Продавал товар на сайте объявлений, мошенники списали деньги с карты после заполнения данных — как вернуть

Возврат денег через банк: своевременное уведомление о несанкционированной операции

Ваше ключевое право на возврат списанных денег закреплено в ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Законодатель прямо относит согласие, полученное под влиянием обмана, к переводам «без добровольного согласия клиента» — именно это у вас и произошло («покупатель» убедил вас, что вам зачислятся деньги, а на деле вы дали доступ к карте под обманом).

3 1 . Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 2 . Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в части 3 12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 3 . Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 4 .
— ч. 3.1 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Из этого следует, что формально ваша операция считается совершённой без добровольного согласия, а значит, вы вправе претендовать на возмещение со стороны банка. Однако закон ставит возврат в прямую зависимость от скорости вашего обращения: уведомить банк об использовании карты без вашего согласия вы обязаны не позднее дня, следующего за днём получения уведомления банка о совершённой операции.

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Если вы уведомили банк своевременно (до конца дня, следующего за операцией), банк обязан возместить вам списанную сумму в течение 30 дней.

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Если же вы не направили уведомление в установленный срок, банк не обязан возмещать вам сумму несанкционированной операции (за исключением случая, когда сам банк провёл операцию, несмотря на сигнал из базы данных Центрального банка).

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8
   — ч. 14 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Дополнительная ветка защиты — случай, когда банк, получив от ЦБ РФ информацию о мошеннической операции, всё же исполнил её в нарушение требований закона: тогда банк обязан возместить сумму безотносительно вашего уведомления (ч. 3.13 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ) — > 3 13 . В случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3 1 - 3 5 , 3 8 - 3 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 14 .

— ч. 3.13 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Вывод: немедленно (в день обнаружения, не позднее дня, следующего за днём операции) подайте в банк письменное заявление об оспаривании операции как совершённой без добровольного согласия. Если вы уведомили банк вовремя — банк обязан вернуть списанную сумму в течение 30 дней. Если же вы оспорите операцию позже отведённого срока — банк вправе отказать, и тогда возврат придётся добиваться иными способами (уголовным преследованием и гражданским иском к мошеннику).

Уголовное преследование мошенников: подача заявления в полицию

Произошедшее содержит признаки преступления. Мошенник, обманув вас относительно «зачисления» денег, завладел данными вашей карты и похитил ваши денежные средства. В зависимости от обстоятельств это образует состав мошенничества по ст. 159 УК РФ (хищение путём обмана — > 1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

— ч. 1 ст. 159 УК РФ) либо мошенничества с использованием электронных средств платежа по ст. 159.3 УК РФ (поскольку хищение совершено с использованием данных банковской карты как электронного средства платежа — > Мошенничество с использованием электронных средств платежа (Наименование в редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ (наименование)).

Практически для вашего рассчёта квалификация важна меньше: в обоих случаях вам надлежит подать заявление о преступлении в полицию (в отдел внутренних дел по месту совершения или по вашему месту жительства). Заявление может быть устным или письменным (> Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела. Статья 142. Явка с повинной 1. Заявление о явке с повинной - добровольное сообщение лица о совершенном им преступлении. 2. Заявление о явке с повинной может быть сделано как в письменном, так и в устном виде. Устное заявление принимается и заносится в протокол в порядке, установленном частью третьей статьи 141 настоящего Кодекса. Статья 143.

— ч. 1 ст. 141 УПК РФ), при этом оно не должно быть анонимным.

Органы обязаны принять и проверить ваше сообщение и вынести решение в течение 3 суток (с возможностью продления) (> Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.

— ч. 1 ст. 144 УПК РФ), приняв одно из решений: о возбуждении уголовного дела, об отказе в нём или о передаче по подследственности (> о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 499-ФЗ) ГЛАВА 20. ПОРЯДОК ВОЗБУЖДЕНИЯ УГОЛОВНОГО ДЕЛА Статья 146. Возбуждение уголовного дела публичного обвинения 1.
— п. 1-2 ч. 1 ст. 145 УПК РФ).

Если в возбуждении уголовного дела откажут, постановление об отказе вы получите, и его можно обжаловать прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке ст. 124–125 УПК РФ (> При отсутствии основания для возбуждения уголовного дела руководитель следственного органа, следователь, орган дознания или дознаватель выносит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Отказ в возбуждении уголовного дела по основанию, предусмотренному пунктом 2 части первой статьи 24 настоящего Кодекса, допускается лишь в отношении конкретного лица. (В редакции федеральных законов от 04.07.2003 № 92-ФЗ; от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1 1 . Решение об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с мотивированным постановлением прокурора о направлении соответствующих материалов в орган предварительного следствия для решения вопроса об уголовном преследовании по фактам выявленных прокурором нарушений уголовного законодательства, вынесенное на основании пункта 2 части второй статьи 37 настоящего Кодекса, может быть принято только с согласия руководителя следственного органа. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.12.2010 № 404-ФЗ) 1 2 .

— ч. 1, 5 ст. 148 УПК РФ).

К заявлению приложите доказательства: скриншоты переписки с «покупателем», фотографии сообщения на почту с просьбой о заполнении данных карты, выписку по банковскому счёту о списании, заявление/ответ банка.

Вывод: подайте письменное заявление в полицию о мошенничестве (ст. 159 либо 159.3 УК РФ). При отказе в возбуждении дела — обжалуйте постановление прокурору или в суд. Уголовное преследование служит как основанием для розыска мошенника, так и базой для взыскания с него ущерба.

Гражданско-правовой возврат: неосновательное обогащение и возмещение убытков

Если банк отказался возместить сумму (в частности, из-за пропуска срока уведомления) либо мошенника установят в ходе уголовного дела, деньги подлежат возврату в гражданско-правовом порядке. Мошенник получил ваши средства без законного основания — это неосновательное обогащение: он обязан их возвратить вам (> Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

— п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

На сумму неосновательного денежного обогащения начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения средств (> На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

— п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России (> в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Применение положений ст. 395 ГК РФ в конкретных спорах зависит от того, являются ли спорные имущественные правоотношения гражданско-правовыми, а нарушенное обязательство − денежным, а если не являются, то имеется ли указание законодателя о возможности их применения к спорным отношениям (п. 3 мотивировочной части определения Конституционного Суда Российской Федерации от 19 апреля 2001 г. № 99-О). Таким образом, положения ст. 395 ГК РФ предусматривают ответственность за нарушение денежного обязательства гражданско- правового характера и определяют последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, вернуть долг. Между тем в данном случае спорные отношения связаны с реализацией гражданином права на получение мер социальной поддержки в связи с постоянным проживанием на территории зоны проживания с льготным социально-экономическим статусом. Эти отношения урегулированы нормами специального законодательства − Законом Российской Федерации от 15 мая 1991 г.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ (в изложении Обзора ВС РФ № 3/2020)).

Параллельным основанием служит деликт: вред, причинённый вашему имуществу, подлежит возмещению в полном объёме лицом, его причинившим (> Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

— п. 1, 2 ст. 1064 ГК РФ).

Возврат через гражданский иск можно реализовать двумя путями: (1) в рамках уголовного дела вы вправе заявить гражданский иск к обвиняемому как гражданский истец — он предъявляется после возбуждения уголовного дела и освобождает от уплаты госпошлины (> Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ ) 2. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.

— ч. 1, 2 ст. 44 УПК РФ); (2) если уголовное дело не возбуждено или виновное лицо не установлено, деньги можно взыскать отдельным гражданским иском в суд (к банку — если он обязан возместить по ФЗ № 161-ФЗ, либо к мошеннику при его установлении). Требование о возврате списанной суммы подлежит направлению мошеннику до суда; срок исковой давности по общему правилу — 3 года.

Вывод: если банк не вернул деньги, взыскивайте списанную сумму как неосновательное обогащение (ст. 1102, 1107 ГК РФ) либо как возмещение убытков (ст. 1064 ГК РФ) — с процентами по ст. 395 ГК РФ. В рамках уголовного дела это делается через гражданский иск без уплаты госпошлины (ст. 44 УПК РФ); при отказе в возбуждении дела — отдельным иском в суд.

Доказательства и риск признания вас «нарушившим» порядок использования карты

Доказательства по делу. По уголовному делу доказательствами являются любые сведения, на основе которых устанавливаются обстоятельства, подлежащие доказыванию, — в том числе показания потерпевшего (ваши), заключения эксперта, протоколы следственных действий и «иные документы»:

Доказательствами по уголовному делу являются любые сведения, на основе которых суд, прокурор, следователь, дознаватель в порядке, определенном настоящим Кодексом, устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, подлежащих доказыванию при производстве по уголовному делу, а также иных обстоятельств, имеющих значение для уголовного дела. 2. В качестве доказательств допускаются: 1) показания подозреваемого, обвиняемого; 2) показания потерпевшего, свидетеля; 3) заключение и показания эксперта; 3 1 ) заключение и показания специалиста; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.07.2003 № 92-ФЗ ) 4) вещественные доказательства; 5) протоколы следственных и судебных действий; 6) иные документы. Статья 75. Недопустимые доказательства 1. Доказательства, полученные с нарушением требований настоящего Кодекса, являются недопустимыми. Недопустимые доказательства не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу обвинения, а также использоваться для доказывания любого из обстоятельств, предусмотренных статьей 73 настоящего Кодекса. 2. К недопустимым доказательствам относятся: 1) показания подозреваемого, обвиняемого, данные в ходе досудебного производства по уголовному делу в отсутствие защитника, включая случаи отказа от защитника, и не подтвержденные подозреваемым, обвиняемым в суде; 2) показания потерпевшего, свидетеля, основанные на догадке, предположении, слухе, а также показания свидетеля, который не может указать источник своей осведомленности;
— ч. 1 ст. 74 УПК РФ

К категории «иных документов» относятся как раз те, что собрали вы: скриншоты переписки с «покупателем» на сайте объявлений, копия письма, пришедшего вам на почту с формой для заполнения данных карты, выписка по банковскому счёту о списании, ответ и заявление в банк. Фиксируйте их сразу и сохраняйте в подлинном виде (включая адрес отправителя, даты и время сообщений) — они станут доказательственной базой и в полиции, и в суде.

Риск отказа банка из-за «нарушения порядка использования».

Единственное обстоятельство, которое грозит вам потерей права на возмещение со стороны банка, — если банк докажет, что вы сами «нарушили порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции» (ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ — > 15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.

— ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Само по себе то, что вы под влиянием обмана ввели номер карты в поддельную форму «зачисления», не означает автоматического признания вашего нарушения: закон прямо относит согласие, полученное под влиянием обмана, к случаям «без добровольного согласия клиента» (ч. 3.1 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ — > 3 1 . Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 2 . Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в части 3 12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 3 . Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 4 .
— ч. 3.1 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Однако если вы дополнительно сообщили мошеннику конфиденциальные данные (например, одноразовые СМС-коды, CVV-код), банк может ссылаться именно на это как на нарушение порядка использования карты, освобождающее его от обязанности возмещать.

Вывод: сохраняйте все доказательства (переписку, письмо, выписку) — это доказательства по смыслу ст. 74 УПК РФ и «иные документы» для гражданского дела. В споре с банком решающим будет, сообщали ли вы мошеннику только номер карты или также конфиденциальные коды/пароли: в первом случае шансы на возмещение высоки, во втором банк вправе отказать, ссылаясь на нарушение порядка использования электронного средства платежа.