Муж банкрот: потеряю ли я квартиру, купленную на кредитные средства до брака, и добрачные доли в доме?

Судьба квартиры, купленной в браке на кредит жены

Квартира приобретена после заключения брака — по умолчанию законный режим имущества супругов распространяется на неё независимо от того, оформлена она на имя жены и кто указан заёмщиком по кредиту.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства
   — п. 1, 2 ст. 34 СК РФ

То, что в договоре купли-продажи и кредитном договоре указана только жена, значения для режима собственности не имеет: п. 2 ст. 34 СК прямо распространяет режим общего имущества на имущество «независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено». Следовательно, пока не доказано иное, квартира — общая совместная собственность, и 1/2 доля мужа включается в его конкурсную массу при банкротстве.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Кредитная специфика. Поскольку кредит взят в браке и (по умолчанию) направлен на нужды семьи, обязанность по нему — общий долг супругов, а не личный долг жены:

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них
   — п. 1, 2 ст. 45 СК РФ

Однако оба варианта требуют ветвления по источнику средств. Если жена докажет, что квартира куплена исключительно на её личные (добрачные/унаследованные) накопления, а кредит фактически погашается из её личных средств и не был использован на нужды семьи, — квартира может быть признана её личной собственностью (п. 1 ст. 36 СК, ст. 37 СК о вложениях из личных средств). В этом случае в конкурсную массу мужа она не включается. При отсутствии таких доказательств применяется общее правило — квартира общая, и в конкурсную массу попадает доля мужа.

Защита жены. Если доля мужа реализуется, жена вправе получить причитающуюся ей часть выручки от продажи общего имущества:

1. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выпла
   — п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Итак: по умолчанию 1/2 доля мужа в квартире попадёт в конкурсную массу и может быть продана; жена получит свою часть выручки. Квартира избежит включения в массу только если она докажет приобретение на личные средства (п. 1 ст. 36 СК, ст. 37 СК).

Судьба добрачных долей в домах

Добрачные доли в домах каждого из супругов — личная собственность каждого (п. 1 ст. 36 СК). Доля жены в её добрачном доме в конкурсную массу мужа не входит — это её исключительное имущество.

1. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью
   — п. 1 ст. 36 СК РФ

Доля мужа в его добрачном доме — его личная собственность и составляет его конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25 ФЗ-127, c8), но здесь действует исполнительский (имущественный) иммунитет единственного жилья — взыскание на неё не обращается, если дом (доля) является для мужа и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания жильём:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. 1, 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Развилка «единственное жильё». Иммунитет действует, только если дом/доля мужа — его единственное пригодное жильё. Если муж проживает и зарегистрирован в квартире жены (а его добрачный дом сдаётся или не используется), либо если единственное жильё мужа — квартира, а дом — не единственное, — иммунитет доли мужа в доме может быть не применён, и доля будет реализована. Также важно: квартира в ипотеке изъята из иммунитета (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК — «если оно является предметом ипотеки»), то есть на неё взыскание допустимо независимо от того, единственное ли она жильё.

Защита мужа-должника при продаже его доли в доме предусмотрена п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 (имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, исключается из конкурсной массы) — c6.

Итог: добрачная доля жены в её доме банкротству мужа не подвержена; добрачная доля мужа — входит в его конкурсную массу, но защищена иммунитетом, если это его единственное жильё.

Процедурные механизмы защиты жены и освобождение мужа от долгов

1. Механизм выдела доли мужа через суд общей юрисдикции. Если личного имущества мужа недостаточно, кредиторы/финансовый управляющий вправе инициировать выдел доли мужа в общем имуществе супругов — то есть раздел общего имущества. Раздел общего имущества в этом случае производится по правилам ст. 38 СК РФ (в т.ч. по требованию кредитора для обращения взыскания на долю супруга-должника):

1. Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов
   — п. 1 ст. 38 СК РФ

Спор о разделе общего имущества супругов рассматривает суд общей юрисдикции (районный суд, поскольку цена иска превышает порог мирового судьи для дел о разделе совместно нажитого имущества согласно п. 3 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ — мировой судья рассматривает такие дела при цене иска не более 50 000 руб.).

2. Преимущественное право супруги. При продаже доли общего имущества супруг, не являющийся должником (жена), вправе участвовать в деле о банкротстве на стороне решения вопросов о реализации общего имущества (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127 — c7) и имеет право преимущественно выкупить долю, чтобы сохранить жильё в составе семьи; если доля продаётся на торгах третьему лицу — жене причитается её часть выручки.

3. Освобождение мужа от долгов. После завершения реализации имущества муж освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (в т.ч. не заявленных в процедуре):

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Освобождение не допускается (п. 4 ст. 213.28), если установлены недобросовестность, сокрытие имущества, предоставление недостоверных сведений финансовому управляющему либо сокрытие имущества. Если муж пытался «спрятать» от управляющего свою долю в квартире или добрачном доме (переоформить, скрыть), это основание для неприменения правила об освобождении от долгов и для оспаривания сделки по ст. 61.2, 61.3 ФЗ-127, а при неправомерных действиях — для привлечения к уголовной ответственности (ст. 195 УК РФ — неправомерные действия при банкротстве). Поэтому сокрытие имущества мужем крайне опасно и может лишить его списания долгов, а женам категорически не стоит соучаствовать в таком сокрытии.

Денежные последствия для жены при задержке выплаты её части выручки

Если доля мужа в общем имуществе (квартире/доме) реализуется на торгах, а причитающаяся жене часть выручки не перечисляется ей своевременно либо неправомерно удерживается, жена вправе требовать уплаты процентов за пользование её денежными средствами по ст. 395 ГК РФ:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для жены это означает: при неправомерной задержке перечисления её доли выручки (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127) она вправе взыскать проценты, исчисляемые по ключевой ставке Банка России, вплоть до дня фактической выплаты (п. 3 ст. 395 ГК РФ). Период начисления и наличие неправомерности устанавливаются в зависимости от конкретных обстоятельств нарушения её права супругой-должницей (финансовым управляющим при реализации общего имущества).

Итог по денежному пласту: помимо сохранения собственной доли в праве собственности, жена имеет правовой инструмент защиты её денежных требований (проценты по ст. 395 ГК РФ) при задержке выплаты её части средств от продажи общего имущества.

Сроки, доказательства и альтернативы защиты

Сроки оспаривания сделок мужа. Совершённые мужем сделки по отчуждению имущества финансовый управляющий вправе оспорить: неравноценные — если они совершены в течение 1 года до принятия заявления о банкротстве (п. 1 ст. 61.2 ФЗ-127), сделки с целью причинения вреда кредиторам — в течение 3 лет (п. 2 ст. 61.2 ФЗ-127), сделки с предпочтением — в пределах 1 месяца/6 месяцев (ст. 61.3 ФЗ-127). Эти же периоды — окно риска, если муж переоформлял долю в квартире или доме на жену перед банкротством: такие сделки (особенно безвозмездные с заинтересованным лицом — супругой) будут оспорены и имущество возвращено в конкурсную массу. Раздел общего имущества супругов (ст. 38 СК) производится без жёсткого срока — до завершения дела о банкротстве кредитор вправе заявить требование о выделе доли (п. 4 ст. 213.25 ФЗ-127).

Если жена не докажет личный характер средств. Тогда квартира признаётся общим имуществом, и 1/2 доля мужа реализуется. Механизмы жены: (1) преимущественное право выкупа доли для сохранения жилья; (2) получение причитающейся ей части выручки (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127 — c7); (3) при задержке выплаты — проценты по ст. 395 ГК РФ (c10).

Доказательства личного характера средств. Для признания квартиры личной собственностью жены нужны: кредитный договор, договор купли-продажи, платёжные документы, подтверждающие источник средств (добрачные накопления, дар, наследство), выписки по счетам, доказывающие, что кредит погашается из её личных (не общих) средств и не был использован на нужды семьи. Бремя доказывания личного характера — на жене.

Альтернатива — иммунитет единственного жилья. Если квартира является для жены и семьи единственным пригодным для проживания жильём и не обременена ипотекой, она (в части жилого помещения) защищена от взыскания исполнительским иммунитетом (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ — c1), а соответствующая часть исключается из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 — c6). Но если квартира в ипотеке (что вероятно, раз куплена на кредит), иммунитет на неё не распространяется — взыскание допустимо (изъятие «если оно является предметом ипотеки»).

Итог: критично установить (а) является ли квартира предметом ипотеки, (б) является ли она единственным жильём, (в) из каких средств фактически погашается кредит, — от этого зависит, сохранит ли жена квартиру.