Переходят ли права и обязанности по договору страхования дома к новому собственнику при его покупке?
При смене собственника застрахованного имущества права и обязанности по действующему договору страхования НЕ прекращаются, а переходят к новому владельцу автоматически в силу закона:
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
— ст. 960 ГК РФ
Это означает: договор страхования, оформленный на прежних собственников, продолжает действовать в интересах нового собственника — специально «переоформлять» его заново (заключать новый договор) не требуется, договор продолжает действовать до истечения срока. Однако на покупателя возлагается корреспондирующая обязанность.
при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
— п. 25 Постановления Пленума ВС РФ № 20 от 27.06.2013
Пленум ВС прямо подтверждает, что при переходе права на застрахованное имущество к новому собственнику права и обязанности переходят к нему, при этом неиспользованная часть премии бывшему страхователю не возвращается (если иное не в договоре). То есть новый собственник, вступив в договор, продолжает пользоваться защитой за уже уплаченную премию.
Вывод: Заключать заново договор при покупке дома не требуется — права и обязанности страхователя автоматически переходят к покупателю по ст. 960 ГК РФ. Однако покупатель обязан незамедлительно письменно уведомить страховщика о переходе права собственности (это может быть сделано путём подачи заявления о внесении изменений в договор/полис — именно это обычно и называют «переоформлением»). Рекомендуется также проверить условия правил страхования: если полис содержит условие о прекращении при отчуждении имущества — оно действует, и тогда необходим новый договор.
Обязан ли новый собственник страховать дом, и какие последствия при страховом случае без уведомления страховщика?
Риск случайной гибели или повреждения дома (пожар, залив и т.п.) после перехода права собственности несёт уже новый собственник, а не прежние хозяева:
Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.
— ст. 211 ГК РФ, п. 4
Поскольку риск гибели лежит на собственнике, именно он заинтересован в сохранении страховой защиты. Если дом куплен за наличные и без обременений — страхование добровольное, но продолжение действующего договора выгодно покупателю.
Если же дом приобретён в ипотеку или является предметом залога, страхование является ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ — и обязанность лежит на залогодателе (покупателе):
залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; 2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса; 3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; 4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество. 2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества. 3.
— пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ
Дополнительно для ипотеки ФЗ «Об ипотеке» вводит обязанность страховать заложенное имущество и требование о заключении такого договора в пользу залогодержателя (банка), с правом страховщика/залогодержателя при неисполнении самостоятельно застраховать за счёт залогодателя:
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
— п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Вывод: После покупки дома риск его гибели несёт новый собственник, поэтому страховую защиту необходимо обеспечить именно ему. При покупке за наличные — страхование добровольное, достаточно письменно уведомить страховщика по ст. 960 ГК РФ о переходе права, договор продолжит действовать. При покупке в ипотеку — страхование предмета залога обязательно (ст. 343 ГК РФ, ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»), причём договор должен быть оформлен в пользу банка-залогодержателя; в этом случае простого уведомления обычно недостаточно — потребуется внесение изменений в договор (смена страхователя и выгодоприобретателя) или заключение нового договора по требованиям кредитора. Если страховщик не уведомлён и наступит страховой случай, страховщик вправе ссылаться на неуведомление — риск отказа в выплате, поэтому уведомить страховщика нужно незамедлительно и письменно, сохранив документ о принятии уведомления.
Юридическая судьба уплаченной страховой премии и обязанность уведомить страховщика
При переходе права собственности на дом неиспользованная часть страховой премии бывшим собственникам (продавцам) не возвращается — договор продолжает действовать для нового собственника:
при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
— п. 25 Постановления Пленума ВС РФ № 20 от 27.06.2013
Это означает: покупатель, не плативший премию, получает страховую защиту за уже оплаченный период. При этом на покупателя возлагается две обязанности:
-
Уведомить страховщика о переходе права на дом — это прямое требование ст. 960 ГК РФ (письменно и незамедлительно). Форма уведомления — заявление в свободной форме с приложением копий договора купли-продажи и выписки из ЕГРН о регистрации права собственности.
-
Сообщить о значительном изменении обстоятельств по ст. 959 ГК РФ (смена собственника, изменение характера использования дома и т.п.), если это указано в правилах страхования как значимое изменение:
страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
— ст. 959 п. 1 ГК РФ
Что касается страхового интереса — продавец утрачивает интерес в сохранении имущества с переходом права собственности, и договор, продолженный исключительно в его пользу, был бы недействителен (ст. 930 ГК РФ). Именно поэтому ст. 960 ГК РФ автоматически переключает права и обязанности по договору на нового собственника:
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
— ст. 930 ГК РФ, п. 1
Вывод: Бывшие собственники не вправе требовать возврата неиспользованной части страховой премии (если иное не предусмотрено договором). Новый собственник получает страховую защиту и обязан письменно уведомить страховщика о переходе права. Это и есть то «переоформление», которое необходимо сделать — заявить страховщику о смене страхователя (собственника) и выгодоприобретателя. Заключать полностью новый договор не требуется, если правилами страхования не предусмотрено прекращение договора при отчуждении имущества.
Развилка: дом куплен без ипотеки vs с ипотекой
Если дом куплен без ипотеки (за наличные / без залога): Применяется общее правило ст. 960 ГК РФ — договор страхования продолжает действовать, достаточно уведомить страховщика. Никакой иной обязанности страховать дом у нового собственника нет (добровольное страхование). Однако с учётом ст. 211 ГК РФ риск случайной гибели несёт именно собственник, и при отсутствии страховой защиты при наступлении страхового случая убытки полностью ложатся на него:
Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.
— ст. 211 ГК РФ, п. 4
Если дом куплен в ипотеку (является предметом залога): Помимо ст. 960 ГК РФ, действуют императивные нормы ст. 343 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», обязывающие залогодателя страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения в пользу залогодержателя (банка):
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
— п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; 2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса; 3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; 4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество. 2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества. 3.
— пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ
В ипотечном сценарии простого уведомления страховщика по ст. 960 ГК РФ может быть недостаточно: банк-залогодержатель, как правило, требует, чтобы страховой полис был оформлен на имя заёмщика (нового собственника) с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Договор страхования, где страхователем числится бывший собственник, а выгодоприобретателем — банк, в принципе тоже может продолжать действовать (ст. 960 обеспечивает переход прав и обязанностей), но на практике банк потребует полис, оформленный именно на нового заёмщика. Поэтому в ипотечном сценарии обычно заключается новый договор страхования или вносятся изменения в действующий с заменой страхователя.
Также следует учитывать последствия нарушения обязанности страхования при ипотеке: при неисполнении залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе самостоятельно застраховать имущество за счёт залогодателя (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»), а также потребовать досрочного погашения кредита и/или обратить взыскание на заложенное имущество.
Вывод по развилке:
- Без ипотеки: достаточно письменного уведомления страховщика, договор продолжает действовать.
- С ипотекой: необходимо незамедлительно уведомить страховщика, а также согласовать с банком форму страховой защиты — либо внести изменения в действующий договор (смена страхователя на покупателя, выгодоприобретатель — банк), либо заключить новый полис в соответствии с требованиями кредитного договора. Неуведомление банка влечёт риск санкций по кредитному договору вплоть до требования досрочного погашения.
