Сожитель взял на меня кредит без моего ведома: что делать, как доказать непричастность, куда обращаться

Квалификация действий сожителя по УК РФ и порядок обращения в полицию

Действия сожителя, который без ведома женщины оформил на неё кредит, подделав её подпись на документах, использовав её паспорт и получив денежные средства (которые она не получала), образуют состав мошенничества — хищения чужого (банковского/МФО) имущества путём обмана. Сумма 490 тыс. рублей (а по кредитному договору значится задолженность свыше 700 тыс.) превышает порог значительного ущерба гражданину и квалифицируется по ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Для вашей ситуации это означает: предметом хищения здесь выступают денежные средства финансовой организации, которой был причинён ущерб, а вы — не потерпевшая по уголовному делу, а лицо, чьими документами и подписью воспользовались. Это важно: в роли потерпевшего по ст. 159 УК выступает кредитор (банк/МФО), чьи деньги похищены. Однако это не лишает вас права заявить о преступлении и добиваться привлечения сожителя к ответственности, а само возбуждение уголовного дела по факту хищения передаёт вам мощный защитный инструмент.

Кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24 2 - 24 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона, микрофинансовая организация нарушила требования, установленные частями 5 - 13 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.
— ч. 7 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Как видно из ч. 7 ст. 13 ФЗ о потребительском кредите, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита у заемщика прямо приостанавливает право кредитора требовать исполнения, начислять проценты и уступать права требования — то есть, пока идёт разбирательство, давление на вас по долгу юридически блокируется.

Для подачи заявления о преступлении действует простой порядок — заявление можно сделать устно или письменно в отдел полиции.

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя.
— ч. 1–3 ст. 141 УПК РФ

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Орган, получивший сообщение, обязан в срок до 3 суток (с возможностью продления) принять одно из решений: возбудить уголовное дело, отказать в возбуждении либо передать по подследственности.

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
— ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ

Вывод по уголовно-правовому вопросу: действия сожителя содержат признаки преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ (мошенничество с причинением значительного ущерба — сумма похищенного свыше 250 тыс. руб.). Вам необходимо подать письменное заявление о преступлении в отдел полиции по месту жительства (ст. 141 УПК РФ), потребовав выдачи документа о его принятии. Если постановление об отказе в возбуждении дела будет вынесено или заявление не примут — обжалуйте прокурору или в суд в порядке ст. 124–125 УПК РФ. Возбуждение уголовного дела — важнейший шаг, который одновременно приостанавливает право кредитора взыскивать с вас долг.

Гражданско-правовые последствия: недействительность кредитного договора

Вы не подписывали кредитный договор — подпись подделана сожителем. По п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная сделка должна быть подписана лицом, совершающим сделку; подпись и выражает волю лица. Если подпись не принадлежит вам, договор не был заключён вами — в договоре отсутствует ваше волеизъявление.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (
— п. 1 ст. 160 ГК РФ

Раз. Поскольку подпись поддельная, фактически договор от вашего имени совершило постороннее лицо без вашей воли — такая сделка недействительна как не соответствующая закону и посягающая на ваши права и охраняемые законом интересы (ст. 168 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— п. 2 ст. 168 ГК РФ

Два. Недействительная сделка не влечёт юридических последствий и недействительна с момента её совершения (ст. 167 ГК РФ) — то есть обязательства по возврату кредита у вас не возникают: вы по закону не обязаны возвращать деньги, которых не получали и по договору, который не подписывали.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
— п. 1 ст. 167 ГК РФ

Три. По ст. 166 ГК РФ требование о признании недействительной (в данном случае ничтожной) сделки вправе предъявить лицо, чьи права и интересы она нарушает. Вы именно такое лицо — договор направлен против вас. Однако принципиально важно зафиксировать позицию: в судебной практике подпись, выполненная не заёмщиком, означает, что договор вообще не заключён (отсутствует соглашение сторон, п. 1 ст. 432 ГК РФ), а не просто «недействителен». В любом случае результат для вас один: обязательств платить не возникает.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (
— п. 1 ст. 181 ГК РФ

Сроки исковой давности по ничтожной сделке — 3 года со дня, когда началось её исполнение; для лица, не являющегося стороной, — со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о начале её исполнения. Вы узнали о кредите только сейчас, поэтому 3-летний срок с момента вашей осведомлённости не пропущен — но он важен: не затягивайте с обращением в суд.

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
— п. 2 ст. 166 ГК РФ

Важно и то, что п. 2 ст. 166 ГК РФ не позволяет оспаривать сделку стороне, из поведения которой явствует воля сохранить её силу. Поскольку вы о кредите не знали, платежи не вносили и не пользовались деньгами, никаких действий по «одобрению» сделки вы не совершали — этот барьер к вам неприменим.

Вывод: кредитный договор, по которому подпись выполнена не вами, не порождает у вас обязательств заёмщика. Вам следует подать в суд иск о признании кредитного договора незаключённым (или недействительным) и о возложении на кредитора обязанности исключить сведения о задолженности. Ключевое доказательство — почерковедческая экспертиза подписи, которую вы не исполняли. Пока идёт уголовное дело, право кредитора взыскивать долг приостановлено (ст. 13 ч. 7 ФЗ о потребительском кредите).

Оспаривание записи в кредитной истории и ограничение требований кредитора

У вас в кредитной истории появится (или уже появилась) запись о долге, которого вы не брали. Это надо оспорить, иначе кредитная история будет испорчена на 7–10 лет и вам откажут в будущих кредитах. ФЗ «О кредитных историях» прямо предоставляет вам право оспорить такую информацию.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

По ст. 8 ФЗ о кредитных историях вы вправе подать заявление об оспаривании либо в бюро кредитных историй, либо непосредственно кредитору (источнику формирования). Бюро обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку, запросив подтверждение у кредитора. Однако что ещё важнее — если на момент заключения договора в вашей кредитной истории действовал установленный вами запрет на заключение договоров потребительского займа, информация о договоре подлежит аннулированию по вашему заявлению (ч. 4¹¹ ст. 8). Отдельно отмечу: самозапрет на кредиты, который вы, судя по всему, не устанавливали, вы можете оформить уже сейчас через Госуслуги, чтобы исключить повторные попытки.

Дополнительно ФЗ о потребительском кредите защищает вас по линии обязательств: кредитор не вправе требовать исполнения, если договор заключён с нарушением требований закона, в том числе при наличии действующего запрета (ч. 6 ст. 13), а также если возбуждено уголовное дело по факту хищения (ч. 7 ст. 13, процитирована выше в блоке 1).

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.
— ч. 5 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Эта норма показывает: права «требовать исполнения» по договору, заключённому незаконно, у кредитора нет. Хотя она буквально касается случаев, когда кредитор не является профессиональной организацией нужного вида, её логика вместе с ч. 7 той же статьи подкрепляет вашу позицию: незаконно оформленный договор не порождает обязанности платить.

Вывод: вам необходимо: (1) запросить кредитный отчёт в бюро кредитных историй (бесплатно 2 раза в год) и выявить все фиктивные записи; (2) подать заявление об оспаривании в БКИ и/или кредитору; (3) установить самозапрет на кредиты. Параллельно с уголовным делом это минимизирует риск списания денег и повторных хищений.

Доказательства, убытки и что делать при судебном преследовании

Ключевое доказательство вашей непричастности — почерковедческая экспертиза подписи на кредитных документах. Причём, как прямо подтверждает Верховный Суд, экспертиза может быть проведена даже по копии документа — важен вопрос о достоверности подписи, а не о наличии оригинала.

проводить судебную почерковедческую экспертизу по копии документа. Вопросы о достаточности и пригодности материалов, предоставленных для исследования, а также о методике проведения экспертизы, относятся к компетенции лица, проводящего экспертизу. Банк в лице конкурсного управляющего обратился в суд с иском к Д. и обществу о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом установлено, что между банком и Д. заключен договор потребительского кредита от 30 декабря 2016 г. на сумму, которую последний получил по расходно-кассовому ордеру. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору банком в тот же день заключен договор поручительства с обществом, подписанный от имени общества Д. как генеральным директором. 23 Решением арбитражного суда банк (истец) признан банкротом и в отношении его открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно выписке из лицевого счета заемщик имеет задолженность по погашению кредита в указанном истцом размере, никаких платежей с февраля 2017 года не производилось. В связи с утверждением Д.
— п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ № 4/2020, утв. 23.12.2020

Это означает: даже если сожитель оставил лишь копии (а оригиналы уничтожил), вы можете и должны ходатайствовать о назначении судебной почерковедческой экспертизы по копии кредитного договора и заявления. Заключение о том, что подпись выполнена не вами, — решающее доказательство и в уголовном деле, и в гражданском споре с кредитором.

Кроме того, действия сожителя и кредитной организации, оформившей кредит по поддельной подписи без надлежащей проверки личности, могут причинить вам имущественный вред — испорченная кредитная история, судебные издержки на защиту, моральный вред. ГК РФ предусматривает право требовать полного возмещения убытков лицом, право которого нарушено.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ

Вы вправе взыскать с сожителя убытки (реальный ущерб и упущенную выгоду), если докажете их размер и причинную связь с его действиями. Однако практическую ценность это имеет при его отыскании и наличии имущества; основной ваш приоритет — снять с себя долг и не допустить взыскания.

Что делать, если кредитор уже подал в суд или есть судебный приказ: явитесь на заседание, заявите о подделке подписи и ходатайствуйте о почерковедческой экспертизе; если суд вынес заочное решение или судебный приказ без вашего участия — восстановите срок на обжалование (ст. 237, 242 ГПК РФ) и заявите возражения; при исполнительном производстве у приставов — представьте материалы уголовного дела о подделке подписи для приостановления взыскания.

Итоговый алгоритм действий: ① подайте заявление о преступлении в полицию (ст. 141, 144 УПК РФ) и получите документ о принятии; ② при возбуждении дела направьте кредитору копию постановления — взыскание блокируется (ч. 7 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ); ③ запросите кредитную историю и оспорьте фиктивные записи (ч. 3 ст. 8 ФЗ о кредитных историях); ④ установите самозапрет на кредиты; ⑤ если кредитор взыскивает в суде — подайте встречный иск о признании договора незаключённым и ходатайствуйте о почерковедческой экспертизе.

Доказательства, альтернативные способы защиты и исполнение решения

Доказательства непричастности. Помимо почерковедческой экспертизы подписи (блок 4), в вашу пользу работает совокупность фактов: вы не получали денежные средства (кредитор обязан доказать передачу вам денег — это бремя истца по взысканию), вы находились на работе в момент оформления, сожитель покинул страну. Свидетельские показания (коллеги, подтверждающие ваше отсутствие), табель учёта рабочего времени, данные о пересечении границы сожителем, переписка с ним — всё это усиливает позицию. Поскольку именно кредитор выиграл бы от легализации договора, бремя доказывания факта заключения договора и передачи денег лежит на нём.

Альтернатива формулировки иска. Существует развилка: (а) признание договора незаключённым (подпись не ваша — не было соглашения сторон, п. 1 ст. 432 ГК РФ) либо (б) признание договора недействительным/ничтожным (ст. 168 ГК РФ). Практический результат идентичен — обязательств не возникает; выбор формулировки может зависеть от того, оспариваете ли вы сам факт подписания (тогда «незаключённость» точнее) или лишь законность сделки. Чаще всего по таким делам заявляется именно о незаключённости, поскольку подпись выполнена иным лицом.

Исполнение решения. После признания договора незаключённым суд в решении указывает на отсутствие у вас обязательств; вступившее в законную силу решение о признании договора незаключённым и (или) постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения вы направляете: кредитору (для снятия записи о задолженности), в бюро кредитных историй (для исправления кредитной истории), а при наличии исполнительного производства у пристава — заявление о прекращении взыскания. В свою очередь возбуждение уголовного дела в силу ч. 7 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ уже само по себе приостанавливает право кредитора начислять проценты и взыскивать долг — до вступления в силу приговора.

Вывод: рекомендуемый иск — о признании кредитного договора незаключённым (подпись и воля отсутствовали) с заявлением ходатайства о почерковедческой экспертизе по копии договора; одновременно — подача заявления о преступлении в полицию, что блокирует взыскание. После получения судебного акта и постановления о возбуждении дела вы обеспечиваете исправление кредитной истории и прекращение любых взысканий.