Долг 2,4 млн рублей, просрочки по займам после болезни, звонят и угрожают заявлением в полицию — что делать, как избежать уголовной ответственности

Есть ли в вашей ситуации состав мошенничества

Невозможность платить по кредитам и займам, возникшая из-за болезни и потери дохода, сама по себе не образует ни мошенничества (ст. 159 УК РФ), ни мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Для состава преступления нужен умысел на хищение, возникший до получения денег, то есть намерение заведомо их не возвращать.

Ст. 159.1 УК РФ наказывает только хищение, совершённое путём представления кредитору заведомо ложных сведений:

Статья 159 1 . Мошенничество в сфере кредитования 1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Ключевое разъяснение даёт Пленум ВС РФ: умысел на хищение должен возникнуть до получения имущества, и одного факта неисполнения обязательства недостаточно:

В случаях, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб, содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. Судам следует учитывать, что указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо с учетом всех 3 обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства. 5.
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Более того, Пленум прямо указывает, что получение кредита с намерением его исполнить не образует состава преступления:

представил кредитору заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации не с целью хищения денежных средств, а с целью получения кредита либо льготных условий кредитования, намереваясь при этом исполнить договорные обязательства, то такие действия не образуют состава мошенничества в сфере кредитования. Указанные действия этих лиц, причинившие крупный ущерб кредитору, квалифицируются по части 1 статьи 176 УК РФ. 15. По статье 1592 УК РФ квалифицируется такое хищение денежных средств или иного имущества в форме мошенничества, которое связано с незаконным получением социальных выплат, а именно установленных федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления выплат гражданам, нуждающимся в социальной поддержке. Для целей статьи 1592 УК РФ к социальным выплатам, в частности, относятся пособие по безработице, компенсации на питание, на оздоровление, субсидии для приобретения или строительства жилого помещения, на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, средства материнского (семейного) капитала, а также предоставление лекарственных средств, технических средств реабилитации (протезов, инвалидных колясок и т.п.), специального транспорта, путевок, продуктов питания.
— абз. 2 п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Применение к вашей ситуации. Вы брали займы, чтобы погашать прежние кредиты, длительное время платили без просрочек, а проблемы начались осенью с болезнью позвоночника, подтверждённой справками. Это доказывает, что умысла не возвращать деньги у вас не было: вы, напротив, пытались «перекредитоваться», чтобы не уходить в просрочку. Отсутствие прямого умысла на хищение, возникшего до получения займа, исключает состав ст. 159 и ст. 159.1 УК РФ. Уголовное преследование за «мошенничество» вам не грозит, если при оформлении займов вы не сообщали заведомо ложных сведений о доходах. Оговорку про возможное представление недостоверных сведений о доходах отметьте для себя как единственный реальный риск.**

Вывод: при отсутствии умысла на хищение (вы брали займы, чтобы платить по старым, и платили, пока могли) состава мошенничества нет — это гражданско-правовой долг, а не преступление. Угрозы «вы мошенница» юридически несостоятельны, пока не доказано, что деньги вам изначально возвращать никто не собирался.

Что происходит, если кредитор подаст заявление в полицию, и чем это грозит вам

Даже если кто-то из кредиторов напишет заявление о мошенничестве, это не значит автоматического возбуждения дела — проводится проверка сообщения о преступлении.

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1, 3 ст. 144 УПК РФ

По итогам проверки принимается одно из решений — возбудить дело, отказать либо передать по подследственности:

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
— ч. 1 ст. 145 УПК РФ

При отказе в возбуждении дела заявителю направляется копия постановления с разъяснением права на обжалование, а орган обязан рассмотреть вопрос о привлечении заявителя к ответственности за заведомо ложный донос:

При вынесении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по результатам проверки сообщения о преступлении, связанного с подозрением в его совершении конкретного лица или лиц, руководитель следственного органа, следователь, орган дознания обязаны рассмотреть вопрос о возбуждении уголовного дела за заведомо ложный донос в отношении лица, заявившего или распространившего ложное сообщение о преступлении. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 3. Информация об отказе в возбуждении уголовного дела по результатам проверки сообщения о преступлении, распространенного средством массовой информации, подлежит обязательному опубликованию. 4. Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в течение 24 часов с момента его вынесения направляется заявителю и прокурору. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное постановление и порядок обжалования. 4 1 .
— ч. 2 ст. 148 УПК РФ

Ложный донос, то есть заявление о преступлении, которого заявитель заведомо не совершали (а здесь речь о гражданско-правовом долге, а не о преступлении), наказуем по ст. 306 УК РФ:

Статья 306. Заведомо ложный донос 1. Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ч. 1 ст. 306 УК РФ

Ваша защита на этой стадии. Если вас вызовут для дачи объяснений, вы вправе быть свободным от самообвинения — приносить подтверждающие документы: график платежей без просрочек, справки от врачей, историю переводов. Эти документы объективно показывают, что умысла на хищение не было. Отказ в возбуждении дела (наиболее вероятный исход) вы как заинтересованное лицо можете при необходимости использовать: постановление фиксирует отсутствие преступления в ваших действиях. Если же, наоборот, вы сочтёте отказ или иное решение незаконным, оно обжалуется в районный суд в порядке ст. 125 УПК РФ:

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ст. 125 УПК РФ, п. 1

Вывод: подача заявления не запускает уголовное преследование автоматически — сначала идёт проверка (до 3 суток, с продлением до 10 или 30 суток), и при отсутствии умысла на хищение она завершается отказом в возбуждении дела. Риск для вас минимален; наоборот, заявитель, осознанно превращающий гражданский долг в донос, рискует сам попасть под ст. 306 УК РФ.

Угрозы и психологическое давление со стороны взыскателей — что запрещено и куда жаловаться

Звонки с угрозами и давлением незаконны. Закон о возврате просроченной задолженности (ФЗ-230-ФЗ) прямо запрещает угрозы насилием, унижение достоинства и психологическое давление, а также введение должника в заблуждение о возможности уголовного преследования:

При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
— п. 1, 2 ст. 6 ФЗ-230-ФЗ

Должник вправе вообще отказаться от взаимодействия с кредитором по телефону, направив уведомление, после чего кредитор обязан прекратить звонки:

Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, указанного в части 2 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору и (или) представителю кредитора путем направления соответствующего уведомления одним из следующих способов: 1) через нотариуса; 2) по почте заказным письмом; 3) по адресу электронной почты, указанному на официальном сайте кредитора или представителя кредитора в сети "Интернет" либо указанному при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником, при условии направления должником сообщения с адреса электронной почты должника, указанного при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником либо предоставленного должником кредитору иным способом, согласованным сторонами; (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ) 4) путем вручения под расписку; 5) иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.06.2025 № 137-ФЗ) (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 4 1 . В случае получения уведомления, указанного в части 4 настоящей статьи, кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением, указанным в части 2 настоящей статьи, не позднее трех рабочих дней после дня получения такого уведомления.
— ч. 4, 5 ст. 4 ФЗ-230-ФЗ

Нарушение этих правил влечёт административную ответственность:

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
— ст. 14.57 КоАП РФ, п. 1

Если реально угрожают насилием, уничтожением имущества или распространением позорящих сведений, требуя денег, — это уже вымогательство, уголовное преступление:

Статья 163. Вымогательство 1. Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких, - наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ; от 27.12.2009 № 377-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Вымогательство, совершенное: а) группой лиц по предварительному сговору; б) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) в) с применением насилия;
— ч. 1 ст. 163 УК РФ

Применение к вашей ситуации. Заявления «вы мошенница» и угрозы заявлением в полицию — это, во-первых, запрещённое психологическое давление и введение в заблуждение по п. 4–5 ч. 2 ст. 6 ФЗ-230-ФЗ; во-вторых, ложное указание на уголовное преследование, которого фактически нет. Зафиксируйте такие звонки (записи разговоров, детализация, смс) и направьте жалобу в ФССП (ведёт реестр коллекторов и контролирует их) либо в прокуратуру, а при прямых угрозах насилием — заявление в полицию по ст. 163 УК РФ. Одновременно можете направить кредитору уведомление об отказе от взаимодействия (через нотариуса или заказным письмом) — после этого звонки должны прекратиться.

Вывод: угрозы и давление незаконны и наказуемы (ст. 14.57 КоАП РФ, а при угрозах насилием — ст. 163 УК РФ). Это взыскатели нарушают закон, а не вы; фиксируйте нарушения и жалуйтесь в ФССП, прокуратуру или полицию.

Судьба единственного жилья при взыскании долга и банкротстве

Единственное жильё, не обременённое ипотекой, защищено исполнительским иммунитетом — на него по общему правилу не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— ст. 446 ГПК РФ (абз. 2 ч. 1)

Исключение — если жильё является предметом ипотеки (залога): тогда взыскание на него возможно. Поэтому ключевой вопрос для вас — не заложено ли ваше жильё по какому-либо договору.

Важно про продажу жилья. Вы планируете продать жильё, чтобы закрыть долги. Это ваше право, но торопиться и продавать под давлением не стоит: жильё в статусе единственного и не обременённого ипотекой само по себе защищено от принудительного изъятия. Если вы его добровольно продадите, вырученные деньги станут обычным имуществом, на которое взыскание уже обращается. Поэтому продажу имеет смысл рассматривать как осознанную меру по урегулированию долга (например, погашение обязательств), а не как вынужденную защиту от «отъёма» — принудительно его у вас забрать не могут, пока оно не в залоге.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127-ФЗ

Применение. При взыскании через суд и приставов ваше единственное жильё (без ипотеки) останется у вас. При банкротстве оно также исключается из конкурсной массы по тем же правилам исполнительского иммунитета. Поэтому главный практический вопрос — проверить по выписке из ЕГРН, нет ли обременения (ипотеки) на жильё: если нет — оно защищено; если есть — на него может быть обращено взыскание в пределах обеспеченного залогом долга.

Вывод: единственное не заложенное жильё защищено от взыскания и в исполнительном производстве, и при банкротстве. Продавать его стоит только как осознанный шаг по урегулированию долга, а не под давлением угроз — принудительно его изъять нельзя, кроме случая ипотеки.

Банкротство как легальный способ списать долги

При долге 2,4 млн руб., который вы не можете обслуживать, у вас есть законный механизм списания задолженности — банкротство гражданина. При неплатёжеспособности с долгом от 500 тыс. руб. гражданин даже обязан сам обратиться в арбитражный суд:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— ст. 213.4 ФЗ-127-ФЗ, п. 1

По завершении процедуры гражданин освобождается от оставшихся непогашенных требований кредиторов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127-ФЗ

Однако освобождение не применяется, если будет доказано, что при получении кредита гражданин предоставил заведомо ложные сведения либо совершил мошенничество:

При вынесении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по результатам проверки сообщения о преступлении, связанного с подозрением в его совершении конкретного лица или лиц, руководитель следственного органа, следователь, орган дознания обязаны рассмотреть вопрос о возбуждении уголовного дела за заведомо ложный донос в отношении лица, заявившего или распространившего ложное сообщение о преступлении. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 3. Информация об отказе в возбуждении уголовного дела по результатам проверки сообщения о преступлении, распространенного средством массовой информации, подлежит обязательному опубликованию. 4. Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в течение 24 часов с момента его вынесения направляется заявителю и прокурору. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное постановление и порядок обжалования. 4 1 .
— ч. 2 ст. 148 УПК РФ

Применение к вашей ситуации. Для вас это важно двояко: (1) банкротство — реальный способ избавиться от долговой ямы, когда платить нечем; (2) поскольку вы брали займы без ложных сведений и с намерением платить, для вас сохраняется возможность полного освобождения от долгов — в отличие от настоящего «мошенника», которого банкротство не спасёт. Процедура идёт через арбитражный суд, ведётся финансовым управляющим; единственное не заложенное жильё сохранится за вами (см. предыдущий блок). Это разумная альтернатива бесконечному «поддерживающему» погашению и изматывающему преследованию коллекторов: после введения процедуры взаимодействие и взыскание приостанавливаются.

Вывод: при вашем уровне долга и неплатёжеспособности банкротство — законный и реальный выход, который при вашей документально подтверждённой добросовестности завершится освобождением от долгов. Это решает проблему фундаментальнее, чем продажа единственного жилья.