Как получить единовременную выплату из накопительной пенсии, если фонд отказывает из-за превышения 5% и 10%: какой период дожития применяется в 2024 году и как рассчитать право на выплату

Какой порог применяется для единовременной выплаты и от какой базы он считается

Право на единовременную выплату возникает, если расчётный размер накопительной пенсии равен или менее 10 % величины прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ. Считать нужно от федерального ПМП пенсионера, а не от регионального.

1. Накопительная пенсия назначается застрахованным лицам при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, составляет более 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации". Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Порог 10 % был введён в 2023 году — ст. 11 ФЗ № 632-ФЗ заменила прежний «5 %» на «10 %» сразу в обеих нормах (ч. 3 ст. 6 № 424-ФЗ и п. 2 ч. 1 ст. 4 № 360-ФЗ):

если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, составляет более 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации". Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты
— ст. 11 ФЗ от 25.12.2023 № 632-ФЗ

База порога — величина ПМП пенсионера в целом по РФ, устанавливаемая по п. 2 ст. 4 ФЗ № 134-ФЗ:

1. Величина прожиточного минимума по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации на очередной год, в том числе для определения размера федеральной социальной доплаты к пенсии, предусмотренной Федеральным законом от 17 июля 1999 года № 178-ФЗ "О государственной социальной помощи", устанавливается Правительством Российской Федерации с учетом мнения Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений исходя из величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации на тот же год одновременно с установлением величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации. Соотношение величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации и величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации устанавливается в размере 109 процентов, величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации и величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации - в размере 86 процентов, величины прожиточного минимума для детей в целом по Российской Федерации и величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации - в размере 97 процентов.
   — п. 2 ст. 4 ФЗ от 24.10.1997 № 134-ФЗ

Комментарий: названная Вами в отказе величина 15 250 ₽ (10 % = 1 525 ₽) — это федеральный ПМП пенсионера × 10 %. Закон прямо допускает равенство порогу («равен или составляет менее»), поэтому спор идёт буквально об единицах рублей: при корректном периоде 270 ваш расчётный размер 1 498 ₽ окажется ниже порога 1 525 ₽, а при ошибочном 264 — чуть выше (1 532 ₽).

Вывод по вопросу 1: применимый критерий — расчётный размер накопительной пенсии ≤ 10 % федерального ПМП пенсионера; сравнение ведётся с федеральной величиной (п. 2 ст. 4 № 134-ФЗ), и допускается равенство порогу (ст. 11 № 632-ФЗ, ч. 3 ст. 6 № 424-ФЗ).

Какой ожидаемый период (Т) должен применять фонд в 2025 году — 264 или 270 месяцев

Расчётный размер накопительной пенсии — это вся сумма накоплений (ПН), делённая на ожидаемый период Т:

1. Размер накопительной пенсии определяется по формуле: НП = ПН / Т, где НП - размер накопительной пенсии; ПН - сумма средств пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия. В случае установления застрахованному лицу срочной пенсионной выплаты, предусмотренной Федеральным законом от 30 ноября 2011 года № 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений", средства пенсионных накоплений, исходя из которых рассчитан размер этой выплаты, не учитываются в составе средств пенсионных накоплений, исходя из которых определяется размер накопительной пенсии этому застрахованному лицу; Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии, применяемого для расчета размера накопительной пенсии и определяемого в соответствии с частью 1 статьи 17 настоящего Федерального закона.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Продолжительность Т не постоянна: с 2016 года она устанавливается отдельным федеральным законом на каждый конкретный год, и для разных лет значения разные:

1. До 1 января 2016 года ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета размера накопительной пенсии, устанавливается продолжительностью 19 лет (228 месяцев). С 1 января 2016 года продолжительность ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии ежегодно определяется федеральным законом на основании официальных статистических данных о продолжительности
   — ч. 1 ст. 17 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Для 2025 года принят отдельный закон — период равен 270 месяцам:

Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета ее размера, на 2025 год устанавливается продолжительностью 270 месяцев. Статья 2 Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2025 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 23 ноября 2024 года № 398-ФЗ
— ст. 1 ФЗ от 23.11.2024 № 398-ФЗ

Про отсутствие противоречия в цифрах: 264 месяца и 270 месяцев относятся к разным годам — 264 месяца применялись в предыдущие годы (например, на 2021 год), а на 2025 год законом установлено 270. Это не разные варианты одного расчёта, а смена показателя по годам, поэтому применять нужно значение того года, в котором рассматривается Ваше обращение. Если заявление подано в 2025 году, фонд обязан использовать 270: расчёт 404 540 ₽ ÷ 270 ≈ 1 498 ₽, что ниже порога 1 525 ₽ и даёт право на выплату; при 264 получалось 1 532 ₽ — чуть выше порога.

Вывод по вопросу 2: ожидаемый период определяется ежегодным федеральным законом (ч. 1 ст. 17 № 424-ФЗ); на 2025 год он равен 270 месяцам (ст. 1 ФЗ № 398-ФЗ), поэтому применение фондом 264 месяцев к обращению 2025 года неверно, и при 404 540 ₽ расчётный размер ≈ 1 498 ₽ ниже порога 1 525 ₽.

Какую сумму накоплений берут в расчёт и при какой сумме возникает право

В расчёт входит вся сумма средств пенсионных накоплений, учтённая на день назначения, включая дополнительные взносы, взносы работодателя, взносы по софинансированию, доход от инвестирования и средства материнского капитала:

1. Накопительная пенсия назначается застрахованным лицам при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, составляет более 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации". Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Точнее, брать нужно ПН по состоянию на день вынесения решения об осуществлении единовременной выплаты (сумма не «замораживается» на момент заявления, а индексируется по факту). Комментарий для Ваших цифр: при «официальном» Т = 270 пороговая сумма накоплений, до которой право сохраняется, = 1 525 ₽ × 270 = 411 750 ₽ (округлённо ~412 000 ₽ — именно об этом Вы и слышали). Ваши 404 540 ₽ < 411 750 ₽ — при корректном периоде право у Вас есть. Именно ПН делится на Т, а не «сравниваются проценты»: фонд, судя по отказу, правильно делил 404 540 ÷ 264 = 1 532 ₽, но ошибся в знаменателе.

Вывод по вопросу 3: в расчёт берётся полная сумма пенсионных накоплений на день решения; при Т = 270 право на единовременную выплату сохраняется при накоплениях примерно до 412 000 ₽, и Ваша сумма 404 540 ₽ этому соответствует.

Ветка «если фонд настаивает на отказе» и ветка «повторное обращение» — сроки

Если накопления в СФР, обращаться нужно в территориальный орган Фонда по месту жительства (либо МФЦ/ЕПГУ); если в НПФ — непосредственно в этот фонд лично или через представителя:

1. Граждане, формирующие средства пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде, обращаются за назначением накопительной пенсии, единовременной выплатой путем подачи заявления о назначении накопительной пенсии в соответствующий негосударственный пенсионный фонд лично или через представителя, обращающегося за назначением накопительной пенсии, единовременной выплатой от его имени.
   — п. 10 Правил, утв. Приказом Минтруда от 05.08.2021 № 546н

Решение об отказе фонд обязан известить в срок не более 5 рабочих дней, указав причину отказа и порядок обжалования:

1. В случае отказа в удовлетворении заявления страховщик не позднее чем через пять рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения извещает об этом застрахованное лицо с указанием причины отказа и порядка его обжалования и одновременно возвращает все представленные застрахованным лицом документы.
   — ч. 7 ст. 10 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Это Ваша «точка опоры»: в уведомлении должна быть не только причина, но и порядок обжалования. Если фонд применил неверный (устаревший) ожидаемый период — причина отказа юридически несостоятельна.

Отдельная развилка — повторное обращение. Вы уже обращались в 2023 году, но выплату не получили (был отказ). Закон ограничивает повторное обращение пятилетним сроком только тех, кто выплату реально реализовал:

1 2 . Застрахованные лица, реализовавшие право на получение средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты, вправе вновь обратиться за осуществлением единовременной выплаты не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за выплатой средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты.
— ч. 1.2 ст. 4 ФЗ от 30.11.2011 № 360-ФЗ

Комментарий: поскольку в 2023 году выплата Вам не осуществлялась (отказ), правило о «пяти годах» к Вам не применяется, и Вы вправе обратиться повторно при устранении причины отказа. Если бы выплата была получена, повторно обратиться можно было бы не ранее чем через пять лет.

Вывод по вопросу 4: подавайте заявление в свой фонд (СФР или НПФ) с требованием пересчёта по Т = 270; правило «пяти лет» на Вас не распространяется, так как выплата ранее не производилась, а отказ фонда должен содержать причину и порядок обжалования.

Как обжаловать отказ и в каком порядке

Решение об отказе обжалуется в вышестоящий орган страховщика и (или) в суд:

1. Решения об установлении накопительной пенсии или отказе в установлении накопительной пенсии, о выплате указанной пенсии, об удержаниях из этой пенсии и о взыскании излишне выплаченных сумм такой пенсии могут быть обжалованы в вышестоящий орган страховщика и (или) в суд.
   — ч. 17 ст. 9 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

1. В случае несогласия гражданина с решением, вынесенным территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации , данное решение может быть обжаловано в вышестоящий орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (по отношению к органу, вынесшему соответствующее решение), который принимает решение по существу вопроса, обязательное для исполнения территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации ; решение территориального органа Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации , решение вышестоящего органа Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (по отношению к органу, вынесшему соответствующее решение) может быть обжаловано гражданином в суд
   — п. 44 Правил, утв. Приказом Минтруда от 05.08.2021 № 546н

Соответственно два пути: (1) жалоба в вышестоящий орган Фонда (по СФР — в вышестоящий территориальный орган / региональное отделение), который принимает решение по существу, обязательное для нижестоящего органа; (2) иск в суд. Причём суд независим от предварительного обращения в вышестоящий орган — по смыслу ч. 17 ст. 9 № 424-ФЗ и п. 44 Правил обжалование возможно в вышестоящий орган и (или) в суд, то есть предварительная досудебная жалоба не является обязательным условием для иска. Спор о пенсионных правах рассматривается судом общей юрисдикции (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 11.12.2012 № 30: дела, связанные с реализацией права на пенсию, подведомственны судам общей юрисдикции, и гражданин вправе обжаловать решение в вышестоящий орган и в суд). Надлежащий ответчик — страховщик, отказавший в выплате (СФР в лице терподразделения либо НПФ).

Если у Вас НПФ: жалоба подаётся в сам фонд и в Банк России как орган надзора, а решение НПФ (негосударственного фонда) обжалуется в суд; при этом обращение за назначением идёт именно в НПФ (п. 10 Правил № 546н и ч. 4 ст. 9 № 424-ФЗ).

Вывод по вопросу 5: отказ обжалуется одновременно (или по выбору) в вышестоящий орган страховщика и в суд; предварительное обращение к вышестоящему органу обязательным не является; при накоплениях в НПФ решение обжалуется в этот фонд и в суд.

Сроки, деньги и что требовать в заявлении (основной документ)

Право на выплату возникает при приобретении права на накопительную пенсию (возраст/условия), и обращение возможно в любое время после этого:

1. Размер накопительной пенсии определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия. Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результат от их инвестирования и средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, а также результат от их инвестирования включаются в состав средств пенсионных накоплений и учитываются по выбору застрахованного лица при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2011 года № 360-ФЗ
   — ч. 1 ст. 7 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Вопрос «есть ли право» решается на дату назначения. Если право по возрасту у Вас уже возникло, подавайте заявление немедленно с требованием пересчёта по Т = 270 (ст. 1 ФЗ № 398-ФЗ) со ссылкой на ч. 3 ст. 6 № 424-ФЗ. Приложите оба уведомления об отказе (2023 и текущего года) и выписку о сумме накоплений.

При незаконном отказе спор носит денежный характер: в иске помимо назначения выплаты заявляйте требование о взыскании недополученной суммы и об её индексации (индексация присуждённых сумм производится судом, рассмотревшим дело, по заявлению взыскателя — этот механизм закреплён процессуальным законодательством). Если выплата задержана, возможен спор о возмещении потерь от несвоевременной выплаты.

Вывод по вопросу 6: подавайте заявление с требованием пересчёта по Т = 270; в случае повторного отказа — жалоба в вышестоящий орган и иск в суд с требованием о назначении выплаты и об индексации недополученных сумм. Основной документ — заявление (требование) в фонд о пересчёте и назначении единовременной выплаты.

Риски и как их минимизировать

Ключевой риск — доказать год, за который применяется ожидаемый период. Право и расчёт привязаны к дате обращения/назначения: у каждого года свой Т (ч. 1 ст. 17 № 424-ФЗ), и если Ваше обращение относится к 2025 году, надлежит применять 270 месяцев:

Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета ее размера, на 2025 год устанавливается продолжительностью 270 месяцев. Статья 2 Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2025 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 23 ноября 2024 года № 398-ФЗ
— ст. 1 ФЗ от 23.11.2024 № 398-ФЗ

Зафиксируйте дату подачи заявления (отметка о приёме, уведомление ЛК на ЕПГУ, почтовый штемпель), чтобы год применения не оспаривался.

Второй риск — неверная база сравнения: фонд должен сравнивать расчётный размер именно с федеральным ПМП пенсионера. В Вашем отказе 15 250 ₽ — федеральная величина, значит спор сводится только к знаменателю Т:

1. Накопительная пенсия назначается застрахованным лицам при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, составляет более 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации". Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ

Третий риск — временны́е потери денег. При незаконном отказе защита строится через требование о назначении выплаты и об индексации недополученной суммы (механизм индексации присуждённых сумм по заявлению взыскателя). Соблюдайте общий трёхлетний срок обращения в суд с момента, когда стало известно о нарушении права.

Четвёртый риск — ошибочный вид выплаты: если накопления включают взносы по софинансированию/маткапитал, можно претендовать и на срочную пенсионную выплату (ст. 5 № 360-ФЗ, период не менее 120 месяцев). Это запасная ветка, если по единовременной выплате расчёт всё же превысит порог.

Вывод по вопросу о рисках: зафиксируйте год обращения, требуйте Т = 270 со ссылкой на ст. 1 ФЗ № 398-ФЗ и сравнения с федеральным ПМП; при отказе — жалоба в вышестоящий орган и иск в суд с требованием индексации; при превышении порога рассмотрите срочную пенсионную выплату.