Мне 13 лет, приходят смс о займе на моё имя и угрозы коллекторов. Что делать?

Может ли быть юридически действительным займ, «оформленный» на 13-летнего

Что бы ни писали в СМС, юридически договор займа (кредита), стороной которого выступал бы 13-летний, заключён быть не может. По общему правилу все сделки за несовершеннолетнего до 14 лет совершают только его родители, усыновители или опекуны:

За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. К сделкам законных представителей несовершеннолетнего с его имуществом применяются правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 37 настоящего Кодекса. 2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать: 1) мелкие бытовые сделки; 2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации; 3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения. 3. Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними. Статья 29. Признание гражданина недееспособным 1. Гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими, может быть признан судом недееспособным в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается опека. 2.
— п. 1 ст. 28 ГК РФ

А сделка, совершённая самим малолетним, прямо признаётся ничтожной:

Ничтожна сделка, совершенная несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним). К такой сделке применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса. 2. В интересах малолетнего совершенная им сделка может быть по требованию его родителей, усыновителей или опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде малолетнего. 3. Правила настоящей статьи не распространяются на мелкие бытовые и другие сделки малолетних, которые они вправе совершать самостоятельно в соответствии со статьей 28 настоящего Кодекса. Статья 173. Недействительность сделки юридического лица, совершенной в противоречии с целями его деятельности Сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, может быть признана судом недействительной по иску этого юридического лица, его учредителя (участника) или иного лица, в интересах которого установлено ограничение, если доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать о таком ограничении. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 173 1 . Недействительность сделки, совершенной без необходимого в силу закона согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления 1.
— п. 1 ст. 172 ГК РФ

Ничтожность означает, что договор займа не порождает правовых последствий с момента его заключения: у ребёнка не возникает ни обязанности возвращать сумму, ни обязанности платить проценты. Более того, здесь нет даже и «сделки, совершённой малолетним» как реального юридического факта — сам ребёнок ничего не подписывал и не совершал. Для фактов клиента это означает: никакой реальной задолженности у 13-летнего нет и быть не может ни по одному «займу», о котором ему сообщают СМС. Если бы некое юрлицо в обход закона «выдало займ» на имя малолетнего, такой договор ничтожен, а передать его на взыскание коллекторам бесперспективно.

Вывод: оформление займа на имя 13-летнего юридически невозможно; любой «займ» такого рода ничтожен (п. 1 ст. 172 ГК РФ) и не создаёт для ребёнка и его родителей никаких денежных обязательств.

Что представляют собой эти СМС (правовая квалификация действий неизвестных)

СМС, в которых названы имя ребёнка, номер телефона и даётся угроза «прихода коллекторов», указывают на два обстоятельства: (1) неизвестные незаконно завладели и используют персональные данные несовершеннолетнего; (2) цель этих сообщений — психологическое давление и, как правило, подготовка к выманиванию денег.

Незаконное собирание и использование сведений о частной жизни лица без его согласия образует состав преступления:

Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации , за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ, от 30.11.2024 № 421-ФЗ) наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 137 УК РФ

Отдельно закреплено, что обработка персональных данных (к которым относятся имя, номер телефона, а сведения о «займе» — тем более) допускается только с согласия субъекта данных, а для несовершеннолетнего согласие даёт законный представитель:

Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; 2) обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей; 3) обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 223-ФЗ) 3 1 ) обработка персональных данных необходима для исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (далее - исполнение судебного акта);
— п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ

Именно такое обманное завладение деньгами под видом «возврата несуществующего долга» — это способ совершения мошенничества:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Для фактов клиента это означает: получение ребёнком СМС с его личными данными и угрозой коллекторов — это не «два независимых события», а активность лиц, которые (а) незаконно обрабатывают персональные данные несовершеннолетнего (ст. 137 УК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ), и (б) готовят обман, целью которого, как правило, является вымогание денег под предлогом уплаты «долга» (ст. 159 УК РФ). Поскольку несовершеннолетний несовершал никакой сделки, требование платить заведомо не имеет правового основания.

Вывод: действия неизвестных носят признаки правонарушений (ст. 137 УК РФ, ст. 159 УК РФ, нарушение ФЗ № 152-ФЗ); сам факт рассылки СМС с персональными данными ребёнка и угрозой коллекторов — это не законное требование, а незаконное использование личных данных с признаками подготовки мошенничества.

Законность «коллекторских» СМС и угроз в адрес несовершеннолетнего

Даже если бы долг существовал, взаимодействие по его возврату в отношении несовершеннолетнего и с использованием угроз прямо запрещено. Закон № 230-ФЗ запрещает действия по возврату долга, связанные с психологическим давлением и введением должника в заблуждение относительно уголовного преследования и «прихода коллекторов»:

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
— ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Кредитору или его представителю также запрещено без согласия должника передавать третьим лицам сведения о должнике и его «задолженности», то есть рассылать СМС с личными данными:

не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. 5.
— ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

А в отношении несовершеннолетнего должника непосредственное взаимодействие (звонки, встречи, угрозы «прихода») вообще не допускается:

г) является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного). 2. В случае непредставления документов, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных пунктом 2 части 1 настоящей статьи, их наличие считается неподтвержденным. 3. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
— пп. «г» п. 1 ч. 2 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Нарушение этих требований влечёт административную ответственность:

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
— ст. 14.57 КоАП РФ, п. 1

Для фактов клиента это означает: СМС с угрозами «скоро придут коллекторы» и упоминанием имени ребёнка сами по себе являются нарушением запретов ФЗ № 230-ФЗ — это оказание психологического давления и введение в заблуждение (ч. 2 ст. 6), использование персональных данных без согласия (ч. 3 ст. 6), а попытка взаимодействия с несовершеннолетним должником запрещена в принципе (пп. «г» п. 2 ч. 1 ст. 7). За такие действия виновные подлежат штрафу по ст. 14.57 КоАП РФ.

Вывод: угрозы «прихода коллекторов» и СМС с личными данными несовершеннолетнего незаконны в любом случае — независимо от того, существует ли долг (а он ничтожен), и образуют самостоятельное основание для привлечения отправителей к административной ответственности (ст. 14.57 КоАП РФ).

Что делать сейчас: заявление в полицию, проверка кредитной истории, самозапрет

Первое и главное — сообщить родителям (без взрослого законного представителя заявление в интересах малолетнего полноценно оформить сложнее). Далее следует подать заявление о преступлении. Закон допускает устную и письменную форму, а сообщение обязаны принять и проверить в короткий срок:

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела. Статья 142. Явка с повинной 1. Заявление о явке с повинной - добровольное сообщение лица о совершенном им преступлении. 2. Заявление о явке с повинной может быть сделано как в письменном, так и в устном виде. Устное заявление принимается и заносится в протокол в порядке, установленном частью третьей статьи 141 настоящего Кодекса. Статья 143.
— ст. 141 УПК РФ, п. 1

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Заявитель предупреждается об ответственности за заведомо ложный донос (ч. 6 ст. 141 УПК РФ, ст. 306 УК РФ), но это правило не создаёт риска для ребёнка: оно наказывает лишь заведомо ложное сообщение, а описываемые события реальны и подтверждаются сохранёнными СМС. Поэтому бояться обращения в полицию не нужно.

Второе — проверить кредитную историю и при необходимости оспорить запись о якобы выданном займе. Субъект кредитной истории (в лице законного представителя — родителя) вправе бесплатно запросить кредитный отчёт в бюро кредитных историй и, если в нём появился «займ», которого ребёнок не брал, подать в это бюро и в организацию, указанную источником, заявление об оспаривании.

Третье — установить самозапрет на выдачу кредитов и займов, чтобы исключить оформление займов на имя ребёнка в будущем. Это бесплатная услуга, доступная через МФЦ или портал Госуслуг:

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета. 2.
— п. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Для фактов клиента это означает: алгоритм действий — (1) рассказать родителям и сохранить все СМС с номерами отправителей (скриншоты); (2) вместе с родителем подать в территориальный орган МВД заявление о преступлении (ст. 141 УПК РФ) с приложением скриншотов — проверка проводится не позднее 3 суток (ч. 1 ст. 144 УПК РФ); (3) запросить кредитную историю в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что на имя ребёнка ничего реально не оформлено, и оспорить запись при её появлении; (4) при желании установить самозапрет на займы (ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ). Платить по СМС ничего нельзя — это часть мошеннической схемы.

Вывод: обращение в полицию (ст. 141, 144 УПК РФ) с сохранёнными СМС, проверка кредитной истории в БКИ и установка самозапрета (ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ) полностью защищают ребёнка; юридическая обязанность платить по «оформленному займу» отсутствует в силу ничтожности любой такой сделки.