Поскольку в описании ситуации не указано, что страховая компания или банк (как агент) при продлении полиса задавали страхователю вопросы о состоянии здоровья, отказ со ссылкой на сокрытие информации лишен правового основания. Страховщик не проявил должной осмотрительности, которую он мог бы реализовать в силу ст. 945 ГК РФ:
- При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 945
Не воспользовавшись этим правом, страховщик принял на себя риск наступления страхового случая, связанного с уже существовавшим заболеванием.
Далее, страховая компания ссылается на пункт договора об исключениях и на то, что заемщик «знал» об операции. Однако для освобождения от выплаты по ст. 963 ГК РФ требуется умысел страхователя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая:
- Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 963
Операция на мозге и последующая инвалидность не являются результатом умысла — это медицинская необходимость, а не намерение причинить себе вред. Знание о предстоящем лечении и продление полиса само по себе не образует умысла, если страхователь не преследовал цель получить страховую выплату именно этим путем. Следовательно, ст. 963 не применима для отказа.
Особое значение имеет анализ действий страховщика с точки зрения добросовестности и информирования потребителя. Статья 10 ГК РФ устанавливает презумпцию добросовестности:
- Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). ... 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 10
Страхователь действовал добросовестно: он регулярно платил страховку в течение пяти лет, не скрывал информацию (о болезни молчал, но никто не спрашивал), а полис оформлял менеджер банка, который не разъяснил содержание исключений. В такой ситуации отказ страховой может рассматриваться как злоупотребление правом с её стороны.
Ключевым аспектом является неразъяснение условий договора об исключениях. Закон РФ «О защите прав потребителей» ст. 16 прямо запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя, если они не были доведены до него надлежащим образом:
- Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном об
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Поскольку менеджер банка, оформлявший полис, действовал как представитель страховщика (или как посредник), он обязан был разъяснить содержание пунктов об исключениях. Умолчание об этих условиях может быть квалифицировано как обман, влекущий недействительность сделки по ст. 179 ГК РФ:
- Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содейство
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 179
Менеджер банка, оформляя полис, являлся представителем страховой компании (через агентский договор), и его неразъяснение исключений может быть вменено страховщику. Следовательно, пункт об исключениях может быть признан недействительным как включённый в договор в результате обмана.
Наконец, ст. 959 ГК РФ устанавливает, что при личном страховании последствия изменения страхового риска (например, появление заболевания) наступают, только если это прямо предусмотрено договором:
- При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 959
Если в договоре или правилах страхования не было условия о том, что при продлении полиса с известным заболеванием выплата не производится, то отказ по этому основанию неправомерен.
Таким образом, отказ страховой компании является неправомерным. Заемщик не нарушил обязанность по раскрытию информации, поскольку страховщик не задавал соответствующих вопросов при продлении. Исключение из страхового покрытия не было разъяснено страхователю, что позволяет оспорить его как недопустимое условие договора по Закону о защите прав потребителей. Умысел со стороны страхователя отсутствует. Следовательно, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение как по инвалидности, так и по больничному листу, если последний также предусмотрен договором личного страхования (что следует из характера полиса — страхование жизни и здоровья).
