Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Проверьте полис: страхователь вы или банк/третье лицо в интересах кредитора.
  2. 2
    Проверьте кредитный договор и договор залога на обязанность страховать автомобиль (КАСКО).
  3. 3
    Подайте страховщику письменное заявление об отказе от договора добровольного страхования с требованием возврата премии.descriptionЗаявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (свободная форма)
  4. 4
    Если страхователь — банк или третье лицо в интересах кредитора, подайте заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц.descriptionЗаявление об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья (в банк/магазин) (свободная форма)
  5. 5
    При отказе в возврате направьте письменную претензию с требованием вернуть уплаченное.descriptionПретензия о возврате страховой премии (свободная форма)
  6. 6
    Сохраните копии заявлений с отметкой о получении или направьте их заказным письмом с уведомлением.

Документы и доказательства

  • Полис добровольного страхования: вид страховки, страхователь, выгодоприобретатель, дата заключения.
  • Кредитный договор и договор залога: условие об обязанности страховать предмет залога (КАСКО).
  • Заявление об отказе от услуги с отметкой о вручении либо чек об отправке заказным письмом.
  • Документ, подтверждающий оплату страховой премии (квитанция, выписка по счёту).
  • Переписка с банком и страховщиком о навязывании страховки при выдаче кредита.

  • Срочно: первые шаги

    • Срочно проверьте дату выдачи полиса: уложитесь в 30 календарных дней для полного возврата.
    • Определите вид страховки по полису: ОСАГО не отменяется, добровольное страхование — можно.
    • Подайте письменное заявление об отказе страховщику или кредитору-страхователю, сохраните копию с отметкой.
    • Зафиксируйте отсутствие страхового случая на дату отказа — условие полного возврата.
    • Не пропустите 5 рабочих дней «периода охлаждения» по Указанию № 3854-У для возврата премии.

  • Денежные требования

    • По иным добровольным доп. услугам (не личному страхованию) возврат — за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
    • Если страховщик неправомерно удержит возвращаемую сумму: При неправомерном удержании возвращаемой суммы взыскивайте проценты по ключевой ставке Банка России.

  • Сроки и риски

    • Уложитесь в 30 календарных дней со дня согласия на услугу для полного возврата по личному страхованию.
    • По «периоду охлаждения» подайте заявление страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора.
    • Ждите возврат: 7 рабочих дней по ФЗ № 353-ФЗ, 10 рабочих дней по Указанию № 3854-У.
    • Риск: при пропуске 30 дней возврат премии по общему правилу не гарантирован (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
    • Риск: если КАСКО обязательно по договору залога, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.

  • Чего не делать

    • Не отказывайтесь от ОСАГО — это обязательное страхование владельца ТС, возврат премии по желанию невозможен.
    • Не подавайте заявление об отказе, не проверив кредитный договор и договор залога на обязанность страховать авто.
    • Не отказывайтесь от КАСКО, если оно прямо закреплено в договоре залога как обязанность заёмщика.
    • Не рассчитывайте на полный возврат по КАСКО, где страхователь — вы сами: действует только период охлаждения 5 рабочих дней.
    • Не подавайте заявление страховщику, если страхователь — банк или третье лицо: обращайтесь к страхователю.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк или страховщик откажет в возврате премии: Банк или страховщик отказывает в возврате премии, ссылаясь на условия договора.
    • Если в кредитном или залоговом договоре КАСКО записано как обязанность заёмщика: В кредитном или залоговом договоре КАСКО прямо записано как обязанность заёмщика.
    • Если банк начнёт угрожать досрочным возвратом кредита из-за отказа от страховки: Банк угрожает досрочным возвратом кредита из-за отказа от страховки.
    • Если 30-дневный срок со дня согласия на услугу пропущен: Пропущен 30-дневный срок, и возврат нужно обосновывать через суд.
    • Если возникнет спор о том, кто страхователь по полису и какая норма применяется: Спор о том, кто страхователь по полису и какая норма применяется.
    • Если потребуется взыскание процентов и штрафа 50% через суд: Требуется взыскание процентов и штрафа 50% через суд.

  • Альтернативные пути

    • Если страхователь — вы, направьте страховщику заявление об отказе от договора добровольного страхования.
    • Подайте заявление в течение 30 календарных дней со дня согласия — тогда возврат в полном объёме.
    • При пропуске 30 дней используйте «период охлаждения» 5 рабочих дней со дня заключения договора.
    • Если КАСКО обязательно по залогу, обсудите с банком замену страховщика или сохранение полиса.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент приобрёл подержанный автомобиль в салоне с использованием потребительского кредита. Выдача кредита была обусловлена оформлением страховки, полис выдан в день заключения сделки. Страховка является добровольной (КАСКО, страхование жизни/здоровья либо иная дополнительная услуга), поскольку ОСАГО в силу п. 1 ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ относится к обязательным видам страхования и отказаться от него нельзя. Клиент уплатил страховую премию, в настоящее время считает услугу ненужной и намерен отказаться от неё с возвратом денежных средств. Юридически значимым является то, что страховка оформлена при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату, — это запускает специальные сроки и порядок отказа, предусмотренные ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, а также «период охлаждения» по Указанию Банка России № 3854-У.

Право отказаться от добровольной страховки, оформленной при кредите, и вернуть деньги

Прежде всего нужно отделить добровольную страховку (КАСКО, страхование жизни/здоровья, иные доп. услуги) от обязательного ОСАГО. ОСАГО — обязательное страхование, его отсутствие у владельца машины прямо запрещено:

  1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
    — п. 1 ст. 4 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

То есть ОСАГО отказаться нельзя — это обязанность владельца транспортного средства, а не «впаренная» услуга. Право отказа и возврата премии по ОСАГО действует лишь при досрочном прекращении договора по специальным основаниям (снятие с учёта, смена собственника и т.п.), а не по желанию страхователя в период охлаждения.

К добровольной страховке (КАСКО, личное страхование и аналогичные доп. услуги) применяется иной режим. По общему правилу страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но по ГК РФ это не даёт автоматического возврата премии:

  1. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
    — п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ

Однако для потребителя, оформившего страховку при выдаче потребительского кредита, действуют специальные льготные правила с обязательным возвратом денег. Если заёмщик в течение 30 календарных дней со дня согласия на услугу обратится к кредитору/третьему лицу с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц, ему возвращают уплаченное в полном объёме в срок 7 рабочих дней — при условии, что страховой случай не наступил:

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для иных дополнительных услуг (не только личного страхования), предлагаемых за отдельную плату, закон требует закрепить право заёмщика отказаться и вернуть деньги за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги:

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Эти правила — минимальная гарантия по потребкредиту. Параллельно действует и «период охлаждения» по Указанию Банка России, который страховщик обязан предусмотреть в договоре добровольного страхования:

  1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
    — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У
  1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
    — п. 8 Указания Банка России № 3854-У
  1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
    — п. 6 Указания Банка России № 3854-У

Вывод по вопросу. Отказаться от добровольной страховки (КАСКО, страхование жизни и т.п.), навя`{з}анной при выдаче автокредита, можно, и вернуть деньги: при обращении в течение 30 календарных дней со дня согласия — премия возвращается в полном объёме (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ); по «периоду охлаждения» Указания № 3854-У страховщик возвращает премию пропорционально сроку действия страхования в течение 10 рабочих дней. Если 30-дневный срок пропущен — общий возврат премии по ст. 958 ГК РФ не гарантирован (если иное не предусмотрено договором), но сам отказ от договора возможен в любое время. ОСАГО отказаться нельзя — это обязательное страхование.

Условие «одобрим кредит только со страховкой» — недопустимо

Навязывание страховки как условия выдачи кредита противоречит закону. Кредитор обязан дать заёмщику возможность получить кредит без добровольного страхования (пусть и с более высокой ставкой), зафиксировав это письменно:

2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Кредитор также не вправе «проставлять галочки» за заёмщика или формировать условия с изначальным согласием на доп. услуги:

Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

На практике кредитор правомерно мог предложить разные ставки — со страховкой и без неё, но не мог отказать в кредите вовсе из-за отказа от добровольной страховки. Сам по себе факт «кредит одобрили только со страховкой» означает, что страховка оформлена как самостоятельная и отказная услуга: права, указанные в ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, применимы именно потому, что страховка предоставлялась за отдельную плату в связи с потребкредитом.

Вывод по вопросу. Условие о непременном оформлении добровольной страховки для одобрения кредита недопустимо (ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Это не лишает вас права отказаться от страховки — напротив, специальные сроки отказа (30 дней) установлены законом именно для таких навязанных услуг.

Не потребуют ли из-за отказа досрочно закрыть кредит

Риск досрочного истребования кредита возникает прежде всего, если автомобиль передан банку в залог и договор/закон обязывают залогодателя страховать предмет залога (КАСКО). Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, в том числе «в иных случаях, предусмотренных законом или договором»:

  1. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.
    — п. 1 ст. 351 ГК РФ

Поэтому ключевой вопрос — записана ли обязанность страховать автомобиль (КАСКО) в самом договоре залога/кредита. Если выгодоприобретателем по КАСКО выступает банк и договор прямо обязывает заёмщика поддерживать страхование предмета залога — отказ от такого КАСКО может дать банку основание потребовать досрочного возврата кредита либо начислить повышенную ставку (условие, предусмотренное договором). Если же навязана была только страхование жизни/здоровья или иная доп. услуга, не связанная с залогом автомобиля, — на кредит и залог это не влияет: отказ от неё лишь означает возврат уплаченной за неё суммы и не затрагивает обязательства по кредиту.

На то, что страхование жизни не может быть условием выдачи кредита, прямо указывает ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ (цит. выше): кредитор обязан предоставить возможность получить кредит без такого страхования (с корректировкой ставки).

Вывод по вопросу. Сам по себе отказ от добровольной страховки не влечёт досрочного истребования кредита. Исключение — если КАСКО является обязанностью заёмщика по договору залога автомобиля (выгодоприобретатель — банк): в этом случае банк вправе потребовать досрочного возврата либо пересмотреть условия согласно договору (п. 1 ст. 351 ГК РФ). До подачи заявления об отказе обязательно проверьте текст кредитного договора и договора залога на предмет обязанности страховать предмет залога.

Процедура отказа, сроки и денежные последствия при отказе страховщика/банка

Право отказа реализуется письменным заявлением лицу, оказавшему услугу: если страхователем выступает банк/третье лицо — заявление об исключении из числа застрахованных лиц подаётся ему (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ); если вы сами страхователь по полису — заявление об отказе от договора подаётся страховщику (п. 7 Указания № 3854-У). Срок возврата: 7 рабочих дней (по ФЗ № 353-ФЗ) либо 10 рабочих дней (по Указанию № 3854-У).

Если страховщик/банк откажут в возврате несмотря на соблюдение срока — применяются общие потребительские и гражданско-правовые последствия. При неправомерном удержании возвращаемой суммы начисляются проценты по ключевой ставке Банка России:

  1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
    — п. 1 ст. 395 ГК РФ

А при удовлетворении судом требований потребителя взыскивается дополнительный штраф в пользу потребителя:

  1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
    — п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Кроме того, потребитель вправе отказаться от услуг в любое время, оплатив лишь фактически понесённые расходы исполнителя:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Процедура: (1) определите вид страховки и кто страхователь/получатель премии (страховщик, агент-автосалон или банк); (2) направьте письменное заявление об отказе (заказным письмом с описью или через приёмную с отметкой) тому лицу, которому уплачивалась премия, либо страховщику; (3) в заявлении требуйте возврата уплаченной премии с указанием реквизитов счёта; (4) при отказе или молчании — досудебная претензия, затем жалоба в Роспотребнадзор (по вопросам нарушения прав потребителя) и/или Банк России (по действиям страховщика/банка), и иск в суд по месту жительства потребителя без уплаты госпошлины (ст. 17 Закона РФ № 2300-1).

Вывод по вопросу. Отказ оформляется письменным заявлением; при соблюдении 30-дневного срока деньги возвращаются в полном объёме (7 рабочих дней), по «периоду охлаждения» — пропорционально сроку действия в течение 10 рабочих дней. При неправомерном удержании — проценты по ст. 395 ГК РФ, моральный вред и штраф 50% от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ № 2300-1).

Да, отказаться от навязанной при кредите добровольной страховки можно, и вернуть уплаченные деньги — но объём возврата зависит от вида страхования и от того, кто выступает страхователем. Полный возврат в 30-дневный срок гарантирован для личного страхования, оформленного кредитором или третьим лицом в его интересах; для КАСКО, где страхователем выступаете вы сами, возврат зависит от условий договора и «периода охлаждения» 5 рабочих дней. Исключение — если КАСКО прямо записано в договоре залога как обязанность заёмщика: тогда отказ может дать банку основание потребовать досрочного возврата кредита.

Ключевой момент: право на возврат в полном объёме в течение 30 календарных дней со дня согласия на услугу по ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ применимо к договору личного страхования, заключённому кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, где страхователем является такой кредитор или такое третье лицо. Для иных добровольных страховок (например, КАСКО при страхователе-заёмщике) эта норма не действует. Если срок пропущен, возврат по общему правилу не гарантирован (п. 3 ст. 958 ГК РФ), хотя сам отказ от договора возможен в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона № 2300-1).

По видам страховки

ОСАГО — отказаться нельзя. Это обязательное страхование владельца транспортного средства (п. 1 ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ), и «период охлаждения» на него не распространяется.

Личное страхование, оформленное кредитором или третьим лицом в интересах кредитора — отказаться можно. Если вы обратитесь с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц в течение 30 календарных дней со дня согласия на услугу, вам обязаны вернуть уплаченное в полном объёме (включая страховую премию) в срок не более 7 рабочих дней со дня получения заявления — при условии, что страховой случай не наступил (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

КАСКО, где страхователем выступаете вы сами, и иные добровольные доп. услуги — отказаться можно, но полный возврат в 30 дней по ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ здесь не гарантирован: возврат зависит от условий договора и «периода охлаждения». По иным дополнительным услугам (не личному страхованию) возврат производится за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги (ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

Дополнительно действует «период охлаждения» по Указанию Банка России № 3854-У: 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования. При отказе в этот срок страховщик возвращает премию, но вправе удержать часть пропорционально прошедшему сроку действия страхования (п. 1, п. 6 Указания № 3854-У). Срок возврата — не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления (п. 8 Указания № 3854-У).

О риске досрочного истребования кредита

Сам по себе отказ от добровольной страховки не влечёт досрочного закрытия кредита. Риск возникает только если автомобиль передан банку в залог и договор залога/кредита прямо обязывает вас страховать предмет залога (КАСКО). В этом случае залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 1 ст. 351 ГК РФ).

Если навязано было только страхование жизни/здоровья или иная доп. услуга, не связанная с залогом автомобиля, — на кредит и залог это не влияет. Более того, кредитор был обязан предоставить вам возможность получить кредит без добровольного личного страхования, пусть и с повышенной ставкой (ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Проставление кредитором отметок о согласии за заёмщика или формирование условий с изначальным согласием на доп. услуги не допускается (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

До подачи заявления об отказе обязательно проверьте текст кредитного договора и договора залога на предмет обязанности страховать предмет залога.

Пошаговые действия

  1. Определите вид страховки и кто страхователь. Посмотрите полис: если страхователь — вы, заявление подаётся страховщику. Если страхователь — банк или третье лицо, действующее в интересах банка, заявление об исключении из числа застрахованных лиц подаётся этому лицу (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

  2. Проверьте кредитный договор и договор залога. Установите, записана ли обязанность страховать автомобиль (КАСКО) и кто выгодоприобретатель. Если такой обязанности нет — отказ от страховки безопасен для кредитных обязательств.

  3. Подготовьте письменное заявление об отказе от договора страхования (или об исключении из числа застрахованных лиц) и возврате уплаченной премии. Укажите реквизиты для возврата денег.

  4. Подайте заявление способом, фиксирующим дату получения: лично с отметкой о принятии на вашем экземпляре, либо заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

  5. Соблюдите сроки. Для возврата в полном объёме по личному страхованию, оформленному кредитором/третьим лицом, — 30 календарных дней со дня согласия на услугу (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Для «периода охлаждения» — 5 рабочих дней со дня заключения договора (п. 1 Указания № 3854-У).

  6. Ожидайте возврата. Срок возврата — 7 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ) либо 10 рабочих дней (п. 8 Указания № 3854-У) — в зависимости от того, по какому основанию вы отказываетесь.

  7. При отказе или пропуске срока возврата — направьте претензию страховщику/банку с требованием вернуть деньги и уплатить проценты по ключевой ставке Банка России за неправомерное удержание (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

  8. При неудовлетворении претензии — обращайтесь в суд по месту жительства. В суде помимо суммы возврата можно требовать проценты по ст. 395 ГК РФ и штраф в размере 50% от присуждённой суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1).