Использование материнского капитала для покупки квартиры с ипотекой до достижения ребенком трех лет
Анализ вашей ситуации
Вы с мужем, имея двоих детей (младшему — 1 год), планируете приобрести квартиру с использованием средств материнского (семейного) капитала и рассматриваете вариант ипотечного кредита. В государственном учреждении вам сообщили общее правило о необходимости достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако закон предусматривает важные исключения, которые применимы к вашему случаю.
Применимые нормы закона
Общее правило о трехлетнем сроке
Действительно, существует общее ограничение по сроку использования материнского капитала.
"Право на дополнительные меры государственной поддержки... может быть реализовано не ранее чем по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка... за исключением случаев, предусмотренных частью 6.1 статьи 7 настоящего Федерального закона." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, Статья 3, часть 7)
"Заявление о распоряжении может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка... за исключением случаев, предусмотренных частью 6.1 настоящей статьи." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, статья 7, часть 6)
Ключевое исключение для ипотечных кредитов
Закон прямо разрешает использовать материнский капитал на цели, связанные с ипотекой, БЕЗ ОЖИДАНИЯ трех лет.
"Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка... в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты..." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, статья 7, часть 6.1)
Это положение конкретизировано в статье, посвященной улучшению жилищных условий:
"Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты... независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка..." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, Статья 10, часть 6)
Важное условие при использовании средств на жилье
Приобретенная с использованием маткапитала недвижимость должна быть оформлена в собственность всех членов семьи.
"Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное... с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, Статья 10, часть 4)
Выводы и рекомендации
-
Можно ли использовать маткапитал сейчас? ДА, МОЖНО. Поскольку вы планируете взять ипотечный кредит, вы имеете полное право направить средства материнского капитала на уплату первоначального взноса и/или погашение этого кредита сразу после рождения второго ребенка, не дожидаясь, пока ему исполнится три года. Информация, полученная вами в госучреждении, отражала только общее правило, без учета специальных исключений.
-
Какой порядок действий?
- Убедитесь, что у вас оформлен сертификат на материнский капитал.
- Выберите жилье и получите в банке предварительное одобрение ипотечного кредита.
- После заключения кредитного договора (договора купли-продажи) вы или банк подаете в Пенсионный фонд (ПФР) заявление о распоряжении средствами маткапитала. Закон допускает подачу заявления непосредственно через кредитную организацию.
"Лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами... путем подачи заявления о распоряжении в кредитную организацию... предоставившие указанные кредиты (займы)." (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, Статья 10, часть 9)
-
Одобрит ли банк ипотеку? Возраст ребенка (1 год) не является препятствием для использования маткапитала по закону. Однако решение об одобрении самого ипотечного кредита принимает банк на основе оценки вашей платежеспособности (доходов, наличия других кредитов и т.д.). Наличие материнского капитала как источника погашения части кредита обычно является положительным фактором для банка.
-
Об аварийном жилье: В предоставленном контексте из законов не содержится специальных норм о досрочном использовании маткапитала на покупку именно аварийного жилья. Основная и самая распространенная "лазейка" для использования средств до трех лет — это именно ипотека или другие целевые жилищные займы.
-
Главное обязательство после покупки: После того как квартира будет приобретена и права собственности зарегистрированы, вы с мужем обязаны оформить ее в общую долевую собственность на всех членов семьи (вас, супруга и обоих детей). Это необходимо сделать по соглашению, определив размер долей. Невыполнение этого условия влечет правовые риски, вплоть до требования ПФР вернуть средства.
Резюме: Ваш план взять ипотеку и использовать для нее материнский капитал полностью соответствует закону и реализуем уже сейчас, несмотря на то что второму ребенку всего год. Рекомендуется проконсультироваться с банком по условиям ипотечных программ с использованием маткапитала и внимательно изучить порядок взаимодействия банка с Пенсионным фондом для перечисления средств. В сложных случаях (например, при сомнениях в правильности оформления сделки) имеет смысл обратиться к адвокату, специализирующемуся на жилищном праве.
