Получение кредитной карты с требованием предоплаты по телефону: законность, риски и ваши действия
На основе предоставленной информации анализ ситуации показывает, что описанные действия звонящих лиц с высокой долей вероятности являются незаконными и сопряжены с высоким риском мошенничества. Ваши опасения обоснованы. Разберем ситуацию с точки зрения действующего законодательства.
Анализ ситуации и выявленные нарушения
Предложенная вам схема содержит несколько критичных нарушений установленного порядка предоставления финансовых услуг.
1. Отсутствие письменной формы договора.
Согласно Гражданскому кодексу, кредитный договор (а договор на выдачу кредитной карты является его разновидностью) должен быть заключен в письменной форме.
"Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным." (Источник: Гражданский кодекс РФ (часть вторая), Статья 820)
Устное предложение и давление с целью согласия без предоставления для ознакомления проекта договора и его последующего подписания — прямое нарушение закона. Без письменного договора никакие обязательства не возникают.
2. Недопустимость требования предоплаты за «выпуск» и «доставку» как условия предоставления кредита.
Действующее законодательство о потребительском кредите прямо запрещает навязывание дополнительных платных услуг как обязательное условие для получения кредита.
"Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые... кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания... которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, п.19)
Выпуск карты — это техническая процедура, неотъемлемая часть услуги кредитования, а не отдельная платная услуга. Требование оплатить ее до предоставления самой услуги (кредитного лимита) является незаконным.
"Кредитором в местах оказания услуг... должна размещаться... информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): наименование кредитора, место нахождения... контактный телефон... номер лицензии..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, п.4)
Звонящие не предоставили вам этой обязательной информации.
3. Нарушение вашего права на информацию как потребителя.
Закон о защите прав потребителей обязывает исполнителя (в данном случае — финансовую организацию) предоставлять достоверную информацию о себе и об услуге.
"Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах)." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", Статья 8, п.1)
"Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", Статья 10, п.1)
Отсутствие договора, реквизитов, наименования организации — грубое нарушение этого права.
4. Возможная квалификация действий как мошенничества.
Если звонящие не являются представителями реальной финансовой организации, а получают деньги под ложным предлогом (обещая карту, которую никогда не предоставят), их действия подпадают под признаки состава преступления.
"Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием..." (Источник: Уголовный кодекс РФ, Статья 159)
"Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения..." (Источник: Кодекс РФ об административных правонарушениях, Статья 7.27.1)
Также возможно привлечение к административной ответственности за обман потребителей.
"Введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при... реализации товара (работы, услуги)..." (Источник: Кодекс РФ об административных правонарушениях, Статья 14.7, п.2)
Контролирующие органы и куда обращаться
-
Банк России. Является основным органом надзора за деятельностью кредитных организаций и некредитных финансовых организаций (МФО, кредитные кооперативы и т.д.).
"Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований... Федерального закона осуществляет Банк России." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 16, п.1)
- Что делать: Подать обращение через официальный сайт Банка России (раздел «Обращения и жалобы»). Укажите номер, с которого звонили, имя представителя, суть предложения. Банк России проверит, является ли организация, от имени которой выступали звонящие, легальной и имеет ли она право на осуществление такой деятельности.
-
Роспотребнадзор. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей.
"Федеральный государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации..." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", Статья 40, п.1)
- Что делать: Подать жалобу на нарушение ваших прав как потребителя (непредоставление информации, навязывание услуг) через сайт Роспотребнадзора или его территориальное управление.
-
Правоохранительные органы (полиция). Если вы перечислили деньги и карту вам не предоставили, или если вы сомневаетесь в легальности организации, следует обращаться с заявлением в полицию (по факту мошенничества). Укажите все известные детали: номер телефона, реквизиты для перевода, данные «курьера» (если были).
-
Финансовый уполномоченный. Рассматривает споры между потребителями и финансовыми организациями во внесудебном порядке. Обращение возможно, если вы знаете наименование конкретной легальной организации, действия сотрудников которой обжалуете.
Рекомендации и порядок действий
- Немедленно прекратить общение с лицами, которые вам звонили. Не совершайте никаких платежей.
- Проверьте легальность «финансовой организации».
- Если вам назвали название банка или МФО, проверьте его наличие в соответствующих реестрах на сайте Банка России.
- Для банков проверьте наличие лицензии: «Справочник по кредитным организациям» на сайте ЦБ РФ.
- Для микрофинансовых организаций (МФО) — реестр МФО на сайте ЦБ РФ.
- Сохраните все возможные доказательства: запишите номер телефона, время звонка, имя представителя, детали разговора. Если были SMS или письма на электронную почту — сохраните их.
- Если деньги уже перечислены, немедленно:
- Подайте заявление в полицию.
- Обратитесь в банк, через который был совершен платеж, с просьбой об отзыве платежа (если это возможно по формату операции).
- Для получения кредитной карты обращайтесь только в официальные отделения или на сайты проверенных банков. Оформление всегда предполагает подписание договора (в бумажном или электронном виде с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи). Законные комиссии (например, за годовое обслуживание) будут четко указаны в договоре и в полной стоимости кредита.
Итоговый вывод: Описанная схема с высокой вероятностью является мошеннической. Требование предоплаты за «выпуск» и «доставку» карты до заключения письменного договора незаконно. Действия звонящих нарушают нормы гражданского права, законодательство о потребительском кредите и о защите прав потребителей. Настоятельно рекомендуется не вступать в дальнейшие переговоры, не совершать платежей и обратиться с жалобой в Банк России для проверки легальности деятельности назвавшейся организации. В случае потери денежных средств — обращаться в правоохранительные органы.
