Правовая судьба страховой выплаты, поступившей на счёт выгодоприобретателя после его смерти
Описание ситуации
Супруг заявительницы, военнослужащий, погиб при исполнении обязанностей военной службы. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию были назначены жена (заявительница) и мать погибшего. Мать проживала в интернате, от её имени заявление на выплату своевременно подал директор интерната по доверенности. После подачи заявления, но до фактического перечисления денег мать скончалась (20 мая). Страховая компания перевела причитающуюся ей часть страховой суммы на её банковский счёт 10 июля, то есть уже после смерти. Страховщик настаивает, что выплата правомерна, так как заявление было подано при жизни. Заявительница спрашивает:
- должны ли эти деньги войти в наследственную массу?
- может ли страховщик потребовать их обратно как ошибочно выплаченные?
Анализ возникновения права на страховую выплату
Ключевое значение в данной ситуации имеет момент, с которого у выгодоприобретателя возникает право на получение страховой суммы. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 18.06.2018 № 24-П разъяснил:
«возникновение у выгодоприобретателя права на получение страховых сумм ставится названным Федеральным законом в зависимость от наступления страхового случая, а корреспондирующая этому праву обязанность страховщика выплатить соответствующие страховые суммы в 15-дневный срок — в зависимость от получения им подтверждающих наступление страхового случая документов, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации (пункты 1 и 4 статьи 11)».
Из этого положения следует, что:
- Право на страховую сумму возникает у выгодоприобретателя непосредственно в момент наступления страхового случая (гибели военнослужащего), а не в момент подачи заявления и не после принятия решения страховщиком.
- Обязанность страховщика произвести выплату действительно поставлена в зависимость от получения необходимых документов, но это лишь организует исполнение уже возникшего права, а не переносит момент его появления.
Поскольку страховой случай наступил при жизни матери погибшего, право на получение причитающейся ей доли страховой выплаты возникло у неё немедленно. Последующая подача заявления (представителем) лишь запустила процедуру исполнения страховщиком своей обязанности, но само право уже принадлежало матери.
Смерть выгодоприобретателя после подачи заявления, но до перечисления средств
Смерть матери 20 мая никак не прекращает уже возникшее у неё имущественное право. Право на получение конкретной денежной суммы стало частью её имущества и, соответственно, на момент смерти вошло в состав наследства. Тот факт, что деньги фактически поступили на счёт позже, не меняет их правовой природы: это были причитающиеся наследодателю, но не полученные им при жизни суммы.
Данный вывод полностью согласуется с позицией Конституционного Суда РФ: если право возникло со страховым случаем, то умереть оно может только вместе с носителем, но в таком случае оно переходит по наследству в неизменном виде. Никаких специальных норм в страховом законодательстве о военнослужащих, которые бы предусматривали автоматическое прекращение права на выплату при смерти выгодоприобретателя после подачи заявления, в предоставленном контексте нет.
Вхождение перечисленных средств в наследственную массу
Денежные средства, зачисленные на банковский счёт матери после её смерти, однозначно включаются в наследственную массу. Наследники матери (по закону или завещанию) вправе получить эти деньги в порядке наследования. Сам факт посмертного зачисления не создаёт для страховщика права требовать их обратно, поскольку:
- правовое основание для выплаты существовало (право возникло при жизни);
- страховщик исполнил свою обязанность перед лицом, которому она изначально адресовалась, пусть и после его смерти;
- перевод был совершён на счёт, принадлежавший наследодателю, и эти средства автоматически становятся наследственным имуществом с момента открытия наследства.
Может ли страховщик истребовать средства обратно?
Страховая компания не вправе рассматривать данную сумму как ошибочно выплаченную (неосновательное обогащение) и требовать её возврата от наследников или банка. Основание выплаты — юридический факт наступления страхового случая и возникшее на его основании право выгодоприобретателя — существовало и не отпало. Смерть получателя после возникновения права, но до его фактической реализации, не делает платёж безосновательным. Банк, зачисливший деньги на счёт умершего клиента, действовал в соответствии с поручением страховщика; после получения информации о смерти клиента банк обязан был заблокировать счёт и включить поступившие средства в наследственную массу, но не вернуть их отправителю.
Даже то обстоятельство, что заявительница уведомила военную часть (а вероятно, и страховщика) о смерти матери до перечисления, правового значения не имеет. Обязанность страховщика уже была «созревшей», и надлежащим способом её прекращения в такой ситуации является выплата наследникам. Технический перевод на известный счёт умершего не порочит саму выплату.
Рекомендации и выводы
- Причитавшаяся матери доля страховой выплаты однозначно входит в состав наследства, открывшегося после её смерти 20 мая.
- Страховщик не вправе истребовать перечисленные 10 июля деньги обратно, поскольку выплата произведена при наличии законного основания (право возникло до смерти).
- Заявительнице, если она не является наследницей матери, эти средства напрямую не причитаются. Они подлежат распределению между законными наследниками матери (отец, другие дети, иные очереди, либо по завещанию). Для оформления прав необходимо обратиться к нотариусу по месту открытия наследства матери.
- Если нотариус ещё не выдавал свидетельства о праве на наследство в отношении этих сумм, наследникам следует сообщить ему о факте посмертного зачисления и запросить включение денег в наследственную массу. Банку также необходимо представить копию свидетельства о смерти матери и нотариальный запрос для дальнейшего распоряжения счётом.
- Заявительнице рекомендую проконсультироваться с адвокатом по вопросу разъяснения её прав как супруги погибшего в отношении иных возможных выплат (например, единовременного пособия, предусмотренного отдельными нормативными актами, не затронутыми в данном анализе), но в части страховой суммы матери она может лишь опосредованно участвовать в процессе, если является наследницей матери.
Таким образом, полученные матерью посмертно средства не подлежат возврату, а становятся наследством и будут распределены в соответствии с гражданским законодательством о наследовании.
