Нужен анализ договора страхования, заключенного с банком (конкретное название не буду писать). Хочу понять, можно ли его расторгнуть и что для этого нужно. В договоре есть пункты про страховую премию и её возврат, но написано мудрёно, я не уверен, как это применяется. Может, кто уже проходил через такое? Подскажите, пожалуйста, с чего начать.
Ситуация
Заёмщик заключил с банком договор потребительского кредита, одновременно оформив договор личного страхования (жизни и здоровья) — либо в виде прямого договора со страховщиком, где заёмщик выступает страхователем, либо путём подключения к программе коллективного страхования, где страхователем является банк, а заёмщик — застрахованное лицо. Заёмщик уплатил страховую премию (единовременно или включил её в тело кредита) и теперь намерен отказаться от страховки с возвратом уплаченных денег. Ключевой юридический факт — дата заключения договора страхования, от которой отсчитывается 30-дневный период охлаждения, а также факт полного досрочного погашения кредита (если оно состоялось). От этих обстоятельств напрямую зависит объём возврата: полный возврат премии, пропорциональный возврат либо отказ в возврате.
Затронутые правоотношения
Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело
Договор личного страхования, заключённый в связи с получением кредита, можно расторгнуть, причём в двух разных ситуациях, дающих разный объём возврата денег.
Во-первых, общее основание — право страхователя в любой момент отказаться от договора страхования. Это прямо закреплено в ст. 958 ГК РФ:
- Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— ст. 958 ГК РФ, п. 2
Для ваших отношений это означает: страхователь (либо вы — как застрахованное лицо через банк-страхователя, либо вы как сторона прямого договора со страховой) вправе отказаться от договора в любое время. Однако по общему правилу при таком отказе уплаченная премия не возвращается — «если законом или договором не предусмотрено иное». Именно «иное» предусмотрено: специальными нормами Закона о потребительском кредите (30 дней) и Указанием Банка России № 3854-У (период охлаждения).
Во-вторых, для договоров страхования при потребительском кредитовании действует специальный срок — период охлаждения в 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которого отказ даёт право на полный возврат премии:
- В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Для вашей ситуации ключевое: если с даты заключения договора страхования не прошло 30 календарных дней, вы вправе отказаться от договора и получить страховую премию в полном объёме — страховщик обязан вернуть её в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления, при условии что страховой случай не наступил.
Более ранний по времени акт — Указание Банка России № 3854-У — устанавливает период охлаждения в 5 рабочих дней:
- При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
— п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У
Отмечу разницу: Указание ЦБ № 3854-У (5 рабочих дней) применяется к договорам, заключённым с физическими лицами-страхователями, тогда как специальные нормы Закона № 353-ФЗ (ч. 11 ст. 11) дают льготу в 30 календарных дней именно по страховкам при потребительском кредитовании. Для вашего случая (страхование через банк при кредите) применяется норма Закона № 353-ФЗ — она специальная и более льготная. Вывод: расторгнуть договор страхования с банком можно; если вы укладываетесь в 30 календарных дней — с полным возвратом премии, если позже — по правилам о пропорциональном возврате либо о невозврате (см. следующий блок).
Судьба страховой премии при расторжении зависит от того, когда вы отказываетесь от страхования и погашен ли кредит. Здесь три ветки.
Ветка А — отказ в течение 30 календарных дней (период охлаждения): премия возвращается в полном объёме. Это прямо закреплено в ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ:
- В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Это означает: страховщик обязан возвратить заёмщику уплаченную страховую премию в полном объёме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления, при условии отсутствия событий с признаками страхового случая. Это самый выгодный сценарий, если вы ещё не пропустили 30-дневный срок.
Ветка Б — отказ после периода охлаждения, но при полном досрочном погашении кредита: возвращается премия за вычетом части, пропорциональной времени действия страховки. Это урегулировано ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ:
- В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ)
— ч. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
При досрочном погашении кредита страховщик обязан вернуть премию за неистекший период пропорционально оставшемуся сроку страхования в те же 7 рабочих дней. Та же логика работает и для коллективных программ — при исключении из числа застрахованных в связи с досрочным погашением:
- В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 11.
— ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ
Для случая, когда страхователем по коллективному договору является сам банк, возврат всей уплаченной заёмщиком суммы (включая страховую премию) в полном объёме в течение 30 календарных дней закреплён в ч. 25 ст. 7 Закона № 353-ФЗ:
2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 25 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ветка В — отказ после всех сроков и без досрочного погашения кредита: по общему правилу ст. 958 ГК РФ уплаченная премия не возвращается:
- Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— ст. 958 ГК РФ, п. 2
Оговорка «если законом или договором не предусмотрено иное» означает: изучите конкретный текст вашего договора и правил страхования — если там есть условие о возврате, оно действует.
Вывод: возврат премии — это каскад: попали в 30 календарных дней — полный возврат (ч. 11 ст. 11); досрочно погасили кредит (даже позже 30 дней) — пропорциональный возврат за неистекший период (ч. 10, 12 ст. 11, ч. 25 ст. 7); не уложились ни в тот, ни в другой — возврат только если прямо предусмотрен договором, иначе премия не возвращается (ст. 958 ГК РФ).
Если ваш договор оформлен как участие в программе коллективного страхования, где страхователем указан сам банк (а вы — застрахованное лицо), это не лишает вас права на отказ и возврат премии. Верховный Суд в Обзоре от 05.06.2019 (п. 5) прямо разъяснил: при внесении заёмщиком платы за подключение к программе страхования застрахованным является его имущественный интерес и страхователем по существу является сам заёмщик:
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней1 отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
— п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019
Этот вывод означает: даже если в полисе/условиях страхователем значится банк, вы как застрахованное лицо, внёсшее плату за подключение, сохраняете право отказаться от страхования и потребовать возврата денег. Ссылка банка на то, что он — страхователь (юрлицо) и потому период охлаждения не применяется, несостоятельна по позиции ВС РФ.
Из той же нормы ВС следует: при отказе от программы коллективного страхования возвращается уплаченная сумма за вычетом части премии пропорционально времени действия и реальных расходов банка на подключение. Обязанность доказать реальность этих расходов возлагается именно на банк:
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 3. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ) Статья 57. Представление и истребование доказательств 1. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Копии документов, представленных в суд лицом, участвующим в деле, направляются или вручаются им другим лицам, участвующим в деле, если у них эти документы отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов в электронном виде. (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ) Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
— ч. 1 ст. 56 ГПК РФ
Это практически важно: банк не вправе произвольно удерживать «комиссию за подключение» — он должен документально подтвердить фактически понесённые расходы. В отсутствие таких доказательств удержание неправомерно.
Дополнительно общее право потребителя на отказ от услуги в любое время с оплатой только фактических расходов закреплено в ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»:
Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 3
Вывод: даже при коллективном страховании, где формальный страхователь — банк, вы имеете право на отказ и возврат премии (полный — в пределах 30 дней по ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, пропорциональный — при досрочном погашении кредита по ч. 10, 12 ст. 11 того же Закона); удержание под видом «комиссии» возможно лишь в размере доказанных банком фактических расходов (ст. 56 ГПК РФ).
Отказ от страхования, оформленного для обеспечения кредита, может ухудшить условия кредита, поэтому перед отказом нужно оценить кредитный договор. Закон № 353-ФЗ прямо допускает механизм повышения процентной ставки при отказе от страховки и неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 дней:
- В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 15.
— ч. 14 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ
Для вашей ситуации это значит: если конкретный кредит был выдан под пониженную ставку при условии страхования (такая зависимость прямо закреплена в ст. 7 Закона — см. ч. 24 о том, что договор считается заключённым в целях обеспечения, если от заключения страхования зависят условия кредита), то после отказа банк вправе увеличить ставку до уровня, который применялся бы без страхования. Повышение ограничено размером ставки по сопоставимым кредитам без страховки — то есть не произвольно.
Важно: договор страхования в целях обеспечения кредита — это случай, когда страховая выплата фактически идёт на погашение долга банку (выгодоприобретатель — кредитор). После досрочного погашения кредита такой интерес отпадает, что и даёт право на пропорциональный возврат премии (ч. 12 ст. 11).
Вывод: отказ от страховки почти всегда влечёт повышение процентной ставки по кредиту до «безстрахового» уровня (если он в кредитном договоре предусмотрен), а при досрочном погашении кредита — наоборот, риск пропадает, и актуален возврат премии. Перед отказом перечитайте кредитный договор на предмет условия о ставке «без страховки».
Если страховщик или банк отказывает в возврате премии, применяется обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного, а затем суд. Судебная защита по таким спорам доступна только после получения решения финомбудсмена:
- Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Статья 26. Обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией 1.
— ч. 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»
Для вашей ситуации это означает следующий порядок действий:
Письменное заявление — подайте в страховую компанию (и/или банк — при программе коллективного страхования) заявление об отказе от договора страхования/исключении из числа застрахованных с требованием вернуть премию. Сохраните подтверждение направления (копию с отметкой о принятии, опись вложения). Срок возврата для страховщика/банка — 7 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 10, 11, 12 ст. 11, ч. 25 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Обращение к финансовому уполномоченному — при неполучении денег или отказе подаётся обращение финомбудсмену. С 28.11.2019 это обязательный досудебный этап перед судом для споров с финансовыми организациями по требованиям потребителя (ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ). Без решения финомбудсмена суд вернёт иск.
Суд — при несогласии с решением финомбудсмена или его бездействии — иск в районный суд по месту жительства потребителя (подсудность по выбору истца — ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). В иск включаются требования о взыскании премии, процентов по ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими деньгами), компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штрафа 50% от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Вывод: защита строится по цепочке «письменное заявление → финансовый уполномоченный → районный суд». На вашей стороне — гарантии Закона «О защите прав потребителей»: компенсация морального вреда и потребительский штраф 50% при удовлетворении иска. Срок возврата премии для банка/страховщика — 7 рабочих дней со дня получения заявления, срок обращения в суд после решения финомбудсмена — 30 календарных дней (ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).
Ваш итоговый план зависит от даты заключения договора страхования. Здесь есть две применимые нормы, и применять их нужно, исходя из того, когда заключён договор.
Если договор заключён после вступления в силу 30-дневного периода охлаждения по Закону № 353-ФЗ (изменения внесены ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ, вступили в силу, и уточнены ФЗ от 24.07.2023 № 359-ФЗ) — применяется ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: 30 календарных дней, полный возврат премии, срок возврата — 7 рабочих дней:
- В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
— ч. 11 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Если же договор заключён ранее (до вступления данных изменений в силу), к нему мог применяться только общий период охлаждения по Указанию Банка России № 3854-У — 5 рабочих дней, причём и в этом случае право на отказ застрахованному лицу по коллективной программе подтверждено практикой ВС:
- При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
— п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней1 отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
— п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019
Для вашей ситуации вывод такой: сначала установите дату заключения договора страхования. Если прошло менее 30 календарных дней — действует самый льготный вариант (полный возврат, ч. 11 ст. 11). Если срок уже истёк, но кредит погашен/вы планируете его досрочно погасить — возврат пропорционален (ч. 10 и 12 ст. 11, c2, c10, c3). Если не укладываетесь ни в один из этих сценариев — возврат лишь по условиям договора (или его нет, ст. 958 ГК РФ, c5). Этот каскад единообразен независимо от того, 30-дневный или 5-дневный период на вас распространялся.
Расторгнуть договор страхования, заключенный с банком, можно, и в большинстве случаев вы вправе вернуть уплаченную страховую премию — полностью или пропорционально, в зависимости от того, сколько времени прошло с момента заключения договора и погашен ли кредит.
Ваше право на отказ и возврат денег напрямую зависит от конкретной ситуации. Ниже разобраны все возможные варианты.
Это самый выгодный для вас сценарий. Вы имеете право на полный возврат уплаченной страховой премии. Данное правило прямо закреплено в ч. 11 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Страховщик обязан вернуть вам всю сумму в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения вашего письменного заявления. Важное условие: на момент отказа не должно быть событий, имеющих признаки страхового случая.
Если ваш договор оформлен как коллективное страхование (где страхователем выступает банк, а вы — застрахованное лицо), это не лишает вас права на возврат. Согласно ч. 25 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, при отказе в течение 30 календарных дней банк обязан вернуть вам все уплаченные денежные средства, включая страховую премию, в полном объеме в тот же 7-дневный срок. Позиция Верховного Суда РФ (п. 5 Обзора от 05.06.2019) подтверждает, что в таких правоотношениях вы по сути признаетесь страхователем, и на вас распространяются все гарантии по возврату.
В этом случае вы также вправе вернуть часть страховой премии. Согласно ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, страховщик обязан возвратить вам страховую премию за вычетом части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. Иными словами, вы получите деньги за неиспользованный период страховки. Срок возврата — не более 7 рабочих дней с момента получения заявления.
Если речь идет о коллективном договоре страхования, то при досрочном погашении кредита вы можете подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц. В силу ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, банк или третье лицо обязаны вернуть вам денежные средства за вычетом части, пропорциональной времени, в течение которого вы были застрахованы, в тот же 7-дневный срок.
Общее правило, установленное п. 2 ст. 958 ГК РФ, гласит: при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку специальные основания для возврата (период охлаждения или досрочное погашение) в данной ситуации отсутствуют, возврат денег возможен только в том случае, если такая возможность прямо прописана в вашем конкретном договоре страхования или правилах страхования. Внимательно изучите эти документы.
Для возврата страховой премии рекомендуем действовать в следующем порядке:
