Имеют ли право микрозаймы звонить и угрожать клиенту, поднимать национальный вопрос, звонить друзьям и знакомым и оскорблять (например, 'армянская обезьяна')?

Вправе ли МФО звонить по долгу и где пределы таких звонков

Само по себе право МФО (кредитора) связываться с должником по поводу просроченной задолженности существует — но оно строго ограничено Федеральным законом № 230-ФЗ как по частоте, так и по времени и содержанию. Превышение этих пределов — уже нарушение.

1. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер.
   — ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Эта норма означает для вашей ситуации: звонки по инициативе МФО или её представителя допустимы не чаще одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц, и только в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники — с 9 до 20 часов по местному времени. Каждый состоявшийся звонок сверх этих лимитов, а также звонок в ночное время, — самостоятельное нарушение. Кроме того, в начале каждого звонка вам обязаны сообщить ФИО звонящего, наименование кредитора и размер долга; звонки «анонимов», которые этого не делают, тоже незаконны.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
— п. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Из этой нормы прямо следует: угрожать клиенту запрещено. Запрещены применение или угроза применения физической силы, угроза убийством или причинением вреда здоровью, уничтожением или повреждением имущества, психологическое давление, использование выражений, унижающих честь и достоинство, введение в заблуждение (в том числе про «уголовное преследование» и «посадят»), а также любое иное неправомерное причинение вреда или злоупотребление правом. Оскорбление «армянской обезьяной» — это одновременно и унижение чести и достоинства (п. 4), и психологическое давление, то есть прямо запрещённое действие.

Вывод по вопросу: МФО вправе звонить по долгу, но лишь в жёстких пределах частоты и времени (не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц, только с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные). Угрозы любого характера и оскорбления, унижающие честь и достоинство, законом прямо запрещены — любое такое действие является нарушением независимо от наличия и размера долга.

Звонки друзьям и знакомым: разглашение сведений о долге

Звонки третьим лицам (друзьям, знакомым, родственникам, соседям) с сообщением о вашем долге и тем более с оскорблениями — отдельное грубое нарушение, и оно требует двух письменных согласий, которых, как правило, нет.

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ, от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
   — ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Из этой нормы следует: взаимодействие с любыми третьими лицами (к ним относятся и друзья, и знакомые) по инициативе кредитора допустимо только при одновременном наличии двух письменных согласий — вашего как должника и самого третьего лица. Если вы при заключении договора займа не подписывали отдельный письменный документ о согласии на взаимодействие с третьими лицами, либо если ваш знакомый такого согласия не давал, — любой звонок ему с обсуждением вашей задолженности незаконен.

1. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4. Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. 5.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Эта норма усиливает защиту: даже отдельно от взаимодействия, кредитор не вправе без вашего письменного согласия сообщать третьим лицам сведения о должнике, о просроченной задолженности и любые персональные данные. То есть сам факт звонка вашему знакомому с сообщением «ваш друг должен нам деньги» — уже разглашение ваших персональных данных и сведений о долге, которое без вашего отдельного письменного согласия запрещено.

Вывод по вопросу: Звонить друзьям и знакомым, сообщая им о вашем долге или требуя от них повлиять на вас, МФО не имеет права, если нет двух письменных согласий — вашего и самого третьего лица. Оскорбления в адрес третьих лиц («армянская обезьяна» и т.п.) недопустимы в любом случае. Если такие звонки происходят — фиксируйте их и жалуйтесь.

Уголовно-правовая квалификация угроз и оскорблений

Помимо административного запрета, отдельные действия взыскателей могут образовывать состав уголовного преступления — в зависимости от того, что именно и как сказано.

Статья 119. Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью 1. Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, если имелись основания опасаться осуществления этой угрозы, - (В редакции Федерального закона от 24.07.2007 № 211-ФЗ) наказывается обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, совершенное: а) по мотивам политической, идеологической, расовой, национальной или религиозной ненависти или вражды либо по мотивам ненависти или вражды в отношении какой-либо социальной группы; б) в отношении лица или его близких в связи с осуществлением данным лицом служебной деятельности или выполнением общественного долга; в) с публичной демонстрацией, в том числе в средствах массовой информации или информационно-телекоммуникационных сетях (включая сеть "Интернет"), - наказывается принудительными работами на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового либо лишением свободы на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.
— ст. 119 УК РФ, ч. 1

Если звонящий высказал угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (например «убью», «зарежу», «покалечу»), и у вас были реальные основания опасаться её осуществления — это самостоятельное преступление по ч. 1 ст. 119 УК РФ (до двух лет лишения свободы). Важно, что по п. «а» ч. 2 этой статьи ответственность усиливается (до пяти лет), если угроза совершена по мотивам национальной ненависти или вражды — то есть угроза в сочетании с оскорблением по национальному признаку («армянская обезьяна») даёт квалифицированный состав. Угрозы типа «испортим кредитную историю», «подадим в суд», «передадим коллекторам» уголовной угрозой по ст. 119 УК не являются, поскольку не направлены на жизнь и здоровье.

1. Действия, направленные на возбуждение ненависти либо вражды, а также на унижение достоинства человека либо группы лиц по признакам пола, расы, национальности, языка, происхождения, отношения к религии, а равно принадлежности к какой-либо социальной группе, совершенные публично, в том числе с использованием средств массовой информации либо информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть "Интернет": а) лицом, подвергнутым административному наказанию за аналогичное деяние либо имеющим судимость за совершение преступления, предусмотренного настоящей статьей или статьями 280 и 282 4 настоящего Кодекса; б) сопряженные с оправданием или пропагандой применения насилия либо угрозы его применения, - наказываются штрафом в размере от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до трех лет, либо принудительными работами на срок от одного года до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет. (Часть в редакции Федерального закона от 24.06.2025 № 173-ФЗ) 2.
   — ст. 282 УК РФ, ч. 1

Оскорбление по национальному признаку, публично высказанное (в том числе в телефонном разговоре, доведённом до неопределённого круга лиц), в ряде случаев может квалифицироваться по ст. 282 УК РФ — «унижение достоинства человека либо группы лиц по признакам… национальности», совершённое публично. Однако уголовная ответственность по ч. 1 ст. 282 УК наступает только при наличии специальных условий — если лицо ранее привлекалось к административной ответственности за аналогичное деяние (по ст. 20.3.1 КоАП РФ) либо если деяние сопряжено с пропагандой насилия. Для «рядового» единичного оскорбления по национальному признаку без этих признаков основной является административная ответственность.

1. Оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица, выраженное в неприличной или иной противоречащей общепринятым нормам морали и нравственности форме, - (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 513-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до двухсот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 513-ФЗ) 2. Оскорбление, содержащееся в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации либо совершенное публично с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть "Интернет", или в отношении нескольких лиц, в том числе индивидуально не определенных , - (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 513-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до семисот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 513-ФЗ) 3.
   — ст. 5.61 КоАП РФ, ч. 1

Оскорбление — «унижение чести и достоинства другого лица, выраженное в неприличной или иной противоречащей общепринятым нормам морали и нравственности форме» — является административным правонарушением (потерпевший обращается в прокуратуру, прокурор возбуждает дело). Называние «армянской обезьяной» — это классическое оскорбление, унижающее честь и достоинство по национальному признаку; по ч. 1 ст. 5.61 КоАП РФ штраф для гражданина-звонящего составляет от 3 до 5 тысяч рублей, для должностного лица — до 50 тысяч, для юрлица — до 200 тысяч рублей.

Вывод по вопросу: Угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью могут образовывать преступление по ст. 119 УК РФ (с усилением по национальному мотиву), а оскорбление по национальному признаку — как минимум административное правонарушение по ст. 5.61 КоАП РФ (возбуждается прокурором), а при специальных условиях (повторность либо публичность с пропагандой насилия) — преступление по ст. 282 УК РФ. Для уголовной квалификации ключевое значение имеет точное содержание угроз и их реальность.

Административная ответственность кредитора и денежные последствия

За описанные нарушения кредитор (сама МФО, а не только «коллекторы») несёт административную ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ, а у потерпевшего есть право на компенсацию морального вреда.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Эта норма означает: за любое нарушение общих правил возврата просроченной задолженности (а именно к ним относятся угрозы, психологическое давление, унижение чести и достоинства, запрещённые звонки третьим лицам) кредитор или его представитель наказывается штрафом — для должностных лиц от 20 тысяч до 200 тысяч рублей или дисквалификация до 1 года, для юридического лица от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Важно, что субъектом здесь выступает именно кредитор (то есть сама микрофинансовая организация), а не только нанятые «коллекторы» — поэтому жалоба правомерна именно на МФО как на нарушителя.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) Статья 152. Защита чести, достоинства и деловой репутации 1. Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом. По требованию заинтересованных лиц допускается защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина и после его смерти. 2. Сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Оскорбления и угрозы являются посягательством на нематериальные блага (достоинство личности, честь), поэтому вы вправе взыскать с нарушителя денежную компенсацию морального вреда. Размер определяется судом.

1. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Глава 60. Обязательства вследствие неосновательного обогащения
   — ст. 1101 ГК РФ, п. 2

Суд оценивает размер компенсации с учётом характера и степени нравственных страданий, степени вины нарушителя, требований разумности и справедливости и ваших индивидуальных особенностей. Для обоснования размера компенсации важно зафиксировать факты: записи разговоров, детализацию звонков, показания знакомых, которым звонили, скриншоты сообщений.

Вывод по вопросу: МФО подлежит административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ (штраф до 500 тысяч рублей для юрлица, до 200 тысяч для должностного лица), а вы вправе в судебном порядке взыскать с неё компенсацию морального вреда (размер — по усмотрению суда, с учётом разумности и справедливости). Привлечение к административной ответственности и взыскание морального вреда — самостоятельные меры, они могут применяться одновременно.

Как прекратить и куда жаловаться

У должника есть легальный инструмент полностью прекратить телефонное давление — через заявление об отказе от взаимодействия, а также несколько адресатов для жалоб.

1. Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката;
   — ч. 1, 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Это означает: вы вправе направить кредитору письменное заявление, в котором указать отказ от взаимодействия (п. 2 ч. 1 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ). После его получения кредитор обязан прекратить звонки и сообщения. Важные условия: заявление об отказе можно подать не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки (до этого срока оно недействительно), направляется оно заказным письмом, через нотариуса или иным предусмотренным способом, а обязанность прекратить взаимодействие у кредитора возникает по истечении 3 рабочих дней после получения заявления. Альтернативно можно указать в заявлении, что взаимодействие осуществляется только через представителя — но им может быть только адвокат.

Порядок защиты (куда обращаться):

1. ФССП (территориальный орган по Ставропольскому краю, по месту вашего жительства в Пятигорске) — основной орган, осуществляющий контроль (надзор) за деятельностью по возврату просроченной задолженности и составляющий протоколы по ст. 14.57 КоАП РФ. Жалоба с приложением доказательств (записи звонков, детализация, скриншоты) — основание для возбуждения дела об административном правонарушении против МФО.

2. Полиция — если высказывались реальные угрозы убийством или причинением вреда здоровью (проверка по ст. 119 УК РФ).

3. Прокуратура — по факту оскорбления по национальному признаку, поскольку именно прокурор возбуждает дела об административном правонарушении по ст. 5.61 КоАП РФ, а при признаках экстремизма направляет материалы для проверки по ст. 282 УК РФ.

4. Банк России — жалоба на МФО как на поднадзорную Банку России микрофинансовую организацию (нарушение стандартов и правил работы).

5. Суд — иск о взыскании компенсации морального вреда.

Вывод по вопросу: У вас есть два параллельных пути: (1) административный — подать в МФО заявление об отказе от взаимодействия (после 4 месяцев просрочки) и направить жалобы в ФССП, полицию и прокуратуру с приложением доказательств; (2) судебный — иск о компенсации морального вреда. Для срочного прекращения угроз наиболее действенны заявление об отказе от взаимодействия и жалоба в ФССП, а оскорбление по национальному признаку дополнительно фиксируется через прокуратуру.