Законно ли навязывание двух страховок к одному кредитному договору?
Закон устанавливает прямой запрет на обусловливание выдачи кредита приобретением дополнительных услуг, а также на включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика приобретать услуги третьих лиц.
условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ) 14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. 14 1 .
— ч. 13 п. 3 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Эта норма прямо запрещает включать в договор потребительского кредита условие об обязанности заёмщика приобретать услуги третьих лиц за отдельную плату — в вашей ситуации речь идёт именно об услугах страховых компаний (третьих лиц по отношению к банку).
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Даже если страхование не является обязательным по закону, банк обязан предоставить заёмщику альтернативу — кредит без страховок, пусть и с более высокой ставкой. Если банк такой альтернативы не предоставил, это самостоятельное нарушение.
Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом
— п. 3.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (введён ФЗ № 69-ФЗ от 07.04.2025)
С 07.04.2025 года (ФЗ № 69-ФЗ) в Законе о защите прав потребителей появилась прямая норма о запрете навязывания дополнительных услуг: продажа дополнительных услуг осуществляется исключительно с согласия потребителя. Более того, потребитель вправе потребовать возврата денег за навязанные услуги в течение трёх дней со дня предъявления требования.
Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается
— п. 3.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (запрет автоматических отметок)
Автоматические отметки о согласии или формирование условий, предполагающих изначальное согласие («галочки» за вас), прямо запрещены. Аналогичный запрет есть и в самом Федеральном законе о потребительском кредите:
Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается
— абз. 4 ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Вывод по вопросу: навязывание двух страховок к одному кредиту — незаконно. Если в заявлении не было вашего явного письменного согласия на КАЖДУЮ из страховок или отметки были проставлены банком автоматически («галочки»), либо банк вовсе не предоставил вам возможности получить кредит без страхования — такие условия договора ничтожны (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП), а деньги за навязанные услуги подлежат возврату.
Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку (300 тыс.) — «период охлаждения» истёк?
Коллективная схема страхования (страхователь — банк или третье лицо, а вы — застрахованное лицо) имеет особое регулирование. Федеральный закон о потребительском кредите даёт вам право на отказ от такой услуги в течение 30 календарных дней — это специальный срок, гораздо длиннее «периода охлаждения» (5 рабочих дней по Указанию ЦБ РФ № 3854-У).
о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 4 .
— п. 3 ч. 2.1 и п. 3 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ключевой момент: для коллективной страховки срок отсчитывается со дня выражения вами согласия на услугу, а не со дня заключения кредитного договора. Если с момента подписания документов прошло не более 30 календарных дней — вы вправе подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц, и банк/третье лицо обязаны вернуть все деньги в полном объёме в течение 7 рабочих дней.
Если же 30-дневный срок действительно пропущен, возврат денег по этому основанию невозможен. Однако остаётся другое основание — навязывание услуги (см. первый вопрос): если ваше согласие на страховку не было получено надлежащим образом, условие ничтожно, а возврат денег возможен через претензию и суд как взыскание неосновательного обогащения независимо от сроков «охлаждения».
Кроме того, при досрочном полном погашении кредита закон предоставляет отдельное право на частичный возврат премии по коллективной страховке:
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней
— ч. 10 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Даже если прошло более 30 дней и страховой случай не наступил, при полном досрочном погашении кредита вы можете подать заявление об исключении из застрахованных лиц и получить обратно часть премии, пропорциональную неистёкшему сроку страхования.
Вывод по вопросу: даже если «период охлаждения» истёк, вернуть деньги за коллективную страховку 300 тыс. можно: (а) если с даты согласия прошло не более 30 дней — полный возврат по заявлению; (б) если срок прошёл, но страховка была навязана без надлежащего согласия — через претензию и суд; (в) при досрочном полном погашении кредита — пропорциональный возврат неиспользованной части премии.
Можно ли вернуть деньги за индивидуальную страховку (30 тыс.)?
Для индивидуального договора страхования (страхователь — вы лично) действуют два механизма возврата.
В течение 30 дней со дня заключения договора:
В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая
— ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Это прямое правило: если вы сами подписывали договор страхования как страхователь, вы вправе отказаться от него в течение 30 календарных дней и получить 100% уплаченной премии обратно в 7-дневный срок.
При полном досрочном погашении кредита:
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика
— ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
После полного погашения кредита страховщик обязан вернуть часть премии пропорционально неистёкшему сроку страхования по вашему заявлению.
Если оба специальных срока пропущены:
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное
— п. 3 ст. 958 ГК РФ
По общему правилу ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное. Однако в вашем случае «иное» — это как раз специальные нормы ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, а также защита от навязывания по ст. 16 ЗоЗПП.
Вывод по вопросу: за страховку на 30 тыс. (индивидуальный договор) — если с даты заключения полиса прошло не более 30 дней, подавайте заявление страховщику об отказе — возврат 100%. Если срок прошёл, но страховка была навязана без вашего явного согласия — требуйте возврата через претензию (срок ответа — 3 дня по новой редакции ст. 16 ЗоЗПП). При досрочном погашении кредита — пропорциональный возврат неиспользованной части премии.
Что можно сделать практически: порядок действий
Шаг 1 — Проверка документов. Найдите свой кредитный договор (индивидуальные условия) и заявления на страхование. Проверьте:
- были ли там ваши собственноручные подписи в графах о согласии на каждую страховку или автоматические галочки/типографские отметки;
- указана ли стоимость каждой страховки отдельно;
- предоставил ли банк возможность получить кредит без страховок.
Шаг 2 — Расчёт сроков. Посчитайте, сколько дней прошло: (а) со дня подписания заявления/выражения согласия на КАЖДУЮ страховку до сегодняшнего дня; (б) со дня заключения индивидуального договора страхования до сегодняшнего дня.
Шаг 3 — Претензия. Направьте в банк (и/или страховщику) письменную претензию заказным письмом с уведомлением и описью вложения:
- потребуйте возврата уплаченных сумм за навязанные страховки;
- сошлитесь на ч. 2.5 и п. 3 ч. 2.1 ст. 7, ч. 10–12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, ст. 16 ЗоЗПП, ч. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП;
- приложите копии договоров и заявлений.
Срок рассмотрения — 7 рабочих дней (если отказ в период «охлаждения» по ст. 7/11 ФЗ № 353-ФЗ), 3 дня (если возврат навязанной услуги по ч. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП), 10 дней (если общая претензия по ЗоЗПП).
Шаг 4 — Жалоба в Банк России и Роспотребнадзор. При отказе банка подайте жалобу в интернет-приёмную ЦБ РФ (нарушение ФЗ № 353-ФЗ) и в Роспотребнадзор (нарушение ЗоЗПП). Это бесплатные и относительно быстрые механизмы воздействия.
Шаг 5 — Суд. При неудовлетворении претензии — иск в районный суд по вашему месту жительства (альтернативная подсудность по ЗоЗПП) с требованиями: признать условия договора о навязывании страховок недействительными (ничтожными), взыскать уплаченные суммы как неосновательное обогащение, проценты по ст. 395 ГК РФ, моральный вред и штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя (50% от присуждённой суммы согласно п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Госпошлиной иск не облагается (до 1 млн руб. — пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ).
Вывод: при любом сценарии правовые рычаги для возврата денег существуют — либо через специальные сроки отказа (30 дней), либо через оспаривание навязанности услуги, либо через возврат пропорциональной части премии при досрочном погашении кредита.
