Мне пришло смс что мне доступен сбп перевод займа на деньги, сумма 25000 рублей, как их перевести мне на карту моего банка? В сообщении было написано что займ уже одобрен и нужно только указать реквизиты. Я не брал никаких займов и не подписывал договоров, но деньги бы не помешали. Не обманут ли меня? И как вообще через сбп получить такой перевод? Где прописаны условия по закону?
НейроадвокатВы получили сообщение, в котором говорится, что вам одобрен заём на 25 000 ₽ и для получения денег достаточно указать реквизиты. При этом вы никаких займов не оформляли, договор не подписывали и вообще не совершали действий, направленных на получение денег. Уже сам факт поступления такого предложения вызывает серьёзные подозрения.
С правовой точки зрения сложилась следующая ситуация:
Для займа на такую сумму и с участием профессионального кредитора (если сообщение поступило от микрофинансовой или кредитной организации) обязательна письменная форма. Закон однозначно указывает:
«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.»
(Источник: ГК РФ, статья 808)
Следовательно, СМС-сообщение или указание реквизитов не заменяют подписание договора. Сам договор считается заключённым только при согласовании всех существенных условий и соблюдении требуемой формы:
«Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.»
(Источник: ГК РФ, статья 432)
Нормы о потребительском кредите (займе) дополнительно конкретизируют: договор должен содержать индивидуальные условия, согласованные сторонами, и только после этого заёмщик получает деньги.
«Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально…»
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5, часть 9)
«Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора…»
(Источник: там же, статья 7, часть 6)
Таким образом, предложение получить деньги без оформления и подписания договора прямо противоречит закону. Никакого законного «одобренного займа» в этом случае не существует.
Если вам всё же перечислят деньги, а договор займа не будет заключён, эти средства поступят к вам без правовых оснований. Закон квалифицирует это как неосновательное обогащение:
«Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)…»
(Источник: ГК РФ, статья 1102)
Это означает, что полученную сумму придётся вернуть – возможно, с процентами за пользование чужими деньгами и судебными издержками, если отправитель обратится в суд. Одновременно отправитель может попытаться представить ситуацию так, будто вы «согласились» с условиями, и начнёт требовать возврата долга с явно завышенными процентами.
Сообщение о несуществующем одобренном займе и просьба предоставить реквизиты могут быть квалифицированы как действия, содержащие признаки мошенничества. Уголовный закон называет мошенничество хищением чужого имущества или приобретением права на него путём обмана:
«Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием…»
(Источник: УК РФ, статья 159)
В случае, если для получения реквизитов и последующего несанкционированного списания используются электронные средства платежа (например, СБП), действия могут подпадать под специальный состав:
«Мошенничество с использованием электронных средств платежа…»
(Источник: УК РФ, статья 159.3)
Даже если вы сознательно получите деньги, а потом решите их не возвращать, отсутствие письменного договора не помешает кредитору использовать угрозы уголовного преследования или гражданского иска о неосновательном обогащении. Кроме того, существует риск, что поступившие средства являются частью схемы по легализации преступных доходов, и вы невольно станете соучастником.
Система быстрых платежей (СБП) – это сервис Банка России, который позволяет переводить деньги между счетами в разных банках по простому идентификатору (обычно номеру мобильного телефона получателя).
«Система быстрых платежей (СБП) – сервис, обеспечивающий перевод денежных средств по распоряжению физических лиц в режиме реального времени.»
(Источник: Положение Банка России от 24.09.2020 № 735-П, извлечение)
Для получения перевода через СБП действительно достаточно, чтобы плательщик указал в своём мобильном приложении ваш номер телефона и сумму. Никаких дополнительных реквизитов (номеров карт) сообщать не требуется – ваш банк сам зачислит деньги на счёт, привязанный к телефону. Поэтому сама по себе просьба «указать реквизиты» выглядит подозрительно: настоящему займодавцу, действующему по закону, достаточно вашего номера телефона или иных данных, полученных при оформлении заявки.
Профессиональные кредиторы обязаны предоставить полную и достоверную информацию об условиях займа. Потребитель вправе получить:
«…необходимую и достоверную информацию об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).»
(Источник: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 8)
Без надлежащего раскрытия информации, включая полную стоимость займа, реквизиты кредитора, правила предоставления микрозаймов и т.д., предложение нельзя считать законной офертой.
Предложение из СМС с крайне высокой вероятностью является мошенническим. Законный заём не может быть «одобрен» без вашего заявления, подписания индивидуальных условий и соблюдения письменной формы договора. Намерение получить «лёгкие деньги» без договора может быть использовано против вас.
Не сообщайте никаких реквизитов – ни номера карты, ни паролей, ни кодов из СМС. Через СБП для получения перевода достаточно вашего номера телефона (если вы ранее подключили этот сервис в своём банке), а просьба дополнительных данных часто означает попытку завладения банковским счётом.
Если деньги всё же поступят, не тратьте их. Поскольку договор не заключался, вы будете обязаны вернуть сумму как неосновательное обогащение. Незамедлительно обратитесь в свой банк с заявлением об ошибочном зачислении, чтобы зафиксировать отсутствие договорных отношений.
Зафиксируйте все контакты (скриншоты сообщений, номера телефонов). Если на вас попытаются оказывать давление или требовать возврата «долга», обращайтесь в полицию с заявлением о попытке мошенничества. Сложные споры или требования кредитора, не подтверждённые договором, целесообразно рассматривать с участием адвоката.
Легальные займы предоставляются только на условиях, предусмотренных законом. Прежде чем получать деньги от неизвестной организации, вы вправе и должны ознакомиться с полными условиями займа, убедиться в наличии у кредитора лицензии (или регистрации в реестре МФО), подписать договор и получить график платежей. Никакой «автоматический одобренный заём» без вашего заявления и подписанных документов возникнуть не может.
Таким образом, деньги из этого СМС лучше не получать, а сам случай расценивать как попытку обмана. Если вам нужны дополнительные консультации, обратитесь к адвокату по гражданскому или уголовному праву.
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
