Законность списания детских пособий коллекторским агентством по займу

Неправомерное списание детских пособий коллекторским агентством: ваши права и порядок действий

Анализ ситуации

Вы столкнулись с ситуацией, когда коллекторское агентство списало с вашей банковской карты денежные средства, являющиеся детскими пособиями, в счет погашения задолженности по договору займа. Ваше негодование совершенно обоснованно — такие действия являются незаконными и грубо нарушают ваши права.

Правомерны ли действия коллекторов? Безусловно, НЕТ

1. Детские пособия имеют абсолютный иммунитет от взыскания

Законодательство Российской Федерации устанавливает безусловный запрет на обращение взыскания на детские пособия. Это касается любого порядка списания — как в рамках исполнительного производства судебными приставами, так и в ходе внесудебного (безакцептного) списания.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» прямо устанавливает:

«Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: ... 12) пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов» (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 101, часть 1, пункт 12)

Более того, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» специально оговаривает, что даже заранее данный акцепт на списание денежных средств не дает права списывать социальные выплаты без отдельного дополнительного согласия:

«С банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика» (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 5, часть 22.2)

2. Действия коллекторов являются неправомерными

Коллекторское агентство, как профессиональный участник рынка взыскания, обязано знать и соблюдать эти нормы. Ваше согласие в договоре займа на списание средств не может распространяться на социально защищенные доходы. Более того, Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц...» требует от коллекторов добросовестного поведения:

«При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно» (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6, часть 1)

А также прямо запрещает:

«Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом» (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6, часть 2, пункт 6)

Квалификация действий коллекторов

Действия коллекторского агентства по списанию детских пособий можно квалифицировать как:

1. Злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ) — использование гражданских прав с намерением причинить вред
2. Нарушение императивного запрета закона — прямое нарушение статьи 101 Закона «Об исполнительном производстве»
3. Причинение убытков — противоправное лишение вас средств, предназначенных для содержания ребенка

Что делать для возврата списанного?

Шаг 1. Обратитесь в коллекторское агентство с письменным заявлением

Ваше преимущество — Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает специальную упрощенную процедуру возврата таких средств:

«Заемщик, предоставивший кредитной организации... распоряжение о периодическом переводе денежных средств либо заранее данный акцепт на списание денежных средств... имеет право в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета... денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В случае получения данного заявления заемщика кредитор обязан в течение трех рабочих дней возвратить такие денежные средства на банковский счет (банковские счета) заемщика» (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 5, часть 22.3)

Направьте заказное письмо с описью вложения или вручите заявление лично под отметку. В заявлении укажите:

• дату и сумму списания
• что списаны именно детские пособия (приложите подтверждение — выписку о зачислении пособий, справку из органов соцзащиты)
• требование вернуть деньги в 3-дневный срок
• реквизиты счета для возврата

Крайне важно! Уложитесь в 14 календарных дней со дня списания.

Шаг 2. Направьте претензию в банк

Сообщите банку, что со счета были списаны средства, защищенные от взыскания. Банк, являясь профессиональным участником, также обязан знать о таком запрете и не допускать списания защищенных доходов.

Шаг 3. Обратитесь с жалобой в контролирующие органы

Коллекторская деятельность находится под государственным контролем. Вы можете подать жалобу:

В Главное управление Федеральной службы судебных приставов (ГУ ФССП) — именно этот орган осуществляет контроль за деятельностью профессиональных коллекторских организаций. Нарушение требований законодательства при возврате просроченной задолженности влечет административную ответственность по статье 14.57 КоАП РФ с наложением штрафа на юридическое лицо до 500 000 рублей.

В прокуратуру — для проведения проверки законности действий коллекторов.

В Банк России, если кредитор, которому принадлежит право требования, является поднадзорной организацией (микрофинансовая организация, банк).

Шаг 4. Обратитесь в суд

Если добровольный возврат не произошел, вы вправе обратиться в суд с иском:

• О взыскании неосновательного обогащения — принудительном возврате списанных средств
• О возмещении убытков — вы можете требовать также упущенную выгоду (например, если из-за отсутствия средств вы брали кредит)
• О компенсации морального вреда — незаконное лишение средств на ребенка причиняет нравственные страдания

Для подготовки иска настоятельно рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.

Меры ответственности для коллекторского агентства

Коллекторское агентство может быть привлечено к:

1. Гражданско-правовой ответственности — обязано возместить убытки и компенсировать моральный вред (статья 11 Федерального закона N 230-ФЗ, статья 15 ГК РФ)
2. Административной ответственности — по статье 14.57 КоАП РФ (штраф до 500 000 рублей за нарушение законодательства о возврате просроченной задолженности, а при причинении ущерба — до 2 000 000 рублей)
3. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ (рассчитываются от суммы списания за каждый день незаконного удержания)

Выводы и рекомендации

Действия коллекторов абсолютно незаконны. Вы имеете полное право на возврат списанных детских пособий.

Первоочередная рекомендация: немедленно, не позднее 14 дней со дня списания, направьте письменное требование о возврате денег в коллекторское агентство. Приложите документы, подтверждающие, что списанные средства являются детскими пособиями (выписка по счету, справка о назначении пособия).

Сохраняйте все документы: выписки по счету, копии заявлений, почтовые квитанции, ответы коллекторов.

Обратитесь к адвокату для защиты ваших интересов в суде, если коллекторы откажутся добровольно возвращать деньги. Адвокат поможет правильно сформулировать исковые требования, включая компенсацию морального вреда и убытков.