Более конкретный механизм, позволяющий изменить круг выгодоприобретателей, предусмотрен статьёй 956 ГК РФ. Данная норма предоставляет страхователю (в случае обязательного государственного страхования военнослужащих – Министерству обороны) право заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Поскольку застрахованное лицо (погибший военнослужащий) не может дать согласие, его воля не требуется. Важное условие: замена возможна только до того, как выгодоприобретатель предъявил страховщику требование о выплате. Если мать ещё не обращалась за выплатой, страхователь вправе по заявлению матери (и с её согласия) заменить её на супругу. Для этого матери достаточно написать письменное заявление в произвольной форме на имя страхователя (например, в военный комиссариат или соответствующее подразделение Министерства обороны). Нотариального удостоверения заявления закон не требует, однако для исключения сомнений в подлинности подписи и для упрощения документооборота рекомендуется удостоверить его у нотариуса или в воинской части. К заявлению необходимо приложить: копию паспорта матери, копию свидетельства о смерти военнослужащего, документы, подтверждающие родство (свидетельство о рождении – для матери, свидетельство о браке – для супруги), а также документ, подтверждающий статус выгодоприобретателя (выписка из приказа или справка). Если мать отказывается от своей доли путём замены выгодоприобретателя (путём её исключения из числа выгодоприобретателей), супруга, как оставшийся выгодоприобретатель, получит всю сумму страховой выплаты, так как иных лиц, имеющих право на выплату, в ситуации не указано.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 956
Отдельного внимания заслуживает вопрос о долгах матери. Если мать получит выплату на свой счёт, на эти средства потенциально может быть обращено взыскание кредиторами. Однако Федеральный закон «Об исполнительном производстве» устанавливает иммунитет для ряда доходов. Анализ статьи 101 этого закона показывает, что страховая выплата в связи со смертью военнослужащего относится к защищённым видам доходов. Следовательно, даже если мать станет получателем выплаты, кредиторы не смогут на неё взыскать долги. Тем не менее, на практике возможен риск ареста счёта, на который поступит сумма, поэтому оптимальным вариантом является оформление замены выгодоприобретателя до перечисления денег – тогда средства сразу уйдут супруге, минуя счёт матери, и проблема с долгами полностью снимается.
Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание
- Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:
...
- денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
- денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;
...
- страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 101
Таким образом, алгоритм действий для матери и супруги следующий: матери следует обратиться к страхователю (военному ведомству) до подачи ею заявления о выплате, написав заявление о замене её как выгодоприобретателя на супругу погибшего. Заявление может быть составлено в простой письменной форме, но для надёжности подпись матери желательно удостоверить нотариально. После такой замены супруга получит всю сумму страховой выплаты, а долги матери не будут иметь значения, поскольку деньги не поступят в её распоряжение. Если же страхователь по каким-то причинам откажется проводить замену, матери остаётся только отказаться от выплаты (путём подачи заявления об отказе), и тогда её доля, скорее всего, будет распределена в пользу супруги в соответствии с правилами страхования (этот аспект дополнительно регулируется специальным законодательством об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, нормы которого в данном контексте отсутствуют).
