Заблокировали счёт в банке, привязанный к маркетплейсу: как подготовить пояснения и документы для снятия ограничений

Правовое основание блокировки счёта и запроса документов

Банк действует в рамках Федерального закона № 115-ФЗ, который даёт кредитным организациям право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции при возникновении подозрений в легализации преступных доходов:

1. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
   — п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Эта норма — главное оружие банка в Вашей ситуации. Отказ может последовать, если клиент не представил документы, необходимые для фиксирования информации по 115-ФЗ, или если у работников банка при реализации правил внутреннего контроля возникли подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов.

Банк также вправе расторгнуть договор счёта в одностороннем порядке, если в течение календарного года было принято два и более решения об отказе в выполнении распоряжений клиента:

5 2 . Кредитные организации вправе: отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.
— п. 5.2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Ключевой момент — применению п. 5.2 предшествует минимум два отказа по п. 11. Это значит: банк пока не вправе расторгать договор только на основании запроса документов, если формальных отказов по п. 11 ещё не было.

При этом общий принцип гражданского законодательства защищает Ваши интересы:

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Ограничение прав клиента по счёту допускается только в силу закона:

ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Таким образом, 115-ФЗ — это тот самый закон, который даёт банку право на ограничения, но в строго очерченных рамках. Без соблюдения процедуры (фиксация отказов, информирование уполномоченного органа) действия банка могут быть оспорены.

Обязанность банка фиксировать все отказы и случаи расторжения договора и направлять их в Росфинмониторинг установлена п. 13 ст. 7 115-ФЗ:

1. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом."; н) дополнить пунктом 14 следующего содержания: "14. Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах."; 5) главу II дополнить статьей 7 4 следующего содержания: "Статья 7 4 . Дополнительные меры противодействия финансированию терроризма 1.
   — п. 13 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Вывод: банк действует в рамках п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, запрашивая документы и пояснения о происхождении средств и целях операций. При Вашем бездействии он вправе отказать в проведении операций, а при двух и более отказах в течение года — расторгнуть договор банковского счета по п. 5.2 ст. 7. Однако блокировка счёта (полное прекращение доступа) сверх отказа в конкретной операции и без ареста судебного пристава законом 115-ФЗ прямо не предусмотрена — это может быть внутренняя практика банка, которую можно оспорить.

Обязанность клиента предоставить пояснения: состав и содержание документов

Закон обязывает клиента предоставлять банку информацию, необходимую для исполнения требований 115-ФЗ:

1. Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах."; 5) главу II дополнить статьей 7 4 следующего содержания: "Статья 7 4 . Дополнительные меры противодействия финансированию терроризма 1. При наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), если при этом отсутствуют предусмотренные пунктом 2 1 статьи 6 настоящего Федерального закона основания для включения таких организации или физического лица в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, в том числе при наличии поступившего в уполномоченный орган от компетентного органа иностранного государства обращения о возможной причастности организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, может быть принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества указанных организации или физического лица.
   — п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Банк, в свою очередь, имеет право запрашивать информацию о целях деловых отношений и характере операций — это прямое требование пп. 1.1 п. 1 ст. 7:

при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов - юридических лиц получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов;"; подпункт 2 изложить в следующей редакции: "2) принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, в том числе по установлению в отношении их сведений, предусмотренных подпунктом 1 настоящего пункта. Идентификация бенефициарных владельцев не проводится (за исключением случаев направления уполномоченным органом запроса в соответствии с подпунктом 5 настоящего пункта) в случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся: органами государственной власти, иными государственными органами, органами местного самоуправления, учреждениями, находящимися в их ведении, государственными внебюджетными фондами, государственными корпорациями или организациями, в которых Российская Федерация, субъекты Российской Федерации либо муниципальные образования имеют более 50 процентов акций (долей) в капитале; международными организациями, иностранными государствами или административно-территориальными единицами иностранных государств, обладающими самостоятельной правоспособностью;
— пп. 1.1 п. 1 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Что именно Вам нужно подготовить и предоставить банку.

Исходя из запроса банка (цели открытия счёта, происхождение средств, причины частых переводов «туда-сюда»), Вам необходимо подготовить пояснительное письмо в свободной форме и приложить к нему следующий пакет документов:

1. Пояснительная записка (сопроводительное письмо), в которой Вы чётко и структурированно объясняете:

• Цель открытия счёта: получение выручки от продаж через маркетплейс (указать конкретный — Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет и т.п.). Указать, что счёт открыт как личный для физического лица, поскольку деятельность ведётся в статусе самозанятого / ИП (если зарегистрированы) либо как физического лица (если маркетплейс работает по схеме самозанятости через НПД).
• Происхождение средств: выручка от продажи товаров через личный кабинет на маркетплейсе, за вычетом комиссии площадки. Приложить выписки из личного кабинета маркетплейса, отчёты о реализации.
• Причина переводов и снятия наличных: Вы закупаете новую партию товара (указать у каких поставщиков — приложить чеки), часть средств идёт на личные нужды, часть — на оплату комиссий, логистики и т.п. Каждый перевод «туда-сюда» объяснить экономической логикой: переводы между своими счетами для консолидации средств, снятие наличных для оплаты поставщикам и т.д.

2. Документы, подтверждающие источник средств:

• Договор (оферта) с маркетплейсом / скриншот из личного кабинета, подтверждающий регистрацию продавца;
• Выписка из личного кабинета маркетплейса (отчёт о реализации) за соответствующий период;
• Выписка по банковскому счёту, подтверждающая поступления от маркетплейса;
• Чеки / квитанции о снятии наличных и переводах (они у Вас есть);
• Документы на закупку товара (накладные, чеки от поставщиков, скриншоты переписки);
• Квитанции об уплате налога (НПД для самозанятых / УСН для ИП) — это сильнейшее доказательство легальности дохода.

3. Дополнительные документы:

• Если Вы зарегистрированы как самозанятый — справка о постановке на учёт в ФНС;
• Если как ИП — свидетельство ОГРНИП, декларации;
• Паспорт (копия) — для подтверждения личности.

Тактика подачи: документы нужно подать в банк с сопроводительным письмом в двух экземплярах (один с отметкой о принятии — себе). Если банк отказывается принять бумажно — направляйте через интернет-банк / официальную электронную почту банка.

Пункт 2 ст. 7 ФЗ-115 перечисляет обстоятельства, которые банк может учесть как признак подозрительности: в том числе отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников банка возникли подозрения. Поэтому ВАЖНО: не отказывайтесь от операций, не уклоняйтесь от предоставления информации — сам факт отказа или молчания трактуется как дополнительный признак подозрительности:

совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;"; абзацы восьмой - десятый считать соответственно абзацами десятым - двенадцатым; ж) абзац второй пункта 5 изложить в следующей редакции: "открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);"; з) пункт 5 2 изложить в следующей редакции: "5 2 . Кредитные организации вправе: отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
— абз. 8, 9 п. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Вывод: Вы обязаны предоставить банку запрашиваемую информацию (п. 14 ст. 7 ФЗ-115). Предоставлять нужно: письменные пояснения о целях открытия счёта и экономическом смысле операций + документы, подтверждающие легальный источник дохода (договор с маркетплейсом, отчёты о продажах, чеки закупок, налоговые квитанции). Чем полнее пакет — тем выше шанс на снятие ограничений. Молчание или отказ банк засчитывает как дополнительный признак подозрительности.

Альтернативная квалификация: что, если счёт заблокирован по исполнительному производству (ФЗ-229)

Данные из предыдущего близкого вопроса об аресте счёта судебным приставом-исполнителем могут частично пересекаться с Вашей ситуацией: если блокировка наложена не банком по 115-ФЗ, а постановлением пристава на основании ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», порядок действий будет иным.

Как отличить: запросите у банка письменное уведомление об основаниях блокировки. Если банк ссылается на 115-ФЗ и запрашивает документы — это «антиотмывочная» блокировка (основная версия Вашего вопроса). Если банк ссылается на постановление судебного пристава-исполнителя — это арест по исполнительному производству.

Для случая ареста по ФЗ-229:

• Пристав вправе обратить взыскание на денежные средства на счетах (ч. 2 ст. 69 ФЗ-229);
• Вы вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229);
• Доходы, защищённые от взыскания, перечислены в ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 (пособия, алименты, компенсационные выплаты и др.);
• Срок обжалования постановления пристава — 10 дней (ст. 122 ФЗ-229).

Вывод: если блокировка наложена не банком, а приставом — запрос банка о документах не относится к 115-ФЗ, и Вам нужно взаимодействовать непосредственно с приставом-исполнителем. Однако из Вашего описания («банк требует объяснить, для каких целей открывал счёт, откуда деньги, почему переводы туда-сюда») очевидно, что это «антиотмывочная» процедура по 115-ФЗ. Рекомендую всё же запросить у банка письменное подтверждение основания блокировки — это исключит развилку.

Обжалование действий банка: межведомственная комиссия и суд

Если банк отказывает в совершении операций (п. 11 ст. 7 ФЗ-115) или расторгает договор (п. 5.2 ст. 7), у Вас есть несколько путей защиты:

1. Межведомственная комиссия при Банке России. Закон предусматривает механизм обжалования решения банка об отказе в совершении операции (не расторжении договора) через межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Жалоба подаётся через интернет-приёмную Банка России. К жалобе приложите те же документы, что и в банк. Комиссия оценивает обоснованность отказа. Решение комиссии обязательно для банка. Срок рассмотрения — до 20 рабочих дней.

2. Судебный порядок. Вы вправе обратиться в суд общей юрисдикции с иском к банку:

• о признании действий банка незаконными;
• о возложении обязанности разблокировать счёт / возобновить обслуживание;
• о взыскании убытков и процентов за неправомерное удержание средств.

Основание: ст. 845, 848, 858, 859, 856 ГК РФ.

Гражданско-правовые последствия неправомерных действий банка:

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. 4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6.
— п. 3 ст. 859 ГК РФ

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
— ст. 856 ГК РФ

При нарушении банком порядка (необоснованная блокировка без направления информации в уполномоченный орган, отсутствие письменного уведомления клиента о расторжении договора) Вы вправе требовать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму неправомерно удерживаемых средств.

Вывод: при неблагоприятном для Вас решении банка (отказ в удовлетворении пояснений, продолжение блокировки, расторжение договора) последовательность действий: (1) подать жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ с приложением всех собранных документов; (2) параллельно или после — иск в суд общей юрисдикции о признании действий банка незаконными и взыскании процентов за неправомерное удержание средств по ст. 856 ГК РФ. Предварительно обязательно запросите у банка письменный ответ с указанием конкретного правового основания блокировки — это ключевое доказательство для любого обжалования.