ банка и страховщика незаконен — вы вправе требовать возврата премии пропорционально неистёкшему периоду страхования в течение 7 рабочих дней с даты заявления (ч. 10, ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ; п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ничтожность условия договора о невозврате страховки

Ссылка банка на «условия договора, по которым возврат не положен» правового значения не имеет, если эти условия противоречат закону. Ранее верные установления (в части страховой премии) подтверждаются: условие о невозврате премии, противоречащее ч. 10–12 ст. 11 закона о потребительском кредите, не подлежит применению.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

Это значит: условие договора (или правил страхования), исключающее возврат премии при досрочном погашении кредита, ничтожно как ущемляющее права потребителя — оно не порождает для вас никаких последствий, независимо от подписи под договором.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», п. 1

Даже вне специальных норм закона о потребительском кредите вы как потребитель платной услуги вправе отказаться от неё в любое время, оплатив исполнителю лишь фактически понесённые расходы. То есть «оплата за весь срок вперёд» не означает, что эти деньги нельзя вернуть за неиспользованный период.

Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

Если страхование было вам навязано (оформлено как условие выдачи кредита, с формулировкой «приобретение кредита обусловлено страхованием»), имеется и самостоятельное основание: премия (или плата за подключение) возвращается как уплаченная за навязанную дополнительную услугу, причём в срок всего 3 дня.

Вывод по вопросу: условие договора о невозврате премии при досрочном погашении ничтожно; ссылка на него не может служить законным основанием для отказа. Возврат премии производится пропорционально периоду, оставшемуся до изначальной даты окончания страхования.

Денежные последствия незаконного отказа и обращение к финансовому уполномоченному

Кроме самой премии вы можете требовать проценты за неправомерное пользование вашими деньгами, моральный вред и штраф, поскольку спор вытекает из нарушения прав потребителя.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты начисляются на невозвращённую часть премии со следующего дня после истечения 7 рабочих дней и до фактической выплаты — по ключевой ставке Банка России.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», п. 5

Вы вправе требовать компенсации морального вреда независимо от имущественных требований.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

При удовлетворении иска суд дополнительно взыщет штраф 50 % от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требования. Поэтому сначала письменно обратитесь к страховщику и банку — это фиксирует отказ и создаёт основание для штрафа.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

При длящейся услуге с предварительной оплатой исполнитель обязан вернуть плату за неистёкший период, а бремя доказывания фактических расходов лежит на нём.

Вывод по вопросу: помимо премии за неистёкший период вы вправе требовать проценты по ст. 395 ГК РФ с момента просрочки, компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50 % (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Порядок: письменное требование к страховщику/банку — при отказе обращение к финансовому уполномоченному — затем иск.

Развилки, зависящие от неизвестных фактов

Если страховка оформлена именно в связи с кредитом и на весь срок кредита (как в вашем описании) — применяются ч. 10 или ч. 12 ст. 11 закона о потребительском кредите: возврат пропорционально неистёкшему периоду обязателен, отказ незаконен. Это основная и наиболее вероятная ветка.

Если страховка — самостоятельный договор, не связанный с кредитом (срок страхования не совпадает со сроком кредита, выгоприобретатель — не банк) — специальные нормы закона о потребительском кредите могут не применяться напрямую. Тогда работают общие нормы: п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ (прекращение страхования при отпадении риска — но здесь риск может не отпасть) и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» применительно к услуге как таковой. Вывод сохраняется, но требует оценки того, прекратился ли страховой риск именно из-за погашения кредита.

Если в договоре прямо сказано, что при досрочном погашении кредита возврат премии не предусмотрен — это условие всё равно ничтожно в части, противоречащей ч. 10–12 ст. 11 закона о потребительском кредите и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если страховка была связана с кредитом.

Если по страховке было событие с признаками страхового случая — возврат премии не производится (прямое условие ч. 10–12 ст. 11 закона о потребительском кредите).

Если премию вам не возвращают в течение срока, а вы ещё не обращались письменно — сначала направьте заявление: без зафиксированного требования невозможно начисление процентов и штрафа.

Вывод по вопросу: результат зависит от содержания договора страхования (срок, выгодоприобретатель, связь с кредитом) и наличия страховых событий. При типовой схеме «страховка на весь срок кредита» отказ незаконен при всех вариантах формулировок договора; в иных случаях перспективы оцениваются по ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» с учётом конкретных условий.

Риски, доказательства и порядок исполнения

При отказе от исполнения заключенного с банком договора возмездного оказания услуг потребитель финансовой услуги имеет право на возврат уплаченных по договору денежных средств за вычетом фактически понесенных банком расходов. К. обратился в суд с иском к банку о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, указывая, что ответчиком ему безосновательно не возвращена плата за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что денежные средства, удержанные банком при выдаче К. кредита, являются скрытой комиссией, взимаемой под видом платы за услугу присоединения к названной программе. Банк при заключении договора ввел истца в заблуждение относительно оснований удержания указанной суммы и не предоставил К. достоверной и полной информации об оказываемой услуге, чем нарушил положения Закона о защите прав потребителей. Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции исходил из того, что оказанная банком и оплаченная истцом услуга по подключению к договору страхования являлась возмездной, а собственноручные подписи К. в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению в банк платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
— п. 17 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 18.10.2023

Правовая позиция ВС РФ: при отказе от услуг банка (включая плату за присоединение к программе страхования) потребитель вправе на возврат уплаченного за вычетом фактических расходов, а необоснованное удержание платы квалифицируется как нарушение Закона «О защите прав потребителей».

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов. При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. В соответствии с п. 2.1.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно п. 2.1.6 указанных Условий за подключение к Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Из п. 2.1.8 названных Условий следует, что услуга банка по подключению к программе страхования заключается в уплате банком, как страхователем, страховой премии страховщику. Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором.
— абз. п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Бремя доказывания фактических расходов при отказе от длящейся услуги лежит на исполнителе — банк/страховщик должны не «сослаться на договор», а доказать конкретные расходы, приходящиеся на неистёкший период.

Риски. Главный — доказать связь страхования с кредитом (срок страхования = срок кредита, выгоприобретатель — банк). Второй — наличие события с признаками страхового случая: тогда возврат премии прямо исключён. Третий риск минимален: именно на исполнителе лежит бремя доказывания расходов.

Доказательства. Кредитный договор с графиком; договор/полис страхования (срок, выгоприобретатель); заявление о страховании с включением премии в кредит; справка о полном досрочном погашении с датой; письменное заявление о возврате с доказательствами направления; переписка об отказе.

Исполнение. Срок возврата — не более 7 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 10, ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ); при навязывании — 3 дня (п. 3 ст. 16 ЗоЗПП). Просрочка даёт проценты по ст. 395 ГК РФ за каждый день.

Вывод по вопросу: наиболее вероятный исход — возврат части премии за неистёкший период плюс проценты за просрочку; бремя доказывания фактических расходов лежит на банке и страховщике (п. 17, п. 19 Обзоров ВС РФ), срок исполнения — 7 рабочих дней.

Что делать при повторном отказе банка и страховщика

обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно. В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.
— п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18

Обращение к финансовому уполномоченному обязательно для споров по добровольному личному страхованию, связанному с потребительским кредитом. Порог компетенции уполномоченного — совокупный размер требований до 500 000 рублей.

истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 1 1 ) заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 02.03.2016 № 45-ФЗ ) 2) дело неподсудно данному суду общей юрисдикции или подсудно арбитражному суду; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3) исковое заявление подано недееспособным лицом; 4) исковое заявление не подписано или исковое заявление подписано и подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд; 5) в производстве этого или другого суда либо третейского суда имеется дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; 6) до вынесения определения суда о принятии искового заявления к производству суда от истца поступило заявление о возвращении искового заявления; 7) не устранены обстоятельства, послужившие основаниями для оставления искового заявления без движения, в срок, установленный в определении суда. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2.
— п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ

Суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) заявление подано недееспособным лицом, за исключением заявления этого лица о признании его дееспособным, ходатайства о восстановлении пропущенных процессуальных сроков по делу о признании этого лица недееспособным; (В редакции Федерального закона от 06.04.2011 № 67-ФЗ ) заявление подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска; в производстве этого или другого суда, арбитражного суда имеется возбужденное ранее дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; имеется соглашение сторон о рассмотрении указанного спора третейским судом при условии, что любая из сторон не позднее дня представления своего первого заявления по существу спора в суде первой инстанции заявит по этому основанию возражение в отношении рассмотрения дела в суде, а также если стороны заключили соглашение о передаче спора на разрешение третейского суда во время судебного разбирательства до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, при условии, что любая из сторон заявит по этому основанию возражение в отношении рассмотрения дела в суде.
— абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, п. 3

Несоблюдение обязательного досудебного порядка влечёт возврат искового заявления (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ) либо оставление его без рассмотрения (абз. 2 ст. 222 ГПК РФ) — поэтому сначала обязательно обратиться к уполномоченному, а не сразу в суд.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Необоснованное прекращение уполномоченным рассмотрения обращения означает, что досудебный порядок считается соблюдённым, и суд рассматривает спор по существу.

Вывод по вопросу: при повторном отказе — письменная претензия страховщику/банку, затем обращение к финансовому уполномоченному (обязательно при требованиях до 500 000 руб.), и лишь затем иск в суд. В иске заявляйте премию за неистёкший период, проценты по ст. 395 ГК РФ, моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50 % (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).