Можно ли вернуть страховку по микрозайму после 30 дней и что делать, если МФО отказывает

Есть ли у заемщика право отказаться от страховки после 30 дней

Ключевая норма, объясняющая цифру «30 дней» в ситуации заемщика, — специальная норма Закона № 353-ФЗ:

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— подп. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Эта норма распространяется ровно на ситуацию клиента: страховка оформлялась при предоставлении потребительского займа, и страхователем по договору личного страхования выступал кредитор (МФО) или третье лицо в его интересах. Закон прямо предусматривает право заемщика отказаться от такой услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия — но не позже.

Далее важно, что именно происходит при подаче заявления в этот срок и что возвращается:

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 6 .
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Следовательно, если уложиться в 30 календарных дней, возвращается вся уплаченная сумма (включая страховую премию), причем в срок не более 7 рабочих дней, и условие — отсутствие событий с признаками страхового случая.

Второй, страховой слой — Указание Банка России № 3854-У («период охлаждения»):

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
— п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

То есть базовый законный минимум — 5 рабочих дней с момента заключения договора (независимо от момента уплаты премии), а страховщик вправе установить более длительный срок:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации. 5.
— п. 2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Именно отсюда берутся «14» или «30» дней в полисе: закон дает минимум 5 рабочих дней, а конкретный срок должен быть записан в договоре/полисе/правилах страхования. Если в полисе указано 30 дней — надо ориентироваться на него; если 14 — на 14.

Вывод по вопросу: право на отказ и возврат премии установлено законом, а срок для отказа ограничен. Если 30 календарных дней (по ст. 7 № 353-ФЗ) либо указанный в полисе срок уже истекли, право на возврат именно как «отказ в период охлаждения» утрачивается, и отказ страховщика по этому основанию соответствует норме. Решающими являются точная дата заключения договора страхования и срок, прямо указанный в полисе/правилах страхования.

В каком размере и в какой срок возвращают премию, если успеть

Если заявление подано в срок, установленный законом/полисом, применяются правила возврата Указания № 3854-У:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8.
— п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Здесь важно для клиента: если премия уплачена (списана из суммы займа) к моменту отказа, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, прошедшему с начала действия страхования до прекращения договора. Это означает, что «полный возврат всей суммы» гарантирован только при отказе до даты начала действия страхования; в остальных случаях возможен возврат за вычетом фактически «отработанного» периода.

Момент прекращения договора и срок выплаты денег:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
— п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
— п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Это ключевые практические нормы: договор прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления (а не с даты отправки), а деньги возвращаются в срок не более 10 рабочих дней со дня получения заявления. Значит, заявление нужно подать так, чтобы подтвердить дату его получения (вручение под подпись, заказное письмо с уведомлением, через личный кабинет с фиксацией).

Отдельно нужно учитывать общую норму ГК РФ, которая действует, когда «период охлаждения» не применен:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 2 ст. 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ

Разбор: общее правило ст. 958 ГК РФ — отказаться от договора страхования можно в любое время, но при обычном досрочном отказе премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором. Именно поэтому «можно отказаться» ≠ «можно вернуть деньги»: возврат премии обеспечивается специальными нормами (Указание № 3854-У и ст. 7 № 353-ФЗ), а не самим ГК.

Вывод по блоку: при своевременном отказе возвращается либо вся премия (если отказ до начала действия страхования), либо премия за вычетом пропорциональной части — в срок до 10 рабочих дней (по Указанию) / 7 рабочих дней (по № 353-ФЗ при исключении из числа застрахованных). Если срок пропущен, ст. 958 ГК РФ позволяет отказаться от договора, но деньги по общему правилу не вернут — только если иное предусмотрено договором.

Ветка «если 30 дней уже прошло»: можно ли вернуть деньги другим основанием

Даже после истечения срока «периода охлаждения» есть защитная ветка — оспаривание самого навязывания страховки. Она опирается на Закон РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закон № 353-ФЗ.

Обязанность кредитора обеспечить реальную возможность отказаться от допуслуги:

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Дополнительно закон обязал кредитора письменно уведомлять заемщика о праве отказаться от допуслуг и указывать предельную дату такого отказа:

Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать: 1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи; 2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2 1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи; 3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров). (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8-2 .
— ч. 2.8-1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Разбор для клиента: если МФО не обеспечила возможность отказаться от страховки (не дала реального выбора) либо не направила уведомление с предельной датой отказа, это самостоятельное нарушение — и оно может служить основанием требовать возврата. Клиент говорит, что «на руки ничего толком не дали» — это как раз тот факт, который нужно проверить: было ли направлено уведомление о предельной дате в личный кабинет/СМС.

Далее — нормы о навязанных и не согласованных услугах:

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
   — п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Разбор: если страхование фактически было условием выдачи займа (без страховки не одобряли/меняли ставку), это может квалифицироваться как навязанная дополнительная услуга. Тогда потребитель вправе требовать возврата. Однако эта ветка требует доказывания навязывания — премия возвращается не автоматически по «периоду охлаждения», а как убытки/неосновательное обогащение при доказанном нарушении.

Если деньги удерживаются без оснований:

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 2 ст. 1102 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по блоку: после 30 дней возврат возможен, но не как «отказ в период охлаждения», а по защитной ветке — через доказывание навязывания допуслуги (ст. 16 Закона № 2300-1, ст. 7 № 353-ФЗ) либо неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ. Шансы здесь ниже и зависят от документов: насколько явно страхование навязывалось и уведомляли ли о сроке отказа.

Куда обращаться и в каком порядке

Сначала — претензия страховщику (и копия в МФО, если премия удержана из займа). Если деньги не вернули, спор разрешается через финансового уполномоченного и/или суд. Компетенция финансового уполномоченного по страховым спорам:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Разбор: требования имущественного характера к страховой организации (а также к МФО, включенным в соответствующий реестр) до 500 000 руб. рассматривает финансовый уполномоченный. Клиент — потребитель финансовых услуг, спор — имущественный, значит порядок применим. Обратиться можно, если с момента, когда узнали о нарушении права, прошло не более трех лет.

Обязательный досудебный порядок перед судом:

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. 2. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
— ч. 2 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ

То есть в суд к страховщику по такому спору можно идти, как правило, только после получения решения финуполномоченного (либо при непринятии/прекращении рассмотрения).

Дополнительно — «потребительские» деньги при судебной защите:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1, п. 5

Вывод по блоку: последовательность действий — (1) письменная претензия страховщику и МФО с требованием о возврате премии; (2) при отказе — обращение к финансовому уполномоченному (бесплатно, в электронном виде, в пределах 3 лет) при сумме до 500 000 руб.; (3) при несогласии с решением — суд. В суде дополнительно можно требовать проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона № 2300-1) и штраф 50 % (п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1). Пропущенный срок «периода охлаждения» не лишает права на иск: исковая давность — 3 года.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
— п. 2 ст. 943 ГК РФ