Сфотографировали паспорт в автосалоне и на следующий день приходят смс от микрозаймов — что делать?

Заключён ли договор займа, если вы ничего не подписывали и денег не получали?

Заём — это реальный, а в вашем случае тем более письменный договор. Вы ничего не подписывали, а деньги вам никто не выдавал, поэтому обязательств по СМС от МФО у вас в норме не возникает.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
— ст. 808 ГК РФ, п. 1

Для юридически значимого займа нужно и письменное оформление, и фактическая передача денег. Если займодавец — юридическое лицо (МФО), письменная форма обязательна независимо от суммы. Словесных договорённостей «приезжайте, оформим» для возникновения долга недостаточно.

Статья 807. Договор займа 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
— ст. 807 п. 1 ГК РФ

По смыслу этой нормы для гражданина-заёмщика договор считается заключённым только с момента фактической передачи ему денег. Пока вам не перечислены средства и вы не расписались в документах, долга нет. Само СМС «вам одобрено» — это лишь информирование о заявке, а не доказательство заключения договора и не основание для уплаты.

Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
— ст. 812 ГК РФ, п. 2

Даже если МФО попытается утверждать, что договор заключён, вы вправе доказывать, что деньги в действительности не поступали (оспаривание по безденежности). Поскольку в вашем случае договор оформлен (если он вообще оформлен) с вашего паспорта без вашего волеизъявления — под влиянием обмана со стороны третьих лиц — вы можете ссылаться на это обстоятельство, в том числе с использованием свидетельских показаний.

Вывод: обязательства по займу у вас не возникли, пока деньги фактически не поступили вам и вы не подписали договор. СМС об «одобрении» сама по себе не создаёт долга и не является основанием платить.

Незаконная обработка ваших паспортных данных без согласия

Фотографирование паспорта «для внесения в базу» и последующая подача заявок в МФО — это обработка ваших персональных данных, которая допустима только с вашего конкретного и осознанного согласия. Вам его не запрашивали.

Статья 6. Условия обработки персональных данных 1. Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;
— ст. 6 ч. 1 ФЗ-152 «О персональных данных»

Обработка персональных данных допускается в первую очередь с согласия субъекта. Согласия на подачу заявки на микрозаём вы не давали; фотографирование паспорта «для подбора авто» согласием на передачу данных в МФО не является.

Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
— ст. 9 ч. 1 ФЗ-152

Согласие должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Передача ваших паспортных данных микрофинансовым организациям для оформления займа — это цели, о которых вам не сообщали и на которые вы согласия не давали. Это прямое нарушение закона о персональных данных.

Статья 17. Право на обжалование действий или бездействия оператора 1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. 2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
— ст. 17 ФЗ-152, п. 4

Вы вправе обжаловать действия оператора (компании, оформившей заявки) в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных — Роскомнадзор, а также в суд, с требованием, в том числе, о возмещении убытков и компенсации морального вреда.

Вывод: действия компании, сфотографировавшей паспорт и передавшей ваши данные МФО без вашего согласия, незаконны. Вы вправе подать жалобу в Роскомнадзор и требовать в суде компенсацию морального вреда.

Уголовно-правовая оценка: использование ваших паспортных данных для оформления займа — признаки мошенничества

Оформление заявок на микрозаймы с использованием ваших паспортных данных без вашего ведома и без передачи вам денег — это действия, подпадающие под признаки хищения или покушения на хищение путём обмана.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3.
— ст. 159 ч. 1 УК РФ

Получение средств МФО с использованием данных третьего лица (ваших) либо оформление «займа» на подставное лицо ради извлечения выгоды при отсутствии у вас воли — классическая схема мошенничества. Даже если деньги получили третьи лица, а не вы, само использование ваших персональных данных для завладения денежными средствами МФО образует состав преступления.

Для защиты вам необходимо зафиксировать факт: подать заявление о преступлении в органы внутренних дел по месту своего жительства или по месту совершения деяния (мошенничество расследуется следователями полиции по ст. 159 УК РФ).

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела. Статья 142. Явка с повинной 1. Заявление о явке с повинной - добровольное сообщение лица о совершенном им преступлении. 2. Заявление о явке с повинной может быть сделано как в письменном, так и в устном виде. Устное заявление принимается и заносится в протокол в порядке, установленном частью третьей статьи 141 настоящего Кодекса. Статья 143.
— ст. 141 УПК РФ, п. 1

Заявление делается в письменной или устной (под протокол) форме. Обязательно сохраните СМС от МФО — они являются доказательством того, что заявки подавались от вашего имени без вашего согласия.

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
— ст. 144 ч. 1 УПК РФ

Сообщение о преступлении обязаны принять и проверить, решение принимается в срок до 3 суток (с возможностью продления до 10 и 30 суток). По результатам — возбуждается дело либо выносится отказ. Отказ можно обжаловать прокурору или в суд.

Вывод: в действиях лиц, оформивших микрозаймы по вашим паспортным данным, усматриваются признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ). Подайте заявление в полицию с приложением СМС; проверка должна завершиться в установленный срок, отказ подлежит обжалованию.

Защита кредитной истории и действия при требованиях МФО

Если по заявке фактически оформлен заём и сведения ушли в бюро кредитных историй, вы вправе оспорить запись, чтобы не «повисла» чужая задолженность и не испортилась ваша кредитная история.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ст. 8 ч. 3 ФЗ-218 «О кредитных историях»

Вы вправе полностью или частично оспорить информацию в кредитной истории, подав заявление в БКИ (где хранится история) либо непосредственно источнику — МФО. БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку, запросив подтверждение у источника; источник в течение 10 рабочих дней обязан подтвердить достоверность сведений либо исправить запись. Если откажут — спор разрешается в суде.

Практическая последовательность: (1) запросите свой кредитный отчёт (дважды в год бесплатно — ст. 8 ФЗ-218), узнайте адреса БКИ; (2) подайте заявления об оспаривании записей в каждое такое БКИ и в МФО; (3) если оформился реальный заём и на вас требуют деньги — заявите оспаривание по безденежности и то, что договор вы не заключали.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
— ст. 7 ч. 1 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

Если вам предъявляется требование об уплате, основанное на договоре потребительского займа, проверьте факт его заключения: закон требует оформления заявления по установленной форме с согласием заёмщика. При отсутствии вашей подписи и согласия такой договор с вами не заключён, а требование об уплате неправомерно — его нужно оспаривать.

Вывод: оспорьте записи в БКИ по ст. 8 ФЗ-218, а любые требования МФО об уплате — через доказывание безденежности и отсутствия вашего волеизъявления (ст. 808, 812 ГК РФ). Если деньги вам не поступали, платить вы не обязаны.

Денежные последствия: компенсация морального вреда и возмещение убытков

Незаконная обработка ваших паспортных данных и оформление на вас чужой заявки посягают на ваши личные неимущественные права и нематериальные блага (неприкосновенность частной жизни, персональные данные), что даёт право на денежную компенсацию морального вреда независимо от отсутствия прямого имущественного ущерба.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Использование вашего паспорта для подачи заявок в МФО без вашего ведома — это посягательство на принадлежащие вам нематериальные блага и нарушение личных неимущественных прав, поэтому суд может взыскать с нарушителя денежную компенсацию морального вреда. Это гражданско-правовое последствие применимо наряду с уголовно-правовой и административной оценкой действий злоумышленников.

Кроме того, как уже отмечено, по ст. 17 ФЗ-152 вы вправе требовать в суде возмещения убытков (если они возникнут) и компенсации морального вреда (см. блок о персональных данных > Статья 17. Право на обжалование действий или бездействия оператора 1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. 2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

— ст. 17 ФЗ-152, п. 4).

Вывод: вы вправе взыскать с лиц, использовавших ваши данные, компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ) и, при наличии, убытки (ст. 17 ФЗ-152) в судебном порядке — отдельно или одновременно с подачей заявления о преступлении.