Законно ли, что по окончании договора страхования жизни с инвестиционной составляющей выплатили только внесённые взносы без дохода и можно ли взыскать проценты

Правовая природа «инвестиционной составляющей» и является ли нулевой доход нарушением

Оформленный вами продукт — это договор страхования жизни с условием участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, прямо предусмотренный законом как отдельный вид страхования.

1. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
   — подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Это полноценный договор личного страхования, по которому страховщик обязуется выплатить «обусловленную договором сумму» (страховую сумму).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
— п. 1 ст. 934 ГК РФ

Ключевой момент: сумма, которую страховщик обязан выплатить по окончании срока, определяется условиями договора, а не автоматически включает накопленную доходность. Согласно ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются застрахованное лицо, характер страхового события, размер страховой суммы и срок действия договора — но не размер или наличие инвестиционного дохода.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
— п. 2 ст. 942 ГК РФ

Это означает: если в договоре (полисе и Правилах страхования) не установлен гарантированный процент доходности, а лишь «участие в инвестиционном доходе страховщика» или «возможная дополнительная инвестиционная доходность», то нулевой результат по истечении срока сам по себе не является нарушением договора — инвестиционный риск в таком продукте несёт страхователь, и выплата в размере внесённых взносов может соответствовать условиям. Закон прямо исходит из того, что участие в инвестиционном доходе — лишь условие договора, порядок начисления которого должен быть описан в Правилах страхования, а не обязанность обеспечить прирост.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
— абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Поэтому ответ на вопрос «развели ли меня» зависит не от факта нулевой доходности, а от того, какая именно доходность была вам гарантирована/обещана и соблюдён ли порядок доведения информации. Если доходность была «ориентировочной» или «возможной дополнительной» — правового основания требовать проценты по ст. 395 ГК нет, поскольку нет ни «неправомерного удержания», ни просрочки: страховщик выплатил то, что формально причиталось по договору. Основания взыскания появляются только при доказанном неисполнении конкретного обязательства.

Вывод по вопросу: нулевой инвестиционный доход по договору страхования жизни с «участием в инвестиционном доходе» не является по умолчанию нарушением закона; обязанность выплатить именно дополнительный доход возникает лишь при наличии в договоре гарантированной доходности либо при ином доказанном отступлении страховщика от условий договора.

Обязанность страхования предоставить информацию о доходности и последствия её нарушения

Ваша защитная ветка строится не вокруг «процентов», а вокруг обязанности информирования. Страховщик как исполнитель финансовой услуги обязан предоставить достоверную информацию, обеспечивающую правильный выбор.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
— п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Прямо закреплено, что по требованию страхователя страховщик обязан разъяснять положения Правил страхования и договора, в том числе «информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода».

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
— абз. 6 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Если эта информация не была предоставлена либо была недостоверной (например, в рекламе или при заключении договора доходность преподносилась как гарантированная, а в договоре оказалась вероятностной и обозначена мелко либо лишь в Правилах), возникает право требовать возмещения убытков и — если договор ещё актуален — отказаться от его исполнения с возвратом уплаченного.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
— п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Важное процессуальное преимущество: суд должен исходить из презумпции отсутствия у вас специальных познаний о свойствах финансового продукта, то есть бремя доказывания достаточности и достоверности информации фактически ложится на страховщика.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
— п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Кроме того, условия договора, которые исключают или ограничивают ответственность страховщика по основаниям, не предусмотренным законом, являются недопустимыми и ничтожными.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;
   — подп. 4 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: если страховщик не предоставил полной и достоверной информации о том, что доходность является негарантированной/вероятностной, и это повлияло на ваш выбор, вы вправе требовать возмещения убытков (включая разницу между обещанной и фактически полученной доходностью) и расторжения договора; условия, снимающие ответственность страховщика за такое введение в заблуждение, ничтожны.

Денежные последствия: что и в каком размере можно взыскать

Если будет доказано неисполнение страховщиком конкретного денежного обязательства (гарантированная, но не выплаченная доходность; либо убытки от введения в заблуждение), взыскание строится так.

При неправомерном удержании/просрочке выплаты причитающейся суммы начисляются проценты по ключевой ставке Банка России.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Наряду с процентами потребитель при обнаружении недостатков услуги вправе требовать соразмерного уменьшения цены либо — при существенных отступлениях от договора — отказаться от договора и потребовать полного возмещения убытков.

Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
— п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
— абз. 3 п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Убытки (разница дохода, упущенная выгода от вложения средств в иной продукт) возмещаются в полном объёме сверх неустойки, а при удовлетворении иска в суде дополнительно взыскивается потребительский штраф 50%.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред компенсируется при наличии вины страховщика независимо от имущественных требований.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Важно о сроках предъявления требований об устранении недостатков услуги: они могут быть предъявлены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии — в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия услуги.

Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.
— п. 3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: при доказанной «недоплате» вы вправе требовать недоплаченную сумму, проценты по ст. 395 ГК, убытки, моральный вред и (при отказе от добровольного удовлетворения и обращении в суд) штраф 50%; при этом требования о недостатках услуги заявляются, по общему правилу, в пределах двух лет со дня получения выплаты. Требовать «проценты» только из факта отсутствия дохода — без доказанного нарушения обязательства — оснований нет.

Порядок действий: досудебная претензия, финансовый уполномоченный, суд

Спор со страховой организацией — это спор потребителя финансовых услуг, поэтому существует обязательная досудебная процедура. Сначала необходимо направить страховщику письменное заявление о восстановлении нарушенного права.

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Только после ответа страховщика (или по истечении срока на ответ) можно обратиться к финансовому уполномоченному.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи.
— ч. 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования к страховщику, если их размер не превышает 500 000 рублей, и при этом со дня, когда вы узнали о нарушении права, прошло не более трёх лет.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

В суд можно обратиться только после решения финансового уполномоченного либо по истечении установленного срока его рассмотрения, за исключением прямо оговорённых случаев.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. 2. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
— ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

При несогласии с вступившим в силу решением финуполномоченного у вас есть 30 календарных дней на обращение в суд по тому же предмету.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
— ч. 3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Подсудность выгодна потребителю: иск может быть подан по выбору истца — по месту нахождения страховщика, по месту жительства/пребывания истца либо по месту заключения/исполнения договора, и госпошлиной такие иски не облагаются.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: до суда обязательны претензия страховщику и обращение к финансовому уполномоченному (при требованиях до 500 тыс. руб. и в пределах трёх лет с момента, когда вы узнали о нарушении). Иск подаётся после решения финуполномоченного — в районный суд по вашему выбору, без госпошлины.

Развилки: от каких обстоятельств зависит итоговый ответ

Исход дела определяется тремя решающими фактами, которых в вопросе недостаточно.

1. Что именно обещано о доходности — гарантированный процент или «возможный инвестиционный доход»?

• Если в договоре (полисе и подписанных вами документах) доходность не гарантирована, а обозначена как «участие в инвестиционном доходе страховщика» — выплата в размере взносов правомерна, взыскать «проценты» нельзя, нарушений нет.
• Если доходность была зафиксирована как обязательная/гарантированная либо при продаже продукт преподносился как «с гарантированной доходностью» в расчёте, а фактически её нет — налицо неисполнение обязательства или введение в заблуждение, и появляются все денежные требования (блок 3).

2. Было ли введение в заблуждение при продаже?

• Если при заключении договора не был разъяснён (или был скрыт) негарантированный характер доходности, работает ст. 10 и 12 Закона о защите прав потребителей — требование убытков и расторжения (блок 2).
• Если вы подписывали декларацию о согласии с условиями продукта и понимании того, что доходность не гарантирована, — позиция заметно слабее.

3. Прекратился ли договор по окончании срока или был расторгнут досрочно?

• Вы говорите «срок закончился» — тогда это выплата страховой суммы по дожитию, а не выкупная сумма, и «период охлаждения» (право отказа в первые 5 рабочих дней с возвратом премии по п. 1 Указания Банка России № 3854-У) уже не применим.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
— п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

• Если фактически имело место досрочное расторжение и выплата «выкупной суммы», то применяются иные правила (ст. 958 ГК РФ), и в этом случае важно проверить, не был ли неправильно рассчитан размер выкупной суммы, заявленной в договоре.

Отдельно — альтернативная квалификация: если по содержанию продукта страховая (рисковая) составляющая была формальной, а по существу гражданину продавался инвестиционный инструмент (привлечение денег под обещанную доходность), возможно вести спор в плоскости неосновательного обогащения или признания условий не согласованными, однако это потребует детального анализа текста договора и Правил страхования, которые у вас на руках.

Вывод по вопросу: законность действий страховщика и возможность взыскания «процентов» зависят от того, была ли доходность гарантирована и была ли предоставлена достоверная информация о её негарантированном характере. При негарантированной (вероятностной) доходности и раскрытой информации — нарушений нет, взыскивать нечего; при гарантированной либо скрытой доходности — есть все основания требовать недоплату, убытки, проценты, моральный вред и штраф. Для точного ответа необходимы сам договор (полис) и Правила страхования.

Исполнение решения и принудительное взыскание

После вынесения решения в вашу пользу оно исполняется в общем порядке. По Закону о защите прав потребителей при удовлетворении требований судом сумма взыскивается со страховщика, а за неисполнение в добровольном порядке сверх неё взыскивается штраф 50% (п. 6 ст. 13 — процитировано в блоке 3).

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если страховщик добровольно не исполнит решение финансового уполномоченного, у него/у Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного возникает механизм выдачи удостоверения, являющегося исполнительным документом; судебное решение исполняется на основании исполнительного листа, выдаваемого судом. Принудительное исполнение производится через службу судебных приставов в порядке Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Вывод по вопросу: полученное в вашу пользу решение финуполномоченного либо суда подлежит принудительному исполнению через исполнительный документ (удостоверение финуполномоченного либо исполнительный лист) с обращением к судебным приставам; при отказе страховщика от добровольного удовлетворения требований суд дополнительно взыскивает потребительский штраф 50%.