Может ли инвалид 3 группы в 48 лет получить накопительную пенсию единовременно, если пенсия по инвалидности, а не по старости?

Возможно ли получить накопительную часть сейчас, в 48 лет, при пенсии по инвалидности III группы

Право на накопительную пенсию (а значит, и на единовременную выплату накоплений) по общему правилу привязано к возрасту, а не к факту получения пенсии по инвалидности.

1. Право на накопительную пенсию имеют застрахованные лица: мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет, при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости, установленных Федеральным законом "О страховых пенсиях" (наличие необходимого страхового стажа и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).
   — ч. 1 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»

Для клиента это означает: даже имея страховую пенсию по инвалидности и «много лет» стажа, право на накопительную пенсию у него возникает не в момент получения инвалидности, а лишь по достижении 60 лет (мужчина) или 55 лет (женщина) — при условии наличия необходимого стажа и ИПК. В 48 лет этого возраста ещё нет.

Важно: получение иной пенсии не «сдвигает» возраст возникновения права на накопительную пенсию и не создаёт досрочного основания.

1. Накопительная пенсия устанавливается и выплачивается в соответствии с настоящим Федеральным законом независимо от получения иной пенсии и ежемесячного пожизненного содержания, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
   — ч. 4 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»

Иными словами, сам по себе получаемый статус «пенсионер по инвалидности» не открывает доступа к накоплениям раньше возраста: накопительная пенсия выплачивается независимо от иной пенсии, но только с момента достижения соответствующего возраста.

Досрочное основание (до 60/55 лет) предусмотрено лишь для льготных категорий — тех, кто имеет право на досрочную страховую пенсию по старости.

1. Застрахованным лицам, указанным в части 1 статьи 30, статье 31, части 1 статьи 32, части 2 статьи 33 Федерального закона "О страховых пенсиях" , накопительная пенсия назначается по достижении возраста или наступлении срока, определяемых в соответствии с Федеральным законом "О страховых пенсиях" по состоянию на 31 декабря 2018 года, и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости
   — ч. 2 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»

Инвалидность даёт право на досрочную страховую пенсию по старости только в двух специальных случаях: инвалиды вследствие военной травмы и инвалиды по зрению I группы.

1. инвалидам вследствие военной травмы: мужчинам, достигшим возраста 55 лет, женщинам, достигшим возраста 50 лет, если они имеют страховой стаж соответственно не менее 25 и 20 лет;
   — п. 3 ч. 1 ст. 32 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

1. инвалидам по зрению, имеющим I группу инвалидности: мужчинам, достигшим возраста 50 лет, женщинам, достигшим возраста 40 лет, если они имеют страховой стаж соответственно не менее 15 и 10 лет;
   — п. 4 ч. 1 ст. 32 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Инвалидность III группы общего заболевания ни в один из этих перечней не входит. Следовательно, сама по себе III группа не даёт клиенту досрочного основания для получения накоплений до достижения 55/60 лет.

Вывод по вопросу: получить накопительную часть сейчас, в 48 лет, нельзя. Право возникнет только по достижении общего возраста — 60 лет для мужчины, 55 лет для женщины, а досрочно — только при наличии льготного основания (вредный/северный стаж и т.п.), которого инвалидность III группы не даёт. Если у клиента есть специальный «льготный» стаж (Список № 1/№ 2, Север, педагогический/медицинский и др.), досрочное право возможно и в 48–50 лет — это нужно проверять отдельно по стажу.

В какой форме (единовременно или ежемесячно) и хватает ли 190 тыс. рублей

Даже по достижении возраста выплата производится разными способами в зависимости от величины расчётного размера накопительной пенсии. Если расчётный размер накопительной пенсии равен или менее 10 % прожиточного минимума пенсионера — средства выдаются единовременно.

1. Накопительная пенсия назначается застрахованным лицам при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, составляет более 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации". Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»

На практике для суммы накоплений ~190 тыс. руб. расчётный размер накопительной пенсии (сумма накоплений, делённая на ожидаемый период выплаты — не менее 168 месяцев) составит порядка 1,1 тыс. руб. в месяц, что заведомо ниже 10 % прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ. То есть при такой сумме клиент получит накопления одним платежом, а не ежемесячными выплатами.

Однако это право возникает не «по факту размера накоплений», а в связке с возрастом — в том же 60/55 лет.

1. Единовременная выплата осуществляется следующим категориям застрахованных лиц: 1) лицам, которые не приобрели право на получение накопительной пенсии в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ "О накопительной пенсии", - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины); 2) лицам, размер накопительной пенсии которых, рассчитанный на дату назначения накопительной пенсии в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ "О накопительной пенсии", был бы равен или составил менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации", - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), а лицам, указанным в части 2 статьи 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ "О накопительной пенсии", - по достижении возраста или наступлении срока, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ "О страховых пенсиях" по состоянию на 31 декабря 2018 года, и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (наличие необходимого страхового стажа и (или) стажа на соответствующих видах работ и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).
   — ч. 1 ст. 4 ФЗ от 30.11.2011 № 360-ФЗ

Для клиента: пункт 2 части 1 ст. 4 ФЗ № 360-ФЗ («10 % и менее») подтверждает, что по сумме 190 тыс. руб. он подпадает под категорию лиц, которым положена именно единовременная выплата всей суммы, — но «по достижении возраста 60 и 55 лет». До этого возраста даже при таком размере накоплений единовременная выплата не производится.

При этом после реализации единовременной выплаты повторно обратиться можно не ранее чем через 5 лет.

1 2 . Застрахованные лица, реализовавшие право на получение средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты, вправе вновь обратиться за осуществлением единовременной выплаты не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за выплатой средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты.
— ч. 1.2 ст. 4 ФЗ от 30.11.2011 № 360-ФЗ

Следует учесть и гарантию: единовременная выплата не осуществляется лицам, которым ранее уже была установлена накопительная пенсия (ч. 1.1 ст. 4 ФЗ № 360-ФЗ). У клиента накопительная пенсия не устанавливалась, поэтому данный запрет к нему неприменим.

Вывод по вопросу: по сумме ~190 тыс. руб. клиент однозначно относится к категории получателей единовременной выплаты (расчётный размер накопительной пенсии заведомо менее 10 % прожиточного минимума пенсионера). Но реализовать её он сможет только по достижении 60/55 лет (при отсутствии досрочного основания). До этого возраста ни единовременную выплату, ни накопительную пенсию ему не назначат.

Куда обращаться - в НПФ или в СФР, и каков порядок

Поскольку средства клиента учитываются на пенсионном счёте накопительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде, страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является именно этот НПФ — и заявление о выплате подаётся именно ему, а не в Социальный фонд.

1. Установление накопительной пенсии, выплата и доставка накопительной пенсии застрахованному лицу, формирующему пенсионные накопления у страховщика, которым является негосударственный пенсионный фонд, осуществляются негосударственным пенсионным фондом. Застрахованное лицо, формирующее пенсионные накопления у страховщика, которым является негосударственный пенсионный фонд, может обращаться за назначением, выплатой и доставкой накопительной пенсии к этому страховщику по месту его нахождения.
   — ч. 4 ст. 9 ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»

При смене страховщика действует правило: если формирование накопительной пенсии через фонд не осуществляется, заявителю разъясняют необходимость обращения к другому страховщику (подп. «в» п. 8 Правил № 1048). Поэтому перед подачей заявления стоит убедиться (по выписке из личного кабинета и из НПФ), у кого именно на текущий день находятся накопления.

В остальном порядок для НПФ регулируется Правилами, утверждёнными Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048 (для НПФ — именно № 1048, а не № 1047, которое касается выплат через ПФР/СФР). Единовременная выплата там производится тем же категориям и в тех же возрастах.

2 1 . Единовременная выплата осуществляется: а) лицам, которые не приобрели право на получение накопительной пенсии в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О накопительной пенсии" , - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины); б) лицам, размер накопительной пенсии которых, рассчитанный на дату назначения накопительной пенсии в соответствии с Федеральным законом "О накопительной пенсии" , был бы равен или составил менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации, установленной в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона "О прожиточном минимуме в Российской Федерации" , - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), а лицам, указанным в части 2 статьи 6 Федерального закона "О накопительной пенсии" , - по достижении возраста или наступлении срока, определяемых в соответствии с Федеральным законом "О страховых пенсиях" по состоянию на 31 декабря 2018 г., и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (наличие необходимого страхового стажа и (или) стажа на соответствующих видах работ и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).
— п. 2.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

Заявление подаётся лично в фонд, по почте или через Госуслуги; выплата устанавливается со дня обращения, но не ранее возникновения права на неё.

1. Единовременная выплата устанавливается со дня обращения за ней, но не ранее чем со дня возникновения права на указанную выплату. Застрахованное лицо вправе обратиться лично в фонд за единовременной выплатой путем подачи заявления о назначении накопительной пенсии (далее - заявление) по форме, утверждаемой Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации, направить заявление по почте либо представить заявление в фонд в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", включая федеральную государственную информационную систему "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций) (далее - единый портал), которое может быть подписано простой электронной подписью застрахованного лица, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемыми Правительством Российской Федерации, или усиленной неквалифицированной электронной подписью застрахованного лица, сертификат ключа проверки которой создан и используется в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме, в установленном Правительством Российской Федерации порядке.
   — п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

Срок выплаты после принятия решения фондом:

1. Выплата застрахованному лицу средств пенсионных накоплений в размере, установленном решением об осуществлении единовременной выплаты, производится фондом в срок, не превышающий 1 месяца со дня принятия этого решения, по выбору застрахованного лица через кассу фонда, организацию почтовой связи или путем перечисления на счет застрахованного лица в кредитной организации .
   — п. 11 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

Фонд обязан известить заявителя о принятом решении в срок не более 5 рабочих дней, а при отказе — указать причину и порядок обжалования.

1. В случае принятия решения об осуществлении единовременной выплаты (о доплате к единовременной выплате, об отказе в осуществлении единовременной выплаты) фонд извещает об этом застрахованное лицо в срок, не превышающий 5 рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения (при отказе в осуществлении единовременной выплаты - с указанием причины отказа и порядка обжалования решения)
   — п. 15 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

Вывод по вопросу: обращаться следует в тот НПФ, где в настоящее время учтены накопления (это видно из выписки в личном кабинете СФР и из выписки НПФ), а не в Социальный фонд. Но поскольку право на выплату у клиента ещё не возникло (нет 55/60 лет и нет льготного основания), сейчас фонд правомерно откажет — обращение с заявлением в 48 лет беспредметно. Подавать заявление следует по достижении возраста, после чего фонд в течение месяца со дня решения перечислит средства выбранным способом.

Развилка: это накопления по ОПС или негосударственная пенсия по договору НПО

Прежде чем делать вывод об отказе, нужно проверить правовую природу средств. У клиента деньги «лежат в негосударственном пенсионном фонде», и ему «давали выписку оттуда». Это может быть один из двух разных механизмов, и от этого зависит, можно ли получить средства раньше возраста.

Ветка А — средства пенсионных накоплений по ОПС (клиент перевёл накопительную часть в НПФ либо НПФ стал страховщиком по обязательному пенсионному страхованию). В этом случае применяется режим, описанный выше: выплата только с 60/55 лет, III группа инвалидности основания не даёт.

1. Застрахованные лица имеют право: требовать от фонда исполнения обязательств в соответствии с условиями договора об обязательном пенсионном страховании; (В редакции Федерального закона от 27.12.2009 № 378-ФЗ) получать накопительную пенсию и (или) срочную пенсионную выплату в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О накопительной пенсии" и Федеральным законом "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений" , со страховыми правилами фонда и с условиями договора об обязательном пенсионном страховании при возникновении пенсионного основания;
   — п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

Ветка Б — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) по отдельному пенсионному договору, где клиент сам (или работодатель) вносил взносы. Здесь право на выплату определяется не общим пенсионным возрастом, а «пенсионными основаниями», закреплёнными в самом договоре и правилах фонда.

1. Участники имеют право: требовать от фонда исполнения обязательств фонда по выплате негосударственных пенсий в соответствии с условиями пенсионного договора; получать негосударственную пенсию в соответствии с настоящим Федеральным законом, условиями пенсионного договора, правилами фонда и выбранной пенсионной схемой при возникновении пенсионного основания;
   — п. 3 ст. 13 ФЗ от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

Верховный Суд разъяснял, что пенсионные основания для получения негосударственной пенсии устанавливаются пенсионным договором и правилами фонда, а не общим Законом о страховых пенсиях.

Могут ли пенсионные основания для получения негосударственной пенсии содержаться не только в пенсионном договоре с негосударственным пенсионным фондом, заключенном на основании Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», но и в иных документах, в частности положении работодателя о негосударственном пенсионном обеспечении? ОТВЕТ. В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее – Закон № 75-ФЗ) пенсионными основаниями в пенсионных договорах являются основания приобретения участником права на получение негосударственной пенсии, установленные указанными
— п. 46 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2022), утв. Президиумом ВС РФ 01.06.2022

Различие решающее: если в пенсионном договоре НПО пенсионным основанием прямо указана инвалидность (в том числе III группы) или иное основание, наступившее у клиента, — фонд обязан произвести выплату сейчас, несмотря на недостижение 55/60 лет, и отказ фонда со ссылкой на возраст будет неправомерен. Если же основание в договоре — только «достижение общеустановленного возраста», выплата, как и по ОПС, наступит только в 55/60 лет.

Как определить свою ветку: достаточно посмотреть тип договора и счёт. Если это «пенсионный счёт накопительной пенсии» и фигурируют «средства пенсионных накоплений» в рамках ОПС (в личном кабинете СФР отражена накопительная часть) — это ветка А. Если же это «именной пенсионный счёт НПО» и договор негосударственного пенсионного обеспечения с внесёнными взносами — это ветка Б, и нужно смотреть пенсионные основания в договоре.

Вывод по вопросу: если у клиента именно накопительная часть по ОПС в НПФ (ветка А, что наиболее вероятно — «накопительная часть» и «около 190 тысяч» в личном кабинете СФР) — досрочно получить нельзя, только с 60/55 лет. Если же параллельно заключён договор НПО и в нём пенсионным основанием указана инвалидность — выплату можно требовать сейчас, независимо от возраста.

Что делать, если откажут: порядок обжалования и денежные последствия

Если по достижении возраста фонд всё же откажет в единовременной выплате (или откажет в приёме заявления), заявитель вправе обжаловать решение.

1. В случае несогласия с решением, вынесенным фондом, лицо, обратившееся за единовременной выплатой, может обжаловать это решение в суд.
   — п. 16 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

При отказе в осуществлении единовременной выплаты фонд обязан сообщить причину отказа и порядок обжалования, направив решение способом, фиксирующим дату.

1. В случае принятия решения об осуществлении единовременной выплаты (о доплате к единовременной выплате, об отказе в осуществлении единовременной выплаты) фонд извещает об этом застрахованное лицо в срок, не превышающий 5 рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения (при отказе в осуществлении единовременной выплаты - с указанием причины отказа и порядка обжалования решения)
   — п. 15 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048

Поскольку НПФ является финансовой организацией, а спор связан с исполнением договора об обязательном пенсионном страховании (либо пенсионного договора), к таким спорам применим обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

До обращения к финансовому уполномоченному необходимо сначала направить претензию в сам фонд (заявление о восстановлении нарушенного права); фонд обязан ответить в 15 рабочих или 30 календарных дней.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 1 и ч. 2 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Обращение к финансовому уполномоченному возможно после получения ответа фонда либо по истечении срока ответа.

1. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи.
   — ч. 4 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Если спор не разрешён у финансового уполномоченного (или фонд не исполняет его решение), защита продолжается в суде. Срок на обращение в суд — три месяца со дня, когда лицу стало известно о нарушении права.

1. Если настоящим Кодексом не установлены иные сроки обращения с административным исковым заявлением в суд, административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со дня, когда гражданину, организации, иному лицу стало известно о нарушении их прав, свобод и законных интересов.
   — ч. 1 ст. 219 КАС РФ

Денежные последствия: при неправомерном удержании средств (например, суд признал отказ незаконным, а фонд задержал выплату) на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России, а при превышении убытков — убытки взыскиваются сверх процентов.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по вопросу: если фонд откажет в выплате после достижения возраста, последовательность такова: (1) письменная претензия в НПФ → (2) при неудовлетворении — обращение к финансовому уполномоченному (в пределах трёх лет со дня нарушения права) → (3) суд, с соблюдением трёхмесячного срока. Сейчас же, в 48 лет, «отказ» фонда будет правомерным по причине отсутствия права — поэтому обжаловать отказ до достижения 55/60 лет (при отсутствии льготного основания или пенсионного основания НПО-договора) бессмысленно.