Можно ли получать пенсию по старости на карту сестры, если своей карты нет

Можно ли получать страховую пенсию по старости на счёт (карту) сестры

Закон прямо определяет, куда может быть зачислена пенсия: только на счёт самого пенсионера либо выплата производится через организацию почтовой связи на дому или в кассе.

1. Доставка страховой пенсии производится по желанию пенсионера через кредитную организацию путем зачисления сумм страховой пенсии на счет пенсионера в этой кредитной организации либо через организации федеральной почтовой связи путем вручения сумм страховой пенсии на дому или в кассе организации федеральной почтовой связи.
   — ч. 13 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Из этой нормы следует, что выбор у пенсионера только между двумя каналами доставки — кредитная организация со счётом пенсионера и федеральная почтовая связь. Вариант «счёт сестры» в перечне отсутствует, поэтому требование банка открыть счёт на ваше имя не является самоуправством: банк лишь исполняет закон, зачисляя бюджетные средства на счёт владельца счёта. Согласие сестры правового значения не имеет — закон связывает способ доставки не с согласием владельца счёта, а с личностью получателя пенсии.

1. Зачисление сумм страховой пенсии на счет пенсионера в кредитной организации производится без взимания комиссионного вознаграждения. 18. Страховая пенсия независимо от срока ее назначения, если ее получателем является ребенок, не достигший возраста 18 лет, либо лицо, достигшее возраста 18 лет и признанное недееспособным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, зачисляется на счет одного из родителей (усыновителей) либо опекунов (попечителей) в кредитной организации или в случае доставки страховой пенсии организацией федеральной почтовой связи вручается родителю (усыновителю) либо опекуну (попечителю) в случае подачи родителем (усыновителем) либо опекуном (попечителем) заявления об этом в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение. Ребенок, достигший возраста 14 лет, вправе получать установленную ему страховую пенсию путем зачисления такой пенсии на его счет в кредитной организации или путем вручения страховой пенсии организацией федеральной почтовой связи , о чем этот ребенок подает соответствующее заявление в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение. (В редакции Федерального закона от 18.03.2023 № 76-ФЗ ) 19. По желанию пенсионера страховая пенсия может выплачиваться по доверенности, выдаваемой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
   — ч. 17 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Закон делает исключение только для двух случаев: пенсия несовершеннолетнего ребёнка (либо взрослого, признанного недееспособным) зачисляется на счёт родителя, усыновителя или опекуна (попечителя), и ребёнок с 14 лет вправе получать её на свой счёт. Совершеннолетний дееспособный пенсионер в этот перечень не входит, а расширительного толкования норма не допускает. Зачисление на счёт пенсионера, кроме того, производится без комиссии, то есть собственный счёт для вас бесплатен в части зачисления пенсии.

1. Страховая пенсия независимо от срока ее назначения, если ее получателем является ребенок, не достигший возраста 18 лет, либо лицо, достигшее возраста 18 лет и признанное недееспособным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, зачисляется на счет одного из родителей (усыновителей) либо опекунов (попечителей) в кредитной организации или в случае доставки страховой пенсии организацией федеральной почтовой связи вручается родителю (усыновителю) либо опекуну (попечителю) в случае подачи родителем (усыновителем) либо опекуном (попечителем) заявления об этом в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение. Ребенок, достигший возраста 14 лет, вправе получать установленную ему страховую пенсию путем зачисления такой пенсии на его счет в кредитной организации или путем вручения страховой пенсии организацией федеральной почтовой связи , о чем этот ребенок подает соответствующее заявление в орган, осуществляющий пенсионное обеспечение.
   — ч. 18 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Вывод: получать страховую пенсию по старости на карту (счёт) сестры нельзя — ни с её согласия, ни по доверенности: ч. 13 ст. 21 ФЗ № 400-ФЗ допускает зачисление пенсии только на счёт, открытый на имя самого пенсионера, либо доставку через организацию федеральной почтовой связи. Позиция банка законна. Но обязанности «заводить именно карту» закон не содержит: вам достаточно открыть в банке счёт (вклад/текущий счёт) на своё имя и указать его реквизиты в заявлении в СФР — карта как платёжное средство к счёту необязательна, а зачисление пенсии на ваш счёт производится без комиссии.

Законные альтернативы, если свою карту заводить не хочется

Право выбора способа доставки принадлежит пенсионеру, и помимо банка закон называет ещё несколько вариантов.

1. По желанию пенсионера страховая пенсия может выплачиваться по доверенности, выдаваемой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Выплата указанной пенсии по доверенности, срок действия которой превышает один год, производится в течение всего срока действия доверенности при условии ежегодного подтверждения пенсионером факта регистрации его по месту получения страховой пенсии в соответствии с частью 1 настоящей статьи.
   — ч. 19 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Если вам удобнее, чтобы деньги приносили на дом, вы вправе выбрать доставку через организацию федеральной почтовой связи — на дом или в кассе; в этом и состоит ваш выбор по ч. 13 ст. 21 (цитата в блоке 1). Кроме того, пенсия может выплачиваться по доверенности — то есть сестра может получать её за вас как представитель, но деньги при этом всё равно выдаются (перечисляются) в рамках вашего собственного способа доставки и на ваших условиях, а не поступают в собственность сестры.

Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
— п. 1 ст. 185 ГК РФ

Доверенность — это письменное уполномочие для представительства перед третьими лицами; именно такой документ, выданный вами сестре, даёт ей право получать пенсию за вас. Это принципиально иной механизм, чем зачисление пенсии на её счёт: при доверенности получателем средств в отношениях с СФР и доставочной организацией остаётесь вы, а сестра лишь исполняет ваше поручение.

1. Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. 2. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом. 3. Владение, пользование и распоряжение землей и другими природными ресурсами в той мере, в какой их оборот допускается законом (статья 129), осуществляются их собственником свободно, если это не наносит ущерба окружающей среде и не нарушает прав и законных интересов других лиц. 4. Собственник может передать свое имущество в доверительное управление другому лицу (доверительному управляющему). Передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности к доверительному управляющему, который обязан осуществлять управление имуществом в интересах собственника или указанного им третьего лица.
   — п. 1, 2 ст. 209 ГК РФ

Как собственник своего имущества (а пенсия — ваш доход и ваше имущество) вы вправе по своему усмотрению передавать другому лицу права владения, пользования и распоряжения имуществом, оставаясь собственником. Поэтому вы можете выдать сестре доверенность, разрешить пользоваться вашей картой, но это не превращает её счёт в разрешённый законом способ доставки пенсии.

Вывод: не заводя карту, вы можете (1) открыть на своё имя обычный счёт без карты и указать его в СФР, (2) выбрать доставку пенсии через организацию федеральной почтовой связи (на дом или в кассе), (3) оформить на сестру доверенность на получение пенсии. Ни один из этих вариантов не требует зачисления пенсии на счёт сестры. Заявление о способе доставки подаётся в клиентскую службу СФР по месту жительства, через МФЦ (при наличии соглашения) либо через Единый портал госуслуг; работодатель может подать его только с вашего письменного согласия.

Правомерен ли отказ банка и что он обязан как владелец чужого счёта

Банк не может зачислить бюджетную пенсию на счёт третьего лица ещё и потому, что денежные средства на счёте принадлежат владельцу счёта, а распоряжаться ими вправе только он или уполномоченные им лица.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5.
— п. 1 ст. 845 ГК РФ

По договору банковского счёта банк принимает и зачисляет средства, поступающие на счёт, открытый «клиенту (владельцу счёта)». Права на деньги, находящиеся на счёте, считаются принадлежащими клиенту в пределах остатка. Если бы пенсия зачислялась на счёт сестры, деньги формально и по нормам ГК РФ стали бы собственностью сестры — вас, пенсионера, в таких правоотношениях с банком уже не было бы.

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — ст. 854 ГК РФ, п. 1

Списывать и выдавать деньги со счёта банк вправе только по распоряжению клиента (владельца счёта), а без его распоряжения — лишь по решению суда либо в случаях, установленных законом или договором. Отсюда два практических следствия: во-первых, снять или перевести «вашу» пенсию со счёта сестры юридически может только сама сестра; во-вторых, если у неё появятся долги, арест или банкротство, деньги на её счёте могут быть списаны приставами или конкурсным управляющим — вы потеряете на них контроль, поскольку формально они принадлежат ей.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. 4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (
— п. 2 ст. 847 ГК РФ

Клиент (в нашем случае сестра) может дать банку распоряжение о списании средств по требованию третьих лиц, а права лиц, действующих от имени клиента, удостоверяются самим клиентом. Всё это подтверждает: «карта сестры» — это её счёт и её деньги с точки зрения банка, и ваша пенсия, попав туда, перестаёт быть юридически защищённой как пенсия пенсионера, в том числе с точки зрения исполнительского иммунитета.

При этом как только пенсия будет правильно зачислена на ваш собственный счёт, банк в случае задержки или необоснованного списания несёт имущественную ответственность.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

Вывод: отказ банка зачислить пенсию на счёт сестры правомерен и основан на режиме банковского счёта: владельцем счёта и собственником средств на нём является только сестра, а не вы. Использование чужого счёта не даёт вам правовой защиты денег (риск их взыскания по долгам сестры, ареста счёта, невозможности распорядиться суммой без неё). Напротив, зачисление пенсии на ваш собственный счёт защищено законом, а за нарушения по нему банк отвечает процентами, предусмотренными ст. 856 ГК РФ.

Налогово-правовые последствия и риски перечисления пенсии на счёт сестры

Если деньги всё же поступили на счёт сестры (например, вы перевели ей пенсию со своего счёта либо ранее пенсия ошибочно зачислялась туда), возникает вопрос о правовой природе такой передачи.

По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом. При наличии встречной передачи вещи или права либо встречного обязательства договор не признается дарением. К такому договору применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 170 настоящего Кодекса. 2. Обещание безвозмездно передать кому-либо вещь или имущественное право либо освободить кого-либо от имущественной обязанности (обещание дарения) признается договором дарения и связывает обещавшего, если обещание сделано в надлежащей форме (
— п. 1 ст. 572 ГК РФ

Безвозмездная передача денег сестре по смыслу ст. 572 ГК РФ квалифицируется как дарение — она становится собственником переданных сумм. Для близкого родственника (родная сестра) такие доходы освобождены от НДФЛ, однако сам факт регулярного зачисления пенсии на её счёт создаёт налоговую неопределённость и риск квалификации средств как её дохода со всеми вытекающими последствиями (в том числе при проверках источника происхождения средств).

Отдельно закон защищает саму пенсию от удержаний и ограничений, но лишь пока она выплачивается пенсионеру в установленном порядке.

1. Доставка страховой пенсии производится по желанию пенсионера через кредитную организацию путем зачисления сумм страховой пенсии на счет пенсионера в этой кредитной организации либо через организации федеральной почтовой связи путем вручения сумм страховой пенсии на дому или в кассе организации федеральной почтовой связи.
   — ч. 13 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Поскольку ч. 13 ст. 21 допускает зачисление пенсии только на счёт пенсионера, любое иное зачисление выходит за рамки установленного порядка доставки. СФР как орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, вправе проверять достоверность сведений и реквизитов, а решения о выплате и об удержаниях излишне выплаченных сумм могут быть обжалованы в вышестоящий орган и (или) в суд. При выявлении, что пенсия направляется на чужой счёт, орган вправе потребовать уточнения сведений о доставке, а при несообщении актуальных реквизитов счёта самого пенсионера — перевести доставку на почту.

Вывод: регулярное получение пенсии на счёт сестры юридически недопустимо и влечёт риски: квалификацию переданных сумм как дарения (переход права собственности к сестре), утрату исполнительского иммунитета и контроля над деньгами, а также вопрос о надлежащем исполнении СФР обязанности по доставке пенсии именно пенсионеру. Чтобы исключить эти риски, достаточно указать в СФР реквизиты счёта, открытого на ваше имя (карта необязательна), либо оформить доставку через почту или доверенность на сестру.

Что делать при отказе банка или при споре о способе доставки пенсии

Если вы считаете, что ваше право на получение пенсии нарушено — например, СФР не принимает указанный вами счёт или отказывает в доставке, либо вы видите, что пенсия ошибочно направляется на чужой счёт, — закон предусматривает порядок оспаривания решений органа, осуществляющего пенсионное обеспечение.

Решения об установлении или отказе в установлении страховой пенсии, о выплате этой пенсии, об удержаниях из указанной пенсии и о взыскании излишне выплаченных сумм страховой пенсии могут быть обжалованы в вышестоящий пенсионный орган (по отношению к органу, вынесшему соответствующее решение) и (или) в суд.
— ч. 20 ст. 21 ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Жалобу или иск вы вправе подать в вышестоящий пенсионный орган (по отношению к тому, кто вынес решение) и (или) в суд. Это касается и решений о выплате пенсии, и об удержаниях, и о взыскании излишне выплаченных сумм. Споры о способе доставки пенсии, как правило, рассматриваются в порядке административного судопроизводства по месту нахождения территориального органа СФР, а имущественные требования о взыскании невыплаченных сумм — по правилам искового производства.

Что касается отказа банка: он правомерен, поскольку зачисление бюджетной пенсии на счёт третьего лица противоречит ч. 13 ст. 21 № 400-ФЗ (процитирована выше), где доставка пенсии допускается только путём зачисления на счёт пенсионера либо через организацию федеральной почтовой связи, и режиму банковского счёта по ст. 845 и 854 ГК РФ (процитированы выше). Поэтому вместо оспаривания такого отказа следует устранить его причину: завести счёт на своё имя (карта необязательна) либо выбрать почтовую доставку или доверенность.

Вывод: отказ банка зачислить пенсию на счёт сестры соответствует ч. 13 ст. 21 № 400-ФЗ и ст. 845, 854 ГК РФ, поэтому оспаривание такого отказа бесперспективно. Если же спор возник с СФР по поводу указанного вами счёта, способа или факта доставки пенсии, вы вправе обжаловать решение в вышестоящий орган СФР и (или) в суд (ч. 20 ст. 21 № 400-ФЗ). Надлежащим способом защиты является оспаривание решения и при необходимости взыскание невыплаченных сумм пенсии в судебном порядке.