Банкротство при кредите и имуществе родителей: чем грозит, заберут ли машину и квартиру

Какое имущество должника входит в конкурсную массу и подлежит продаже

Все имущество гражданина, принадлежащее ему на праве собственности (на дату признания банкротом и выявленное/приобретённое позже), составляет конкурсную массу и реализуется для расчётов с кредиторами; из массы исключается лишь имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для ответа на вопрос это означает: автомобиль, которым владеет сам должник и который оформлен на него как на собственника, входит в конкурсную массу и будет продан финансовым управляющим для погашения кредита. Вторая машина, хоть и куплена родителями, но оформлена при покупке на должника, — формально также значится имуществом должника и по документам подлежит включению в массу; это отдельный риск, разобранный ниже. Квартира же матери, где должник только прописан, не принадлежит должнику и в его конкурсную массу не включается — она остаётся собственностью родителя (см. блок о квартире).

Обратите внимание: после признания банкротом распоряжаться имуществом из массы может только финансовый управляющий — должник лично не вправе совершать сделки, и регистрация перехода прав на его имущество производится лишь по заявлению управляющего (п. 5 и п. 7 ст. 213.25). Поэтому «спасти» машину, поспешно переоформив её на родителей после подачи заявления, не получится — это будет ничтожно и может быть расценено как сокрытие имущества.

Вывод: собственная машина должника войдёт в конкурсную массу и будет продана; родительская квартира, где должник не собственник, в массу не включается и банкротству не подвергается.

Вторая машина, оформленная на должника: судьба и риски для родителей

Вторая машина формально записана на должника, поэтому по документам она попадёт в его конкурсную массу. Родители, которые фактически её оплатили, не лишаются права защищаться: собственник по ст. 301 ГК РФ вправе истребовать своё имущество из чужого незаконного владения.

Собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения.
— ст. 301 ГК РФ

Бремя доказывания того, что автомобиль фактически принадлежит родителям, а должник лишь числился покупателем, лежит на родителях: потребуются договоры купли-продажи, расписки, банковские платежи, проживание и пользование машиной родителями. Финансовый управляющий и кредиторы будут исходить из документов регистрации, где собственником значится должник.

Ключевой риск — сделки с таким имуществом могут быть оспорены. Арбитражный суд признаёт недействительными подозрительные сделки должника, совершённые за год (при неравноценном встречном исполнении) и за три года (с целью причинить вред кредиторам, когда контрагент знал об этой цели). Важно: сделки с близкими родственниками оспариваются легче — родители прямо признаются заинтересованными лицами, и в отношении них предполагается знание о цели должника.

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Заинтересованными лицами по отношению к должнику-гражданину признаются его супруг, родственники по прямой восходящей и нисходящей линии, сестры, братья и их родственники по нисходящей линии, родители, дети, сестры и братья супруга.
— п. 3 ст. 19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для ситуации это значит: если в преддверии банкротства машина «уходила» от должника к родителям (например, переоформлялась обратно на них, чтобы спасти актив), такая сделка, скорее всего, будет признана недействительной, и автомобиль вернётся в конкурсную массу. Защититься можно только реальными доказательствами того, что машина с самого начала фактически принадлежала родителям и лишь была оформлена на должника номинально.

Вывод: формально оформленная на должника вторая машина попадёт в конкурсную массу; родители могут пытаться вернуть её через суд (ст. 301 ГК), но если оформление на сына было номинальным, а предшествующие сделки по выводу имущества — риск оспаривания велик (родители — заинтересованные лица).

Может ли быть продана квартира матери, где должник прописан

Квартира принадлежит матери, а не должнику — он лишь зарегистрирован (прописан) в ней. Исполнительский иммунитет единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) защищает от обращения взыскания жилое помещение, принадлежащее самому должнику на праве собственности.

взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И. Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И. Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И. Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга). На основании заявления должника должник И.И. Ревкова признан несостоятельным (банкротом) решением Арбитражного суда Калужской области от 5 июля 2019 года, оставленным без изменения вышестоящими судами.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (в изложении постановления КС РФ № 15-П от 26.04.2021)

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Из этого следует: квартира матери не входит в конкурсную массу должника и не может быть продана в процедуре его банкротства — она вообще не является имуществом должника. Должник отвечает по своим долгам только тем имуществом, которое ему принадлежит (ст. 24 ГК РФ); на имущество родителей взыскание по его обязательствам обращено быть не может (за исключением случаев, когда родители — поручители/созаёмщики или выступили залогодателями, чего в вопросе не указано).

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.
— ст. 24 ГК РФ, п. 5

Прописка в квартире матери даёт должнику лишь право пользования этим жильём, но не превращает его в собственника. Поэтому иммунитет единственного жилья здесь даже не «задействуется» — просто данная квартира не является активом должника.

Вывод: квартира матери не подлежит продаже и изъятию при банкротстве сына — она не является его собственностью и не входит в конкурсную массу.

Чем чревато банкротство физического лица: последствия

1. Реализация имущества и освобождение от долгов. После завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от оставшихся долгов, включая не заявленные требования.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

2. Ограничения после банкротства. В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами/займами, а повторное банкротство по его заявлению в те же 5 лет невозможно. Также в течение 3 лет запрещено занимать должности в органах управления юрлица (10 лет — в кредитных организациях, 5 лет — в страховых, НПФ, управляющих компаниях).

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

3. Когда освобождение от обязательств НЕ состоится. Освобождение не допускается, если должник: привлечён к ответственности за неправомерное банкротство/мошенничество; предоставил недостоверные сведения; скрыл или уничтожил имущество; дал заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28). То есть при добросовестном поведении долги списываются, при недобросовестном — нет.

4. Стоимость банкротства. Потребуется внести на депозит суда 25 000 руб. (вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру), плюс расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» (около 15 000–20 000 руб.), и прочие судебные расходы. Если есть денежный поток (зарплата), часть средств ежемесячно будет уходить в конкурсную массу сверх прожиточного минимума.

Вывод: банкротство даёт законное списание долга, но на 5 лет вводит ограничения по кредитам и на 3 года — по управлению юрлицами, а также требует расходов на саму процедуру (около 40 000–50 000 руб. минимум). Добросовестный должник освобождается от долгов; недобросовестный рискует остаться с непогашенными долгами.

Риски оспаривания сделок с родителями и личная ответственность должника

Если в последние 1–3 года перед банкротством должник совершал сделки с имуществом в пользу родителей (например, переоформил автомобиль, подарил долю), эти сделки могут быть оспорены финансовым управляющим или кредиторами.

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Родители — заинтересованные лица по отношению к должнику-гражданину, а значит, предполагается, что они знали о цели должника ущемить кредиторов.

Заинтересованными лицами по отношению к должнику-гражданину признаются его супруг, родственники по прямой восходящей и нисходящей линии, сестры, братья и их родственники по нисходящей линии, родители, дети, сестры и братья супруга.
— п. 3 ст. 19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Признание сделки недействительной означает возврат имущества в конкурсную массу и его последующую продажу. Кроме того, в «гражданско-правовое измерение» попадает ст. 1102 ГК РФ — при недействительности сделки родители-контрагенты обязаны возвратить полученное имущество (неосновательное обогащение).

Плюс к этому — если должник скроет имущество или предоставит заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему, освобождение от долгов ему не дадут (п. 4 ст. 213.28), и долг сохранится на всю жизнь. Также возможно привлечение к административной/уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Вывод: безвозмездная передача имущества родителям в преддверии банкротства (до 3 лет) — опасная зона: сделка будет оспорена, а должник рискует не получить освобождение от долгов.

Денежные последствия банкротства: прекращение начисления процентов и штрафов

После признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества начисление неустоек (штрафов, пеней) и процентов по всем обязательствам гражданина прекращается, за исключением текущих платежей. Это ключевое денежное преимущество банкротства: размер долга «замораживается» и больше не растёт.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Кроме того, снимаются ранее наложенные аресты, а также приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Это означает, что с момента введения процедуры никакие проценты и пени на сумму кредита больше не начисляются, а банк лишается возможности использовать внесудебные способы взыскания — долг будет погашаться только в рамках дела о банкротстве.

Что касается родителей: они не являются должниками перед банком и не несут гражданско-правовых последствий в виде начисления процентов или неустоек — обязательство отвечать по своим долгам касается только самого должника (ст. 24 ГК РФ). Однако если родители добровольно пожелают помочь сыну и внести платёж по его кредиту, это их право, но не обязанность.

Вывод: с момента признания банкротом рост долга по процентам и неустойкам прекращается — обязательства фиксируются, а после завершения процедуры оставшаяся часть списывается при добросовестном поведении должника.