Входят ли выходные в 14-дневный срок возврата страховки по кредиту и как рассчитать дату подачи заявления при оформлении 12 июля

Срок отказа от страховки: 14 дней по договору или 30 календарных дней по закону

Ключевая норма — ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Она прямо адресована ситуации «страховка при кредите»: если заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств по потребкредиту, он вправе отказаться от него в течение тридцати календарных дней со дня заключения, и страховщик обязан вернуть премию в полном объеме.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Закон говорит именно о календарных днях, а не о рабочих — это прямо отвечает на вопрос клиента: суббота и воскресенье включаются в срок, никакого «14 рабочих дней» нет. Кроме того, закон дает 30 дней, то есть договорное условие «14 дней» срок не сокращает, а заемщик может ориентироваться на больший законный срок.

{2}

Подтверждение — п. 3 ч. 2.1 ст. 7 того же закона: право отказаться от «связанной» услуги, в результате которой заемщик стал застрахованным, действует тридцать календарных дней со дня выражения согласия.

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

{3}

Наконец, ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ определяет механизм и адресата: заявление об исключении из числа застрахованных лиц подается кредитору (или третьему лицу, действовавшему в его интересах), и именно кредитор обязан вернуть уплаченное, включая страховую премию, в полном объеме в срок не более семи рабочих дней со дня получения заявления. Это важно, если страхование оформлено не напрямую со страховщиком, а через банк (коллективное страхование) — тогда требование целесообразно адресовать и банку, и страховщику.

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Подзаконный слой — Указание Банка России № 3854-У. Оно устанавливает минимум для договоров добровольного страхования: период возврата премии не может быть короче пяти рабочих дней, но страховщик вправе установить более длительный срок.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
— п. 1 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015

{5}

Значение для клиента: «14 дней» в договоре — это либо договорное условие (которое не может ухудшить законное право на 30 календарных дней по связанному страхованию), либо отсылка к повышенным стандартам самого страховщика. В любом случае безопасно ориентироваться на 30 календарных дней и подать заявление как можно раньше.

Порядок возврата премии при отказе в пределах установленного срока (в полном объеме, если отказ до начала действия страхования; с удержанием части за фактически истекший период страхования, если отказ после начала действия) определен п. 5 и п. 6 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
— п. 5 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015

Возврат производится по выбору страхователя наличными или безналично в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
— п. 8 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015

Вывод: по страховке, оформленной вместе с потребкредитом, действует законный срок отказа — 30 календарных дней (не 14 рабочих). Выходные и праздничные дни входят в этот срок. Если в вашей ситуации страхование не связано с кредитом (оформлено самостоятельно, без влияния на условия кредита), действует минимум Указания № 3854-У — 14 календарных дней по договору; в любом случае выгоднее и безопаснее уложиться в 30 календарных дней.

От какого дня считать срок и до какого числа подать заявление при оформлении 12.07

Срок отсчитывается по правилам гл. 11 ГК РФ. Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты, которой определено его начало. Значит, день оформления (12.07) в счет срока не включается: отсчет начинается с 13.07.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Статья 192. Окончание срока, определенного периодом времени 1. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. 2. К сроку, исчисляемому кварталами года, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. 3. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. 4. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока. Статья 193. Окончание срока в нерабочий день Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Статья 194. Порядок совершения действий в последний день срока 1. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
— ст. 191 ГК РФ, п. 3

Аналогичный принцип закреплен и в специальной норме: ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ считает срок «со дня заключения» договора страхования.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Немаловажна и ст. 193 ГК РФ: если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания считается ближайший следующий рабочий день.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Статья 192. Окончание срока, определенного периодом времени 1. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. 2. К сроку, исчисляемому кварталами года, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. 3. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. 4. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока. Статья 193. Окончание срока в нерабочий день Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Статья 194. Порядок совершения действий в последний день срока 1. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
— ст. 191 ГК РФ, п. 3

Применительно к дате 12.07 это дает следующую арифметику. 30 календарных дней (законный срок по связанному страхованию): отсчет с 13.07, последний день — 11 августа. Подать заявление нужно не позднее 11.08 включительно. Если страхование не связано с кредитом и применяется договорный срок 14 календарных дней: отсчет с 13.07, последний день — 26 июля.

Вывод: день оформления 12.07 в срок не засчитывается — счет идет с 13.07. Наиболее вероятный для кредитного страхования 30-дневный срок истекает 11 августа; при чисто договорном 14-дневном сроке — 26 июля. Поскольку точный статус страхования (связано с кредитом или нет) из вопроса не следует, заявление безопаснее подать не позднее 26 июля, а в любом случае — как можно раньше, зафиксировав дату подачи.

Процедура подачи заявления и форма фиксации даты

Закон требует именно письменного заявления об отказе — от дня его получения страховщиком считаются сроки возврата премии (7 рабочих дней по ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, 10 рабочих дней по п. 8 Указания № 3854-У). Поэтому заявление подается в письменной форме на бумаге либо в электронной форме, позволяющей достоверно установить отправителя и дату.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

{7}

Если страхование оформлено через банк (коллективный договор) — заявление об исключении из числа застрахованных лиц подается кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора; обязанность вернуть деньги в полном объеме — на нем.

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Применительно к фактам клиента («документы все на руках»): нужно подать заявление страховщику и (или) банку, оставив себе экземпляр с отметкой о приеме (либо направив заказным письмом с описью вложения и уведомлением, либо через личный кабинет с сохранением подтверждения отправки). Доказательством даты подачи будет отметка о получении, почтовая квитанция или электронное подтверждение — именно она запускает срок возврата премии.

Вывод: отказ оформляется письменным (в т.ч. электронным) заявлением страховщику и/или кредитору с обязательной фиксацией даты получения адресатом. С даты получения заявления начинается 7- (10-) рабочий срок возврата премии, а сама дата подачи определяет, уложился ли клиент в 30 (или 14) календарных дней.

Деньги: возврат премии и проценты за просрочку

При отказе в пределах «периода охлаждения» страховщик возвращает всю уплаченную премию (при отсутствии событий с признаками страхового случая) — ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это правило отменяет общее диспозитивное установление п. 3 ст. 958 ГК РФ, по которому при добровольном досрочном отказе страхователя премия не возвращается, «если законом или договором не предусмотрено иное»: как раз закон (ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ и Указание № 3854-У) и предусматривает иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 3 ст. 958 ГК РФ

{6}

{7}

Если страховщик (банк) не вернул деньги в срок, на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России — п. 1 ст. 395 ГК РФ (при неправомерном удержании, уклонении от возврата либо просрочке).

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: в пределах «периода охлаждения» страховая премия подлежит возврату в полном объеме; при просрочке возврата на сумму можно начислить проценты по ст. 395 ГК РФ. За пределами 30 (14) дней право на возврат сохраняется только по специальным основаниям (ст. 958 ГК РФ — прекращение страхового риска; ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ — возврат части премии пропорционально времени после полного досрочного погашения кредита).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Риск повышения ставки банком после отказа и защита от невыгодных условий

Банк вправе увеличить ставку после отказа от страхования, но только при соблюдении условий ч. 14 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ: если это прямо предусмотрено кредитным договором и обязанность по страхованию не исполнена заемщиком свыше тридцати календарных дней, и с ограничением «не выше» сопоставимой ставки без страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
— ч. 14 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Значение для клиента: сам факт отказа от страховки в «период охлаждения» не дает права на немедленное повышение ставки — должен пройти 30-дневный период, и повышение ограничено уровнем ставки по кредитам без страхования.

Условие договора, ухудшающее положение потребителя по сравнению с законом (например, сокращающее 30-дневный законный срок до 14 или вводящее штрафы за отказ), ничтожно в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: повышение ставки при отказе от страховки законно лишь при соблюдении условий ч. 14 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ и не может превысить уровень ставки по кредитам без страхования; условия договора, ухудшающие права потребителя, ничтожны (ст. 16 ЗоЗПП).

Если страховщик (банк) отказал в возврате: порядок защиты прав

Спор со страховщиком (финансовой организацией) о возврате премии разрешается в обязательном досудебном порядке через финансового уполномоченного. Сначала — письменное заявление в саму организацию о восстановлении нарушенного права, затем обращение к финансовому уполномоченному.

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

{17}

В суд по такому требованию можно обратиться, только получив решение финансового уполномоченного (либо в прямо указанных в законе случаях).

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Статья 26. Обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией 1.
— ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Сам иск, если до него дойдет, предъявляется по правилам ст. 17 Закона РФ № 2300-I — по выбору потребителя (место жительства, места нахождения ответчика, заключения или исполнения договора), с освобождением от госпошлины.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: при отказе в возврате премии защита строится по цепочке: письменное заявление страховщику/банку → обращение к финансовому уполномоченному (бесплатно, обязательный досудебный порядок) → иск в суд по своему выбору с освобождением от госпошлины. Требование о возврате премии укладывается в лимит финуполномоченного (до 500 тыс. руб.).