Звонят и требуют оплатить кредит, который я не брала: что делать и как защититься

Обязаны ли вы платить по кредиту, который не оформляли?

Вы не обязаны оплачивать кредит, если лично не подписывали кредитный договор и не получали денежные средства. Кредитный договор, в отношении которого не была соблюдена письменная форма и который вы не заключали, является ничтожным и не порождает для вас никаких обязательств.

Статья 820. Форма кредитного договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Статья 821 1 . Требование кредитора о досрочном возврате кредита Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) § 3. Товарный и коммерческий кредит Статья 822.
— ст. 820 ГК РФ, п. 2

Ключевое значение для вашей ситуации имеет то, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечёт его ничтожность. Если вы не подписывали кредитный договор и не получали деньги, договор в отношении вас является ничтожным, а значит — не создаёт обязанности погашать «кредит».

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 1 ст. 432 ГК РФ

Договор считается заключённым, только если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Поскольку вы не участвовали в заключении сделки, соглашение между вами и банком отсутствует — договор в отношении вас не заключён и не создаёт обязательств.

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
   — п. 1, 3 ст. 812 ГК РФ

Даже если банк утверждает, что средства были выданы, вы вправе оспаривать «кредит» по безденежности и доказывать, что деньги вам не поступали. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств определяется исходя из фактически переданных именно вам сумм — а поскольку вы ничего не получили, обязательства отсутствуют.

**Вывод: оплачивать требование вы не обязаны. Договор, который вы не подписывали и по которому не получали деньги, является ничтожным (ст. 820 ГК РФ) и не создаёт у вас долга. Если денег вам никогда не передавали — требования безосновательны, и их нужно оспаривать, а не платить.

Квалификация оформления кредита на ваше имя и порядок обращения в полицию

Если кредит действительно зарегистрирован на ваше имя, но оформляли его не вы и деньги получал кто-то другой, — в действиях неизвестных лиц усматриваются признаки преступления. Это повод обратиться в полицию с заявлением.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Оформление кредита по чужим документам путём предоставления банку недостоверных сведений образует мошенничество, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 УК РФ (а при оформлении именно кредита — ст. 159.1 УК РФ).

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Если в банк были представлены заведомо ложные и недостоверные сведения (в том числе о личности заёмщика), деяние квалифицируется по ст. 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования. Важно: жертвой в данном случае является как банк (его обманули относительно заёмщика), так и вы (на ваше имя повесили долг). Заявление можно подать о преступлении, состоящем в незаконном оформлении кредита на вас.

Для подачи заявления достаточно обратиться в полицию — устно или письменно.

1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
   — ст. 141 УПК РФ, п. 1

Заявление о преступлении может быть подано в устном или письменном виде. Полиция обязана принять ваше заявление и выдать документ о его принятии.

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Полиция (орган дознания) обязана принять и проверить ваше сообщение о преступлении и вынести решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления сообщения.

1. По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
   — ст. 145 УПК РФ, п. 1

По результатам рассмотрения принимается одно из решений: о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении либо о передаче по подследственности. О решении вам обязаны сообщить; отказ можно обжаловать прокурору или в суд (ст. 124–125 УПК РФ).

**Вывод: если кредит оформлен на вас без вашего участия — это признак мошенничества (ст. 159, 159.1 УК РФ). Незамедлительно подайте заявление в полицию (устно или письменно). Его обязаны принять и рассмотреть в срок до 3 суток (ст. 144 УПК РФ) с принятием решения по ст. 145 УПК РФ. Сохраните талон о принятии заявления.

Оспаривание сведений в кредитной истории

Параллельно с обращением в полицию нужно проверить, что именно числится на вас в кредитной истории, и оспорить недостоверные сведения, чтобы «чужой» кредит не портил вашу репутацию и не вызывал звонков.

Закон даёт вам право бесплатно получать кредитный отчёт и оспаривать недостоверную информацию о себе.

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
   — ч. 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Вы вправе полностью или частично оспорить информацию в вашей кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй (БКИ), где она хранится, либо непосредственно источнику формирования истории (банку). БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести дополнительную проверку, запросив данные у источника. Если сведения не подтвердятся — запись аннулируется/исправляется. Отказ может быть обжалован в судебном порядке (ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).

Для начала уточните, в каком БКИ хранится ваша история (через Центральный каталог кредитных историй, бесплатно через портал Госуслуг), затем получите кредитный отчёт (бесплатно 2 раза в год) и подайте заявление об оспаривании.

**Вывод: вы вправе оспорить недостоверные сведения о «чужом» кредите в бюро кредитных историй и у банка (ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»). Оспаривание проводится в течение 20 рабочих дней. Это снимет с вас «висящий» долг в базе данных и закроет один из источников звонков о задолженности.

Защита от звонков банка и коллекторов и от необоснованного взыскания

Кто бы ни звонил — банк, коллекторы или «представители кредитора», — право требовать возврат просроченной задолженности имеют только законные кредитор и его представитель. Взаимодействие с должником ограничено законом, а его нарушение влечёт административную ответственность.

1. Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только: 1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных частью 2 настоящей статьи); 2) представитель кредитора. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2. Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией , за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия (
   — ч. 1 ст. 5 ФЗ № 230-ФЗ

Звонить и требовать возврат долга вправе только кредитор (банк) или его законный представитель. Если звонит лицо, не являющееся кредитором или его представителем (например, «мошенники» или неуполномоченные лица), — такие звонки незаконны.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Нарушение установленных законом правил возврата просроченной задолженности влечёт административный штраф по ст. 14.57 КоАП РФ (для граждан от 5 000 до 50 000 руб., для юридических лиц — от 50 000 до 500 000 руб.). На подобные нарушения можно жаловаться в ФССП России (орган, контролирующий деятельность коллекторов и взыскателей) — вместо того чтобы платить.

Крайне важно также не пропустить развитие ситуации в судебной плоскости. Если банк или приставы «протолкнут» требование в виде судебного приказа без вашего участия, необходимо быстро отменить его.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
— ст. 128 ГПК РФ

Если уже вынесен судебный приказ о взыскании с вас «долга», суд обязан выслать вам его копию, и у вас есть 10 дней со дня получения для подачи возражений.

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации . (Статья в редакции Федерального закона от 26.10.2024 № 356-ФЗ )
   — п. 1 ст. 129 ГПК РФ

При поступлении возражений судья отменяет судебный приказ. Это важнейший инструмент: раз вы не брали кредит, вы подаёте возражения — и приказ отменяется, а взыскатель должен будет обращаться в обычный исковой порядок, где вы сможете полноценно защищаться.

**Вывод: звонки с требованием оплатить чужой «кредит» вы вправе игнорировать, а на их нарушение закона (ст. 14.57 КоАП) — жаловаться в ФССП. Если по делу уже вынесен судебный приказ — немедленно подайте возражения в течение 10 дней, и он будет отменён (ст. 129 ГПК РФ). Ни в коем случае не платите «под давлением», если денег вы не получали.

Денежные последствия: вы не должны платить, а понесённые расходы можете взыскать

Поскольку кредит вы не получали, у вас не возникает ни обязанности вернуть деньги, ни каких-либо финансовых потерь в пользу банка. Напротив, все расходы, которые вы понесёте для защиты своих прав, вы вправе взыскать с виновного лица.

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4.
   — п. 1 ст. 807 ГК РФ

Обязанность заёмщика вернуть деньги возникает только из договора, по которому займодавец передал (или обязался передать) деньги заёмщику. Раз суммы займа вы не получали и договор не подписывали, у вас не возникает обязательства возвращать какие-либо средства — телефонные требования об «оплате кредита» не имеют под собой денежного основания.

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
   — ст. 15 ГК РФ, п. 1

Требование о возмещении убытков действует и в обратную сторону — в вашу пользу. Если из-за чужого «кредита» вы понесли или понесёте расходы на восстановление нарушенного права (оплата юридической помощи, почтовые расходы, оформление документов при оспаривании), а также если с ваших счетов были незаконно списаны деньги, — вы вправе требовать полного возмещения: возврата списанных сумм (неосновательное обогащение, ст. 1102 ГК РФ) и убытков по ст. 15 ГК РФ. Требование предъявляется к банку или иному лицу, незаконно получившему либо списавшему средства.

**Вывод: денежного долга у вас нет — обязательство вернуть деньги возникает только из договора с фактической передачей вам средств (ст. 807 ГК РФ). Напротив, незаконно списанные с вас суммы и понесённые расходы на защиту прав вы вправе взыскать обратно (ст. 15, ст. 1102 ГК РФ). Платить по требованию за «чужой» кредит вы не обязаны ни в каком размере.