Иностранный студент из Беларуси: вуз не принимает мой полис ДМС и заставляет купить их страховку. Могут ли выставить счёт вузу при нестраховом случае?

Иностранный студент из Беларуси, обучающийся в вузе Санкт-Петербурга, заключил договор добровольного медицинского страхования (ДМС) со страховой компанией по своему усмотрению. По сумме и программе этот полис соответствует требованиям, которые вуз предъявляет к ДМС. Однако администрация вуза отказывается принимать данный полис и настаивает на приобретении страховки только у конкретной, рекомендованной вузом компании. В обоснование своей позиции вуз ссылается на риск: если произойдет нестраховой случай (то есть случай, не покрываемый полисом), медицинское учреждение выставит счет самому студенту; если студент не сможет оплатить, то счет может быть предъявлен вузу. Таким образом, вуз опасается своей субсидиарной ответственности за медицинские расходы студента.

С юридической точки зрения ситуация затрагивает несколько правоотношений. Во-первых, это отношения между иностранным студентом и вузом по поводу исполнения обязанности по наличию полиса ДМС — такая обязанность для иностранных граждан, обучающихся в РФ, установлена законом. Во-вторых, это страховые правоотношения между студентом (страхователем) и выбранной им страховой компанией. В-третьих, это потенциальные отношения по возмещению расходов, возникающие между медицинской организацией, студентом и вузом, если медицинская помощь была оказана без покрытия страховкой.

Юридически значимые обстоятельства: полис студента по объему и сумме соответствует формальным критериям вуза; страховая компания иная, нежели рекомендованная; вуз не принимает такой полис и требует купить именно их страховку. При этом вуз не оспаривает эквивалентность страхового покрытия, а обосновывает свой отказ возможными финансовыми рисками для себя. Также важно, что студент уже приобрел полис, то есть он исполнил свою обязанность по страхованию, но вуз отказывается признавать это надлежащим исполнением. Ключевой правовой вопрос — может ли вуз требовать заключения договора страхования с конкретной компанией и вправе ли он устанавливать такие обязательные условия для иностранного студента, которые выходят за рамки законодательных требований (наличие полиса ДМС с определенным объемом и суммой покрытия).

При решении вопроса о праве иностранного студента самостоятельно выбрать страховую компанию для полиса ДМС, а также о возможности вуза принуждать к приобретению полиса у конкретного страховщика, ключевое значение имеет норма Гражданского кодекса, определяющая природу страхования. В соответствии со ст. 927 ГК РФ, договор страхования заключается по свободному волеизъявлению сторон. Поскольку законом не установлена обязанность иностранных студентов, обучающихся в вузах, страховаться исключительно у страховщиков, рекомендованных образовательной организацией, студент вправе заключить договор с любым страховщиком, отвечающим его потребностям. Требование вуза приобрести полис у конкретной компании ограничивает свободу договора и не основано на законе. Следовательно, даже если вуз утверждает, что полис должен быть именно от рекомендованной компании, такое условие не может быть обязательным для студента, если его полис соответствует утвержденным вузом требованиям по сумме и программе — последние вуз вправе устанавливать, но не конкретного страховщика.

Требование вуза приобрести полис ДМС у конкретной страховой компании является незаконным принуждением к сделке, так как свобода выбора контрагента по договору гарантирована гражданским законодательством. Вуз обязан принять ваш полис, полностью соответствующий его требованиям по сумме и программе страхования, а его отказ не имеет правовых оснований. Медицинское учреждение не вправе выставить счет вузу за ваше лечение при наступлении нестрахового случая, поскольку вуз не является лицом, причинившим вред вашему здоровью, и не несет за вас ответственности по оплате медицинских услуг без специально принятого на себя обязательства.

Рекомендуемые действия

• Подайте в ректорат или юридический отдел вуза письменное заявление-требование о принятии имеющегося полиса ДМС со ссылкой на ст. 421 ГК РФ. Укажите в нем точные параметры вашего полиса в сравнении с требованиями вуза, приложите копию полиса и опишите норму о том, что понуждение к заключению договора с конкретной компанией не допускается.
• Если вуз продолжит отказывать в приеме полиса и будет угрожать отчислением или недопуском к занятиям, незамедлительно направьте жалобу в территориальный орган Роспотребнадзора (так как речь идет о навязывании услуги) и в прокуратуру по месту нахождения вуза с требованием провести проверку законности действий администрации и вынести предписание об устранении нарушений.
• Инициируйте обращение в Министерство науки и высшего образования РФ через их официальный интернет-портал, изложив факты принуждения к покупке страховки у конкретной компании, и попросите принять меры реагирования в отношении вуза в рамках ведомственного контроля.
• В случае прямых препятствий для продолжения обучения (например, недопуск к сессии, угроза приказа об отчислении) незамедлительно обратитесь к адвокату для подготовки иска в суд о признании действий вуза незаконными и об обязании принять ваш полис ДМС.